Entscheiden, was mit Ihrem 401(k) zu tun ist, wenn Sie den Job wechseln

Wie viele von euch wissen, Ich habe meinen Job gekündigt vor ein paar Wochen und seitdem habe ich meinen neuen Job angetreten. Während meiner ersten Woche in meinem neuen Job habe ich mich für meine Leistungspläne angemeldet und muss jetzt herausfinden, was ich mit meinem alten 401(k) machen soll. Grundsätzlich, Es gibt 5 Optionen für meine 401 (k).

401(k)-Planoptionen beim Übertragen von Jobs:

• Belassen Sie die Vermögenswerte im aktuellen 401(k)-Plan.
• Rollen Sie die Vermögenswerte in einen IRA
• Rollen Sie die Vermögenswerte in den 401(k)-Plan des neuen Arbeitgebers ein.
• Heben Sie das Vermögen in einer Summe ab.
• Übertragen Sie das Vermögen auf eine qualifizierte Annuität.

Schauen wir uns also meine Optionen an:

1. Lassen Sie 401 (k) Vermögenswerte im aktuellen Plan beim ehemaligen Arbeitgeber.

Am einfachsten ist es, Ihr Vermögen im Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers zu belassen. Es erfordert keine Maßnahmen Ihrerseits. Jedoch, Wenn Sie weniger als 5 $ haben, 000 auf Ihrem Konto, Ihr Arbeitgeber kann das Konto schließen und Ihnen Ihr Geld zurückgeben. Wenn Sie mehr als 5 $ haben, 000, Sie können Ihr Geld normalerweise auf dem Konto behalten.

Mögliche Vorteile: Wenn Sie eine große Auswahl an Anlagemöglichkeiten haben, Sie können Ihr Vermögen belassen und wie bisher investieren. Wenn Sie es auf Ihrem alten Konto belassen, bleiben Ihre steuerbegünstigten Investitionen auf einem qualifizierten Altersvorsorgekonto. Sie behalten die Möglichkeit, Ihr Geld zu einem späteren Zeitpunkt zu verschieben.

Mögliche Nachteile: Ihre Anlagemöglichkeiten sind auf die Optionen Ihres alten Plans beschränkt. Sie können keine neuen Beiträge leisten, Sie können auch keine Kredite von Ihrem alten 401(k)-Konto aufnehmen. Lerne mehr über Roth IRA-Beitragsgrenzen Hier! Sie können für Kontogebühren haftbar gemacht werden, da einige Unternehmen diese Kosten für ehemalige Mitarbeiter nicht übernehmen. Sie haben auch ein weiteres Anlagekonto, das Sie führen und ausgleichen müssen. Merken Sie sich, 401(k)-Anbieter können sich von Zeit zu Zeit ändern und es liegt an Ihnen, diese Änderungen zu verfolgen. Kiplinger hat einen guten Artikel über den Überblick über alte 401(k)-Pläne behalten .

Urteil: Ziehen Sie dies in Betracht, wenn Ihr alter Plan bessere Anlagemöglichkeiten bietet als Ihr neuer Plan. Ansonsten, Ziehen Sie in Erwägung, Ihre 401(k) in Ihren neuen Plan aufzunehmen, oder eine der anderen folgenden Optionen.

2. Rollen Sie die Vermögenswerte in einen IRA

Ihr 401(k)-Vermögen befindet sich bereits auf einem steuerbegünstigten Konto und wenn Sie Ihr 401(k)-Konto in eine IRA einführen, werden Ihre Investitionen mit den gleichen Steuervorteilen wachsen und Sie vermeiden die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung .

Mögliche Vorteile: Neben der Vermeidung der Vorbezugsstrafe von 10 % und der Beibehaltung der Steuervorteile Es gibt mehrere andere wichtige Vorteile, wenn Sie Ihren 401 (k) in eine IRA einführen. Der größte Vorteil besteht darin, dass Sie Ihre Anlagemöglichkeiten kontrollieren und nicht mehr auf die Anlagemöglichkeiten Ihres alten oder neuen 401(k)-Plans beschränkt sind. Dies ist wichtig, da Sie Ihre Ausgaben begrenzen können und die Kontrolle über Ihre Konten behalten. Einige Unternehmen wechseln den Treuhänder und es ist nicht die Pflicht Ihres alten Unternehmens, Sie über Änderungen zu informieren. es liegt an Ihnen, den Überblick zu behalten. Denken Sie daran, dass die Übertragung Ihrer 401(k)-Assets in einen IRA-Plan nicht endgültig ist – Sie können sie möglicherweise später in Ihren neuen 401(k)-Plan übernehmen. Sie behalten auch die Flexibilität für die Begünstigten.

Mögliche Nachteile: Sie können keine Kredite von Ihrem IRA aufnehmen, wie Sie es könnten, wenn Sie es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers aufnehmen würden. Es gibt auch mehrere Nachteile in Bezug auf Abhebungen von einer IRA im Vergleich zu einer 401 (k); unter bestimmten Umständen, 401(k)-Pläne haben etwas mehr Flexibilität.

Urteil: Ziehen Sie diese Option in Betracht, wenn Sie die vollständige Kontrolle über Ihre Investition wünschen, Ihr alter Plan hat nicht genug Vermögenswerte, um ihn offen zu halten, Ihr neuer Plan bietet keine starken Investitionsmöglichkeiten, oder Sie möchten Ihre Anlagebestände auf weniger Konten konsolidieren.

3. Rollen Sie die Vermögenswerte in den 401(k)-Plan des neuen Arbeitgebers ein

Dies ist eine Option, die ich stark in Erwägung ziehe, aber es hängt von mehreren Faktoren ab – insbesondere von den Investitionsoptionen meines neuen 401(k)-Plans. Der andere Faktor, den ich mag, ist die Vereinfachung der Anzahl der Anlagekonten, die ich im Auge behalten muss. pflegen, und Gleichgewicht.

Mögliche Vorteile: Ihre Investition behält ihre Steuervorteile und es gibt keine Strafen für die Übertragung oder Übertragung Ihres Geldes. Sie können für Ihre 401(k)-Bestände Kredite aufnehmen, wenn Sie dies wünschen. und Sie werden die Anzahl Ihrer Rentenkonten minimieren.

Mögliche Nachteile: Sie sind auf die Anlagemöglichkeiten Ihres neuen Plans beschränkt. Dies ist ein großes Problem, wenn Ihr Plan begrenzte Optionen oder überdurchschnittliche Kostenquoten hat. die Ihre Rendite auffressen. Es kann auch eine Wartezeit geben, bevor Sie sich für den 401(k)-Plan Ihres neuen Unternehmens anmelden können. was bedeutet, dass Sie warten müssen, um es zu überrollen.

Urteil: Ziehen Sie diese Option in Betracht, wenn Ihr neuer Plan starke Anlageoptionen bietet und/oder Sie Ihre Altersvorsorge einfach halten möchten.

4. Vermögen in einer Summe abheben

Die Abhebung Ihres Vermögens aus Ihrem 401(k)-Plan wird von den meisten Leuten nicht empfohlen, da Sie mit Steuern und Vorfälligkeitsentschädigungen belastet werden. die bis zu diesem Punkt fast ein Drittel Ihres Gesamtvermögens verschlingen könnte.

Mögliche Vorteile: Ihr Vermögen (abzüglich Einkommensteuer und Vorbezugsstrafe) steht Ihnen sofort zur Verfügung.

Nachteile: Sie werden die unmittelbaren steuerlichen Auswirkungen der Zahlung von Einkommensteuern auf den Kapitalbetrag des von Ihnen entnommenen Vermögens haben (in der Regel sofort 20 %). und Sie müssen außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zahlen, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Sie verlieren auch die Vorteile der Steuerstundung auf Ihre Gelder, verpassen Sie potenzielle zukünftige Einnahmen, und Sie werden alle bis zu diesem Zeitpunkt aufgetretenen Marktverluste einbehalten. Am wichtigsten, Sie können Ihren Ruhestand stark reduzieren.

Sie können Ihre Meinung innerhalb von 60 Tagen ändern. Ihr alter Fondsmanager muss beim Abheben Ihres Geldes 20 % Steuern abziehen. Wenn Sie Ihre Meinung ändern und beschließen, die Mittel zu übertragen, Es gibt die 60-Tage-Rollover-Regel, die es Ihnen ermöglicht, das Geld innerhalb von 60 Tagen in eine IRA zu rollen. Jedoch, Sie müssen die Differenz von 20 % aufbringen, um den gesamten Betrag zu reinvestieren und die Zahlung von Einkommenssteuern zu vermeiden. Sie erhalten die 20 % zurück, wenn Sie im Folgejahr Steuern einreichen, sofern Sie den Rollover innerhalb von 60 Tagen abschließen.

Urteil: Betrachten Sie diese Option nur wenn Sie die Mittel sofort benötigen und diese Ausgaben nicht auf andere Weise decken können. Ich rate Ihnen jedoch dringend, mit einem Finanzplaner zu sprechen, um andere Optionen zu prüfen, bevor Sie dies tun.

5. Übertragen Sie das Vermögen auf eine qualifizierte Annuität

Die Übertragung Ihres 401 (k) auf eine qualifizierte aufgeschobene Rente ist keine Option, die viele Leute kennen. und eine, die weniger Leute nehmen. Außer in bestimmten Fällen, es ist nicht die beste Option.

Mögliche Vorteile: Vermögenswerte werden weiterhin steueraufgeschoben, bis Sie Ausschüttungen erhalten und Sie keine Steuern oder Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen, um Ihre 401(k) direkt auf eine qualifizierte Annuität zu übertragen. Eine Rente schafft eine Einkommensquelle, die Sie nicht überleben werden, anstatt einen begrenzten Geldpool zu haben, aus dem Gelder abgehoben werden können (wenn Sie lange leben, Sie könnten den Betrag, den Sie in die Rente eingezahlt haben, überleben). Ihre Erben können Ihre Rente erben, wenn Sie während der Ansammlungsphase versterben.

Mögliche Nachteile: Eine 401(k) in eine Annuität umzuwandeln ist eine unwiderrufliche Entscheidung; einmal gemacht, die Entscheidung kann nicht rückgängig gemacht werden. Viele Renten haben höhere Kostenquoten als 401(k)-Pläne oder IRAs. und einige Staaten erheben hohe Steuerprämien auf Annuitätenkäufe. In Ergänzung, Sie können sterben, bevor Ihre Rente den Geldbetrag auszahlt, den Sie in Ihrer 401 (k) oder IRA gehabt hätten, Hinterlassen Sie nichts für Ihre Erben.

Urteil: Das ist nichts für mich. Das soll nicht heißen, dass Renten schlecht sind, aber es gibt viele Variablen, und ich weiß nicht genug über sie, um über all ihre Feinheiten zu schreiben. Wenn Sie denken, dass dies für Sie sein könnte, Ziehen Sie in Erwägung, mit einem zertifizierten Finanzplaner oder einem anderen Fachmann zu sprechen, um weitere Informationen zu erhalten. Abschließender Hinweis:Vorsicht vor Verkäufern. Viele Renten werden stark gefördert, weil sie für das Unternehmen, das sie verwaltet, äußerst profitabel sind.

Beste Optionen für Ihren alten 401(k)

In den meisten Fällen, die beste Option ist, Ihre 401(k)-Vermögenswerte an eine IRA oder Ihren neuen 401(k)-Plan zu übertragen. oder belassen Sie Ihr 401(k)-Vermögen einfach im alten Plan. Ihre Entscheidung sollte auf Ihrer besonderen Situation basieren.

Was mache ich mit meinem 401(k)?

Tatsächlich, Ich habe mich noch nicht entschieden. Mein Ziel für diesen Monat ist es, meinen neuen 401(k)-Plan zu untersuchen und mit dem 401(k)-Plan meines alten Unternehmens zu vergleichen und die beste Option für mich zu ermitteln. Persönlich, Ich denke, ich werde es entweder in den Plan meines neuen Unternehmens einbeziehen, oder ich werde es in eine IRA umwandeln. Ich ziehe es vor, die Gesamtzahl meiner Konten zu begrenzen, weil es einfacher ist, mein Portfolio auszugleichen und den Überblick zu behalten.