Ist eine vorzeitige Pensionierung für Mittelschichtverdiener möglich?

Es kann so aussehen, als ob das meiste, was Sie tun, einfach darin besteht, durchzukommen, und bezahle die Rechnungen. Vorruhestand kann wie ein Wunschtraum erscheinen, wenn Sie ein Mittelklasse-Einkommensverdiener sind.

Wie wäre es überhaupt möglich, für ein so großes Ziel wie die Frühpensionierung zu sparen? In Wahrheit, es wäre ungefähr so, als ob Sie ein viel höheres Einkommen hätten.

Hier ist der Grund.

Ist der Vorruhestand nur etwas für Reiche?

Dies kann oft der Fall sein, vor allem für mittelständische einkommensbezieher. Schließlich, Besserverdienende sollten in der Lage sein, einen höheren Prozentsatz ihres Einkommens zu sparen und zu investieren, Frühverrentung eher möglich machen, und vielleicht sogar nicht so weit in die Zukunft.

Aber während das alles wahr ist, Besserverdiener haben es oft schwer, die gewünschten höheren Prozentsätze ihres Einkommens zu sparen, weil Lebensstil Inflation . Dies ist der Prozess, bei dem die Ausgaben mit einem höheren Einkommen tendenziell steigen. Dazu gibt es oft einen starken gesellschaftlichen Druck. da Gutverdiener oft mit viel Geld in sozialen Kreisen laufen. In manchen Fällen, Menschen mit hohem Einkommen haben möglicherweise weniger Kontrolle über ihr Einkommen als Mittelschichtverdiener.

Es kommt sowieso auf Prozentsätze an. Wenn eine Person mit hohem Einkommen 20 % ihres Einkommens für den Vorruhestand ansparen kann, Sie können dasselbe mit einem bescheideneren Einkommen tun. Höhere Prozentsätze sind möglicherweise sogar leichter zu erreichen, da Menschen mit mittlerem Einkommen in niedrigeren Einkommensteuerklassen angesiedelt sind. Mehr zu diesem Thema in Kürze.

Der eingebaute Vorteil der Mittelschichtverdiener

Es gibt einen inhärenten Vorteil, den Mittelklasse-Einkommensverdiener gegenüber der Gruppe mit hohem Einkommen haben: der Bedarf an weniger Einkommen . Während eine Person mit hohem Einkommen 100 US-Dollar „brauchen“ kann, 000+ pro Jahr bis zum Vorruhestand, eine Person mit mittlerem Einkommen kann dies möglicherweise für 40 US-Dollar tun, 000 – oder weniger.

Als Mittelklasse-Person, Sie haben keinen wahrgenommenen Bedarf an einer McMansion, ein spätes Modell, High-End-Auto, oder ein fettes Reisebudget. Möglicherweise suchen Sie nach einer Vorruhestandsregelung in erster Linie wegen der damit verbundenen finanziellen Freiheit, mehr als ein reicher Lebensstil.

Ein weiterer Vorteil, den Sie als Mittelschichtverdiener haben, ist, dass Sie wahrscheinlich daran gewöhnt sind, kostengünstigere Wege zu finden, um Ihr Leben zu führen. Das wird mit der Zeit zur zweiten Natur. Besserverdiener nehmen diese Einstellung nicht immer an, da sie aufgrund ihres hohen Einkommens weniger notwendig ist.

Im Bereich der hohen Einkommen, Bequemlichkeit steht oft im Vordergrund. Sie sind bereit, mehr Geld auszugeben, wenn das mehr Freizeit und weniger Stress bedeutet. Während dies ihnen während ihrer Arbeitsjahre mit ziemlicher Sicherheit gute Dienste leistet, es kann ein Nachteil bei der Frühpensionierung sein, wenn das Einkommen nicht mehr so ​​großzügig ist.

Auf echte Weise, Die Genügsamkeit, mit der Menschen mit mittlerem Einkommen jeden Tag leben, ist eine hervorragende Ausbildung für den Vorruhestand.

Sie müssen einen höheren Prozentsatz Ihres Einkommens sparen

Für alle, die den Vorruhestand erreichen wollen, dafür ist es unbedingt erforderlich, einen überdurchschnittlichen Prozentsatz Ihres Einkommens zu sparen. Dies ist eine wahre Aussage, unabhängig von Ihrem Einkommen.

Für Menschen, die planen, mit 60 in Rente zu gehen, Es kann ausreichen, jedes Jahr 10 bis 15 % ihres Einkommens zu sparen. Aber wenn Sie in Rente gehen möchten, Sag 50, Sie müssen auf einem viel höheren Niveau sparen.

20% werden wahrscheinlich das niedrigste sein, das Sie sparen können und hoffen, sogar ein paar Jahre früher in Rente zu gehen. Aber wenn Sie hoffen, dies in 20 oder 25 Jahren zu tun, Sie müssen wahrscheinlich 25 bis 30 % Ihres Gehalts sparen, oder noch mehr.

Dies scheint Sparer mit mittlerem Einkommen stärker unter Druck zu setzen als Besserverdiener – schließlich Sie werden mehr Geld zum Leben haben, selbst wenn der Einsparungsprozentsatz mit dem von Ihnen verwendeten übereinstimmt. Aber es ist alles relativ, also funktioniert es genauso.

Dieses hohe Sparniveau erreicht tatsächlich zwei sehr notwendige Ziele bei der Vorbereitung auf den vorzeitigen Ruhestand:

1. Es ermöglicht Ihnen, das Geld zu sparen, das Sie benötigen, um eine vorzeitige Pensionierung zu ermöglichen, und
2. Es zwingt dich zu lernen, mit weniger Geld zu leben, was bedeutet, dass Sie zu gegebener Zeit noch weniger Einkommen und Ersparnisse benötigen.

Aus diesen beiden Gründen Das Sparen eines hohen Prozentsatzes Ihres Einkommens sollte immer als notwendiger Schritt in Richtung des übergeordneten Ziels der Frühpensionierung angesehen werden.

Sie müssen aggressiver investieren

Wenn Sie in 20 oder 25 Jahren in Rente gehen möchten, Sie werden nicht den Luxus haben, viel in sichere Anlagen wie Einlagenzertifikate zu investieren, Geldmarktkapital, US-Staatsanleihen, oder sogar Anleihen. Die Renditen dieser Anlagen sind im historischen Vergleich niedrig, und bei weitem nicht ausreichen, um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen.

Sie müssen den größten Teil Ihres Anlageportfolios in höhere Risiken investieren, höheres Belohnungsvermögen. Dazu gehören Wachstumsaktien, Immobilien oder Real Estate Investment Trusts (REITs), oder sogar Peer-to-Peer-Kredite. Alle haben ein höheres Risiko als verzinsliche Anlagen, Sie haben aber auch ein viel größeres Potenzial, die zweistelligen Renditen zu erzielen, die Sie mit Ihrem Portfolio erzielen müssen, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten.

In Ergänzung, Es ist möglicherweise nicht in Ihrem Interesse, alle Ihre Investitionen über steuerbegünstigte Altersvorsorgepläne zu tätigen, wie ein Roth IRA. Auch wenn solche Pläne sehr großzügige Steuervorteile bieten, Es ist auch wichtig, dass Sie den Unterschied zwischen einer vorzeitigen Pensionierung und einer Pensionierung im traditionellen Rentenalter verstehen.

Vorruhestand bedeutet, dass Sie mit ziemlicher Sicherheit vor Ihrem 59. Lebensjahr in Rente gehen. Wenn ja, Sie müssen Ihre Investitionen auf Ihren Rentenkonten belassen, bis Sie das IRS-Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben, müssen Sie die normale Einkommensteuer zahlen, plus 10 % Vorfälligkeitsentschädigung. Alle Steuervorteile, die Sie beim Erstellen der Konten genossen haben, werden beim Vorbezug zu einem potenziellen Steueralptraum.

Aus diesem Grund, Sie müssen genug Geld auf steuerpflichtigen Anlagekonten ansparen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, bis Sie Ihr 59. Steuerpflichtige Anlagekonten haben möglicherweise keine Steuervorteile, während Sie sie aufbauen. Es entsteht jedoch keine Steuerpflicht, wenn Sie mit dem Vorbezug beginnen.

Merken, das Ziel Ihrer steuerpflichtigen Investitionen ist die Überbrückung der Zeit von der Pensionierung bis zur straffreien Auszahlung von Ihrem Alterskonto, oder bis Sie beginnen, Einkünfte aus Rentenplänen zu beziehen, Sozialversicherung, oder andere Renteneinkünfte.

Möglicherweise müssen Sie nicht Ihr gesamtes aktuelles Einkommen ersetzen

Im Idealfall ist Sie werden vorzeitig in Rente gehen und ein 100 % arbeitsfreies Leben führen. Aber wenn sich herausstellt, dass es nicht möglich ist, du hast noch ein paar möglichkeiten.

Einer ist ein radikal günstigerer Lebensstil. Wenn Ihre Kinder erwachsen und weg sind, wenn Sie in Rente gehen, Sie brauchen vielleicht kein Haus. Sie müssen auch nicht für ihre Hochschulausbildung sparen. Und wenn du in Rente bist, Sie können wahrscheinlich mit einem sehr günstigen Gebrauchtwagen auskommen, statt einer viel teureren späten Modellversion.

Der Punkt ist, von viel weniger Geld zu leben als jetzt, ist möglicherweise besser möglich, wenn Sie tatsächlich in Rente gehen.

Wenn das nicht reicht, oder wenn es nicht erwünscht ist, Sie können sich immer für das Frühe entscheiden Altersteilzeit Route. Dort ziehen Sie sich entweder aus der Vollzeitbeschäftigung zurück, aber weiterhin in Teilzeit in Ihrer jetzigen Funktion arbeiten, oder Sie starten eine ganz neue Karriere in eine andere Richtung.

Das ist kaum eine neue Idee. Viele Menschen bereiten sich gezielt auf den Vorruhestand vor, um ihnen den Einstieg ins Berufsleben zu ermöglichen, vielleicht auf einem ganz neuen Gebiet. Wenn es eine Arbeit ist, die Sie gerne tun, es wird sich nicht wie Arbeit anfühlen. Sowie, Die Tatsache, dass ein Großteil Ihres Einkommens aus Ihren Investitionen stammt, bedeutet, dass Sie von der neuen Karriere finanziell nicht so abhängig sind wie in Ihrer jetzigen. Der reduzierte finanzielle Druck könnte die neue Karriere deutlich stressfreier machen. Denken Sie an das Sprichwort, Die hälfte eines Brotes ist besser als nichts.

Also ja, Für Mittelverdiener ist eine vorzeitige Pensionierung möglich. Sie müssen nur wissen, was die besten Strategien sind, und Sie können es zu Ihrer Realität machen.