Ein Arbeitgeber-401(k)-Match ist „kostenloses Geld“. Hier erfahren Sie, wie Sie es maximieren können

Wenn Sie ein Angestellter sind, der jeden Monat oder alle zwei Wochen einen Gehaltsscheck erhält, könnten Sie Geld auf dem Tisch liegen lassen, indem Sie die Rentenanpassung Ihres Arbeitgebers nicht voll ausschöpfen.

Laut dem U.S. Bureau of Labor Statistics hatten im Jahr 2021 68 % der Arbeitnehmer in der Privatindustrie über ihren Arbeitgeber Zugang zu Altersleistungen. Viele Arbeitgeber bieten eine Beitragsanpassung an, um Anreize für das Sparen für den Ruhestand zu schaffen und die Mitarbeiterbindung als Teil eines Gesamtleistungspakets zu fördern. Wenn Sie Zugang zu einem 401 (k) -Plan mit einem Firmenmatch haben, ist es eine kluge Idee, so viel wie möglich für Ihren Ruhestand zu sparen.

Profi-Tipp

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, tragen Sie genug bei, um die volle Übereinstimmung zu erhalten. Es ist kostenloses Geld, das Ihre Altersvorsorge im Laufe der Zeit erheblich steigern kann.

Der Arbeitgeberabgleich kann auf verschiedene Arten erfolgen, und nicht jeder Arbeitgeberabgleich ist gleich. Hier ist, was Sie darüber wissen sollten, wie es funktioniert.

Wozu passt Arbeitgeber 401(k)?

Arbeitgeber-401(k)-Matching ist ein Beitrag, den Ihr Arbeitgeber zu Ihrem 401(k)-Rentenkonto leistet. Der Beitrag entspricht dem, was Sie von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen haben, normalerweise bis zu einem festgelegten Betrag. A 401(k) ist ein von Arbeitnehmern finanziertes Altersvorsorgekonto, das Arbeitgeber anbieten, um ihren Arbeitnehmern dabei zu helfen, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen und zu investieren.

„Das Match ist das Geld, das der Arbeitgeber auf das 401(k)-Konto einzahlt, wenn der Arbeitnehmer ebenfalls aktiv einen Beitrag leistet“, sagt Kelly O’Donnell, Executive Vice President und Head of Workplace bei Edelman Financial Engines, einer Finanzplanungsfirma. Um den Arbeitgeber-Match zu erhalten, müssen Sie also auch einen Beitrag leisten.

So funktioniert der Abgleich

Jeder Plan bestimmt, was Ihr Arbeitgeber zutrifft, und ist in der Regel ein Dollar-für-Dollar-Betrag bis zu einem bestimmten Prozentsatz. Wenn Ihr Jahresgehalt beispielsweise 50.000 US-Dollar beträgt und Sie 5 % Ihres Schecks auf Ihr Rentenkonto überweisen, haben Sie 2.500 US-Dollar gespart. Wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge um bis zu 5 % erhöht, haben Sie weitere 2.500 $ für insgesamt 5.000 $ pro Jahr.

Einige Arbeitgeber bieten eine Teilübereinstimmung an, die nicht Dollar für Dollar oder einen niedrigeren Prozentsatz nach einer bestimmten Schwelle ist. Inzwischen bieten einige Arbeitgeber automatische Beiträge ohne Matching-Anforderung an (obwohl dies weniger üblich ist). Aus diesem Grund müssen Sie Ihre Planoptionen sorgfältig lesen oder besprechen, um festzustellen, wie viel Sie beitragen müssen, um die maximale Übereinstimmung zu erzielen.

Stellen Sie sicher, dass Sie herausfinden, ob es eine Sperrfrist gibt, was bedeutet, dass der Arbeitgeber-Match möglicherweise nicht vollständig Ihnen gehört, bis Sie für eine bestimmte Zeit beschäftigt sind, die normalerweise in Jahren gemessen wird. Beispielsweise kann Ihr Unternehmen einen Plan haben, bei dem die Beiträge nach einer Reihe von Jahren übertragen werden (bekannt als Cliff Vest). Es ist wichtig, den Unverfallbarkeitsplan zu verstehen, denn wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor Sie vollständig unverfallbar sind, erhalten Sie kein Arbeitgeber-Match.

Im Allgemeinen tragen Arbeitgeber automatisch Matches entsprechend Ihrem regulären Gehaltsscheck bei. Es gibt jedoch Fälle, in denen Arbeitgeber das sogenannte aufgeschobene Matching zu einem anderen Zeitplan anbieten.

Die Gewinnbeteiligung ist ein Beispiel für ein aufgeschobenes Spiel, das außerhalb eines regulären Zeitplans stattfindet. Arbeitgeber nutzen diese Form der Rentenanpassung am häufigsten, um die Mitarbeiter zu motivieren oder zu belohnen, indem sie einen Teil des Jahresgewinns auf die Rentenkonten der Mitarbeiter einzahlen. Es ist ähnlich wie ein Bonus, nur steuerbegünstigt.

Wie Sie wissen, ob Ihr Arbeitgeber 401(k) entspricht

Arbeitgeber müssen Ihnen eine Reihe von Dokumenten zur Verfügung stellen, in denen alle angebotenen Leistungen erläutert werden, einschließlich der Bedingungen des 401 (k) und aller enthaltenen Übereinstimmungen. Wenn Sie diese Unterlagen nicht haben, wenden Sie sich an den Leistungskoordinator oder die Personalabteilung (HR) Ihres Unternehmens. Achten Sie darauf, die genauen Bedingungen des Spiels zu verstehen, z. B. wann es beginnt und wie oft es Ihrem Konto gutgeschrieben wird.

Einige Arbeitgeber machen auch in ihren Stellenangeboten auf ihre Übereinstimmungsrate aufmerksam, um neue Mitarbeiter zu gewinnen und aktuelle Mitarbeiter zu halten. Beachten Sie, dass Sie sich möglicherweise anmelden müssen, sobald Sie mit der Arbeit beginnen, oder dass Ihre Personalabteilung Sie möglicherweise automatisch in den 401 (k) -Plan Ihres Unternehmens aufnimmt – und möglicherweise eine automatische jährliche Erhöhung erhält.

„Viele Unternehmen erstellen heute Anmeldungen in 401(k)-Plänen für neue Mitarbeiter, damit sie automatisch Beiträge leisten, aber es ist wichtig zu wissen, wie viel Sie über die automatische Auszahlung hinaus beitragen müssen, um die volle Leistung zu erhalten“, sagt Heather Winston, zertifizierte Finanzangestellte Planer und Direktor für Finanzplanung und -beratung bei der Principal Financial Group.

Es ist auch eine gute Idee, Ihre Anlageoptionen und die Standardeinstellungen für Ihr Konto zu verstehen. Wenn Sie Ihre 401(k) ausschöpfen können, ist das eine gute Sache, aber stellen Sie sicher, dass Sie das beitragen, was für Ihr Budget und Ihre allgemeinen finanziellen Ziele funktioniert.

Sollten Sie den Arbeitgeberabgleich maximieren?

„Wenn Ihr Arbeitgeber ein Match anbietet, sollten Sie sich auf jeden Fall bemühen, genug beizutragen, um das volle Match auszunutzen. Wenn Sie dies nicht tun, lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch liegen“, sagt O’Donnell. „Das summiert sich mit der Zeit.“

Selbst wenn Sie Ihre 401(k) nicht ausschöpfen möchten, hilft Ihnen die vollständige Arbeitgeberübereinstimmung dabei, am meisten zu sparen und alle Vorteile zu nutzen, die Ihnen durch Ihren Arbeitgeber zur Verfügung stehen. Es ist daher eine gute Idee, zumindest genug beizutragen, um das zu bekommen, was Ihr Unternehmen zu zahlen bereit ist.

„Es ist wichtig, klein anzufangen und jetzt anzufangen, denn Sie können den Betrag, den Sie jedes Jahr sparen, jederzeit erhöhen. Selbst eine Erhöhung um 1 % wird sich summieren, insbesondere wenn Ihr Unternehmen diese Beiträge leistet. Dadurch kann die Kraft der Compoundierung für Sie arbeiten“, fügt Winston hinzu.

Zählt Matching auf Beitragsgrenzen?

„Die kurze Antwort ist nein“, sagt Winston. Es gibt jedoch eine separate IRS-Regel, die die Höhe der Gesamtbeiträge von Arbeitnehmer und Arbeitgeber zusammen auf 401 (k) begrenzt.

Im Jahr 2022 können die meisten Menschen bis zu 20.500 US-Dollar pro Jahr auf ein 401(k)-Konto umleiten – 1.000 US-Dollar mehr als im Jahr 2021. Wenn Sie am Jahresende 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 6.500 US-Dollar an Nachholbeiträgen hinzufügen .

Das Gesamtlimit aus allen Quellen beträgt jedoch 61.000 $ im Jahr 2022. Das bedeutet, dass Sie diesen Betrag für das Jahr nicht überschreiten können, egal wer zu Ihrem Konto beiträgt. Wenn Ihr Arbeitgeber im obigen Szenario eine Übereinstimmung anbietet, beträgt der Höchstbetrag, den Sie erreichen würden, 41.000 US-Dollar. Es ist daher unwahrscheinlich, dass Sie die Gesamtbeitragsgrenze überschreiten.

Wenn der 401(k)-Plan Ihres Unternehmens eine Übereinstimmung bietet, versuchen Sie, genug beizutragen, um den vollen Betrag zu erhalten. Von dort aus können Sie beurteilen, ob Sie mehr als diesen Betrag in Ihre Altersvorsorge einzahlen möchten.