Der richtige Weg, um im Ruhestand Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben

Wenn Sie ein fleißiger Sparer waren, Sie haben wahrscheinlich erkannt, wie wichtig es ist, eine Mischung aus Rentenkonten zu haben:ein steuerbegünstigtes IRA- oder ein Rentenkonto am Arbeitsplatz wie ein 401 (k), ein steuerfreier Roth 401(k) oder Roth IRA, und vielleicht sogar ein steuerpflichtiges Maklerkonto. Und Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass die Regierung Sie dazu bringt, Ihr Geld auf Ihren IRA- und 401(k)-Konten zu "überreden", indem sie die meisten Abhebungen vor dem Alter von 59½ Jahren mit einer Strafe belegt. zu diesem Zeitpunkt können Sie mit der Einnahme von straffreien Verteilungen beginnen.

Wenn Sie endlich bereit sind, in den Ruhestand zu gehen und Ihre Ausschüttungen vorzunehmen, Sie fragen sich vielleicht, wie das geht und von welchen Konten Sie zuerst ziehen sollten. Während die Vermeidung von Steuern nicht Ihr einziger Fokus sein sollte – schließlich Sie haben bereits Jahre damit verbracht, Ihre Altersvorsorge zu schützen – hier sind einige grundlegende Steuerstrategien, die Sie während des Inanspruchnahmeprozesses unterstützen können.

Steueraufgeschobene Ersparnisse

Eine der beliebtesten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, ist die Verwendung eines steuerbegünstigten Rentenkontos. wie ein traditionelles 401(k) oder traditionelles IRA. Auf diesen Konten haben Sie möglicherweise den größten Teil Ihrer Ersparnisse. Die Beiträge zu diesen Konten werden auf Vorsteuerbasis geleistet. So können Sie während der Spar- und Anlagejahre mehr von Ihrem Geld behalten, mit der Idee, dass obwohl Sie letztendlich auf Ihre Abhebungen besteuert werden, Sie befinden sich möglicherweise in einer niedrigeren Steuerklasse als zu dem Zeitpunkt, an dem Sie das Geld eingezahlt haben.

Im Alter von 70½, die Regierung verlangt, dass Sie beginnen, Geld von diesen Konten abzuheben und auf alle unversteuerten Beiträge und Einkünfte, die Sie abheben, normale Einkommenssteuern zu zahlen. Dies kann einen Zyklus erzeugen, in dem Sie Ihre erforderliche Mindestausschüttung (oder RMD) oder Ihren eigenen ermittelten Einkommensbedarf zurückziehen. und dann mehr Geld abheben müssen, um die fälligen Einkommensteuern zu decken, und dann müssen Sie noch mehr Steuern auf das Geld zahlen, das Sie abgehoben haben, um die fälligen Steuern zu decken. Wer ein steuerbegünstigtes Rentenkonto erbt, muss das Geld ebenfalls versteuern. (Siehe auch:Was jeder Sparer über erforderliche Mindestausschüttungen wissen sollte)

Steuerfrei sparen

Ein weiteres beliebtes Ruhestandskonto ist ein Roth IRA oder Roth 401(k), und obwohl es einige signifikante Unterschiede zwischen diesen beiden Konten gibt, die grundlegende Struktur ihrer Funktionsweise ist dieselbe. Sie zahlen Geld nach Steuern auf das Konto ein und Vorausgesetzt, Sie halten sich an alle Regeln, Ihr Geld wächst steuerfrei und bleibt steuerfrei, auch wenn Sie mit qualifizierten Abhebungen beginnen.

Im Gegensatz zu einer traditionellen IRA, es gibt keine erforderlichen Mindestausschüttungen, die Sie in einem bestimmten Alter von einem Roth IRA nehmen müssen. Jedoch, ein Roth 401(k) tut kommen mit RMDs, Es ist also eine Überlegung wert, dieses Geld im Ruhestand an eine Roth IRA zu übergeben. wo es die RMD-Anforderung verliert. (Mach das unbedingt Vor Ihre RMDs beginnen, weil Sie in dem Jahr, in dem Sie sich befinden, keinen Betrag übertragen können, der bereits zur Auszahlung erforderlich ist. Wenn Sie 10 $ haben, 000 in einem Roth 401(k), und sollen schon $1 nehmen, 000 als RMD im Jahr 2018, Sie können über $9 rollen, 000 in eine Roth IRA, aber ich muss die 1 $ nehmen, 000 RMD in diesem Jahr.) Aufgrund seines steuerbefreiten und RMD-freien Status, ein Roth IRA kann unberührt gelassen werden, um für sich oder Ihre Erben so lange wie Sie möchten völlig steuerfreies Einkommen aufzubauen. (Siehe auch:3 Geldstrafen, die jeder Rentner vermeiden sollte)

Steuerpflichtige Ersparnisse

Um Ihre Rentenkonten abzurunden, Sie haben möglicherweise ein reguläres steuerpflichtiges Maklerkonto verwendet, um über die jährlichen Rentenbeitragsgrenzen hinaus zu investieren. Wenn Sie Anlagen in einem Maklerkonto verkaufen, Sie können weiterhin Steuern auf Ihre Einnahmen schulden. Wenn Sie Anlagen verkaufen, die Sie länger als ein Jahr halten, Gewinne unterliegen der langfristigen Kapitalertragsteuer. Dieser Satz hängt von Ihrer Steuerklasse ab, aber bei den meisten Steuerzahlern 15 Prozent.

Im Gegensatz, wenn Sie Anlagen verkaufen, die Sie weniger als ein Jahr halten, alle Einkünfte gelten als kurzfristige Kapitalgewinne und werden mit den ordentlichen Einkommensteuersätzen besteuert. Wenn Ihre Investitionen Geld verloren haben, Sie können diese Verluste möglicherweise in Ihrer Steuererklärung geltend machen.

Auch wenn Gelder, die von Ihren regulären Anlagekonten abgehoben werden, steuerpflichtig sind, Sie sind während Ihrer Rentenjahre immer noch wertvoll, um große Ausgaben zu decken oder sogar die auf RMDs fälligen Einkommenssteuern von Ihren anderen Rentenkonten zu bezahlen. (Siehe auch:Wo Sie Ihr Geld anlegen, nachdem Sie Ihr Rentenkonto ausgeschöpft haben)

Die Jahre zwischen 59½ und 70½

Die Jahre zwischen dem Alter von 59½ und 70½ Jahren können für Ihre Altersvorsorge von entscheidender Bedeutung sein. Dies ist die Zeit, in der qualifizierte Ausschüttungen strafenfrei sind. doch es ist bevor du es wirklich bist erforderlich irgendwelche Ausschüttungen zu nehmen. Wenn Sie aus dem Erwerbsleben in den Ruhestand ausgeschieden sind oder in Teilzeit arbeiten und sich jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, Ziehen Sie in Betracht, Ausschüttungen von Ihren steuerbegünstigten Konten zu nehmen, um sowohl weiterzuleben als auch möglicherweise in eine Roth IRA zu übertragen, ein Konto, das nicht benötigen RMDs.

Da wenig bis kein Einkommen eingeht, Sie können sich von Ihren steuerabgegrenzten und steuerpflichtigen Konten zurückziehen und die fälligen ordentlichen Einkommensteuern zu einem niedrigeren Steuersatz bezahlen, oder einige Ihrer 401(k) oder traditionellen IRA-Fonds umwandeln, die zum Zeitpunkt der Umwandlung ebenfalls steuerpflichtig sind, an eine Roth IRA für weiteres steuerfreies Investitionswachstum. Dies kann dazu beitragen, dass Sie nicht in eine Position geraten, in der Sie ein übergroßes steuerbegünstigtes Portfolio haben, aus dem Sie diese RMDs nehmen müssen (oder riskieren, eine Strafe von 50 Prozent zu zahlen). ob Sie das Geld brauchen oder nicht. (Siehe auch:6 Altersmeilensteine, die sich auf Ihren Ruhestand auswirken)

Beachten Sie, dass Sie zwar ein steuerbegünstigtes Konto in ein Roth IRA umwandeln können, wenn Sie nicht arbeiten, Sie können nicht direkt zu einem Roth IRA beitragen, es sei denn, Sie oder Ihr Ehepartner verdienen Einkommen aus einem Job.

Herauszufinden, wie Sie Ihre Altersvorsorge ausgeben können, kann schwieriger und komplizierter sein, als all das Geld zu sparen. Das Verständnis der unterschiedlichen steuerlichen Auswirkungen Ihrer verschiedenen Konten kann Ihnen jedoch dabei helfen, die Strategie zu finden, die für Ihre Situation am besten geeignet ist.