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7 Schritte zur Altersvorsorge, die Spätstarter machen müssen


Die meisten Amerikaner sparen nicht genug für den Ruhestand – und schlimmer noch, viele sind spät dran. Seit 2011, der jährliche Prozentsatz der US-Arbeiter mit weniger als 1 US-Dollar, 000 an Ersparnissen und Anlagen für den Ruhestand lag zwischen 26% und 36%.

Diese geringen Einsparungen belasten die Notgroschen. Einer Schätzung zufolge liegt die ideale Altersvorsorge für eine Person im Alter von 45 Jahren bei 162 US-Dollar. 000 und berechnet das, in Wirklichkeit, die meisten Amerikaner sind ungefähr 100 Dollar, 000 unter diesem Ziel bis zum Alter von 45 Jahren. Sehen wir uns an, was Spätstarter tun sollten, um ihren Ersparnissen den nötigen Schub zu geben, und lernen Sie einige Tipps für diejenigen, die 15 Jahre alt sind. 10, oder fünf Jahre vor dem Ruhestand.

15 Jahre bis zur Rente

Angenommen, Ihr angestrebtes Rentenalter liegt bei 65, Sie sind jetzt 50 Jahre alt und gehören wahrscheinlich zur Generation X. Etwa die Hälfte der Mitglieder der Generation X hat weniger als 10 US-Dollar, 000 als Altersvorsorge.

Schritt 1:Nutzen Sie die Nachholbeiträge

Ab 50, Sie können nun gesetzlich über die regulären Beitragsgrenzen hinaus jährliche Nachholbeiträge auf Ihre anspruchsberechtigten Altersvorsorgekonten leisten. Im Jahr 2016, Personen ab 50 Jahren können einen zusätzlichen Beitrag leisten:

  • $6, 000 zusätzlich zu den $18, 000-Grenze auf 401K (außer SIMPLE 401K), 403b, SARSEP, und staatliche 457b-Pläne;
  • $3, 000 an Nachholbeiträgen zu SIMPLE IRA- oder SIMPLE 401K-Plänen; und
  • 1 $, 000 zusätzlich zu den $5, 500 Begrenzung auf traditionelle oder Roth IRAs.

Zusätzlich, Personen mit mindestens 15 Beschäftigungsjahren können zusätzlich zu den regulären 6 US-Dollar zusätzliche Beiträge zu ihren 403b-Plänen leisten. 000 an Nachholbeiträgen. Für mehr Details, Überprüfen Sie die IRS-Regeln für 403b-Beitragsgrenzen.

Schritt 2:Verfolgen Sie niedrigere Investitionsgebühren

Wenn Sie Gelder für Ihren 401K auswählen, Sie denken vielleicht, dass es zwischen einem Fonds mit einer jährlichen Kostenquote von 0,16% und einem Fonds mit einer von 0,25% kaum einen Unterschied gibt. Jedoch, Wenn Sie 15 Jahre vor der Rente sind, diese Unterschiede verstärken sich im Laufe der Zeit. Ein $30, 000 Investitionen würden beim ersten Fonds 48 USD pro Jahr und beim zweiten Fonds 75 USD pro Jahr kosten.

Durch die Investition in den Fonds mit der höheren jährlichen Kostenquote und unter der Annahme, dass beide Fonds eine jährliche Rendite von 7% erzielen, Sie würden bis zum Alter von 65 Jahren zusätzliche 703,94 US-Dollar an Altersguthaben verpassen. Ganz zu schweigen von den zusätzlichen Gewinnen, die Sie während Ihrer Rentenjahre haben würden.

Mehrere Studien haben gezeigt, dass Kostenquoten der einzige verlässliche Prädiktor für die zukünftige Fondsperformance sind. Zum Beispiel, Untersuchungen der Ratingagentur Morningstar haben ergeben, dass Low-Cost-Fonds die High-Cost-Fonds konstant übertreffen.

10 Jahre bis zur Rente

An diesem Punkt, Du bist jetzt 55 Jahre alt und sollst klüger sein. Immer noch, etwa 33 % der Amerikaner ab 55 Jahren haben keine Altersvorsorge und 26 % haben ein Rentenkonto mit einem Guthaben von weniger als 50 US-Dollar. 000. Neben der Inanspruchnahme von Nachholbeiträgen und der Jagd nach kostengünstigeren Mitteln, Hier sind einige zusätzliche Schritte, um Ihrer Ruhestandsstrategie den dringend benötigten Schub zu verleihen.

Schritt 3:Betrachten Sie Städte, in denen Sie sich von der Sozialversicherung zurückziehen können

Es kann eine demütigende Erfahrung sein, nach vielen Jahrzehnten harter Arbeit den Gürtel enger schnallen zu müssen. Wenn Sie zu den 62 % der US-Rentner gehören, die davon ausgehen, dass die Sozialversicherung im Ruhestand eine wichtige Einkommensquelle darstellt, Beginnen Sie mit der Untersuchung, welche US-Städte besser geeignet sind, um von Ihrem erwarteten Scheck von der Social Security Administration (SSA) zu leben.

Hier sind drei Städte, mit denen Sie Ihre Suche starten können:

  • 5 amerikanische Städte, in denen Sie sich von der Sozialversicherung zurückziehen können

  • 4 Aufregend, Erschwingliche amerikanische Städte für den Ruhestand

  • 4 Aufregender, Erschwingliche amerikanische Städte für den Ruhestand

Es ist eine gute Idee, während Ihrer Rentenjahre über Ihr Budget nachzudenken, damit Sie Abhebungen von Ihrem Rentenkonto planen können. ermitteln Sie Ihre notwendigen Beiträge für das nächste Jahrzehnt, und Wege finden, die Ausgaben einzudämmen.

Schritt 4:Reduzieren Sie Ihr Investitionsrisiko

Verzweifelte Zeiten erfordern oft verzweifelte Maßnahmen. Jedoch, Spielen Sie Teilzeit-Aktienhändler mit Ihren Rentenfonds oder investieren Sie mehr Geld in Anlageinstrumente, die höhere Renditen versprechen – und mehr Risiko! – ist keine gute Idee. Denken Sie daran, dass nur 20 bis 25 % der aktiv verwalteten Fonds ihre Benchmark übertreffen.

Sprechen Sie mit Ihrem Planverwalter über Einkommensinvestitionen, das sich auf die Auswahl von Finanzvehikeln konzentriert, die einen stetigen Einkommensstrom bieten. Während Sie vielleicht denken, dass Anleihen Ihre einzige Option sind, es gibt viele andere Wertpapiere zur Auswahl. Zum Beispiel, Es gibt Aktien, die regelmäßig Dividenden zahlen.

5 Jahre bis zur Rente

Es ist der letzte Countdown bis zum Rentenalter, und jetzt sind Sie 60 Jahre alt. Bei einer Altersvorsorge von 260 US-Dollar 494, etwa 74 % der Amerikaner sind mit ihren Altersvorsorgeleistungen im Rückstand. Hier sind drei zusätzliche Planungsschritte.

Schritt 5:Akkumulieren von verspäteten Ruhestandsgutschriften

Es ist an der Zeit, sich ein genaues Bild von Ihrer erwarteten Altersrente von der SSA zu machen. Um dies zu tun, Sie können den detaillierten Rechner der Sozialversicherung verwenden, mit dem Sie Ihre Altersrente schätzen können, indem Sie über eine sichere Schnittstelle auf Ihre tatsächlichen Einkommensdaten zugreifen. Wenn Sie feststellen, dass die monatliche Leistungsüberprüfung zu niedrig ist, Eine Möglichkeit zur Steigerung besteht darin, Ihre SSA-Leistungen über Ihr volles Rentenalter hinaus zu verschieben.

Je nach Geburtsjahr Ihr volles Rentenalter liegt zwischen 65 und 67 Jahren. Für jedes Jahr, in dem Sie Ihre Altersleistung über das volle Rentenalter hinaus verschieben, Sie können Ihre jährliche Gesamtleistung um bis zu 8 % erhöhen. Die Leistungserhöhung entfällt, wenn Sie das 70. Lebensjahr vollendet haben, auch wenn Sie die Inanspruchnahme von Leistungen weiterhin verzögern.

Schritt 6:Erforderliche Mindestverteilungen verzögern

Allgemein, Inhaber von traditionellen und Roth 401K-Plänen müssen beginnen, erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) zu nehmen, sobald sie 70-1/2 Jahre alt sind.

Jedoch, Es gibt eine Möglichkeit, RMDs zu verzögern. Wenn Sie einen Teilzeitjob annehmen würden, der Ihnen einen Rentenplan anbietet, der es Ihnen ermöglicht, Ihren alten 401K-Plan zu verlängern, Dann können Sie weiterhin zum neuen Plan beitragen und Ihren ersten RMD bis zum 1. April des Jahres nach Ihrer Pensionierung verschieben.

Denk daran, dass:

  • Ihr altes traditionelles 401K muss in ein neues 401K übergehen;
  • Ihr alter Roth 401K muss in einen neuen Roth IRA gehen;
  • Ihr neuer Plan muss Rollover akzeptieren; und
  • Sie können nicht mehr als 5% des Unternehmens halten, das den alten Plan sponsert, um einen Rollover über das Alter von 70 bis 1/2 Jahren hinaus durchführen zu können.

Bevor Sie einen Rollover über 70-1/2 Jahre hinaus versuchen, Wenden Sie sich an den Planadministrator Ihres aktuellen Rentenplans, die Ihres potentiellen neuen Arbeitgebers, und Ihr Steuerberater oder Finanzplaner, wenn du eine hast. Dies ist einer der Fälle, in denen die Einstellung des richtigen Finanzberaters gerechtfertigt sein kann, um Steuerstrafen zu vermeiden.

Schritt 7:Ziehen Sie in Betracht, sich im Ausland zurückzuziehen

Zu guter Letzt, Eine Möglichkeit, Ihren Notgroschen weiter auszudehnen, besteht darin, sich in einer Stadt im Ausland zur Ruhe zu setzen, um mit einem kleineren Budget besser zu leben. Zugang zu großzügigen Steuererleichterungen haben, und genießen Sie schöne Orte und ideale Wetterbedingungen.

Verschiedene Länder, einschließlich Costa Rica, Panama, und Nicaragua, Pensionsprogramme anbieten, die US-Rentnern verschiedene Vorteile bieten und eine monatliche Mindestleistung von SSA zwischen 600 und 1 US-Dollar erfordern, 000 zu qualifizieren. (Siehe auch:4 aufregende Weltstädte, in denen Sie sich den Ruhestand leisten können)