Was passiert mit Ihrem 401(k) nach dem Ausscheiden aus dem Job? 8 Dinge, die Sie beim Umzug Ihres 401(k) beachten sollten

Altersvorsorgekonten am Arbeitsplatz sind so konzipiert, dass sie portabel sind. Aber das Bewegen Ihres 401(k) und die Wahl des Zeitpunkts können schwieriger sein, als Sie denken.

Wenn Sie den Job wechseln oder gekündigt wurden, Wahrscheinlich ist Ihr 401(k)-Konto das Letzte, woran Sie denken. Aber es lohnt sich, dieses Geld in Ihre Umzugspläne einzubeziehen – auch wenn Sie sich nicht sofort darum kümmern.

Sobald Sie bereit sind, Ihre Aufmerksamkeit darauf zu richten, was Sie mit Ihrem alten 401(k) tun sollen, Hier sind acht Dinge, die Sie beachten müssen:

1. Wenn Sie ein ausstehendes Darlehen von 401.000 haben

Hast du dir Geld von deinem 401(k) geliehen? Wenn Sie dies getan haben und das Unternehmen verlassen, freiwillig oder anderweitig, „Sie haben die Möglichkeit, das Darlehen an eine IRA zurückzuzahlen, und Sie haben bis zu Ihrer persönlichen Steuererklärung des Folgejahres [einschließlich Verlängerungen] Zeit, diesen Rückzahlungsbetrag an eine IRA zu zahlen“, erklärt Mat Sorensen, CEO von Directed IRA und Directed Trust Company, dank des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetzes 2017.

Wenn Sie das Darlehen nicht in der vorgesehenen Zeit zurückzahlen können (oder nicht), „Der Plan reduziert Ihr Guthaben auf dem Guthaben, um den unbezahlten Betrag zurückzubekommen, “, sagt Ian Berger, IRA Analyst bei IRAHelp.com und ein Kollege von Ed Slott, Autor von „The New Retirement Savings Time Bomb“. "Dies wird als Kreditverrechnung bezeichnet."

„Ich denke, dass viele Leute vergessen, dass wenn sie ein Darlehen ausstehen, es muss bezahlt werden, “ sagt Wayne Bogosian, Co-Autor von „The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans“.

Wenn Sie es nicht zurückzahlen, wird der Kreditbetrag als Einkommen gezählt, möglicherweise steuerpflichtig, außerdem zahlen Sie eine zusätzliche Strafe in Höhe von 10 Prozent des geliehenen Betrags, wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre sind, er sagt.

Die Aufnahme eines Darlehens von Ihrem 401 (k) ist in Wirklichkeit, Kredite von sich selbst aufzunehmen und kann für einige Arbeitslose ohne Einkommensquelle eine angemessene Entscheidung sein, Geld für medizinische Ausgaben benötigen, oder kaufen ihr erstes Eigenheim. Allerdings gibt es viele Dinge zu beachten, bevor Sie dies tun.

Wenn Sie das Darlehen nicht an Ihren 401 (k) zurückzahlen können, andere als die oben aufgeführten möglichen steuerlichen Auswirkungen, die unten stehenden Optionen gelten weiterhin.

2. Welche Optionen habe ich für mein aktuelles 401(k)?

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, Sie haben mehrere Möglichkeiten:

• Lass das Konto wo es ist
• Übertragen Sie es auf 401(k) Ihres neuen Arbeitgebers auf Vor- oder Nachsteuerbasis
• Rollen Sie es in eine traditionelle oder Roth IRA außerhalb des Plans Ihres neuen Arbeitgebers ein
• Nehmen Sie eine Pauschalausschüttung (auszahlen)

Der wirklich kluge Schachzug für Sie hängt von Ihren individuellen Umständen und Zielen ab.

Zu den zu berücksichtigenden Punkten gehören:

• Ihr aktueller Kontostand
• Egal, ob Sie Sammelaktionen befürchten, weil Arbeitsplatzpläne Gläubigerschutz bieten, den die IRA nicht bieten
• Qualität des Altersvorsorgeplans Ihres neuen Unternehmens im Vergleich zu Ihrem früheren Plan in Bezug auf die Anlagemöglichkeiten, Gebühren und ob Kredite zulässig sind
• Optionen, die Ihnen in einer IRA außerhalb des Plans Ihres Arbeitgebers zur Verfügung stehen

Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht sofort Entscheidungen zu Ihrem bestehenden 401(k) treffen müssen. Vielleicht möchten Sie zuerst mit einem Finanzberater sprechen, um Ihre Optionen zu besprechen.

3. Sie können Ihr Konto bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber verlassen, zumindest vorübergehend

Jobwechsel ist stressig, auch unter den besten Umständen. Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verloren haben und sich um eine Wiedereinstellung bemühen, du bist wahrscheinlich darauf fokussiert. Aber irgendwann müssen Sie herausfinden, was Sie mit Ihrem 401(k) tun sollen.

Wenn Ihr Guthaben 5 $ beträgt, 000 oder mehr, Sie können das Geld dort lassen, wo es ist, was Ihnen Zeit gibt, die für Sie beste Vorgehensweise zu entscheiden.

Was Sie sofort tun sollten, ungeachtet des 401(k)-Saldos in Ihrem alten Plan, und schon am ersten Tag im neuen Job, besteht darin, sich für den 401(k)-Plan Ihres neuen Unternehmens anzumelden. Selbst wenn Ihr neuer Arbeitgeber über eine automatische Opt-in-Funktion verfügt, die erst nach ein bis drei Monaten einsetzt – und wenn Sie sich darauf verlassen, anstatt die Initiative zu ergreifen – Sie können 30 bis 90 Tage Beiträge und Matching Funds verpassen, Bogosian rät.

Nach sechs Monaten, Du hast den Job im Griff, wissen, dass Sie bleiben werden, und haben einige Erfahrungen mit Ihrem neuen Plan. Sie können Ihren letzten 401(k)-Plan jetzt besser mit diesem neuen vergleichen. einschließlich der Vielfalt der Investitionen und der Kosten.

Aber was passiert, wenn das Guthaben in Ihrem alten 401(k) weniger als 5 $ beträgt, 000? Ihr ehemaliger Arbeitgeber kann Sie aus dem Plan zwingen, indem er Ihr Geld in Ihrem Namen bei einer IRA hinterlegt oder Sie „auszahlt“ und Ihnen einen Scheck schickt.

Einige Unternehmen haben kürzlich die automatische Portabilität eingeführt, was bedeutet, dass Ihr kleines Guthaben automatisch auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen werden kann. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Personalabteilung oder Ihrem Plansponsor, ob dies zutrifft.

4. Plankosten vergleichen

In nicht allzu ferner Vergangenheit, Es war schwierig, die Kosten, die Sie für Investitionen über den Plan eines Unternehmens zahlen, mit ähnlichen Angeboten in der IRA eines Maklerunternehmens oder dem 401 (k) eines anderen Unternehmens zu vergleichen.

Nun müssen Gebühren und Kosten offengelegt werden, was bedeutet, dass Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen können. Wenn Sie die Plankosten vergleichen, fragen Sie nach der Offenlegung der Teilnehmergebühr für jeden Plan. In diesem Dokument werden alle Gebühren – sowohl offensichtlich als auch undurchsichtig – aufgeführt, die mit jedem Plan verbunden sind.

Dann sehen Sie sich an, in was Sie investiert haben und in was Sie investieren möchten. helfen, die Kosten einzuschätzen. An dieser Stelle haben Sie eine bessere Idee, wenn Sie Ihren alten 401 (k) bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber behalten möchten. rollen Sie es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers ein oder rollen Sie es in eine IRA ein.

5. Behalten Sie den alten 401 (k) im Auge

Wenn Sie sich entscheiden, ein Konto bei einem ehemaligen Arbeitgeber zu hinterlassen, Bleiben Sie sowohl mit dem Konto als auch mit dem Unternehmen auf dem Laufenden. „Menschen wechseln ihren Job viel häufiger als früher“, sagt Peggy Cabaniss, Mitbegründer im Ruhestand von HC Financial Advisors in Lafayette, Kalifornien. „Also ist es einfach, diese Reihe von Konten in einem Nie-Nie-Land zu haben.“

Cabaniss erinnert sich an einen Kunden, der nach einem Jobwechsel ein Konto hinterließ. Fünfzehn Jahre später, die Firma war in Konkurs gegangen. Während das Konto geschützt und das Geld noch intakt war, Es war ein langwieriger Albtraum, die erforderlichen Firmenbeamten und Fondsverwalter zu veranlassen, den Umzug zu unterzeichnen. Sie sagt.

„Wenn die Leute dieses Zeug zurücklassen, das größte Problem ist, dass es nicht konsolidiert oder beobachtet wird“, sagt Cabaniss.

Wenn Sie ein Konto bei einem ehemaligen Arbeitgeber hinterlassen, Lies weiter deine Aussagen, Bleiben Sie mit dem Papierkram im Zusammenhang mit Ihrem Konto auf dem Laufenden, Behalten Sie die Leistung des Unternehmens im Auge und achten Sie darauf, Ihre Adresse beim 401(k)-Plansponsor auf dem neuesten Stand zu halten.

Es ist sehr wichtig, den Überblick über die Leistung des Plans zu behalten, da Sie sich später möglicherweise entscheiden, mit Ihrem hart verdienten Geld etwas anderes zu machen.

6. Folge dem Geld

Wenn Sie sich entscheiden, das Geld zu verschieben, indem Sie es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers einfließen lassen, Es gibt verschiedene Möglichkeiten, Unterstützung und Hilfe zu erhalten.

Hoffentlich haben Sie bereits begonnen, zum Plan Ihres neuen Arbeitgebers beizutragen, und wenn ja, der Rollover wird durch den neuen Plan erleichtert. Wenn Sie noch nicht mit dem Beitragen begonnen haben, Wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres neuen Arbeitgebers, um sich einschreiben zu lassen. Sie können Sie bei der Initiierung eines Rollovers auf den neuen Plan anleiten.

Alle Pläne haben jemanden, der sich der Unterstützung der Teilnehmer bei Rollovern widmet, also lass sie für dich arbeiten. Diese Leute sind Experten für Rollover und investieren in die Sicherstellung eines reibungslosen Rollovers. Es gibt Papierkram, den Sie ausfüllen müssen, und sie werden Sie durch das führen, was passieren muss und wann.

Sie haben 60 Tage um Ihr Geld auf ein neues Rentenkonto einzuzahlen, nachdem es aus Ihrem alten Plan freigegeben wurde. Geschieht dies nicht, Sie können mit Steuerschulden und Strafen belastet werden.

Denken Sie daran, dass, wenn Ihr Geld an Sie gesendet wird, und der Scheck auf Sie oder den neuen Verwahrer (Plansponsor) ausgestellt wird, nicht einlösen. Bringen Sie es so schnell wie möglich zum neuen Verwahrer.

Machen Sie sich Notizen darüber, mit wem Sie wann gesprochen haben. Stellen Sie sicher, dass Sie nachverfolgen, bis Ihr Geld sicher in seinem neuen Zuhause ist und Sie einen schriftlichen Nachweis haben.

7. In eine IRA rollen? Bleiben Sie in Bewegung

Wenn Sie sich entscheiden, Ihre 401(k) in eine IRA umzuwandeln, die nicht von Ihrem neuen Arbeitgeber gesponsert wird, Ihr IRA-Sponsor oder -Berater wird Sie durch den Prozess führen, um sicherzustellen, dass das Geld rechtzeitig am richtigen Ziel ankommt. (Das gleiche 60 -Tagesfrist für die Wiederanlage gilt auch hier.)

Stellen Sie sicher, dass Ihr neuer Broker/Berater Erfahrung mit Rollovers hat, besonders wenn Sie Firmenaktien in Ihrem 401(k) haben. Wieso den? Da Unternehmensaktien liquidiert werden, wenn sie in eine IRA umgewandelt werden, und später, bei der Verteilung, als ordentliches Einkommen besteuert werden, was zu einer höheren Steuerschuld führt.

Wie oben empfohlen, Bleiben Sie wachsam, bis Ihr Geld sicher in seinem neuen Zuhause ist und Sie einen Beweis haben – normalerweise online über die Website des IRA-Anbieters.

8. Die Auszahlung eines 401(k) ist beliebt, aber nicht so schlau

Intellektuell, Verbraucher wissen, dass die Auszahlung von Rentenkonten kein kluger Schachzug ist. Aber viele machen es trotzdem. Wie besprochen, Sie können aufgrund Ihres Kontostands aus Ihrem früheren Plan gezwungen werden, Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie den Scheck einlösen und für nicht rentenbezogene Zwecke verwenden sollten. Auf Dauer, Ihrer finanziellen Zukunft wird besser gedient, wenn Sie das Geld in eine IRA übertragen oder ggf. 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers.

Eine 2020-Umfrage von Alight, ein führender Anbieter von Humankapital und Geschäftslösungen, fanden heraus, dass 4 von 10 Personen ihr Guthaben nach der Kündigung zwischen 2008 und 2017 ausbezahlt haben. Etwa 80 Prozent derjenigen, die einen Kontostand von weniger als 1 USD hatten, 000 ausgezahlt, während 62 Prozent, die Guthaben zwischen 1 US-Dollar hatten, 000 und $5, 000 tat dasselbe.

Basierend auf historischen Renditen, ein $3, 000 Auszahlung im Alter von 24 Jahren führt zu 23 $, 000 Differenz (5 Prozent Verlust), in Ihrem voraussichtlichen Kontostand im Alter von 67 Jahren, Selbst ein kleiner Geldbetrag, der heute in eine Altersvorsorge investiert wird, kann auf lange Sicht einen großen Unterschied machen.

Wie viel von Ihrem 401(k) erhalten Sie, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen?

Dies ist definitiv eine 401 (k) FAQ, über die sich viele Leute wundern. Sie haben Anspruch auf 100 Prozent aller Beiträge, die Sie in den Plan eingezahlt haben, und wie viel von jedem Arbeitgeber-Match Ihnen zusteht, hängt davon ab, wie der Plan aufgestellt ist. Ein Unverfallbarkeitsplan basiert auf der Zeitdauer, die erforderlich ist, um Eigentum (oder Unverfallbarkeit) an den Arbeitgeberbeiträgen zu haben. Wenn Sie zu 100 Prozent in Arbeitgeberbeiträge investiert sind, erhalten Sie das gesamte Geld, das das Unternehmen für Sie eingezahlt hat.

Wenn Sie die erforderliche Zeit nicht im Unternehmen waren, können Sie einen Prozentsatz der Arbeitgeberbeiträge erhalten, wiederum basierend auf dem Vesting-Zeitplan der Pläne. Der Rest des für Sie bereitgestellten Geldes verfällt für die in den Planunterlagen vorgeschriebenen Verwendungen an das Unternehmen. Die meisten 401(k)-Anbieter legen fest, wie viel Ihres Guthabens vollständig übertragen ist. Wenn Sie sich nicht sicher sind, Sie können jederzeit anrufen, um sich zu erkundigen.

Endeffekt

Schließlich, ob Sie Ihre 401(k) auf eine IRA übertragen, verschieben Sie es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder lassen Sie es bei Ihrem alten Arbeitgeber bleiben, Der wichtige Punkt ist, dieses Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Indem Sie es auf diesen speziellen Rentenkonten aufbewahren, Sie profitieren von einem Steuervorteil und sammeln mehr Geld für den Ruhestand.

Ob Sie viel oder wenig beiseite gelegt haben, Zeit kann auf alle Geldbeträge wirken. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken, dass Sie die Mittel für den beabsichtigten Zweck investiert haben.