Erklärung der Einzahlungsbescheinigung

Der Ausdruck „Einzahlungsschein, “ auch als CD bekannt, mag kompliziert klingen, aber es ist eines der einfachsten, die am meisten missverstandenen und zu wenig genutzten Finanzinstrumente.

Was ist eine Einzahlungsbescheinigung?

Ein Einlagenzertifikat oder CD ist ein hochverzinsliches Sparkonto, das Sie bei vielen Finanzinstituten eröffnen können – von Banken bis hin zu Kreditgenossenschaften. Im Austausch für einen relativ höheren, fester Zinssatz, Sie müssen Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum auf diesem Sparkonto „gesperrt“ halten. (CDs mit variablem Preis sind ebenfalls erhältlich, aber nicht so häufig wie CDs mit festem Preis.)

Dieser bestimmte Zeitraum wird als „Begriff“ bezeichnet. Eine Laufzeit kann zwischen drei Monaten und bis zu fünf Jahren betragen. Wenn die Amtszeit vorbei ist, es bedeutet, dass die CD fällig ist und Sie Ihr Geld abheben können, d. der Kapitalbetrag zuzüglich der Zinsen, die Sie während der Laufzeit verdient haben.

Typischerweise je länger du dein Geld in der CD behältst, desto höher ist Ihr Zinssatz. Ebenfalls, wenn Sie höhere Beträge einzahlen, d.h. $25, 000 gegen 1 $, 000, Dann können Sie auch einen höheren Zinssatz erhalten.

Eine Einzahlungsbescheinigung ist wie ein normales Bankkonto, bei dem Sie Geld einzahlen und abheben können, aber es muss den Bedingungen der jeweiligen CD entsprechen, die Sie besitzen. Sie müssen sich an die Regeln für Einzahlungsbeträge halten, Bedingungen, und andere Kontoaktivitäten.

Einlagenzertifikate sind auch durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert. Das heißt, wenn die Bank, bei der Sie Ihr CD-Guthaben eingezahlt haben, aus irgendeinem Grund ausfällt, Sie erhalten Ihr Geld zurück, zusammen mit allen aufgelaufenen Zinsen, bis zu 250 $, 000.

Wegen dieser Versicherung Die US-Börsenaufsichtsbehörde Securities and Exchange Commission bezeichnet CDs als Anlage mit geringem Risiko. Nach Angaben der Kommission, Keine andere Geldanlage bietet diese Sicherheit, die für viele Sparer und Anleger ideal ist.

Wie funktioniert eine Einzahlungsbescheinigung?

Warum bieten Banken CDs an?

Damit Banken Geld verdienen, sie müssen Geld leihen. Woher bekommen sie dieses Geld? Der Großteil ihres Geldes stammt von Einlegern wie Privat- und gewerblichen (Geschäfts-)Kunden.

Wenn Banken genug Geld in ihren Büchern haben, um Kredite zu vergeben, sie werden Geld verdienen, indem sie Kredite in Form von Kreditkartenangeboten vergeben, Hypotheken, Kredite für kleine Unternehmen, und andere ähnliche Produkte.

Um mehr Einleger zu gewinnen, Banken werden Sparprodukte anbieten, um Kunden zu zwingen, ihr Geld bei ihnen zu halten. Diese können in Form von hochverzinslichen Sparprodukten wie Sparkonten und CDs vorliegen.

Eine Bank kann ihren CD-Kontoinhabern einen Zinssatz von 2,5 % APY anbieten und dann 22 % APR für ein Kreditkartenprodukt berechnen. Die Differenz dieser Zinssätze wird als „Spread“ bezeichnet und ist eine der Möglichkeiten, mit denen Banken mit ihren Kreditgeschäften Geld verdienen.

Die Anatomie eines CD-Angebots

Wenn Sie sich CD-Angebote verschiedener Banken ansehen, Sie sollten Folgendes berücksichtigen:

• Zinssatz:Wie viel Zinsen erhalte ich für meine Einzahlung?

• Laufzeit:Wie lange muss mein Geld auf der Bank bleiben?

• Mindesteinzahlung:Was ist der Mindestbetrag, den ich benötige, um eine CD zu öffnen?

• Vorfälligkeitsentschädigung:Was passiert, wenn ich mein Geld vorzeitig abhebe?

• CD-Typen:Gibt es weitere Besonderheiten der CD?

• Steuerliche Auswirkungen:Wie behandelt der IRS Zinsen auf CDs?

Zinssatz

CDs erhalten einen garantierten Zinssatz. Der Zinssatz wird als Prozentsatz ausgedrückt, der den sogenannten Annual Percentage Yield (APYs) darstellt. Der APY sagt Ihnen, was Sie in einem bestimmten Jahr verdienen und berücksichtigt Ihre ursprüngliche Einzahlung plus Zinsen, die Sie zusätzlich zu anderen verdienen Zinserträge.

Verschiedene Bankinstitute handhaben die Zinsen für ihre CDs unterschiedlich. Einige Banken können täglich Zinseszinsen, während andere nur monatliche Zinseszinsen haben können. Einige Banken lassen Ihnen die Wahl, jedoch, Ihre CD-Zinsen monatlich ausbezahlt zu bekommen, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich, oder bei Fälligkeit.

Wenn Sie wissen möchten, wie viel Geld Sie mit Ihrer ersten Einzahlung verdienen können, Sie können kostenlose CD-Rechner verwenden, die von einigen Banken angeboten werden, und andere kostenlose Ressourcen im Web. Geben Sie einfach die Bedingungen ein, die Sie für Ihre CD in Betracht ziehen, und der Rechner zeigt Ihnen den Saldo an, den Sie am Ende haben sollten, wenn die CD reif ist.

Begriff

Je nach finanzieller Situation, Bestimmte Bedingungen sind für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet. Wenn Sie dringend Bargeld benötigen, eine Langzeit-CD funktioniert möglicherweise nicht für Sie. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie lange Sie Ihr Geld auf einer CD „einsperren“ können, es kann am besten sein, eine kürzere Laufzeit zu wählen.

Mindesteinzahlung

Bei den meisten CDs Sie müssen einen Mindestbetrag einzahlen, um einen höheren Zinssatz zu erhalten. Sie können ein CD-Konto mit nur 0 $ eröffnen und bis zu 100 $ einzahlen. 000 oder mehr.

Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn Sie ein CD-Konto eröffnen und das Geld nicht während der gesamten Laufzeit auf Ihrem Konto behalten können, Sie können eine Vorfälligkeitsentschädigung schulden. Bevor Sie Ihr CD-Konto bei der Bank eröffnen, Sie sollten die Kontoauskunft und/oder -vereinbarung überprüfen, um herauszufinden, wie Sie im Falle eines Vorbezugs belastet werden. In den meisten Fällen, Sie verfallen einfach die Zinsen, die Sie bisher auf Ihre Einzahlung verdient haben.

Arten von CDs

Die gute Nachricht ist, dass es bei CD-Konten eine gewisse Flexibilität gibt, die dieses Spartool möglicherweise besser für Sie geeignet macht. Zum Beispiel, Es gibt einige CDs, die keine Vorfälligkeitsentschädigung haben.

Andere bieten variable Raten oder sogar die Möglichkeit, Geld hinzuzufügen, sobald Sie das Konto eröffnet haben. Fragen Sie Ihren Bankier nach allen CD-Optionen, die er anbietet.

Steuerliche Auswirkungen

Je nachdem, wie Sie sich für den Erhalt von Zinszahlungen für Ihre CD entscheiden, der IRS kann Zinserträge anerkennen, die Sie noch nicht auf Ihrer CD erhalten haben. Sie erhalten von der Bank eine 1099-INT über den von Ihnen erwirtschafteten Zinsbetrag. Sie werden dies als Teil Ihres steuerpflichtigen Einkommens berücksichtigen, wenn es Zeit ist, Ihre Steuern einzureichen.

Einzahlungszertifikat Vor- und Nachteile

Einlagenzertifikate sind ausgezeichnete Sparprodukte – wenn sie für Ihre Bedürfnisse sinnvoll sind. Bevor Sie investieren, sollten Sie sich die Vor- und Nachteile einer Investition in eine CD ansehen:

Vorteile:

• Einlagen sind bis zu $250 versichert, 000 von der FDIC

• Anlage mit geringerem Risiko

• Garantierte Rückgabe der ursprünglichen Anzahlung zuzüglich Zinsen

• Kann mehr Zinsen verdienen als ein normales Sparkonto

• Es gibt viele verschiedene „Geschmacksrichtungen“ von CDs, die Ihnen eine gewisse Flexibilität geben können

• Sie erhalten möglicherweise günstigere Kontokonditionen, wenn Sie bereits Kunde bei der Bank sind

Nachteile:

• Sie können für einen bestimmten Zeitraum nicht auf Ihr Geld zugreifen, es sei denn, Sie zahlen eine „Vorfälligkeitsentschädigung“.

• Sie könnten Ihre „Netto“-Einnahmen durch Inflation verlieren – insbesondere bei längerfristigen CDs

• Die Zinssätze können im Vergleich zu anderen Anlagen niedriger sein, wie Aktien, Immobilie, oder Unternehmensbeteiligungen

• Sie können Steuern auf Zinserträge schulden, die die Bank noch nicht ausgezahlt hat

Alternativen zu einem Einlagenzertifikat

Wenn Sie der Meinung sind, dass eine CD derzeit nicht für Ihre finanziellen Bedürfnisse geeignet ist, Es gibt viele andere Sparfahrzeuge, die Sie stattdessen wählen können.

Sparkonto mit hoher Rendite

Dies ist ein typisches Sparkonto, das jedoch einen wettbewerbsfähigeren Zinssatz bietet. Es gibt normalerweise keine Mindestbeträge, um dieses Konto zu eröffnen. Wie CDs, Sparkonten sind FDIC-versichert. Im Gegensatz zu CDs, Sie können Ihr Geld jederzeit abheben. Jedoch, US-Bundesgesetze beschränken die Auszahlung von Sparkonten auf sechs pro Monat.

Geldmarktkonto

Dies ist eine andere Art von Sparkonto, das Einlegern einen höheren Zinssatz bieten kann – obwohl es variabel und nicht fest ist. Manchmal, Geldmarktkonten erfordern ein höheres Mindestguthaben. Wie ein Sparkonto, Sie können nicht mehr als sechs Abhebungen pro Monat tätigen. Beachten Sie, dass diese Konten nicht FDIC-versichert sind.

Wertpapiere

Sie können in Wertpapiere wie Anleihen, Lager, Investmentfonds, indexbasierte Fonds, etc. Diese Anlageformen haben tendenziell höhere Renditen als CDs.

Der Vorbehalt ist, dass Sie mit Wertpapieren Geld verlieren könnten, da sie nicht FDIC-versichert sind. Ihre ursprüngliche Investition ist nicht garantiert, und der Wert wird von den Marktbedingungen bestimmt. Diese Bedingungen können volatil sein und dazu führen, dass Ihre Renditen variieren.

Verschiedene alternative Investments

Es gibt viele andere Arten von Investitionen, die Sie erkunden können, wenn eine CD nicht die gewünschte Rendite abwirft. Im Gegenzug für potenziell höhere Renditen, Sie müssen bereit sein, ein höheres Risiko einzugehen, das den Verlust einiger (oder aller) oder Ihrer ursprünglichen Investition beinhalten könnte:

• Immobilieninvestition

• Peer-to-Peer-Kredite

• Ein Unternehmen gründen und führen

Das wegnehmen

Wenn es darum geht, Ihr Geld zu vermehren, Sie haben viele Möglichkeiten zur Auswahl. Recherchieren Sie über CDs oder andere Anlageprodukte, dann treffen Sie eine fundierte Entscheidung, die Ihre Sparziele unterstützt.

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