3 Möglichkeiten, um herauszufinden, ob Ihr 401(k)-Portfolio zu konservativ ist

Ein 401(k)-Rentenplan ist nach wie vor eine der beliebtesten Möglichkeiten, um in Ihre goldenen Jahre zu investieren. und die Amerikaner haben Billionen von Dollar in sie gelegt. Trotz dieser Popularität viele Arbeiter wissen nicht, wie sie die Pläne am besten nutzen können, und sie bleiben in konservativen Anlagen wie Rentenfonds oder gar bargeldähnlichen Fonds stecken, die oft kaum mit der Inflation Schritt halten, wenn sie es überhaupt tun.

„Der größte finanzielle Fehler, den Menschen machen, ist, zu wenig Risiko einzugehen. nicht zu viel risiko, “ sagt Dr. Robert Johnson, Finanzprofessor am Heider College of Business der Creighton University.

So überprüfen Sie, ob Ihr 401(k)-Plan zu konservativ ist und was Sie tun können, um ihn zu beheben.

Was ist eine konservative 401(k)-Investition?

Wenn Rentenexperten davon sprechen, dass ein 401(k)-Portfolio zu konservativ ist, sie bedeuten, wie viel in Rentenfonds oder bargeldähnliche Alternativen im Vergleich zu Aktien investiert wird – die sogenannte Asset Allocation. Wenn Ihr Rentenkonto ganz oder fast vollständig in Anleihen oder CDs angelegt ist, es ist konservativ. Die Renditen von Anleihen oder bargeldähnlichen Anlagen sind in der Regel sicher, aber nicht hoch. und sie können die Inflation nicht einmal übertreffen, die die Federal Reserve um etwa 2 Prozent jährlich will.

Wenn Sie nicht so viel im Jahr verdienen, Sie können im Laufe der Zeit tatsächlich an Kaufkraft verlieren. Das ist ein ernstes Problem, wenn Sie Ihren 401(k) verwenden möchten, um Ihre goldenen Jahre zu etwas wirklich Goldenem zu machen. Das ist wirklich das Hauptproblem bei einer 401 (k), die zu konservativ ist.

Eine Möglichkeit, ein höheres Wachstum zu erzielen und aggressiver zu werden, besteht darin, Aktienfonds hinzuzufügen, oder eine höhere Allokation in Aktienfonds, zu Ihrem 401(k). Aktienfonds werden kurzfristig stärker schwanken als Rentenfonds, aber sie liefern im Laufe der Zeit eher höhere Renditen. Die durchschnittliche Jahresrendite des S&P 500, eine Sammlung von Hunderten von Unternehmen, über lange Zeiträume bei etwa 10 Prozent.

Es kann zwar sinnvoll sein, konservativer zu werden, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und auf das Geld zugreifen müssen. Sie können es sich wahrscheinlich leisten, Ihrem Portfolio im Austausch für eine potenziell höhere Rendite ein wenig mehr Risiko hinzuzufügen, wenn Sie mindestens fünf Jahre haben. Wenn Sie ein Jahrzehnt oder mehr haben, Sie können die kurzfristigen Schwankungen von Aktienfonds sich selbst ausrechnen lassen.

"Ganz allgemein gesprochen, je jünger der Sparer, desto aggressiver können sie sein, wenn sie einen größeren Prozentsatz ihres 401(k)-Guthabens in Aktien haben, “ sagt Rob Comfort, Präsident von CUNA Brokerage Services Inc. in Madison, Wisconsin. „Dies kann eine umsichtige Entscheidung für jüngere Anleger sein, da sie viele Jahre vor dem Ruhestand Zeit haben, um die unvermeidlichen Höhen und Tiefen des Marktes zu überstehen.“

Aber manche Arbeiter machen den gegenteiligen Fehler, zu viel Risiko einzugehen, indem man bis zur Pensionierung mit einem höheren Anteil an Aktienfonds läuft – ein Zeichen dafür, zu aggressiv zu sein.

3 Anzeichen dafür, dass Ihr Portfolio zu konservativ ist

Nachfolgend finden Sie einige Anzeichen, die Sie erkennen könnten, wenn Ihr Portfolio zu konservativ positioniert ist.

1. Dein Portfolio scheint nicht zu wachsen

Sie fügen Ihrem 401(k) mit jedem Gehaltsscheck hinzu, aber es scheint nicht viel darüber hinaus zu wachsen? Das könnte eines der deutlichsten Anzeichen dafür sein, dass Sie nicht aggressiv genug sind.

„Wenn das Portfolio über einen sinnvollen Zeitraum nicht wächst, es ist wahrscheinlich zu konservativ verteilt, “ sagt Randy Carver, Präsident und CEO von Carver Financial Services in der Region Cleveland. Er schlägt vor, die Performance über einen längeren Zeitraum zu betrachten.

Ein paar Monate oder sogar ein Jahr geben Ihnen vielleicht nicht genug Perspektive, jedoch, da die Bestände stark schwanken können. Sie sollten die kurzfristigen Auswirkungen von Aktienfonds auf Ihren Portfoliosaldo berücksichtigen.

2. Ihr 401(k) hat einen großen Anteil an Rentenfonds

Eine große Allokation in Rentenfonds könnte Ihr Portfolio zu konservativ machen, vor allem abhängig davon, wann Sie in Ihrem Leben überlastet sind. Indem man frühzeitig auf höheres Wachstum und die Kraft der Aufzinsung verzichtet, Sie Ihr potenzielles Portfolio ernsthaft verletzen 20, 30 und 40 Jahre später.

„Eine Überallokation in Anleihen zu Beginn Ihrer Anlagekarriere könnte (negative) Auswirkungen haben, da das Wachstum der meisten Rentenfonds heute weniger als 2 Prozent beträgt. die kaum mit der Inflation Schritt hält, “ sagt Chris Keller, Partner bei der Kingman Financial Group in San Antonio.

Eine große Allokation könnte alles sein, was über 50 Prozent in Anleihen zugeteilt ist, aber es hängt wirklich von Ihrem Alter ab und wann Sie planen, Ihr Geld zu zapfen. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, Es ist sinnvoller, auf einen höheren Prozentsatz von Rentenfonds umzusteigen.

Jedoch, nicht alle Rentenfonds sind gleich und einige streben sichere, aber niedrige Renditen bei Staatsanleihen oder hochwertigen Unternehmensanleihen an. Andere Fonds handeln ein und aus, Preistrends zu nutzen und letztendlich eine höhere Rendite zu erzielen. Es ist also wichtig, die Unterschiede zu beachten, da einige Rentenfonds Ihrem Portfolio ein zusätzliches (wertvolles) Risiko hinzufügen können.

3. Ihr 401(k) investiert in einen Geldmarktfonds

Im heutigen Niedrigzinsklima Geldmarktfonds verdienen fast nichts. Das Vorhandensein dieser sehr sicheren Gelder könnte ein gutes Zeichen dafür sein, dass Sie zu konservativ sind. es sei denn, Sie haben das Rentenalter erreicht und erwarten, dass Sie das Geld in Kürze benötigen, sagen, im nächsten Jahr.

„Jemand mit einem langen Zeithorizont sollte kein Engagement in Geldmarktinstrumenten haben, Viele Anleger tun es jedoch, weil sie die Volatilität des Aktienmarktes fürchten, “, sagt Johnson.

Auch wenn Sie im Rentenalter sind, Sie wollen nicht ganz in konservative Anlagen gehen, da Sie Ihre 401(k) für viele Jahre in den Ruhestand ziehen werden.

Nachteile, wenn Sie mit Ihrem 401(k) zu konservativ sind

Ein zu konservatives 401(k)-Portfolio kann eine Reihe von Nachteilen mit sich bringen. Der größte Nachteil besteht darin, dass Sie mit der Zeit an Kaufkraft verlieren. Hier sind einige der häufigsten:

• Ihr Portfolio scheint sich nie höher zu bewegen. Wenn Sie hauptsächlich in Anlagen mit geringer Rendite wie Anleihen oder CDs investieren, Ihr Portfolio wird steigen, aber nur sehr langsam. Sie können also möglicherweise nicht so viel anhäufen, wie Sie könnten, indem Sie einige Aktienfonds hinzufügen.
• Sie verlieren Kaufkraft. Wenn Ihre Investitionen die Inflationsrate nicht übersteigen, Sie verlieren mit der Zeit an Kaufkraft. Sie können wild Geld sparen, aber Sie gewinnen immer noch nicht an der Inflation.
• Sie reduzieren Ihre langfristigen Renditen. Die Investition in Anleihen und CDs kann sich sicher anfühlen, aber sie liefern langfristig niedrigere Renditen als Anlagen wie Aktien und Aktienfonds. Anleihen sind also in Ordnung, wenn Sie konservativ sein müssen, aber sie beeinträchtigen das langfristige Wachstum.
• Sie sind der Inflation stark ausgesetzt. Wenn Ihr Portfolio ausschließlich aus Anleihen besteht, Sie sind der Inflation stark ausgesetzt. Wenn die Inflation steigt, Sie verlieren nicht nur Kaufkraft, sondern die Inflation kann auch dazu führen, dass Ihre Anleiheninvestitionen sinken, bis sie unter Kontrolle sind.

Dies sind einige der größten Nachteile, wenn Sie in Ihrem 401(k) zu konservativ sind.

Was Sie tun können, wenn Ihr Portfolio zu konservativ ist

Die wichtigste Lösung für ein konservatives Portfolio besteht darin, einige der Rentenfonds Ihres Portfolios gegen Aktienfonds zu tauschen. Aber wieviel? Das hängt stark von Ihrem Zeithorizont ab. Anleger mit Jahrzehnten bis zur Pensionierung können es sich leisten, mehr Risiken einzugehen, und die Geschichte zeigt, dass sie mit der Zeit belohnt werden.

Einige Berater verwenden die 100-Regel, um abzuschätzen, wie viel in Aktien- und Rentenfonds investiert werden soll. Mit dieser Regel ziehen Sie Ihr Alter von 100 ab, um Ihre Aktienzuordnung zu erhalten. der Rest fließt in Anleihen. Zum Beispiel, ein 40-Jähriger sollte zu 60 Prozent in Aktien und zu 40 Prozent in Anleihen investiert sein. während ein 65-Jähriger 35 Prozent in Aktien und 65 Prozent in Anleihen haben sollte.

Es ist eine grobe Anleitung, Aber wichtig ist, dass es in jungen Jahren aggressiver beginnt und mit zunehmendem Alter konservativer wird – die Art von Allokationstrend, die Sie im Allgemeinen wünschen. Aber denken Sie nicht, dass Sie alle Anleihen verlieren können, wenn Sie in den Ruhestand gehen. vor allem in dieser Niedrigzinswelt.

Carver warnt Anleger, sich daran zu erinnern, dass sie ihr Geld wahrscheinlich für mindestens zwei Jahrzehnte nach ihrer Pensionierung benötigen werden. Deswegen, sie müssen ein gewisses Wachstum in ihrem Portfolio aufrechterhalten, was bedeutet, dass sie zumindest eine gewisse Allokation in Aktienfonds benötigen.

Deshalb wird die 100er-Regel oft als zu konservativ kritisiert. und einige Berater schlagen vor, sie in die Regel von 110 oder 120 zu ändern. Rentner würden mehr von ihren Portfolios in Aktienfonds halten, ihnen langfristig das Potenzial für mehr Wachstum zu geben.

Wenn Sie auf der Suche nach einer "mach es für mich"-Lösung sind, eine gute Option ist ein Fonds mit Zieldatum. Sie wählen einen Fonds basierend darauf, wann Sie das Geld benötigen, und der Fonds unterhält ein aggressiveres Portfolio, wenn Sie jünger sind und wird mit zunehmendem Alter allmählich konservativer. Wie die 100er-Regel, Diese Mittel geben Ihnen eine angemessenere Zuteilung, je nachdem, wann Sie das Geld benötigen.

Wenn Sie eine individuellere Beratung benötigen, Am besten beauftragen Sie einen kostenpflichtigen Treuhänder.

„Die Zusammenarbeit mit einem Anlageexperten kann ein großartiger erster Schritt sein, da dieser über Werkzeuge und Kenntnisse verfügt, die Ihnen helfen, die geeignete Allokation basierend auf Ihrer spezifischen Situation zu verstehen. “ sagt Komfort.

(Hier erfahren Sie, wie Sie einen Berater finden, der in Ihrem besten Interesse arbeitet und worauf Sie achten müssen.)

Endeffekt

„Der sicherste Weg, echtes langfristiges Vermögen für den Ruhestand aufzubauen, besteht darin, in den Aktienmarkt zu investieren. “, sagt Johnson.

Obwohl Sie nicht Ihr gesamtes Portfolio in Aktien haben müssen, Es ist wichtig, ihnen eine beträchtliche Menge zuzuweisen, damit Ihr 401 (k) wachsen und Sie in Ihren Ruhestandsjahren unterstützen kann. Seien Sie zu konservativ mit Ihren Investitionen, besonders früh im Leben, kann selbst der besten Spardisziplin schaden, bedauerlicherweise.