Warten Sie nicht, bis Sie schuldenfrei sind, um mit dem Vermögensaufbau zu beginnen

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Bestimmte Experten für persönliche Finanzen werden Ihnen diesen Finanzplan nennen:Zuerst die Schulden besiegen, einen Notfallfonds aufbauen und dann investieren.

Ich denke, das ist falsch.

Natürlich ist es einfacher, sich auf einen Schritt zu konzentrieren als auf einen mehrgleisigen Angriff, aber Jahre, möglicherweise sogar ein Jahrzehnt oder länger zu warten, bis Sie mit der Investition beginnen, schränkt Ihre Fähigkeit ein, zukünftigen langfristigen Wohlstand aufzubauen.

Sie können – und sollten – nicht warten, bis Sie schuldenfrei sind, um mit dem Vermögensaufbau zu beginnen. Sie können gleichzeitig mehr als ein finanzielles Ziel haben, z. B. daran arbeiten, schuldenfrei zu werden und für den Ruhestand investieren. So geht's.

Nicht alle Investitionen sind gleich

Zunächst eine kurze Erinnerung. Wenn wir über Investitionen sprechen, springen die Leute oft direkt in „steuerpflichtige Investitionen“, auch bekannt als Investitionen in den Aktienmarkt. Aber Geld auf Ihr Rentenkonto einzuzahlen, ist auch eine Investition. Die Verwirrung könnte in der Tatsache liegen, dass wir „für den Ruhestand sparen“ statt des genaueren „für den Ruhestand anlegen“ sagen.

Sie sollten investieren für den Ruhestand, auch bei Schuldentilgung. Der Grund ist einfach:

Zeit + Zinseszins =Ihr größtes Kapital.

Das Gefühl, Schulden aggressiv abzuzahlen, ist verlockend. Es fühlt sich umsetzbar und befreiend an. Sie haben ein definitives Endziel. Ich verstehe, weil mein Mann und ich in 17 Monaten aggressiv 51.000 Dollar an Studentendarlehen zurückgezahlt haben. Aber wir haben nicht alle unsere anderen finanziellen Ziele für dieses hier ignoriert. Wir haben weiter in unsere Altersvorsorge investiert.

Wenn es ums Investieren geht, sind Zeit und Zinseszins Ihre beiden größten Vermögenswerte. Es ist schwer, später aufzuholen. Der Markt ist zyklisch und steigt nicht immer stetig an. Es wird Rückgänge geben, aber wenn Sie früh anfangen und konsequent Beiträge leisten, können Sie diese Wellen überstehen und vom langfristigen Wachstum des Marktes profitieren.

Wie Investieren mit 25 und 35 aussieht

Hier sind zwei Beispiele, die verdeutlichen, wie wichtig es ist, frühzeitig zu investieren.

Nehmen wir an, Sie sind 25 Jahre alt. Sie fangen an, 400 US-Dollar pro Monat in Ihren 401 (k) einzuzahlen, eine Kombination aus Ihrem monatlichen Beitrag und Ihrem Arbeitgeber-Match. (Das bedeutet, dass die vollen 400 US-Dollar nicht von Ihrem Gehaltsscheck stammen, sondern ein Teil von Ihrem Arbeitgeber.) In 40 Jahren, im Alter von 65 Jahren, werden Sie 958.248,54 US-Dollar haben.

Nehmen wir nun an, Sie warten, bis Sie 35 Jahre alt sind, um einen monatlichen Beitrag zu leisten und einen Arbeitgeber-Match zu erhalten. Selbst wenn Sie 800 US-Dollar beigesteuert haben, um das letzte Jahrzehnt aufzuholen, werden Sie im Alter von 65 Jahren mit 906.823,55 US-Dollar auskommen. Das sind 51.424,99 $ weniger, als wenn Sie früher mit geringeren monatlichen Beiträgen investiert hätten.

Selbst bei einer Verdoppelung konnten Sie Ihr 25-jähriges Ich nicht einholen.

Das soll niemanden demoralisieren, der später anfängt. Sie können die gleiche Analyse über den Start bei 35 im Vergleich zu 45 oder 45 im Vergleich zu 55 durchführen. Der Punkt ist, dass es darauf ankommt, anzufangen, selbst mit einem kleineren Betrag. Ihr Geld kann einen Teil der Arbeit für Sie erledigen, und es braucht viel weniger Geld, um einen netten Notgroschen anzuhäufen.

Sie sollten nicht davon ausgehen, dass Ihr zukünftiges Ich die Flexibilität haben wird, erhebliche Beträge für den Ruhestand oder andere Anlageziele beizutragen.

Das Leben wird komplizierter (nicht weniger)

Ein weiterer Grund, warum Sie früh anfangen sollten, selbst mit einem bescheidenen Betrag zu investieren, ist, dass das Leben mit zunehmendem Alter komplizierter und nicht weniger kompliziert wird.

Es gibt eine gemeinsame Idee, dass Sie, sobald Sie einen bestimmten finanziellen Meilenstein erreicht haben – wie z. Sicher, vielleicht klappt es manchmal so. Aber normalerweise wird das Leben komplizierter und teurer, nicht umgekehrt.

Die Erklärung liegt nicht einfach in der Inflation des Lebensstils, sondern in kostspieligen Entscheidungen wie der Adoption eines Hundes, der Heirat, der Gründung einer Familie, dem Kauf eines Hauses, einem Gesundheitsproblem – all dies kann es schwieriger machen, Investitionen für den Ruhestand oder andere Finanzen zu priorisieren Tore.

Was passiert, wenn Sie den Vermögensaufbau verzögern

Geduld mit mir, denn ich bin dabei, viele Zahlen abzuwerfen. Aber der Punkt ist, den Unterschied zu veranschaulichen, ob man darauf wartet, Vermögen aufzubauen, oder heute beginnt.

Treffen Sie Ramona und LuAnn

Sie haben ähnliche Finanzprofile. Beide sind 25 Jahre alt mit einem Einkommen von 45.000 US-Dollar, was etwa 3.000 US-Dollar monatlich netto nach Steuern entspricht.

Ramona und LuAnn haben jeweils:

• Studentendarlehen in Höhe von 35.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 4,66 %
• Autokredit in Höhe von 7.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 3,11 %

Sie zahlen 365 USD pro Monat für Studentendarlehen und 126 USD für den Autokredit, sodass insgesamt mindestens 491 USD an Schulden anfallen.

Ramona konzentriert sich auf strikte Schuldenrückzahlung

Ramona beschließt, spärlich zu leben und bezahlt monatlich 1.000 Dollar für ihre Schulden. Sie nutzt die Schulden-Schneeballstrategie, um sie aggressiv zurückzuzahlen.

Wenn Ramona ihre Auszahlungsreise im September 2020 beginnt, wird sie im Juni 2024 schuldenfrei sein, also knapp vier Jahre. Sie zahlt 3.874 $ Zinsen auf ihren ursprünglichen Schuldenstand von 42.000 $.

LuAnn konzentriert sich auf das Investieren und Schuldentilgung

LuAnn beschließt, drei Prozent ihres Einkommens in den 401(k)-Plan des Unternehmens zu investieren, der ein angepasster Plan ist. LuAnn steuert jeden Monat 112,50 $ bei, ebenso wie das Unternehmen, sodass sie jeden Monat 225 $ für ihren Ruhestand aufwenden kann.

Außerdem zahlt sie monatlich 700 $ für ihre Schulden ein (300 $ pro Monat weniger als Ramona), indem sie die Schulden-Schneeballstrategie anwendet.

Laut diesem Plan ist LuAnn im Mai 2026, fast zwei Jahre nach Ramona, schuldenfrei und zahlt 5.779 US-Dollar an Zinsen – fast 2.000 US-Dollar mehr als Ramona.

Wer hat am Ende mehr Geld?

Ramona scheint die klare Gewinnerin zu sein, oder? Immerhin zahlte sie etwa 2.000 Dollar weniger Zinsen für ihre Schulden und war zwei Jahre zuvor schuldenfrei.

Nicht so schnell. LuAnns Beiträge zu ihrem Pensionsplan bei gleichzeitiger Schuldentilgung brachten ihr in sechs Jahren etwa 19.000 US-Dollar ein – bei einer angenommenen Rendite von 7 Prozent.

Selbst wenn Sie die 5.779 US-Dollar abziehen, die sie an Zinsen gezahlt hat, indem sie ihre Schulden nicht aggressiver zurückzahlt, liegt LuAnn immer noch mit 13.221 US-Dollar vorn.

Und so schnell kann Geld wachsen, wenn es angelegt ist.

Was ist mit hochverzinslichen Kreditkartenschulden?

Man könnte argumentieren, dass Ramona und LuAnn es mit ziemlich niedrig verzinsten Schulden zu tun hatten und die Rentenbeiträge höhere Renditen erzielten als die Zinsen, die sie anhäuften, also wäre es sinnvoll zu investieren. Aber was ist mit einem Crusher wie Kreditkarten, bei denen die Marktrenditen normalerweise viel niedriger sind als der Zinssatz?

Schauen wir uns das mal an.

Wenn LuAnn zusätzliche Kreditkartenschulden hätte, sagen wir 5.000 $ zu einem effektiven Jahreszins von 18 % bei einer monatlichen Mindestzahlung von 150 $ pro Monat, hätte es ein zusätzliches Jahr gedauert, bis sie schuldenfrei wäre. Sie würde außerdem 8.458 $ an Zinsen zahlen.

Aber wenn sie weiter in ihr Rentenkonto investiert hätte, hätte sie bis April 2027 ungefähr 23.000 $ in ihren 401 (k) gehabt. Unter Berücksichtigung der gezahlten Zinsen wäre sie immer noch um 14.544 $ gestiegen.

Wenn sie ihren monatlichen Rentenbeitrag in Höhe von 112,50 $ nicht leistete und ihn stattdessen in ihren Schuldentilgungsplan (den mit Kreditkartenschulden) einzahlte, würde sie nur ein Jahr und 1.657 $ von den gezahlten Zinsen sparen.

Der Imbiss

LuAnn ist die klare Gewinnerin in allen Szenarien. LuAnn kam deutlich voran, indem sie genug beitrug, um die volle Übereinstimmung mit ihrem 401 (k) zu erhalten, und gleichzeitig Schulden abzahlte, selbst wenn ein Teil dieser Schulden hochverzinsliche Schulden waren.

Aber was ist, wenn ich keinen Notfallfonds habe?

Es ist verlockend, Bargeld aufbessern zu wollen.

Während Sie einen Notfallfonds für 3-6 Monate haben sollten, bevor Sie in Konten investieren, die keine Altersvorsorge sind, ist es am besten, nicht mit der Investition in ein 401(k) oder IRA zu warten. Sie wollen nicht die Jahre warten, die es dauern könnte, einen sechsmonatigen Notfallfonds aufzubauen.

Meine Empfehlung:Investiere mindestens 1 % deines Gehalts, während du daran arbeitest, mindestens einen Monat lang die absoluten Mindestausgaben in deiner Notfallkasse aufzubauen. Nachdem Sie dieses Minimum von einem Monat erreicht haben, drängen Sie darauf, genug beizutragen, um den vollen Arbeitgeber-Match zu erhalten, damit Sie Ihr Geld verdoppeln können. Es ist buchstäblich die beste verfügbare Rendite für Ihr Geld.

Kein Arbeitgeber-Match? Versuchen Sie, mindestens 5 % pro Gehaltsscheck beizusteuern, während Sie noch diesen Notsparfonds aufbauen. Bescheidene, aber beständige Beiträge beim Aufbau Ihres Notfallfonds werden sich dennoch summieren. Wenn 5 % für den Anfang zu viel sind, erhöhen Sie Ihren Beitrag einfach alle sechs Monate um ein halbes Prozent. Dieser langsame Anstieg wird sich in Ihrem monatlichen Budget kaum bemerkbar machen.

Den eigenen Fokus verschieben

Es ist verlockend, sich auf die Schuldentilgung zu konzentrieren. Es ist umsetzbar und Sie können das Ergebnis schnell sehen, insbesondere wenn Sie mit Ihren Zahlungen hyperaggressiv sind. Außerdem sind Schulden in den Vereinigten Staaten so mit der Moral verstrickt, dass es sich wie eine prinzipielle Entscheidung anfühlt, Schuldenfreiheit anzustreben.

Obwohl es eine hohe Priorität sein kann, schuldenfrei zu werden, sollte das Streben nicht zu Lasten Ihrer finanziellen Zukunft gehen.

Der einfachste Weg, Vermögen für die Zukunft aufzubauen, besteht darin, früh anzufangen und konsequent zu sein, selbst mit einer kleinen Summe. Manchmal fühlt es sich nicht wichtig an, bescheidene Beträge wie 20 Dollar zu investieren, denn zum Teufel, es ist schwer, für weniger als 20 Dollar sogar zum Abendessen auszugehen, also wie viel kann das wirklich bewirken, wenn es um Investitionen geht? Ehrlich gesagt viel mehr als Sie denken.

Angenommen, Sie investieren ab heute 20 US-Dollar pro Monat und tun dies 40 Jahre lang konsequent. Bei einer angenommenen Rendite von sieben Prozent hätten Sie in 40 Jahren 48.211,92 $. Wenn Sie dieses Geld einfach sparen würden, hätten Sie in 40 Jahren 9.600 US-Dollar (480 Monate x 20 US-Dollar). Wenn Sie regelmäßig eine bescheidene Summe investieren, erhalten Sie zusätzliche 39.000 US-Dollar. Es ist wirklich wichtig.

Endergebnis

Wenn Sie Ihren Starttermin um Jahre verschieben, weil Sie sich auf Schulden konzentrieren, kann dies schwerwiegende langfristige Auswirkungen haben. Der Rest deines Lebens ist nicht „alles oder nichts“ und dein Geld muss es auch nicht sein.