Altersvorsorge:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

Der Ruhestand könnte etwas sein, von dem Sie fantasiert haben, seit Wie heißt er in der Buchhaltung das übrig gebliebene Stück Pizza, das Sie aus dem Bürokühlschrank gerettet haben, geklaut hat. Sie haben wahrscheinlich schon eine Million Pläne für den Ruhestand. Vielleicht möchten Sie jedes Land in Afrika besuchen und in Ihrer Freizeit Rachmaninows Concerto 3 meistern, ein kleines Liedchen, das als das härteste Klavierstück bezeichnet wird, das je geschrieben wurde. Oder vielleicht möchten Sie an den meisten Tagen bis 10:00 Uhr schlafen, eine geräumige Jogginghose für jede Gelegenheit erwerben und der D.B. Cooper, der Burritos in Multiplex-Matinees schmuggelt. Pläne sind einfach. Was viel schwieriger zu finden ist, ist eine bestimmte Reihe von Dingen, die Sie tun werden, um Ihre Pläne Wirklichkeit werden zu lassen.

Hier wird Ihnen diese Schritt-für-Schritt-Anleitung helfen. Unser Ziel ist es, einfach zu befolgende Ratschläge zum Ruhestand für alle zu geben, von frischgebackenen Universitätsabsolventen bis hin zu denen, die buchstäblich nur eine Kaffeepause vom Ruhestand entfernt sind. Auf alte chinesische Sprichwörter zurückzugreifen mag kitschig erscheinen, aber es gibt eines, das von Generationen von Finanzplanern geäußert wurde und das wir zufällig mögen:„Die beste Zeit, um einen Baum zu pflanzen, war vor zwanzig Jahren. Die zweitbeste Zeit ist heute.“ Mit anderen Worten, schwindelfreier zukünftiger Rentner – es ist nie zu spät, sich fertig zu machen. So erstellen Sie einen Ruhestandsplan.

In Kürze:Altersvorsorge

1. Machen Sie einen Vorruhestandscheck

2. Finden Sie heraus, wann Sie in Rente gehen möchten

3. Verstehen Sie, wie viel Sie brauchen, um in den Ruhestand zu gehen

4. Erfahren Sie, welche Vorteile Sie erhalten

5. Finden Sie heraus, wie viel Sie zusätzlich sparen müssen

6. Entdecken Sie die besten Konten, die Sie verwenden können

7. Bleiben Sie bei Ihrem Plan

8. Bereiten Sie sich auf den Übergang vor

Was ist vor der Erstellung eines Altersvorsorgeplans zu tun

Eine gute Möglichkeit, Ihre Reise zu beginnen, ist eine Checkliste. Unabhängig vom Alter wird jeder von einer Checkliste mit Vorruhestandsmaßnahmen profitieren.

1. Legen Sie einen Notfallfonds an

Bevor Sie überhaupt mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen, stellen Sie sicher, dass Sie einen Notfallfonds von drei bis sechs Monaten Ihrer gesamten Lebenshaltungskosten haben, der sicher an einem sicheren, leicht zugänglichen Ort aufbewahrt wird, wie z. B. einem hochverzinslichen Sparanlagekonto. „Es wird ständig Überraschungen im Leben geben, die Sie nicht erwarten, wenn Sie Zugang zu Geldern benötigen, ob Ihr Keller überschwemmt ist, Sie ein neues Dach benötigen oder Sie einen gesundheitlichen Notfall haben.“ Ein Notfallfonds verhindert, dass Sie sich auf Kreditkarten oder Kredite verlassen müssen, die mit hohen Zinssätzen verbunden sind, die Ihre Ersparnisse schnell aufzehren.

2. Bezahlen Sie sich zuerst

Dies ist eine philosophische Herangehensweise an das Sparen, die besagt, dass kein Dollar irgendwo hingehen soll – sei es Miete, Unterhaltung oder Essen – bis Sie diese 20 % für Ihren Ruhestand angelegt haben. Es wird sich wahrscheinlich als einfacher erweisen, als es sich anhört. Die meisten Arbeitgeber erlauben Ihnen, direkte Einzahlungen auf Rentenkonten vorzunehmen, seien es registrierte Pensionspläne oder registrierte Altersvorsorgepläne. Denken Sie daran, Ihre Rente immer zuerst auszuschöpfen, wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Mittel anbietet.

3. Testament erstellen

Wenn Ihr Familienname nicht Nosferatu ist, werden Sie sterben. Tun Sie Ihren Erben einen Gefallen und stellen Sie sicher, dass Ihre Absichten klar formuliert sind. "Der Tod ist bereits eine stressige Situation genug, dass der Übergang Ihres Vermögens so reibungslos wie möglich sein sollte". Ein wichtiger Bestandteil der Altersvorsorge ist die Testamentserrichtung. Es gibt einen großen Irrglauben, dass man ein bestimmtes Alter haben oder viele Sachen haben muss, um ein Testament zu machen. Aber wie Daniel Goldgut, Mitbegründer und CEO von Epilogue, betont:

4. Schließen Sie eine Lebensversicherung ab

Sicher, dies ist ein Leitfaden für den Ruhestand, und Sie werden sich während Ihres ewigen Nickerchens nicht allzu sehr um solche irdischen Angelegenheiten kümmern, aber niemand ist eine Insel, besonders einer mit Ehepartner und/oder Kindern. „Eine Lebensversicherung, die Sie für sich selbst abschließen, könnte Ihrer Familie helfen, den gleichen Lebensstil zu führen, und ihnen helfen, ihre eigenen Ruhestände zu planen“, sagt Mike Allen. Profi-Tipp:Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger ist die Versicherung.

5. Schätzen Sie Ihre Rentenausgaben

Es gibt keine Möglichkeit herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, bis Sie wissen, wie viel Sie ausgeben werden. Leitfäden wie dieser und Ersatzquotenrechner helfen Ihnen dabei, eine tatsächliche Zahl zu ermitteln, indem Sie Binsenweisheiten wie hoch schätzen, Steuern nicht vergessen und die Inflation berücksichtigen.

6. Legen Sie ein Rentendatum fest

Es wird schrecklich schwierig sein, zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen, wenn Sie nicht zumindest eine ungefähre Vorstellung davon haben, wann Sie in Rente gehen werden. In zehn Jahren? Fünfzehn? Zwanzig? Selbst eine Annäherung ist unglaublich hilfreich, um zu berechnen, was Sie jetzt beiseite legen müssen.

Finden Sie heraus, wann Sie in Rente gehen können

Der erste Schritt zur Erstellung eines Ruhestandsplans besteht darin, herauszufinden, wann Sie in Rente gehen können. Wenn Sie über 18 Jahre alt sind, lautet die Antwort, wann immer Sie verdammt gut sind, bitte. So wie Sie nicht mehr die Hand heben müssen, um auf die Toilette zu gehen, oder einen Erlaubnisschein erhalten müssen, um Ihr Gesicht mit einem bedauerlichen Gesichtstattoo zu schmücken, das Ihre Alpträume hervorrufen könnten, ist das Rentenalter so, wie Sie es wählen. Wer vorzeitig in Rente gehen möchte, muss in kurzer Zeit viel Geld ansparen. Wenn Sie sich für eine späte Pensionierung entscheiden, können Sie wahrscheinlich über einen längeren Zeitraum jedes Jahr weniger sparen. Weitere Informationen zu dieser unbeantwortbaren Frage finden Sie in unserem ausführlicheren Artikel darüber, wann Sie in Rente gehen können. Sie werden lernen, dass die relevantere Frage lautet; habe ich genug um in Rente zu gehen?

Ein 40-jähriger Rentner muss 40 bis 50 Jahre Lebensunterhalt decken. Wenn Ihr Nachname also nicht Gates oder Bezos ist, kann es ein echter Kampf sein, im Ruhestand über die Runden zu kommen. Die Faustregeln in den meisten Ruhestandsratgebern sind nicht persönlich für Sie. Geben Sie Ihre aktuellen und zukünftigen Ersparnisse in einen Rentenrechner ein, und Sie erhalten ein genaueres Bild davon, wann Sie in Rente gehen können. Es ist kein Zufall, dass die meisten Menschen in den Sechzigern und frühen Siebzigern in Rente gehen. Ungefähr in diesem Alter bietet der Staat bestimmte Leistungen an, um älteren Menschen beim Bezahlen ihrer Rechnungen zu helfen, ohne die viele Menschen einfach nicht überleben könnten.

In Kanada gibt es kein offizielles „Rentenalter“. Nach Ihrem 65. Geburtstag stellt die Regierung jedoch zwei kleine Sicherheitsnetze bereit, falls Sie in Rente gehen möchten. Der kanadische Pensionsplan (CPP) betrachtet das „normale“ Rentenalter mit 65 Jahren, obwohl Sie mit 60 Jahren eine reduzierte Rente beziehen können; Mit 65 haben Sie frühestens Anspruch auf Alterssicherung (OAS). Wie viel CPP Ihnen zusteht, hängt davon ab, wie viel Sie im Laufe der Jahre in das System eingezahlt haben, aber die aktuelle durchschnittliche CPP-Zahlung finden Sie hier.

Wird das Rentenalter erhöht oder geändert?

Das Rentenalter wird aller Wahrscheinlichkeit nach eines Tages auf über 65 Jahre angehoben. 2012 kündigte der damalige Premierminister Stephen Harper an, das Rentenalter zwischen 2023 und 2029 auf 67 Jahre anzuheben, um es an Änderungen oder geplante Anhebungen des Rentenalters in Australien anzupassen , Großbritannien, die Vereinigten Staaten und viele andere Länder, die für die zunehmende Lebenserwartung der Kanadier verantwortlich gemacht wurden. Im Jahr 2015, kurz nach seiner Wahl, sagte Premierminister Justin Trudeau Harpers Pläne ab. Angesichts von Artikeln wie diesem, in denen argumentiert wird, dass 65 eine zu große wirtschaftliche Belastung für unsere Regierung darstellt, ist es sehr wahrscheinlich, dass jede neue Regierung erneut erwägen wird, das Rentenalter auf 67 oder sogar noch höher anzuheben.

Könnte der Ruhestand der Vergangenheit angehören?

Es ist nicht schwierig, Nachrichtenartikel zu finden, die eine Variation von „Ruhestand, wie wir wissen, dass er vorbei ist“ vorhersagen. Es ist sicherlich wahr, dass sich die Zeiten geändert haben, seit Papa vielleicht 30 Jahre für GE arbeitet und sich für die verbleibenden Tage zurücklehnt und sein volles Gehalt verdient. Eine kürzlich vom American Institute for Economic Research durchgeführte Umfrage unter amerikanischen Arbeitnehmern ergab, dass 82 % der Befragten ab 50 Jahren planten, über das 65. Lebensjahr hinaus zu arbeiten.

Sie fuhr fort, dass sich nur wenige Arbeitnehmer diese Art des Ruhestands vorstellen und viele planen, auch nach der Pensionierung Teilzeit zu arbeiten. Es stellt sich sogar die Frage, ob Ruhestand das richtige Wort ist.

Lieben die Leute es einfach so sehr zu arbeiten, dass sie es bis zu ihrem Tod tun müssen? Gar nicht. Wir sind einfach zu pleite, um aufzuhören. Laut einer kürzlich durchgeführten Studie verfügt ein volles Drittel der Babyboomer, der Generation, die dem Rentenalter am nächsten ist, über weniger als 25.000 US-Dollar an Altersvorsorge, und mehr als 20 % haben überhaupt nichts zurückgelegt. Selbst wenn Sie für den Ruhestand erhebliche Ersparnisse haben, machen Sie sich möglicherweise Sorgen darüber, wie lange diese reichen werden.

Verstehen Sie, wie viel Altersvorsorge Sie benötigen

Sie möchten in den Ruhestand gehen, der nächste Schritt bei der Altersvorsorge besteht darin, herauszufinden, wie viel Sie benötigen. Die ehrliche Wahrheit, Sie werden viel Geld für den Ruhestand brauchen. Wahrscheinlich brauchen Sie ein Jahr deutlich weniger als zu Ihrer Berufszeit. Dies ist sowohl auf Änderungen des Lebensstils als auch auf die Tatsache zurückzuführen, dass Sie wahrscheinlich Anspruch auf Alterssicherung (OAS) und den kanadischen Pensionsplan (CPP) haben. Der Portfolioberater von Wealthsimple, Mike Allen, sagt, dass es in der Regel gut funktioniert, wenn Sie im Ruhestand etwas weniger als Ihr Höchstgehalt verdienen.

Faktoren, die die Altersvorsorge beeinflussen

Es gibt viele Faktoren, die beeinflussen, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen. Von einer Änderung des Tempos der Inflationsraten bis hin zu einer Änderung der Lebenserwartung. Viele dieser Faktoren liegen außerhalb Ihrer Kontrolle. Sie müssen sie nur so gut wie möglich planen. Die Konten, die Sie verwenden, der Ort, an dem Sie leben werden, und ob Sie ein Haus besitzen oder nicht, wirken sich alle erheblich auf den Geldbetrag aus, den Sie für den Ruhestand benötigen.

Steuern

Wenn ein Großteil Ihres Alterseinkommens steuerfrei ist, benötigen Sie möglicherweise weniger Altersvorsorge. Alle Abhebungen auf TFSAs sind steuerfrei. Wenn Ihr Einkommen niedrig genug ist, um sich für GIS zu qualifizieren, ist dieses Einkommen ebenfalls steuerfrei. Bezüge von Renten und RRSP sind steuerpflichtig. OAS-Leistungen sind durch Bedürftigkeitsprüfung steuerpflichtig, was bedeutet, dass die Regierung Ihre Leistung durch eine OAS-Rückforderung, offiziell als OAS-„Erstattungssteuer“ bekannt, kürzen wird, wenn Sie ein Einkommen über einem bestimmten Niveau erzielen.

Wo Sie leben

Ziehen Sie an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, wenn Sie in Rente gehen, und Sie müssen weniger für den Ruhestand sparen. Einige entscheiden sich möglicherweise dafür, einen Leitfaden wie MSN oder International Living zu verwenden, um erschwingliche Orte außerhalb Kanadas zu finden, an denen sie sich zur Ruhe setzen können. andere möchten sich vielleicht mit inländischen Optionen befassen. Diejenigen, die in der Nähe ihres Zuhauses bleiben, sollten einen soliden Plan machen, wo sie leben möchten, wenn sie nicht in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen. Erschwingliche, subventionierte Pflegeeinrichtungen sind mit langen Wartelisten tendenziell sehr gefragt, sodass Senioren bereit sein sollten, ihre Unterkunft privat zu finanzieren, was außerordentlich teuer sein kann. Die kanadische Mortgage and Housing Corporation erstellt einen Jahresbericht über Seniorenwohnungen, aus dem hervorgeht, dass Senioren in der preisgünstigsten Provinz Ontario durchschnittlich 3.618 US-Dollar für ihre Wohnung zahlen, im Vergleich zu denen in der preisgünstigsten Provinz Quebec, die im Durchschnitt mehr als 50 % weniger zahlen , $1.729. Comment your Français?

Wohneigentum

Ihr Zuhause kann sich nicht nur auf Ihren Ruhestand auswirken, es kann auch Ihr Ruhestand sein. Da ein so großer Prozentsatz der Bevölkerung nicht ausreichend für den Ruhestand spart, sehen sie sich möglicherweise gezwungen, ihr Haus zu verkaufen – die größte Einzelinvestition der meisten Menschen sowie einen erzwungenen Sparplan – und billigere Wohnungen zu erwerben, um sie zu kaufen ihren Ruhestand zu finanzieren. Die gute Nachricht ist, dass Sie selbst dann, wenn Sie sich von Ihrem Haus verabschieden müssen, keine Kapitalerträge aus dem Verkauf Ihres Hauptwohnsitzes zahlen müssen.

Andere Einnahmequellen

Sie können etwas Geld erben, das Sie für die Altersvorsorge oder ein Haus einsetzen können, das Sie vermieten können. Du Glückspilz! Dadurch verringert sich die benötigte Altersvorsorge. Ein Wort der Warnung, werden Sie nicht selbstgefällig. Studien zeigen, dass es keine gute Idee ist, sich auf das Erbe zu verlassen, da viele Menschen es überschätzen. Zuverlässiger als Erbschaften sind staatliche Leistungen. Das Geld, das Sie von der Regierung erhalten, reduziert die Menge an Spareinlagen, die Sie benötigen.

Wissen Sie, was Ihre Vorteile sein werden

Eine kleine Neuigkeit, die die unter 40-Jährigen schockieren könnte. Es gibt doch keine Rentnergeldfee. Deine Eltern haben sie nur erfunden, damit du dich entspannter um deine Zukunft kümmern kannst. Das Ruhestandsgeld muss stattdessen aus zwei Hauptquellen stammen:Ihren Ersparnissen und staatlichen Leistungen. Deshalb ist es wichtig zu wissen, wie groß das Geschenk ist, das Sie von der kanadischen Regierung erhalten.

Es gibt einige Rentenleistungen, die fast jeder Kanadier erhalten wird, eine, die davon abhängt, wie viel Sie persönlich in das System eingezahlt haben, und andere, die bedarfsabhängig sind.

Alterssicherungsrente (OASP) ist ein Stipendium, das die meisten Kanadier ab 65 Jahren erhalten können und das in keiner Weise vom Beschäftigungsstatus oder der Vorgeschichte abhängt. Haben Sie einen Puls und eine kanadische Staatsbürgerschaft? Sie werden wahrscheinlich OAS erhalten; zuletzt betrugen die Scheckleistungen knapp über 600 Dollar im Monat. Aber wenn Sie zu viel verdienen – derzeit über 128.137 US-Dollar pro Person –, wird die Regierung jeden Cent davon in Form von Rückforderungen zurücknehmen, die in der ausgefallenen Regierungssprache als OAS-„Erstattungssteuer“ bekannt sind.

Kanada Pensionsplan (CPP) ist eine staatlich verwaltete Rente, die nicht nur Rentnern zugute kommen soll, sondern auch Menschen mit Behinderungen und Angehörigen von Verstorbenen, nachdem sie in das CPP-System eingezahlt haben. CPP-Vorteile hängen vollständig davon ab, wie viel Sie im Laufe der Jahre in das System eingezahlt haben, abgesehen von Lohnsteuern.

Ergänzung zum garantierten Einkommen (GIS) wird nur Rentnern mit sehr geringem Einkommen gewährt. Wie niedrig? Die Zahlen ändern sich häufig, also konsultieren Sie am besten die Berechtigungstabellen der Regierung.

Von den drei staatlichen Programmen OASP, CPP und GIS ist es möglich, dass das einzige, für das Sie tatsächlich die Initiative ergreifen müssen, sich für CPP anzumelden, das Sie bereits mit 60 sammeln können. Genau den Schritt, den Sie tun werden Dazu müssen Sie über die Website der Regierung ein My Service Canada-Konto erstellen.

Service Canada hat zwei Programme gestartet, um Senioren eine automatische Anmeldung sowohl für OASP als auch für GIS zu ermöglichen. Im Idealfall sendet Ihnen Service Canada einen Monat nach Ihrem 64. Lebensjahr ein Benachrichtigungsschreiben über Ihre Berechtigung für eines oder beide dieser Programme. Sollten Sie es nicht erhalten, müssen Sie es möglicherweise beantragen, was ganz einfach durch Ausdrucken eines Formulars von deren Website und Einsenden an das nächstgelegene Service Canada-Büro möglich ist.

Entdecken Sie, wie Sie für den Ruhestand sparen können

Jetzt, da Sie wissen, wann Sie in den Ruhestand gehen und wie viel Geld Sie sparen müssen, ist es an der Zeit herauszufinden, wie Sie tatsächlich sparen können.

Zuerst Schulden tilgen

Schulden sind wie das Hamsterrad der Altersvorsorge. Selbst wenn Sie einen anständigen Geldbetrag für Ihren Ruhestand beiseite legen, aber eine erhebliche Menge an Verbraucherschulden (keine Hypothek) tragen, werden Sie wahrscheinlich nicht schnell etwas erreichen. Denken Sie zum Beispiel an den effektiven Jahreszins, den Sie mit einer Kreditkarte zahlen müssen. Zahlst du 15 %? Vielleicht bis zu 20 %? Denken Sie nun an die Renditen, die Sie in einem durchschnittlichen Jahr von Aktienmarktanlagen erwarten können. Zwischen 1950 und 2009 wuchs der Aktienmarkt um 7 % pro Jahr. Wenn Sie zusammengesetzte Renditen in Betracht ziehen, sind 7 % eine absolut großartige Rendite Ihrer Investition, aber nicht, wenn Ihre Schulden 15-20 % von den Schulden abschöpfen, die Sie gleichzeitig tragen. Wenn Sie also wirklich möchten, dass dieser Ruhestand in Ihr Leben nach dem Ruhestand fließt, anstatt Schulden abzuzahlen, die Sie seit Jahrzehnten tragen, bauen Sie die Schulden ab, bevor Sie sich dem Ruhestand zuwenden.

Beginnen Sie so früh wie möglich und leisten Sie so viel wie möglich

Es ist wirklich nie zu spät, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Das Wichtigste ist, anzufangen! Ein guter erster Schritt wäre die Eröffnung eines RRSP, wenn Sie noch keine Altersvorsorge durch Arbeit haben. Es ist ein Vorgang, der etwa zehn Minuten dauert und für den Sie nicht einmal einen Cent investieren müssen. Wie viel sollten Sie beitragen? Die kluge Antwort:So viel wie möglich, denn je mehr Sie haben, desto weniger müssen Sie sich Sorgen machen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Die konkrete Antwort ist etwas komplizierter. Experten haben vorgeschlagen, dass die „magische Rentenzahl“ das Zehnfache Ihres Endeinkommens betragen sollte, und um dorthin zu gelangen, sollten Sie Folgendes anstreben:

• Mit 30:Ein Jahr Gehalt gespart.

• Mit 40:Dreifaches Gehalt gespart.

• Mit 50:Das Sechsfache Ihres Gehalts gespart.

• Mit 60:Das Achtfache Ihres Gehalts gespart.

• Mit 67:Zehnfaches Gehalt gespart.

Natürlich muss jeder Rentner anders sein, und keine Formel wird für alle perfekt sein. Es wird sich sicherlich lohnen, sich zumindest an einen professionellen Finanzberater zu wenden, um einen individuelleren Plan für Ihren Ruhestand zu besprechen.

Nutzen Sie den Arbeitgeber-Matching

Sie können sich Ihre Altersvorsorge als einen dieser fabelhaften Champagnertürme vorstellen, die Sie noch nie auf einer Hochzeit gesehen haben, an der Sie persönlich teilgenommen haben. Die oberen Tassen werden immer zuerst gefüllt, bevor irgendetwas darunter auch nur einen Tropfen Champagner bekommt. Wenn Geld der Champagner in dieser Metapher ist, sollten Sie der absolute Spitzenpokal sein, der gruppenregistrierte Altersvorsorgeplan Ihres Arbeitgebers. Wieso den? Da Arbeitgeber oft einen Teil oder in einigen Fällen 100 % dessen, was ein Mitarbeiter in seinen Gruppen-RRSP (oder GRRSP) einzahlt, aufstocken, ist dies im Grunde genommen kostenloses Geld für Sie, das einen außerordentlichen Unterschied in Bezug auf die Aufzinsung der Gewinne auf lange Sicht ausmachen wird. Und da Ihr Arbeitgeber Gelder einbehalten kann, die Sie direkt in Ihren GRRSP einzahlen können, werden Sie nicht nur nicht versucht sein, Geld auszugeben, das Sie nie erhalten haben, sondern das eingezahlte Geld ist vor Steuern, was bedeutet, dass ein größerer Geldbetrag investiert wird sofort, anstatt selbst zu investieren und sechs Monate bis zu einem ganzen Jahr warten zu müssen, um dieses Geld durch eine Steuerrückerstattung zurückzubekommen.

Entdecken Sie die besten Rentenkonten und -pläne

Die absolut wichtigste Einkommensquelle für den Ruhestand sind Ihre (idealerweise) jahrzehntelangen Investitionen durch steuerbegünstigte Konten wie GRRSPs, RRSPs und TFSAs.

Der erste Ort, an dem Sie Ihre Altersvorsorge anlegen sollten, ist ein Arbeits-GRRSP, der passende Fonds anbietet, und Sie können bis zu 18 % Ihres Vorjahreseinkommens bis zu einem bestimmten maximalen Dollarbetrag in einen dieser Pläne einzahlen ändert sich jährlich. Das aktuelle Maximum finden Sie hier.

Wenn Sie keinen Zugang zu einem GRRSP mit passenden Fonds haben, haben Sie die Wahl zwischen der Investition über einen RRSP (Registered Retirement Savings Plan) oder ein steuerfreies Sparkonto (TFSA). Wie ein RRSP ist ein TFSA steuerbegünstigt, mit einem wesentlichen Unterschied. Sie erhalten eine sofortige Steuererleichterung von einem RRSP, da jeder Betrag, den Sie einzahlen, nicht besteuert wird, bis Sie ihn im Ruhestand abheben, und zu diesem Zeitpunkt zahlen Sie auch Steuern auf das Anlagewachstum des Kontos. Sie zahlen im laufenden Jahr Steuern auf TFSA-Beiträge, müssen jedoch keine Steuern auf das Prinzip oder die Gewinne bei der Auszahlung zahlen. Und im Gegensatz zu einem RRSP ist ein TFSA so konzipiert, dass er vor der Pensionierung leicht zugänglich ist, wenn die Mittel benötigt werden – was gut ist, es sei denn, Sie sind zufällig der Typ, der nie widerstehen konnte, ein Sparschwein zu zerschlagen. TFSA sind im Allgemeinen für diejenigen vorzuziehen, die weniger als 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, aus Gründen, die in diesem Artikel ausführlicher erläutert werden.

Investieren vs. Sparen für den Ruhestand

Wenn Sie hoffen, die Inflation zu übertreffen und Ihre Altersvorsorge über Jahrzehnte wachsen zu lassen, sollten Sie unbedingt einen erheblichen Prozentsatz Ihres Portfolios an der Börse anlegen. Aber welche Aktien? Und in welchen Branchen?

Sollte man Apple kaufen? Oder vielleicht Amazon? Was ist mit Arzneimitteln? Und Konsumgüter? Was wäre, wenn Sie so viele verschiedene Dinge wollten, dass Sie einfach die Hände hochwerfen und sich entscheiden würden, nur ein bisschen von allem zu kaufen? Sie, mein Freund, haben sich gerade diversifiziert, ohne es überhaupt zu merken. Ein bisschen in viele, viele Dinge zu investieren, wird als Diversifikation bezeichnet, ein Thema, in das Sie sich an anderer Stelle auf dieser Website vertiefen könnten. In den 1950er Jahren gewann ein Wirtschaftswissenschaftler namens Harry Markowitz einen Nobelpreis für seine moderne Portfoliotheorie, die die klaren Vorteile eines gut diversifizierten Anlegers gegenüber einem Anleger verdeutlicht, der in nur wenige handverlesene Aktien investiert.

Wie wird dies erreicht? Dieser Anfängerleitfaden zu Aktien gibt Ihnen eine wertvolle Einführung, aber zwei bewährte Wege zur Diversifizierung sind aktive Investitionen (Investmentfonds) oder passive Investitionen (börsengehandelte Fonds). Investmentfonds wählen einzelne Aktien mit dem Ziel aus, den Markt zu schlagen. Exchange Traded Funds (ETFs) zielen darauf ab, den Markt zu verfolgen. Robo Advisor investieren Ihr Geld in der Regel in mehrere ETFs, was eine größere Diversifizierung im Vergleich zur Investition in nur einen einzigen ETF ermöglicht.

RRSP-Fonds und Konkurs

RRSPs haben einen großen Vorteil gegenüber TFSAs – für den Fall, dass Sie einer von Hunderttausenden Kanadiern werden, die jedes Jahr Insolvenz anmelden, können Ihre Gläubiger dank des kanadischen Insolvenz- und Insolvenzgesetzes keine RRSP-Gelder pfänden. (Eine Ausnahme wird für Einzahlungen gemacht, die innerhalb der letzten zwölf Monate getätigt wurden, die zurückgefordert werden können, da diejenigen versuchen, Geld vor Gläubigern zu schützen.)

TFSAs lassen sich leichter garnieren. Zugegeben, wie dieser informative Artikel zu diesem Thema zeigt, haben nur sehr wenige Menschen, die den Konkurs erreichen, noch Geld in ihren TFSAs, um sie zu garnieren. Die Beschlagnahme von Vermögenswerten ist jedoch möglicherweise nicht ganz so einfach und trocken. In diesem Artikel, So schützen Sie Ihre Altersvorsorge vor Gläubigeransprüchen, wird erläutert, dass Freiberufler in einigen Fällen, je nach Provinz, in der sie ansässig sind, etwas anfälliger für die Beschlagnahme von RRSP-Geldern sind.

Da Ihr RRSP-Konto Ihr größter Vermögenswert sein kann oder Ihr zweitgrößter, wenn Sie ein Hausbesitzer sind, könnten Sie versucht sein, es als Sicherheit für einen Kredit zu verwenden. Denken Sie zweimal darüber nach. Der Finanzberater und Autor Talbot Stevens sagte gegenüber The Globe and Mail, dass die Verwendung von RRSP-Geldern als Sicherheit für ein Privatdarlehen zwar technisch möglich ist, jedoch wegen der hohen Rechnung, die Sie zum Zeitpunkt der Besteuerung zahlen müssten, dringend davon abgeraten wird.

Wählen Sie den richtigen Investmentanbieter

Jetzt wissen Sie, wie viel Sie sparen und welche Konten Sie verwenden müssen. Wählen Sie als Nächstes den besten Anlageanbieter, um Ihre wertvollen Altersguthaben zu halten. Die Suche nach professioneller Hilfe bei Ihren Finanzen kann eine beängstigende Erfahrung sein, ein bisschen so, als würden Sie Ihr Auto zur Reparatur in eine unbekannte Werkstatt bringen. Um den richtigen Anlageanbieter auszuwählen, verstehen Sie, was Ihnen wichtig ist, recherchieren Sie online, überprüfen Sie, ob Ihr Geld versichert ist, und wissen Sie, welche Gebühren Sie zahlen.

Verstehen Sie, was Ihnen wichtig ist

Vielleicht möchten Sie etwas Händchen halten oder erkennen, dass es sich lohnt, höhere Gebühren für einen Finanzplaner zu zahlen, um einen vollständigen Finanzplan zu erhalten, der auf Ihre Situation zugeschnitten ist. Auf der anderen Seite könnten Sie entscheiden, dass ein automatisierter Anlageanbieter mit etwas Zugang zu einem Finanzplaner die Gebührenersparnis wert ist. Wenn Sie ein Anlagegenie sind, gehen Sie vielleicht ganz alleine vor und machen selbst Trades.

Recherchieren Sie online

Sie gehen zu einem Mechaniker, weil Sie jemanden finden müssen, der im Gegensatz zu Ihnen den Unterschied zwischen einer Kurbelwelle und einer Pleuelstange erkennen kann. Wird der Mechaniker Ihre Unwissenheit ausnutzen und Ihnen 800 Dollar für eine 13-Cent-Nuss berechnen? Und wird ein Anlageanbieter oder ein Berater Ihre finanzielle Unwissenheit ausnutzen und Sie davon überzeugen, unnötig hohe Gebühren zu zahlen, damit Sie in Produkte investiert werden, die möglicherweise nicht Ihren speziellen Bedürfnissen entsprechen? Kanada verfügt über viele natürliche Ressourcen, und leider handelt es sich bei einer von ihnen um Finanzbetrüger im Stil von Canuck, Bernie Madoff, wie dieser faule Apfel in Ottawa und dieser Schurke aus Montreal.

Sie werden gut bedient, wenn Sie Ihre Investmentgesellschaft, Ihren Berater oder Makler überprüfen. Lesen Sie Online-Rezensionen, überprüfen Sie Online-Foren, suchen Sie nach Empfehlungen von Freunden und haben Sie keine Angst, Fragen zu stellen. Überprüfen Sie die Website, um zu verstehen, welche Dienstleistungen Sie im Austausch für die von Ihnen gezahlten Gebühren erhalten. Wird Ihr Portfolio neu ausbalanciert (also immer wieder auf Kurs gebracht) und haben Sie Zugang zu menschlicher Beratung?

Aber selbst wenn Sie nicht in die Fänge eines kriminellen Investmentanbieters geraten, der Ihr ganzes Geld stiehlt, könnten Sie leicht einen finden, der genug Geld legal abschöpft, um einen großen Unterschied in Ihrem Ruhestand zu machen.

Prüfen Sie, ob Ihre Investitionen versichert sind

Sie sollten verstehen, dass jede Aktienmarktanlage spekulativ ist und vergangene Ergebnisse niemals als Garantien verstanden werden sollten, sondern eher als unvollkommene Vorhersagen für die zukünftige Performance. Wenn Sie einen Broker finden, der sagt, dass er jede Investition zu 100 % garantiert, gehen Sie in die andere Richtung. Davon abgesehen ist jeder seriöse Makler in Kanada Mitglied der Investment Industry Regulatory Organization of Canada (IIROC). IIROC-Mitglieder sind durch den Canadian Insurance Protection Fund (CIPF) abgesichert, der jedes Anlagekonto, einschließlich RRSPs und TFSAs, im Falle der Insolvenz eines Unternehmens bis zu einer Höhe von 1.000.000 USD versichert.

Sie wissen, welche Gebühren Sie zahlen

Es gibt zwei Arten von Gebühren, die Sie beachten müssen:Anlageverwaltungsgebühren und Management Expense Ratios (MERs).

Anlageverwaltungsgebühren sind der Prozentsatz Ihres gesamten Portfolios, den ein Berater jährlich für die Verwaltung Ihres Geldes berechnet. MERs sind die Gebühren, die ein Investmentfonds- oder ETF-Emittent jährlich für das Produkt berechnet, das Ihr Berater in Ihrem Namen kauft – die Betriebskosten werden in seine Fonds eingebrannt. Wenn beispielsweise Fondsmanagerin Janice Ihnen eine Verwaltungsgebühr von 1 % in Rechnung stellt und für Sie ein Sortiment von ABC-Investmentfonds mit MERs kauft, die alle 2 % MERs haben – was zufällig etwas unter der durchschnittlichen MER für kanadische Investmentfonds liegt – Sie werden jedes Jahr ganze 3 % Ihres gesamten Portfolios an Janice und ABC Investments abgeben, unabhängig davon, wie gut sich die Investitionen entwickeln.

Wenn man bedenkt, dass eine anständige jährliche Anlagerendite für ein ausgewogenes Portfolio 5 % beträgt, werden selbst gering klingende Gebühren wie Anlagevampire sein. Wenn sie nicht aktiviert werden, saugen sie jeden Gewinntropfen auf einem Konto aus. Ein in Toronto ansässiger Anlageberater zeigte, dass eine Gebühr von nur 2 % die Anlagegewinne im Laufe von 25 Jahren um die Hälfte verringern könnte. Und Studien zeigen regelmäßig, dass Gebühren die Rendite auf sehr einfache Weise direkt vorhersagen; Je höher die Gebühren, desto geringer die Rendite.

Durch die kürzlich eingeführten CRM2-Behördenvorschriften, die Berater gesetzlich dazu verpflichten, ihre Gebührenstrukturen transparenter zu gestalten, sind Gebühren in Kanada, das zu den höchsten MERs in den Industrieländern gehört, immer noch ein großes Problem. Was soll ein zukünftiger Rentner tun?

So reduzieren Sie Ihre Gebühren

Eine besonders effektive Möglichkeit, Gebühren zu senken, besteht darin, sich auf die Anlage in Fonds mit niedrigeren MERs zu konzentrieren. Investmentfondsmanager mögen Ihnen sagen, dass ihr Fachwissen die Gebühren wert ist, aber im Gegenteil, Studien zeigen, dass die überwiegende Mehrheit der Fachleute, die für die Auswahl von Aktien bezahlt werden, den Markt als Ganzes langfristig nicht übertreffen. Idealerweise suchen Sie also nach durchschnittlichen Börsenergebnissen, reduzieren aber Ihre Gebühren so weit wie möglich. Dies lässt sich leicht durch den Kauf von ETFs erreichen, bei denen es sich um Bündel verschiedener Aktien handelt, die an Börsen genau wie Aktien gehandelt werden und häufig Aktienindizes wie den S&P 500 widerspiegeln. Die MERs von ETFs machen im Allgemeinen einen kleinen Bruchteil derjenigen von aktiv verwalteten Investmentfonds aus /P>

Die andere Möglichkeit, die Gebühren effektiv zu senken, besteht darin, die Anlageverwaltungsgebühren zu senken. Eine Verwaltungsgebühr von 1 % ist unter Finanzberatern üblich. Ein relativ neuer Einstieg in die Welt der Finanzberatung sind sogenannte automatisierte Anlagedienste, auch bekannt als Robo Advisor, die dazu neigen, Portfolios mit gebührengünstigen ETFs für ihre Kunden zu einem Bruchteil der Gebühr eines typischen Finanzberaters zu erstellen. Recherchieren Sie. Einige Robo Advisor sind möglicherweise vollständig digital und bieten ihren Kunden, wenn überhaupt, nur begrenzte menschliche Unterstützung. Am anderen Ende des Spektrums stehen diejenigen, die unbegrenzten menschlichen Telefonsupport für jeden Kunden anbieten.

Vorbereitung auf den Übergang in den Ruhestand

Es ist wichtig zu planen, wie das Leben im Ruhestand für Sie aussehen wird. Wenn Sie mit der Arbeit fertig sind, haben Sie viel mehr Zeit zur Verfügung. Du solltest planen, was du damit machst. Stellen Sie sich vor, wie Sie sich am Strand entspannen – genau wie die Sonnenliege auf den Strandfotos, auf die Sie in jedem Ruhestandsartikel gestoßen sind? Vielleicht planen Sie, ein neues Hobby aufzunehmen, zu dem Sie nie gekommen sind, um einige Ihrer vorhandenen Lieblingsfähigkeiten zu beginnen oder zu verbessern. Vielleicht wirst du Enkelkinder babysitten, dich ehrenamtlich engagieren, dich in der Politik engagieren oder einem Buchclub oder einer aktiven Altersgesellschaft beitreten. Die Welt steht Ihnen offen und wir sind sicher, dass Ihnen viele Ideen dafür fehlen werden, was Sie tun können, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Wann Sie Steuern in Rente gehen und wie Sie (legal) vermeiden können, sie zu zahlen, wird zu einem schillernden Gesprächsthema zwischen Ihrem Partner oder Ihren Freunden. Ein wenig frühzeitige Planung wird Ihnen unermesslich helfen. Wenn Sie einen Partner haben und einer von Ihnen deutlich mehr verdient als der andere, sollten Sie auf jeden Fall die Eröffnung eines Ehegatten-RRSP in Betracht ziehen. Aufgrund der RRSP-Limits kann der höher verdienende Partner einen Teil seiner Beiträge in den RRSP des niedriger verdienenden Ehepartners einzahlen. Dadurch erhalten Sie erhebliche Steuervorteile, wenn Sie mit der Auszahlung im Ruhestand beginnen.

So investieren Sie, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern

Wie Sie vielleicht festgestellt haben, als Sie jemals die Jeans Ihres Partners mit Ihrer eigenen verwechselt haben, ist jeder anders. Wenn Sie zu der überwiegenden Mehrheit der Menschen gehören, die Ihre Lebensersparnisse im Ruhestand ausgeben, sollten Sie sicherstellen, dass Ihr Geld tatsächlich verfügbar ist, wenn Sie darauf zugreifen müssen.

In etwa zehn Jahren sollten Sie also wahrscheinlich darüber nachdenken, wie Sie einige Aktienanlagen gegen etwas weniger Volatiles wie Anleihen austauschen können.

Aber es lohnt sich, drei gängige Ansätze zur Vermögensallokation in Betracht zu ziehen, das Flight-Path-Modell, das Age-in-Bonds-Modell und das aggressive Modell, die alle drei hier verglichen werden.

Nicht alle Anleger werden den Fuß vom Aktienwachstum zugunsten sichererer Alternativen nehmen wollen. „Wir sehen viele Kunden im Ruhestand, die mehr als genug Geld haben, um für den Rest ihres Lebens davon leben zu können“, sagt Allen. “They often want more of a growth focused portfolio to continue allowing their estate to grow throughout their decades of retirement.”

Which retirement accounts should you draw from first

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

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