401(k)-Rollover-Optionen:So gehen Sie vor, wenn Sie Ihren Job verlieren oder wechseln

Millionen von Amerikanern müssen möglicherweise entscheiden, was sie mit ihren alten 401(k)-Plänen machen sollen. als die durch das Coronavirus verursachte Rezession sie arbeitslos machte oder sie zu einem neuen Arbeitgeber wechselten. Da sich die Wirtschaft etwas erholt, Es kann an der Zeit sein, Ihre Optionen mit Ihrem 401(k) zu prüfen.

Wenn Sie arbeitslos bleiben oder Schwierigkeiten haben, genug zu verdienen, sich Sorgen um Ihre ferne finanzielle Zukunft zu machen, mag unwichtig erscheinen, wenn Sie jetzt dringende Bedürfnisse haben. Immer noch, die Entscheidungen, die Sie heute treffen, können Sie in Zukunft viel mehr kosten, Es ist also klug, Ihre 401(k)-Rollover-Optionen abzuwägen.

Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Optionen für einen 401 (k)-Rollover und wann jede für Ihre Situation geeignet sein könnte.

4 wichtige Optionen für einen 401(k)-Rollover

Wenn Sie überlegen, wo Sie Ihren 401 (k) überrollen sollen, Sie sollten die Vorteile jedes Kontotyps berücksichtigen, die Nachteile, Ihre eigene finanzielle Situation und die steuerlichen Auswirkungen.

Je nachdem, wie viel Sie in Ihren Plan investiert haben, Sie haben möglicherweise eine begrenzte Zeit, um diese Entscheidung zu treffen, und in einigen Fällen kann Ihr ehemaliges Unternehmen die Entscheidung für Sie treffen:

• Wenn Sie weniger als 1 USD haben, 000, Ihr Ex-Arbeitgeber kann Sie einfach auszahlen lassen. Sie können das Geld immer noch auf ein anderes Konto übertragen, Normalerweise müssen Sie dies jedoch innerhalb von 60 Tagen tun.
• Wenn Sie zwischen 1 $ haben, 000 und $5, 000, Ihr Ex-Arbeitgeber kann das Geld in eine IRA seiner Wahl überweisen. Wenn Sie diese IRA nicht mögen, du kannst es immer verschieben.
• Wenn Sie mehr als 5 $ haben, 000 in Ihrem 401(k), Ihr Unternehmen muss auf Ihre Anweisungen zum weiteren Vorgehen warten. Sie könnten Ihr Geld weiterhin in Ihrem alten 401(k) lassen.

Die spezifischen Regelungen variieren von Arbeitgeber zu Arbeitgeber, und die Regeln, die für Ihr altes 401(k) gelten, finden Sie in den Dokumenten des Plans. Also schau zuerst dort nach, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Sie vorgehen sollen.

1. Rollover in den 401(k)-Plan eines neuen Unternehmens

Ein Rollover in den 401(k)-Plan Ihres neuen Unternehmens kann die einfachste Option für Sie sein. Sie werden das gesamte Geld an einem Ort aufbewahren, und Sie können im Rahmen Ihres neuen Plans möglicherweise auf professionelle Beratung zugreifen, auch. Ein Rollover auf ein neues 401(k) ist also ein Gewinn für die Bequemlichkeit. Es ist ein Gewinner aus steuerlicher Sicht, auch, weil Sie keine neuen Steuern anfallen, solange Sie bei Ihrem neuen Arbeitgeber auf die gleiche Art von 401 (k) wechseln.

Zusätzlich, Wenn Sie Ihr gesamtes Geld in einem 401 (k) haben, schützen Sie sich vor der Pro-Rata-Regel. Diese Regel könnte Sie wirklich stolpern und die Wirksamkeit einer Roth IRA durch die Hintertür einschränken. Dies ist eine nützliche Strategie, wenn Sie zu viel verdienen, um direkt zu einer Roth IRA beizutragen.

Ein Nachteil, jedoch, ist, dass Ihr neuer Plan möglicherweise keine besonders attraktiven Anlagemöglichkeiten bietet, zum Beispiel, teure Fonds anbieten. Sie sollten also Ihre Anlagemöglichkeiten in Betracht ziehen, auch.

2. Rollover in einen traditionellen IRA

Ein Wechsel in eine traditionelle IRA ist eine weitere gute Wahl, denn Sie profitieren weiterhin von erheblichen Steuervorteilen. Sie können die Steuern auf alle Gewinne aufschieben, und Sie können Ihre IRA weiterhin hinzufügen, bis zu $6, 000 jährlich (im Jahr 2020) und genießen Sie die Steuererleichterungen für jedes Einkommen, das Sie dort lagern.

Ein weiterer Vorteil ist, dass Sie in alles investieren können, was Sie wollen, Sie können also einen Low-Cost-Indexfonds mit der besten Performance auswählen oder sich für eine risikofreie IRA-CD entscheiden. Einige mögen die Flexibilität einer traditionellen IRA als Nachteil sehen, weil es erfordert, dass sie Investitionsentscheidungen treffen, und so viele Menschen werden den Rat eines Finanzprofis brauchen.

Aber die traditionelle IRA hat Nachteile, auch, einschließlich der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs), wenn Sie das 72. Lebensjahr erreichen – ein Problem, das 401(k)-Pläne plagt, auch – was bedeutet, dass Sie Geld abheben müssen, ob Sie wollen oder nicht.

Wenn Sie sich für eine traditionelle IRA entscheiden, Sie sollten darauf achten, dass Sie den Übergang genau so machen, wie Sie es beabsichtigt haben. Geld von einem traditionellen 401 (k) kann in eine traditionelle IRA fließen, aber es könnte auch in eine Roth IRA gehen (siehe nächste Option). Wenn Sie sich entscheiden, von einem traditionellen 401 (k) zu einem traditionellen IRA zu wechseln, Sie vermeiden jede unmittelbare Steuerpflicht aus dem Rollover. Sie werden jedoch steuerpflichtig, wenn Sie Geld von einem traditionellen 401 (k) zu einem Roth IRA verschieben.

3. Rollover und Umwandlung in einen Roth IRA

Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihre 401 (k) in eine Roth IRA umzuwandeln. Die Roth IRA bietet beneidenswerte Steuervorteile, wie zum Beispiel keine Steuern auf Gewinne, wenn das Geld im Ruhestand abgehoben wird. Es bietet auch attraktive Vorteile bei der Nachlassplanung und keine RMDs. Dies sind einige der Gründe, warum viele Experten die Roth IRA der traditionellen IRA vorziehen.

Wenn ein Rollover in eine Roth IRA Nachteile hat, es tritt auf, wenn Sie Geld in einem traditionellen 401 (k) haben. Wenn Sie von dieser Art von 401 (k) zu einer Roth IRA wechseln, Sie werden mit Steuern belastet, um die Steuern zu kompensieren, die Sie bereits im traditionellen 401 (k) aufgeschoben haben. Diese Belastung, was ziemlich hoch sein kann, ist ein Grund dafür, dass viele Arbeiter ihr Geld in eine traditionelle IRA stecken.

Wenn Sie einen Roth 401(k) haben, Sie können Ihr Geld auf eine Roth IRA übertragen, ohne zusätzliche Steuern zu erheben. Dies ist auch ein beliebtes Manöver bei Rentnern im Alter von fast 72 Jahren, wenn die Roth 401(k)-Regeln besagen, dass die Teilnehmer mit der Einnahme von RMDs beginnen müssen. Durch den Wechsel zu einem Roth IRA, Sie können diese Anforderung vollständig vermeiden.

Jedoch, Viele Sparer haben möglicherweise ein traditionelles 401 (k), das ihnen nicht bekannt ist. Wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber entsprechende Beiträge erhalten, diese Beiträge werden in ein traditionelles 401(k) eingetragen, unabhängig davon, welche Art von 401(k) Sie haben. Wenn Sie einen Roth 401(k) haben und eine Arbeitgeberübereinstimmung erhalten, Sie müssen herausfinden, wie Sie mit diesem zusätzlichen traditionellen 401(k)-Konto umgehen möchten.

Dieser Roth IRA-Rechner kann Ihnen helfen, zu berechnen, wie viel steuerfreies Geld Sie ansammeln können.

4. Rollover in eine Annuität

Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihre 401(k) in eine Rente umzuwandeln. die noch im steuerfreundlichen Rahmen einer IRA gehalten werden können, Ihnen helfen, Steuern zu vermeiden, bis sie notwendig sind. Die Vorteile einer Annuität sind, dass sie ein stabiles Einkommen mit garantierter Rendite bieten kann. Wenn Teilnehmer auf die Rente tippen, sie können ein regelmäßiges rentenähnliches Einkommen beziehen. Viele Sparer mögen diese Sicherheit, und sie müssen sich keine Sorgen machen, ihr Geld zu investieren, ein Prozess, den manche nicht bewältigen wollen.

Zu den Nachteilen einer Annuität zählen die relativ hohen Verkaufsprovisionen, die manchmal im Kaufvertrag versteckt werden können. Die Arten von Rentenverträgen können unglaublich komplex sein, mit allen Arten von Einschränkungen und Vorbehalten, je nachdem, was die Rentenversicherung anbietet. Einige Renten können viel komplexer sein als andere, abhängig von den benötigten Funktionen.

Ein weiterer Nachteil ist, dass, sobald Sie die Rente kaufen, das Geld ist in der Regel für einen bestimmten Zeitraum gesperrt, Daher ist es möglicherweise nicht leicht zugänglich, wenn Sie einen Notfall haben und Bargeld benötigen. Wenn Sie sich noch innerhalb der Sperrfrist befinden, Sie müssen normalerweise eine hohe Abgabegebühr zahlen, um auf Ihr Geld zuzugreifen.

Renten spalten viele Finanzexperten, aufgrund ihrer vielfältigen Vor- und Nachteile, insbesondere deren Kostspieligkeit und Komplexität. Wenn Ihnen diese Route zusagt, Sprechen Sie mit einem treuhänderischen Finanzberater, der nur auf Honorarbasis tätig ist, um eine objektive Beratung darüber zu erhalten, ob eine Rente für Ihre Situation geeignet ist. Viele „Berater“ sind eigentlich verkleidete Verkäufer, Hüte dich.

Vermeiden Sie es, das Bargeld zu nehmen

Wenn die Zeiten hart werden, Es kann leicht sein, das Geld auf Ihrem Rentenkonto zu sehen und in Betracht zu ziehen, es anzuzapfen, um Ihnen zu helfen, durchzukommen. Eigentlich, in einer aktuellen Bankrate-Umfrage, Etwa jeder vierte US-Amerikaner gab an, seine Altersvorsorge aufgrund des wirtschaftlichen Niedergangs im Zusammenhang mit dem Coronavirus aufgestockt zu haben oder dies zu tun.

Eine vorzeitige Auszahlung ist mit hohen Kosten verbunden. Wenn Sie vor dem Rentenalter (59 ½) Geld aus einem 401 (k) beziehen, der IRS wird Sie mit einer 10-prozentigen Bonusstrafe zusätzlich zu den Steuern, die Sie bereits schulden, treffen. Zusätzlich, Sie müssen möglicherweise Anlagen zu niedrigen Preisen verkaufen, und Sie verlieren im Laufe Ihrer Arbeitsjahre jede mögliche Wertschätzung, schlagen Ihr Notgroschen noch mehr.

Wenn Sie Ihr Rentenkonto anzapfen müssen, Sehen Sie, ob Ihr Plan es Ihnen erlaubt, gegen das Geld auf dem Konto zu leihen. Sie müssen das Geld zurückzahlen, selbstverständlich, aber Sie können die Steuern vermeiden, was an sich schon ein Gewinn ist. Sie können auch sehen, ob Sie einen Härtefallbezug nehmen können.

Was ist beim Überrollen einer 401(k) zu beachten

Wenn Sie Ihr Geld nicht von Ihrem alten 401(k)-Konto überweisen müssen, erwägen Sie, das Konto offen zu lassen. Stellen Sie sich selbst ein paar Fragen, um zu sehen, ob Sie wirklich einen Rollover durchführen müssen:

• Bietet ein neues Rollover-Konto wertvolle Funktionen wie größere Anlagemöglichkeiten oder günstigere Fonds? Wenn ja, Es kann sinnvoll sein, Ihr Konto zu übertragen.
• Schätzen Sie die Bequemlichkeit, Ihr Geld an einem Ort zu bündeln? Wenn ja, es könnte sinnvoll sein, Ihre 401(k) zu überrollen.
• Wenn Sie Ihre 401(k) auf eine IRA übertragen, Haben Sie die Fähigkeit oder Ressourcen, um es selbst zu verwalten? Bei einer IRA müssen Sie Ihre Investitionen verwalten oder jemanden einstellen, der dies für Sie erledigt. Wenn Sie diesem Job nicht gewachsen sind, Es kann sinnvoll sein, bei Ihrem aktuellen Plan zu bleiben.
• Wenn Sie Ihren 401(k)-Plan auf einen IRA übertragen (anstelle eines anderen 401(k)-Plans), Sind Sie damit einverstanden, einige der Vorteile des 401 (k) zu verlieren, z. B. die Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen? Sie sollten überlegen, ob Sie spezielle Funktionen des 401 (k) benötigen, bevor Sie ihn zu einer IRA verschieben.

Dies sind einige der wichtigsten Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie einen Rollover in Betracht ziehen. Über alles, Versuchen Sie, eine emotionale Entscheidung bei der Verwaltung Ihres Geldes zu vermeiden, wie zum Beispiel einen Rollover, um einfach von Ihrem alten Arbeitgeber wegzukommen. Stattdessen, treffen Sie die beste Geldentscheidung für Sie.

Endeffekt

Arbeiter haben einige 401(k)-Rollover-Optionen, aber die beste Entscheidung konzentriert sich auf Ihre finanzielle Situation, und der richtige Rollover wird von Person zu Person unterschiedlich sein. Wichtig ist auch, dass Sie vermeiden, Ihre Rentenfonds anzuzapfen, Wenn überhaupt möglich, weil Sie Ihre finanzielle Zukunft stehlen.