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8 Fehler bei der Altersvorsorge, die Sie vermeiden sollten

Oft ist der beste Weg zum Erfolg, dumme Dinge zu vermeiden. (Vor allem, wenn es um etwas so Wichtiges wie Ihren zukünftigen Ruhestand geht.) Das ist der Rat von Anlagelegende Charlie Munger. stellvertretender Vorsitzender von Berkshire Hathaway, eines der größten Unternehmen der Welt und wird von einer anderen Investmentlegende geführt, Warren Buffett.

den Erfolg seines Unternehmens beschreiben, Munger sagt, „Es ist bemerkenswert, wie viele langfristige Vorteile Menschen wie wir haben, wenn sie versuchen, konsequent nicht dumm zu sein. anstatt zu versuchen, sehr intelligent zu sein.“

Er hat einen großen Punkt:Vermeiden Sie die dummen Dinge und was übrig bleibt, kann klug sein und Sie letztendlich zum Erfolg führen. In diesem Sinne, Hier sind acht Fehler bei der Altersvorsorge, die Sie vermeiden sollten.

1. Der Versuch, ohne Plan durchzukommen

Ein finanziell abgesicherter Ruhestand passiert nicht nur Ihnen. Sie müssen einen sorgfältig durchdachten Plan erstellen, und dann bleib dabei.

Und das bedeutet, dass Sie Fragen wie diese beantworten müssen:

  • Wie viel kann ich jedes Jahr sparen?
  • Nutze ich jede Sparmöglichkeit (d.h. ein betrieblicher Ruhestandsplan und eine IRA)?
  • Wo investiere ich mein Vermögen, damit es wächst?
  • Könnte ich mehr sparen?
  • Wie verwalte ich mein Vermögen am besten?

Diese Fragen sind nur einige von vielen, die Sie bei der Entwicklung eines Plans beantworten möchten. Ohne Zweifel, es gibt viel zu beachten. Deshalb wenden sich viele Leute an einen Finanzplaner, um bei der schweren Arbeit zu helfen.

Ein Planer kann Ihnen helfen, die größten Fragen zu klären, ob eine Roth IRA oder eine traditionelle IRA besser für Sie ist. Suchen Sie nach einem Planer, der ein Treuhänder ist und nur von Ihnen bezahlt wird. denn das ist der beste Weg, um unvoreingenommene Ratschläge zu erhalten. Sie können Sie auch motivieren, an Ihrem Plan festzuhalten.

Der Rentenrechner von Bankrate kann Ihnen auch dabei helfen, einen Überblick darüber zu bekommen, wie viel Geld Sie ansammeln können, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

2. Steuererleichterungen nicht voll nutzen

Die Regierung bietet Rentensparern eine Menge Anreize, das Richtige zu tun. von Sonderkonten wie 401(k), IRA- und 403(b)-Pläne, mit denen Sie Vermögen steuerbegünstigt (und manchmal sogar steuerfrei) anhäufen können. Durch die Vermeidung von Steuern heute Sie können Ihr Geld noch schneller aufstocken lassen.

Zusätzlich zu diesen Vorteilen Sie können heute manchmal sogar eine Steuererleichterung in Anspruch nehmen, wenn Sie auf Ihr Konto einzahlen, wie bei einem traditionellen 401(k)- oder IRA-Konto.

Und neben diesen positiven Aspekten Einige Sparer mit geringerem Einkommen können sogar von Spargutschriften profitieren, die echtes Geld von ihrer Steuerrechnung abschneiden könnten.

Bei so vielen Anreizen es ist klug, alles zu tun, um den Steuerbeamten zu entgehen, hilft Ihnen, noch schneller Vermögen aufzubauen.

3. Nicht den vollen Arbeitgeber-Match bekommen

Viele Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern die Möglichkeit, das Geld, das sie auf ihrem Rentenkonto versenkt haben, sofort risikofrei zurückzuzahlen. Doch viele Mitarbeiter nutzen das nicht. Es heißt ein Arbeitgeber-Match, und es ist am sichersten, die einfachste Rückkehr, die Sie wahrscheinlich jemals bekommen werden.

Eine Arbeitgeberübereinstimmung ist, wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan wie 401(k) anbietet und einen Beitrag, den Sie auf das Konto leisten, abgleicht. in der Regel bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts.

Zum Beispiel, Ein Arbeitgeber könnte anbieten, die Hälfte der ersten 6 Prozent, die Sie auf ein 401(k)-Konto einzahlen, zu übernehmen. Sie zahlen 6 Prozent Ihres Gehaltsschecks ein und Sie erhalten weitere 3 Prozent für insgesamt 9 Prozent. Das ist eine sofortige und risikofreie Rendite von 50 Prozent!

Auch wenn Sie nichts zu Ihrem Konto beitragen, Nutzen Sie den Arbeitgeber-Match voll aus.

4. Nicht genug sparen – oder überhaupt

Natürlich, einen Arbeitgeber-Match zu bekommen ist das absolute Minimum. Ein Superstar im Ruhestand möchte die Vorteile eines betrieblichen Altersvorsorgeplans maximieren und dann eine IRA nutzen. auch. Es sollte selbstverständlich sein, dass Ihre goldenen Jahre goldener werden, wenn Sie mehr sparen.

Wie viel legen die meisten Leute weg? Am Mittelwert, der Beitragssatz beträgt 6 Prozent, sagt Alicia Munnell, Direktor des Center for Retirement Research am Boston College. Das heißt, die Hälfte der Arbeitnehmer trägt mehr bei, und die Hälfte weniger. Arbeitgeber zahlen in der Regel 50 Cent auf den Dollar auf die ersten 6 Prozent des Gehalts, insgesamt eine Übereinstimmung von 3 Prozent des Gehalts, sagt Munnell.

Reicht diese Kombination? Munnell sagt, es hängt davon ab, wann eine Person mit dem Sparen beginnt. „Für eine Person, die mit 25 beginnt und mit 67 in Rente geht, Eine kombinierte Sparquote von 9 Prozent zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber könnte ausreichen, um ihren Lebensstandard vor der Pensionierung im Ruhestand zu halten.“

Aber wenn Sie mit 62 in Rente gehen möchten, planen, 17 Prozent wegzulegen. Und wenn Sie bis zum Alter von 35 warten, Sparen Sie 14 Prozent, wenn Sie mit 67 in Rente gehen möchten, Sie sagt.

Und wenn Sie mit dem Ausschöpfen dieser steuerbegünstigten Konten fertig sind, Sie können jederzeit auf reguläre steuerpflichtige Konten zurückgreifen und noch mehr sparen.

5. Vergessen Sie die Inflation

Wenn Sie nicht sparen oder die meisten Investitionen in risikofreie Vermögenswerte wie Bankkonten oder CDs tätigen, Sie wollen die Inflation übertreffen, weil es Ihre Altersvorsorge bei lebendigem Leib auffressen kann.

Inflation ist der allmähliche (und manchmal nicht so allmähliche) Anstieg der Preise im Laufe der Zeit. Diese 4 Gallonen Milch werden in ein paar Jahrzehnten wahrscheinlich viel mehr kosten, wenn Sie in Rente gehen. Wenn Sie also über die Altersvorsorge nachdenken, Sie Ihre Kaufkraft erhalten möchten, oder die Inflation übertreffen.

Während sichere Anlageinstrumente wie Sparkonten und CDs einen Platz in einem Anlageportfolio haben können, sie liefern oft relativ niedrige Raten, vor allem auf Konten bei den Großbanken. Scharfe Sparer suchen die höchsten Raten, damit sie das Beste aus ihrem Geld machen.

Sogar Anleihen, die in der Regel mehr bezahlen als CDs, kann durch Inflation zerquetscht werden, insbesondere einige der niedriger verzinslichen Staatsanleihen. Jedoch, Im Laufe der Zeit ist eines der besten Vermögenswerte, um die Inflation zu besiegen, ein breit diversifiziertes Portfolio von Aktien wie dem Standard &Poor’s 500.

6. Zu konservativ investieren

Wenn Sie langfristig investieren, Sie werden wahrscheinlich zumindest einige Investitionen in Vermögenswerte mit höherer Rendite wie Aktien wünschen. Aktien können Ihnen nicht nur helfen, die Inflation zu bekämpfen, aber sie können helfen, Ihre Kaufkraft zu steigern, auch, weil sie hohe Renditen liefern können.

Aktien können stark schwanken, historisch gesehen hat der S&P 500 jedoch durchschnittliche jährliche Renditen von etwa 10 Prozent erzielt. Nicht jedes Jahr, aber im Durchschnitt über die Zeit. Es ist schwer, an einem anderen Ort eine solche Rendite konstant zu erzielen.

Während viele Sparer Aktien als zu riskant ansehen, Experten betrachten diejenigen, die sie vollständig vermeiden, als großes Risiko. Die Waage kann in der Mitte geschlagen werden, Sparer nehmen einige potenziell risikoreichere Vermögenswerte wie einen Indexfonds auf und gleichen dies mit Vermögenswerten mit geringerem Risiko ab.

Experten empfehlen denjenigen mit einem langen Zeithorizont – denken Sie Jahrzehnte, nicht ein paar Jahre – sollten den größten Teil ihres Vermögens in Aktien haben, weil sie die besten langfristigen Renditen liefern. Ein langer Anlagehorizont gibt Ihnen mehr Zeit, die Schwankungen des Aktienmarktes auszugleichen und ermöglicht Ihnen gleichzeitig, von der attraktiven Langzeitbilanz der Aktien zu profitieren.

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, Berater empfehlen, Ihr Geld in konservativere Anlagen zu investieren, damit Sie sicherer sein können, dass Ihr Geld da ist, wenn Sie es brauchen.

Und nicht in Aktien zu investieren bedeutet, dass es sei denn, Sie benötigen diese Rendite nicht, Sie könnten Ihr Geld am Ende überleben.

7. Mit hohen Gebühren erwischt werden

Ein Anlageplan mit einer Gebühr von nur 1 Prozent des Vermögens pro Jahr mag nicht viel erscheinen, aber im Laufe der Zeit ist es die Art von Ausgabe, die Sie Zehntausende von Dollar kosten kann. wenn nicht mehr. Ein Ort, an dem Sie diese Gebühren am wahrscheinlichsten zahlen, ist die Kostenquote für Investmentfonds.

Zum Beispiel, Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie mit 10 $ beginnen, 000 und investiere weitere 10 US-Dollar, 000 pro Jahr für 30 Jahre. Sie verdienen 30 Jahre lang eine angemessene Rendite von 7 Prozent pro Jahr. Ein Fonds, der nur 1 Prozent berechnet, kostet Sie fast 133 US-Dollar. 000 in diesem Zeitraum. Über 40 Jahre, die Kosten steigen auf mehr als 328 US-Dollar, 500.

Was Sie opfern, sind nicht nur die Gesamtkosten – die 1 Prozent pro Jahr –, sondern auch die verlorene Fähigkeit, das Geld, das Sie auszahlen, aufzustocken. Im ersten Jahr, eine Gebühr von 1 Prozent auf 10 US-Dollar, 000 Investitionen würden nur 100 US-Dollar betragen. Aber die wirklichen Kosten sind diese 100 Dollar, die sich über Jahrzehnte auf 7 Prozent summieren.

Im Gegensatz, Nehmen Sie einen S&P 500-Index-Investmentfonds, der 0,1 Prozent kostet (und Sie können tatsächlich Fonds finden, die viel weniger verlangen – sogar null!). Über einen Zeitraum von 30 Jahren, dieser Low-Cost-Fonds kostet knapp 19 US-Dollar, 000, während es über einen Zeitraum von 40 Jahren etwas mehr als 56 Dollar kostet, 000. Diese Beträge sind zwar immer noch viel Geld, sie verblassen im Vergleich zu den 1-Prozent-Fonds.

Eine der am einfachsten zu kontrollierenden Ausgaben für Anleger sind die Kosten eines Fonds. Wenn Sie in die 401(k) Ihres Unternehmens investiert sind, die Informationen müssen Ihnen offengelegt werden. Und wenn Sie auf eigene Faust entweder in ein IRA-Konto oder ein steuerpflichtiges Konto investieren, Ihr Makler kann Ihnen die Informationen zur Verfügung stellen.

8. Bleiben Sie zu riskant, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern

Wenn es ein Problem war, zu konservativ zu bleiben, wenn Sie Jahrzehnte vor dem Ruhestand sind, das Gegenstück ist zu riskant, da Sie sich dem Ruhestand nähern. Der wahrscheinliche Täter? Arbeitnehmer, die zu Beginn ihres Arbeitslebens zu wenig investiert haben und dann versuchen, aufzuholen, wenn sie sich dem Rentenalter nähern.

Diese Anlagestrategie „go for pleite“ kann tatsächlich dazu führen, dass Sie pleite gehen. jedoch. Denn wenn Sie in ein höheres Risiko investieren, renditestärkere Vermögenswerte wie Aktien, sie können ablehnen, wenn Sie sie brauchen. Und sie erholen sich möglicherweise nicht, bevor Sie sie erschöpft haben.

So, Viele Berater beginnen bereits Jahre vor dem eigentlichen großen Termin mit der Umstellung ihrer Kunden auf ein risikoärmeres Portfolio. Vermögenswerte wechseln von riskanteren (wie Aktien) zu sichereren (wie Anleihen und CDs) Anlagen, um Ihnen zu helfen, Ihr Einkommen zu erhalten, wenn Sie es brauchen.

Es ist wichtig, Ihr Portfolio neu auszubalancieren, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert, damit Ihre Risikobereitschaft Ihrem Alter und der Zeit bis zur Pensionierung entspricht. Aber es kann immer noch in Ordnung sein, etwas Geld in Aktien zu halten, weil der Ruhestand heute Jahrzehnte dauern kann.

Endeffekt

Wie Charlie Munger rät, Versuchen Sie, die großen dummen Fehler beim Vermögensaufbau zu vermeiden, und vieles andere kann sich von selbst erledigen. Indem Sie diese sieben Fehler umgehen, Sie werden auf einem sichereren Weg zu einem finanziell komfortablen Ruhestand sein.