Wie man sich finanziell auf den Tod eines Elternteils vorbereitet

Niemand WILL ein Gespräch mit einem geliebten Menschen darüber führen, was passieren wird, wenn er oder sie stirbt, außer wenn Sie das Unbehagen des Themas überwinden können, kann am Ende des Gesprächs ein Gefühl der Erleichterung aufkommen.

Wie das Sprichwort sagt, ist nichts sicher als der Tod und die Steuern. Aber versuchen Sie, über beide Themen zu sprechen, insbesondere mit Ihren Eltern, und Sie werden schnell feststellen, dass sie zwar Teil der Gewissheiten des Lebens sind, aber normalerweise nicht als willkommene Unterhaltung angesehen werden.

Natürlich sind sie es nicht. Dies alles wird als sehr persönliche Information angesehen, und die Familiendynamik kann (für alle Parteien) zu Frustration führen. Erwachsene Kinder können als kontrollierend empfunden werden, Eltern können als wenig hilfreich oder misstrauisch empfunden werden, und allen ist es unangenehm, sich diesem Gespräch am Lebensende zu stellen. Tatsächlich fürchtet etwa ein Viertel von uns die Vorstellung so sehr, dass wir das Gespräch über den Tod für das härteste Gespräch halten, das wir jemals zwischen Eltern und erwachsenen Kindern führen werden.

Während die meisten Eltern „das Gespräch“ lieber aufschieben würden, bis sie den Ruhestand erreicht haben, würden die meisten erwachsenen Kinder es vorziehen, ihre Angst vor der Situation abzubauen und sich vorzubereiten, während ihre Eltern gesund und noch berufstätig sind. Das ist ein Schritt in die richtige Richtung, denn selbst wenn deine Eltern gesund oder zu jung im Herzen sind, um sich Sorgen zu machen, ist die Zeit auf niemandes Seite. Unfälle, unerwartete Krankheiten, Demenz und andere unglückliche Umstände können jeden treffen – und nach dem 53. Lebensjahr nimmt die Fähigkeit ab, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen [Quelle:Setzfand].

Die Zeit wartet nicht auf Ihr Zögern, um herauszufinden, ob Ihre Eltern ein Testament haben und wo sie es aufbewahren (ob Sie in diesem Testament sind, ist eine andere Geschichte). Während mehr als 80 Prozent der Eltern ein Testament haben, hat die Hälfte dieses Testament ihren Kindern gegenüber nicht anerkannt – seinen Inhalt, seinen Ort oder einfach seine Existenz [Quelle:Sullivan].

Über ein Testament hinaus haben 40 Prozent der Eltern die finanziellen Details ihrer Altersvorsorge oder Lebensendeplanung nicht mit ihren erwachsenen Kindern geteilt, noch haben sie über verwandte Themen wie Nachlassplanung, Erbschaft oder Vollmacht. Und bis zu 15 Prozent der Familien haben überhaupt nicht über die Rentenjahre gesprochen. Richtig:nichts geteilt, nichts gelernt [Quelle:Palmer]. Wie Sie sich vorstellen können, ist das nicht gut, und es ist nur ein Schritt in Richtung des Vermögens auf den Konten Ihrer Eltern, das als nicht beanspruchter Teil der 32,9 Milliarden US-Dollar endet, die von staatlichen Schatzmeistern gehalten werden [Quelle:Chaudhuri].

Es gibt ein paar Grundlagen, die Sie überprüfen sollten, wenn Sie beginnen, sich finanziell auf den Tod eines Elternteils vorzubereiten. Bevor wir das Thema ansprechen, mag es Sie überraschen, dass der erste Schritt darin besteht, Ihre eigenen Angelegenheiten zu regeln, um Ihre eigene finanzielle Sicherheit zu gewährleisten.

Die Vorbereitung auf den Tod eines Elternteils kann oft mehr bedeuten, als nur als Testamentsvollstrecker zu fungieren. Mehr als 66 Prozent der Amerikaner sind sich nicht sicher, wie sie ihren Bedarf an Langzeitpflege wie Pflegeheim oder betreutes Wohnen decken können, oder haben keinen Plan, und Schätzungen zufolge werden die meisten von uns im Alter eine solche Pflege benötigen [Quelle:Norton].

Während etwa 8 Prozent der amerikanischen Erwachsenen eine Langzeitpflegeversicherung haben, erwarten etwa 6 Prozent der Eltern, dass ihre Kinder sie unterstützen, wenn sie älter werden oder erwerbsunfähig werden. Etwas mehr als 6 Prozent der erwachsenen Kinder (eigentlich sind es fast 50 Prozent) beabsichtigen jedoch, ihre Eltern bei diesen Langzeitpflegebedürfnissen finanziell zu unterstützen. Es stellt sich jedoch heraus, dass trotz bester Absichten mehr als 90 Prozent der Amerikaner sagen, dass sie nicht in der Lage wären, einen alternden Elternteil finanziell zu unterstützen, wenn eine Langzeitpflege erforderlich wird.

Viele von uns haben kein Gefühl dafür, wie viel ihre Eltern wert sind, und unterschätzen den Wert ihres Nachlasses um bis zu 300.000 US-Dollar oder mehr [Quelle:McGinnis, Fuscaldo]. Wenn Sie Ihren persönlichen Finanzfahrplan überprüfen und mit einem Finanzberater sprechen, können Sie vermeiden, mehr zu übernehmen, als Ihre Finanzen zulassen.

Lernen, organisieren und vereinfachen

Sie möchten sicherstellen, dass sich eine Originalkopie eines ordnungsgemäß ausgeführten Testaments an einem sicheren Ort befindet – vorzugsweise in einem Tresor Kasten.

So ängstlich es alle Beteiligten macht, über den Tod und die damit verbundene Finanzplanung am Lebensende zu sprechen, ist tatsächlich nicht das schwierigste Gespräch, das die meisten von uns jemals mit ihren Eltern führen werden. (Und nein, die Vögel und die Bienen reden auch nicht.) Überraschenderweise finden es fast 40 Prozent von uns schwieriger, mit einem älteren Elternteil darüber zu sprechen, das Auto dauerhaft zu parken, als über den Tod zu sprechen [Quelle:Rosenblatt]. P>

Abgesehen von Autodiskussionen halten 24 Prozent der Erwachsenen letzte Absprachen für das schlechteste Gesprächsthema, das man sich vorstellen kann [Quelle:Rosenblatt]. Dies ist die Art von sensiblem Gespräch, für das Sie sich Zeit nehmen sollten. Stellen Sie zu Beginn sicher, dass jeder, der Teil des Gesprächs sein sollte, beteiligt ist, einschließlich aller Geschwister, die Sie haben. Gehen Sie vorsichtig und sanft vor. Bieten Sie Ihre Hilfe an, anstatt vorzuschreiben, was getan wird (oder getan werden sollte), und erwägen Sie, einen externen Berater (z. B. einen Anwalt, einen Finanzberater oder einen Arzt) zur Unterstützung und Erleichterung hinzuzuziehen.

Scheuen Sie sich nicht einzugestehen, dass das Gespräch schwierig und unangenehm ist, aber verlieren Sie Ihre Ziele nicht aus den Augen. Es gibt vier wichtige Dinge, die Sie über die Finanzen und Aufzeichnungen Ihrer Eltern in Erfahrung bringen möchten:ihre aktuellen Ausgaben und Einnahmen; ihre aktuelle finanzielle Situation und Finanzunterlagen; ihre Rechtsdokumente (und Anwaltsinformationen); und wo alles zu finden ist.

Betrachten Sie zunächst das Gesamtbild. Bevor Sie tiefer in die Grundlagen eintauchen können, versuchen Sie, sich über die aktuelle Finanzlandschaft zu informieren, indem Sie nach ihrem Budget fragen. Sprechen Sie darüber, wie hoch ihr monatliches Einkommen ist und woher es stammt (z. B. Rente oder Investitionen), zusätzlich zu den monatlichen Ausgaben und Schulden (z. B. Hypothek, Autozahlungen und Kreditkarten). Gläubiger haben eine begrenzte Zeit, um unbezahlte Schulden nach einem Todesfall einzutreiben, und einige Schulden müssen nicht zurückgezahlt werden, aber es ist besser zu wissen, welche Schulden auf Sie zukommen, bevor Sie sich ihnen stellen.

Überprüfen Sie alle Informationen zu Finanzkonten und Investitionen sowie ggf. die Kontaktinformationen für den Buchhalter oder Finanzplaner Ihrer Eltern.

Sie möchten so viele Informationen und so viele Einzelheiten wie möglich als Antwort auf Ihre Fragen, oder das Durchlaufen der Übung wird am Ende nicht so vorteilhaft sein. Machen Sie gemeinsam eine Bestandsaufnahme von allem. Jetzt ist auch eine gute Zeit, um sich zu organisieren. Bewahren Sie Kopien wichtiger Dokumente in einem Schließfach auf (statt in einem Tresor) und stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wo der Schlüssel aufbewahrt wird. Bewahre die letzten Aufzeichnungen auf, aber vernichte all die alten Stromrechnungen, die deine Mutter seit den 70er Jahren in Kartons aufbewahrt hat – deine Eltern brauchen sie jetzt nicht, und du wirst sie später auch nicht brauchen.

Erstellen Sie Kopien wichtiger Finanzinformationen und rechtlicher Dokumente, einschließlich:

• Testamente (aber denken Sie daran, dass Kopien von Testamenten vor Gericht angefochten werden können; dies dient nur zu Informationszwecken)
• Vertrauen
• Titel
• Taten
• Versicherungspolicen (einschließlich Lebensversicherung und Pflegeversicherung)
• Gesundheitsrichtlinien
• Dauerhafte Vollmacht
• Finanzunterlagen und Kontonummern

Zumindest suchen Sie nach Policennummern, Namen von Institutionen (wie Banken oder Hypothekenbanken) und wichtigen Mitarbeitern (wie dem Anwalt und Finanzberater Ihrer Eltern) und Kontaktinformationen für jeden. Informieren Sie sich zumindest, wo wichtige Dokumente und andere Informationen gespeichert sind, und stellen Sie sicher, dass Sie Zugriff haben. Wenn beispielsweise ein Bankkonto auf den Namen einer Person lautet und diese Person stirbt, werden die Gelder als Teil des gesamten Nachlasses betrachtet und Sie können nicht darauf zugreifen.

Dies ist auch die Zeit, um zu konsolidieren und zu vereinfachen. Im Laufe der Zeit neigen Menschen dazu, Bankkonten anzusammeln. Konsolidieren Sie die Konten Ihrer Eltern, einschließlich Kreditkarten, Giro-/Sparkonten und Anlagekonten – und stellen Sie sicher, dass jemand anderes auf die verbleibenden Konten zugreifen kann, wenn Ihre Eltern nicht können. Erwägen Sie auch, ihre finanziellen Angelegenheiten zu vereinfachen, indem Sie Tools wie die automatische Rechnungszahlung verwenden (stellen Sie nur sicher, dass Sie das Passwort kennen).

Nachdem Sie die erforderlichen Dokumente gesammelt haben, überprüfen Sie sie, bevor Sie sie speichern, um sicherzustellen, dass sie aktuell sind. Überprüfen Sie die Details wie Begünstigte und autorisierte Entscheidungsträger. Sind Dokumente original und spiegeln amtliche Papiere wie Testamente, Stiftungen und Vorsorgeverfügungen (z. B. eine Patientenverfügung) die aktuellen Wünsche Ihrer Eltern wider?

Finanziell vorsorgen

Die Beauftragung einer Vollmacht ermöglicht es einem Bevollmächtigten, geschäftliche oder gesundheitliche Angelegenheiten zu erledigen.

Finanzielle Angelegenheiten vor dem Tod eines Elternteils zu regeln, ist nichts, was Sie alleine tun. Anwälte, Finanzberater, Ärzte und andere stehen zur Verfügung, um zu helfen, sei es, um die Lücken zu füllen (z. B. endlich ein Testament zu unterzeichnen), die Dokumentation aufzufrischen (z. B. doppelte Überprüfung, ob das Haus ordnungsgemäß urkundlich beurkundet ist), Richtlinien und Richtlinien zu erklären oder nur um Ihnen zu helfen, sich durch diesen Prozess zu arbeiten.

Lassen Sie uns über die wichtigsten Teile der Nachlassplanung sprechen. Erstens, wer bekommt was. Ein Testament ist ein rechtsverbindliches Dokument, das erklärt, wie Ihre Eltern ihr Vermögen verteilen möchten, einschließlich einer möglichen Erbschaft, aber auch einer Schuldentilgung. Wenn deine Eltern ein Testament oder ein Testament nach dem Tod haben, stelle sicher, dass es aktuell und rechtsverbindlich ist und dass es sich um das Originaldokument handelt. Nehmen Sie sich auch die Zeit, um mehr über Nachlasssteuern zu erfahren und ob sie sich auf den Nachlass Ihrer Eltern auswirken. Ab 2014 sind Nachlässe im Wert von 5,34 Millionen US-Dollar oder mehr im Todesfall steuerpflichtig [Quelle:Nolo].

Wenn es kein Testament oder Trust gibt, gibt es keine rechtlichen Anweisungen darüber, was mit dem Vermögen Ihrer Eltern nach ihrem Tod zu tun ist, und ihr Nachlass wird durch das Nachlassgericht gehen. Für die meisten von uns reichen jedoch ein Testament und eine dauerhafte Vollmacht aus.

Eine dauerhafte Vollmacht (POA) gibt einer Person die Vollmacht, als Stellvertreter für eine andere Person zu handeln. Es gibt zwei Arten:erstens die Gesundheitsvollmacht, die eine Person ermächtigt, medizinische Entscheidungen im Namen einer anderen Person zu treffen, und zweitens eine Finanzvollmacht, die eine Person ermächtigt, finanzielle und rechtliche Entscheidungen im Namen einer anderen Person zu treffen.

Je nachdem, wie der POA geschrieben ist (Sie sollten dies mit Ihrem Anwalt verfassen), haben Sie möglicherweise die Befugnis, das Vermögen Ihrer Eltern zu verwalten, ihre Rechnungen zu bezahlen und anderweitig finanzielle Entscheidungen zu treffen, wenn sie dazu nicht mehr in der Lage sind. Ohne POA ist es unmöglich, Entscheidungen zu treffen oder einfach die Rechnungen im Namen eines handlungsunfähigen Elternteils zu bezahlen, es sei denn, ein Gericht stellt eine Vormundschaft fest. Einige Familien möchten möglicherweise auch ein lebendiges oder widerrufliches Vertrauen errichten. Beide Treuhandfonds sollen zusammen mit dem POA verwendet werden, während deine Eltern am Leben, aber unfähig sind.

Erwägen Sie zusätzlich zu einer Vorsorgevollmacht die Aufstellung von Vorsorgevollmachten, wie z. B. eine Patientenverfügung oder eine ärztliche Schweigepflichtentbindung. Es ist jetzt auch erwähnenswert, wenn ein alternder Elternteil Medicaid-, Medicare- oder Sozialversicherungsleistungen erhält, anstatt zu warten, bis Krankheit, Behinderung oder Demenz auftritt.

Apropos Krankheit oder Pflegebedürftigkeit, jetzt ist auch ein guter Zeitpunkt, um über die Krankenversicherung zu sprechen. Informieren Sie sich nicht nur über den Krankenversicherungsplan Ihrer Eltern, sondern stellen Sie auch fest, ob sie über eine Pflegeversicherung verfügen, die die Kosten für betreutes Wohnen, häusliche Pflege und Pflege zu Hause abdeckt. Wenn deine Eltern mit der Idee einverstanden sind, lade ihre Gesundheitsdienstleister zu dem Gespräch ein.

Es ist ein großes Projekt, aber weniger Konten und einen zentralen Speicherort für alle finanziellen und rechtlichen Informationen, Versicherungspolicen, Titel und Eigentumsnachweise, medizinische Informationen und Gesundheitsanweisungen zu haben, wird nicht nur die heutigen Aufzeichnungen für Ihre Eltern (und Sie) vereinfachen. , sondern wird auch den Prozess für diejenigen optimieren, die die Dokumente in einem Notfall oder bei Bedarf benötigen.