Ich kann mit 54 in Rente gehen – aber nur, wenn ich das Land verlasse. Hier ist mein Plan

Nachdem ich meine FIRE-Nummer herausgefunden hatte, wurde mir klar, dass ich auf dem besten Weg bin, mit 59 in Rente zu gehen.

Wenn Sie noch nichts von FIRE gehört haben, steht es für finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitige Rente – eine Bewegung innerhalb der persönlichen Finanzgemeinschaft, die ein sparsames Leben fördert, mit dem Ziel, mehr Geld für Investitionen bereitzustellen. Je mehr wir investieren, desto schneller werden wir arbeitsfrei oder ruhestandsfrei.

Wenn ich weiterhin 20 % meines Einkommens beisteuere und über Indexfonds mit einem 401 (k), Roth 401 (k) und einem Roth IRA investiere, eine konservative Rendite von 7 % verwende und mein Rentenendziel habe von bereits berechneten 1,2 Millionen US-Dollar ist das Alter von 59 Jahren der Zeitpunkt, an dem ich arbeitsfrei werde.

Aber ich möchte noch früher als 59 in Rente gehen. Und ich kann – ohne meine Anlagebeiträge überhaupt erhöhen zu müssen.

Das Geheimnis ist die Geo-Arbitrage:An einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zu ziehen, um meine Rentenausgaben zu verlängern und früher finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.

Als Ruhestandsziel habe ich Panama im Visier. Ich fühlte mich wegen seiner großen Auswanderergemeinschaft, seines tropischen Klimas und seiner erstklassigen Annehmlichkeiten nach Panama hingezogen. Der Panamakanal, der als „Drehkreuz Amerikas“ bezeichnet wird, trug dazu bei, die Wirtschaft des Landes anzukurbeln. Panama liegt auch außerhalb des Hurrikangürtels und mit einem großen Flughafen nahe genug an der Heimat.

Aber es waren die niedrigen Lebenshaltungskosten in Panama, die ich am attraktivsten fand.

Wenden Sie dieses Konzept auf die Finanzen meiner Familie an:Nach Panama zu ziehen bedeutet, fünf Jahre früher in den Ruhestand zu gehen – mein Rentenalter von 59 auf 54 zu senken. So habe ich Panama als mein zukünftiges Zuhause bewertet und wie Sie dasselbe auf Ihre finanzielle Zukunft anwenden können.

• Eine erfolgreiche Strategie:Geo-Arbitrage
• So finden Sie den besten Ort für Ihren Ruhestand außerhalb der USA
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Eine erfolgreiche Strategie:Geo-Arbitrage

Mein erster Geo-Arbitrage-Erfolg war, als ich vor acht Jahren aus der teuren Gegend von New York in die Carolinas zog, um Lebenshaltungskosten zu sparen. Dieser Umzug ist einer der Gründe, warum ich jetzt 20 % meines Einkommens für den Ruhestand sparen kann. Vor dem Umzug habe ich 5% gespart.

Es gibt viel zu bedenken, bevor Sie einen Geo-Arbitrage-Zug durchführen – insbesondere einen Expat-Zug. Bei jedem Umzug sind steuerliche Auswirkungen sowie die Entfernung zu Familie und Freunden sowie potenzielle sprachliche und kulturelle Barrieren zu berücksichtigen.

Aber wenn Sie sich im Ausland in ein Land mit niedrigeren Lebenshaltungskosten zurückziehen, können Sie Ihren Zeitplan für die finanzielle Unabhängigkeit um Jahre verkürzen.

Jim White gab seinen Job als IT-Manager im Alter von 43 Jahren auf und zog 2019 mit seiner Familie von Ohio nach Panama. „Ich wollte so viel Zeit wie möglich mit meiner Familie und nicht mit der Arbeit verbringen. Mir wurde klar, dass ich nicht reich sein musste“, sagte mir White. „Ich musste nur genug Geld verdienen, um meine Ausgaben zu tragen.“ White tat dies, indem er unglaubliche 60 % seines Einkommens sparte. Aber selbst 60 % über 10 Jahre zu sparen, reichte in den USA nicht aus, um mit 43 in den Ruhestand zu gehen, sagte White. Die Lebenshaltungskosten sind einfach zu hoch.

Die Weißen suchten nach billigeren Wohnorten und ihre Recherchen führten sie nach Panama. „Es ist nicht der absolut billigste Ort zum Leben, aber es ist billiger als Amerika, mit Ähnlichkeiten zu den USA, die wir mochten, mit einem guten Gesundheitssystem und nahe genug an der Heimat“, sagte White.

Es gab genug Vorteile, dass er seine gesamte Zeitlinie ändern konnte. „Wenn wir nicht an einen günstigeren Ort zum Leben umgezogen wären, hätten wir nicht in den Ruhestand gehen können, als wir es getan haben. Ich hätte länger arbeiten müssen“, sagte White.

Tatsache ist, dass man in anderen Ländern von weniger leben kann. „Der wahre Vorteil [des Ruhestands im Ausland] besteht darin, dass die Lebenshaltungskosten einer Person je nach Wohnort erheblich sinken können“, sagt Mark Henry, Gründer und Eigentümer von Alloy Wealth Management mit Sitz in Charlotte, NC. „Je nach Land wird der Wert des Dollars weiter steigen.“

So finden Sie den besten Ort für Ihren Ruhestand außerhalb der USA

Der Umzug in eine andere Stadt kann beängstigend sein, geschweige denn in ein anderes Land. Die Finanzen müssen zusammen mit dem Gefühl, sich mit der großen Veränderung wohl zu fühlen, stimmen. Für mich und meine Familie haben wir unsere Ruhestandsziele und -werte kombiniert, um diese vier Dinge zu schaffen, die uns helfen, unser Ruhestandsziel zu bewerten.

1. Kostengünstige, aber qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung

Die Gesundheitsversorgung in Amerika ist teuer, insbesondere für ältere Senioren, die von einem geringen Renteneinkommen leben. Wenn ich einen Geoarbitrage-Schritt mache, ist eine kostengünstige und qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung der erste Maßstab, den ich mir angesehen habe.

Derzeit kostet meine in South Carolina ansässige Krankenversicherung für unsere dreiköpfige Familie 581 US-Dollar pro Monat, und dies gilt nach amerikanischen Maßstäben als kostengünstig und qualitativ hochwertig. Dies entspricht 6.972 $ pro Jahr. Viele Jahre habe ich die Versicherung nicht genutzt. Aber es war wichtig, es nur für den Fall eines Krankenhausaufenthalts zu haben, der zu hohen Arztrechnungen führen würde.

Die Gesundheitssysteme vieler anderer Länder sind leichter zugänglich, haben weniger Einschränkungen und sind billiger, sagt Vanessa Menchaca-Wachtmeister, die Schöpferin von Wander Onwards, einem Finanz- und Reiseblog. „Ich denke, es ist wirklich wichtig, dass die Menschen verstehen, wie die Gesundheitsversorgung außerhalb Amerikas funktioniert, weil es wirklich so einfach ist“, sagt Menchaca-Wachtmeister, die ursprünglich aus Los Angeles stammt und seitdem in Großbritannien, China und Deutschland gelebt hat. Einwohner einiger anderer Länder können es sich leisten, aus eigener Tasche zu zahlen; Einige Krankenversicherungsnetzwerke außerhalb der USA haben keine jährlichen Obergrenzen, keine Selbstbehalte und keine Zuzahlungen, sagt sie.

Das Gesundheitssystem ist eine der Hauptattraktionen Panamas. Dort ist eine Krankenversicherung laut Expats, die jetzt dort leben, kein Muss, da die medizinischen Kosten erschwinglich sind. Aber es ist immer noch verfügbar, wenn Sie mit hohen Arztrechnungen oder teuren medizinischen Behandlungen rechnen.

Jackie Lange, 66, ist eine Expatriate aus Texas, die 2010 nach Panama gezogen ist. Lange, eine Immobilieninvestorin, sagt, dass die stabile Regierung, die starke Wirtschaft, die niedrigeren Lebenshaltungskosten und das frühlingshafte Wetter sie und ihren Mann zum Umzug angezogen haben die Boquete-Berge von Panama. Sie besitzen und betreiben jetzt ein lokales Unternehmen namens Panama Relocation Tours, das Transport, Unterkunft und Reiseleiterdienste für potenzielle Expat-Rentner anbietet, die das Land besuchen.

Lange zahlte monatlich rund 1.000 US-Dollar an Prämien für die Krankenversicherung, während er in den USA lebte. Nach der Umstellung auf die Panama-Versicherung sank Langes Prämie auf 102 US-Dollar pro Monat (1.224 US-Dollar pro Jahr). Durch die Panama-Umzugstouren erfährt Lange von ähnlichen Situationen von anderen aufstrebenden Expat-Rentnern.

Lange nannte zwei beliebte panamaische Versicherungsunternehmen. MAPFRE und medizinische Versorgung der Familie. Je nach Alter und Versicherungsschutz können Sie zwischen 30 und 180 US-Dollar pro Monat bezahlen. Ganz gleich, für welche Art von Plan Sie sich entscheiden oder welcher Altersgruppe Sie angehören, Ihre Prämie ist immer günstiger als in den USA erhältlich.

In Panama verzichten viele Menschen komplett auf den Abschluss einer Versicherung, sagt Lange. „Wenn Sie in eine der öffentlichen Kliniken oder öffentlichen Krankenhäuser gehen, kostet der Arztbesuch nur 2 US-Dollar“, sagt sie, was für eine US-Bürgerin unglaublich klingen mag. „Wenn Sie einen Spezialisten wie einen Kardiologen oder Augenarzt aufsuchen müssen, kostet das 5 $.“

„Mein Nachbar hatte vor ein paar Jahren einen Herzinfarkt“, erinnert sich Lange. „Er war 10 Tage im öffentlichen Krankenhaus und nach all den Tests und den Kardiologen haben sie ihm einen Stent ins Herz gesetzt. Es waren 895 $.“ Für diese Art von Pflege in Amerika müssten Sie dieser Zahl ein paar Nullen hinzufügen, sagt Lange.

2. Erstklassige Wohneinrichtungen für weniger Geld

Geo-Arbitrage funktioniert nicht, wenn Sie Ihre Lebenshaltungskosten nicht senken können. Deshalb ist es wichtig, auf die Wohnkosten zu achten. Menchaca-Wachtmeister zum Beispiel hat in Deutschland eine Penthouse-Wohnung mit zwei Schlafzimmern und einem 300 Quadratmeter großen Balkon. Einschließlich ihrer Lebensmittel-, Transport- und Telefonrechnung zahlt sie 1.500 US-Dollar pro Monat.

Hier sind einige US-Statistiken zum Vergleich:

• Die nationalen durchschnittlichen monatlichen Mietkosten 2018-2020:
  • 1.691 $ (Studio)
  • 1.878 $ (2 Schlafzimmer)
• Durchschnittlicher Hausverkauf in den USA im Jahr 2021:293.349 $.
• USA Die Grundsteuern können je nach Standort des Hauses variieren, liegen jedoch zwischen 200 und 10.000 US-Dollar pro Jahr.

Wohnen ist in Panama günstiger. „Ein Paar kann bequem von 2.000 Dollar pro Monat bei einer Miete von 700 Dollar leben“, sagt Lange. Als Immobilieninvestor bietet Lange einige Wohnszenarien an, um zu veranschaulichen, wie viel Zuhause Sie bekommen können:

Mietbeispiele von Lange:

• Voll möbliertes Haus mit zwei Schlafzimmern und zwei Badezimmern in einer Strandgemeinde am Pazifischen Ozean:600 $ pro Monat.
• Drei Schlafzimmer, zwei Badezimmer, voll möbliertes Strandhaus am Pazifik, mit einem Swimmingpool, einer Terrasse und einer Feuerstelle. Beinhaltet Reinigungs- und Gärtnerdienste:1.000 $ pro Monat.
• Zwei Schlafzimmer, zwei Badezimmer, komplett eingerichtetes Haus. Alle Nebenkosten inklusive und Gärtnerservice:$700 pro Monat.

Von White bereitgestelltes Mietbeispiel:

• Wohnung mit drei Schlafzimmern und zwei Badezimmern in den Bergen von Boquete. Vollständig möbliert, geschlossene Wohnanlage, Blick auf und Zugang zum Golfplatz, Zugang zum Swimmingpool und Fitnessraum, Wasser- und Müllabfuhr inklusive:1.100 $ pro Monat.

Beispiele für Eigenheimkäufe, bereitgestellt von Lange:

• 1.400 Quadratfuß großes Haus, fünf Morgen, in den Bergen von Boquete:Der Kaufpreis im Jahr 2012 betrug 125.000 $. Derselbe Immobilientyp würde im Jahr 2021 etwa 150.000 bis 160.000 US-Dollar kosten, sagt Lange.
• 2.000 Quadratfuß großes Haus mit zwei Schlafzimmern und zwei Badezimmern auf einem Hektar in den Bergen von Boquete:Wert:150.000 $.
• „Ich habe auch schon kleinere Häuser für 50.000 bis 60.000 Dollar zum Verkauf gesehen“, sagt Lange.

Grundsteuern:

Gemäß den aktuellen Richtlinien der Regierung von Panama sind Sie beim Kauf eines Eigenheims unter 120.000 US-Dollar von der Grundsteuer befreit. Für Häuser im Wert von 120.000 bis 750.000 US-Dollar betragen die Grundsteuern 0,5 % des Werts des Hauses zum Zeitpunkt des Kaufs. Zum Beispiel kostet ein Haus, das jetzt in Panama für 180.000 US-Dollar bei einem geschätzten Steuersatz von 0,5 % gekauft wird, 900 US-Dollar pro Jahr.

3. Langzeitpflege älterer Menschen

Obwohl diese Ausgaben heute nicht in meinem Budget stehen, versuche ich, mich auf die Zukunft vorzubereiten – und Tatsache ist, dass wir mit zunehmendem Alter irgendwann Hilfe brauchen werden, sei es von einem Familienmitglied, einer Pflegeeinrichtung oder einem Pflegedienst. Heimpflege. Altenpflege ist in den USA sehr teuer und kann einen Rentenfonds schnell aufbrauchen.

Laut einem Bericht der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) aus dem Jahr 2016 geben etwa 15,2 % der älteren Menschen ab 65 Jahren mehr als 250.000 US-Dollar für amerikanische Langzeitpflege aus. Mein Notgroschen zerbricht ein wenig, wenn ich diese Zahl lese.

Bei der Berechnung meiner FIRE-Nummer habe ich diese riesige Kostenmöglichkeit nicht berücksichtigt. Ich ziehe es vor, Angehörige nicht mit der Pflege zu belasten und die häuslichen Pflegekosten selbst zu tragen. Und Sie haben es erraten:Seniorenbetreuung zu Hause ist in Panama erschwinglich. Weniger dafür zu bezahlen kann helfen, mein Altersguthaben zu schützen.

Basierend auf Langes Erfahrung in der Vernetzung mit Senioren im Ruhestand konnte sie eine ungefähre Schätzung der Pflegekosten für Senioren in Panama abgeben:

• Einrichtung für betreutes Wohnen:750 $ bis 1.500 $ pro Monat
• Pflege im Haushalt:700–800 $ pro Monat
• Zwei bis drei Hausbesuche pro Woche:30 bis 40 $ pro Tag (360 bis 480 $ pro Monat)
• Tägliche Unterstützung (nicht im Haushalt lebend):400 bis 500 $ pro Monat

Betreutes Wohnen oder Pflegeheime sind in Panama nicht so beliebt, aber laut Lange gibt es sie. Häusliche Krankenpflege ist häufiger. „Sie können tagsüber ab und zu oder jeden Tag eine examinierte Krankenschwester kommen lassen. Sie können auch eine Wohnhilfe in Anspruch nehmen“, sagt Lange. „Dazu gehören Kochen, Putzen, Medikamente, Hilfe beim Baden oder bei anderen Belangen, Einkaufen etc.“, sagt Lange.

Im monatlichen Vergleich mit den USA sind die nationalen Durchschnittskosten für die Langzeitpflege älterer Menschen in den USA laut Daten der Administration for Community Living aus dem Jahr 2016:

• Privatzimmer in einem Pflegeheim:7.698 $ pro Monat
• Einrichtung für betreutes Wohnen:3.628 $ pro Monat
• Heimpfleger:20,50 $ pro Stunde (3.280 $ pro Monat) für eine 40-Stunden-Woche
• Tagespflegezentrum für Erwachsene:68 $ pro Tag

4. Zugängliches Visum

Schließlich beurteile ich, wo ich leben werde, basierend darauf, wie sehr ich das Gefühl habe, dass das Aufnahmeland mich dort haben will. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, einen Blick auf ihre Visaprogramme zu werfen. Und wie es aussieht, möchte Panama wirklich, dass Rentner dorthin ziehen.

Menchaca Wachtmeister nannte Panama aufgrund seines Visa-Programms als eines ihrer sechs Länder, in die man am leichtesten umziehen kann. Umgekehrt ist bekannt, dass Australien restriktivere Visa mit Altersanforderungen hat. „Sie [Australien] wollen jüngere Leute davon überzeugen, zu kommen und in das System einzuzahlen, und ältere Leute davon abbringen“, sagt Menchaca-Wachtmeister.

Um mit diesem Visum einen Aufenthaltsstatus zu erhalten, muss der Antragsteller ein Mindesteinkommen oder eine Rente von 1.000 USD pro Monat und 250 USD pro Monat für jeden Angehörigen oder Ehepartner nachweisen, so die Website der Botschaft von Panama. Für ältere Paare, die auf ein festes Einkommen wie die Sozialversicherung angewiesen sind, sind 1.250 USD pro Monat die Voraussetzung für dieses Visum. Laut AARP beträgt die durchschnittliche geschätzte Rentenleistung der Sozialversicherung im Jahr 2021 1.543 USD pro Monat. „Davon kann man hier tatsächlich leben, das ist noch toller“, sagt Lange.

Panamas Visa Pensionado-Programm wird speziell vermarktet, um Senioren mit Renteneinkommen dazu zu verleiten, nach Panama zu ziehen und dort ihre Rentengelder auszugeben. Frauen über 55 und Männer über 60, die über ein Visum verfügen, haben Anspruch auf die folgenden Vergünstigungen und Ermäßigungen:

• 20 % Rabatt auf Arztrechnungen
• 15 % Rabatt auf Krankenhausrechnungen
• 25 % Rabatt auf Stromrechnungen
• 25 % Rabatt auf den Flugpreis
• 50 % Rabatt auf Unterhaltung im ganzen Land (einschließlich Filme, Konzerte, Sport)
• 10 % Rabatt auf verschreibungspflichtige Medikamente

Überprüfen Sie bei Ihrer Expat-Recherche unbedingt die Website der Botschaft Ihres Ziellandes auf die Zugänglichkeit der Visa-Programme. Ich empfehle, ein paar zu vergleichen, bevor Sie große Entscheidungen treffen.

Feliz Retiro

Feliz Retiro – oder “ einen glücklichen Ruhestand“ auf Spanisch, der Hauptsprache, die in Panama gesprochen wird – ist mein ultimatives Ziel. Eine Möglichkeit, wie ich dieses Ziel erreichen kann, ist die Senkung meiner Lebenshaltungskosten. Und erst als ich ein paar andere Länder besuchte, mit Einheimischen und anderen US-Expats sprach und mich über das Thema informierte, wurde mir klar, dass das Gras auf der anderen Seite tatsächlich grüner sein könnte.

„Als Rentner ins Ausland zu gehen, ist wirklich ein zweites, erfüllteres Leben. Es ist wie dein Do-over. Und ich denke, die Leute müssen das auch so angehen“, sagt Menchaca-Wachtmeister.

„Viele Menschen sind besorgt, dass sie das Land verlassen und das Leben oder die Beziehungen in den Vereinigten Staaten verpassen. Und ich glaube nicht, dass die Leute erkennen, wie sehr Sie ein Leuchtfeuer für Besucher und Entdecker sind“, sagt Menchaca-Wachtmeister.

Als privilegierter Amerikaner habe ich viel zu verdanken. Die Investition in den amerikanischen Aktienmarkt gibt mir die Möglichkeit, sogar über eine vorzeitige Pensionierung nachzudenken. Aber im Alter von 54 (oder früher) weißt du, wo du mich findest.

Wenn Sie Ihre Altersvorsorge noch nicht begonnen haben, ist es nie zu spät . Um mehr über den Ruhestand und Investitionen zu erfahren, besuchen Sie Ressourcenbibliothek von NextAdvisor.