Beste Alternativen zu einem 401(k)

Ein 401(k)-Plan kann eine großartige Möglichkeit sein, zu investieren, Arbeitnehmern die Möglichkeit zu geben, ihre Vorsteuerbeiträge und Einkommensteueraufschub bis zum Renteneintritt zu erhöhen. Etwa 50 Prozent der Arbeitgeber bieten eine Beitragsanpassung an, laut Bureau of Labor Statistics — einen zusätzlichen Anreiz zum Sparen bieten.

Bedauerlicherweise, basierend auf Schätzungen der American Retirement Association für 2019, mehr als 5 Millionen Arbeitgeber in den USA boten keine betriebliche Altersvorsorge an (401(k), 403(b), 457-Plan) 28 Millionen Vollzeitbeschäftigte und mehr als 23 Millionen Teilzeitbeschäftigte ohne diese Sparmöglichkeit. Um den Zugriff zu erhöhen, Der Kongress verabschiedete 2019 den SECURE Act, um es Unternehmen zu erleichtern, 401(k)-Pläne anzubieten. Als Ergebnis, Viele Unternehmen werden voraussichtlich 2021 Altersvorsorgepläne für ihre Mitarbeiter einführen.

Wenn der Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers nicht übereinstimmt, bietet nur begrenzte Anlagemöglichkeiten, oder die angebotenen Optionen sind mit überdurchschnittlichen Gebühren verbunden, Es kann sinnvoller sein, selbst die Verantwortung zu übernehmen und für den Ruhestand zu sparen.

So investieren Sie ohne 401(k)

Glücklicherweise, Sie haben einige Alternativen, wenn Ihr Unternehmen keinen 401(k)-Plan anbietet – oder einen guten. Zum Beispiel, jeder mit Erwerbseinkommen kann auf eine IRA zugreifen und diejenigen mit einem eigenen Geschäft – sogar einem Nebenjob – haben Alternativen, auch.

Wenn die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers nicht den Anforderungen entspricht, Hier sind acht Investitionsalternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

• Traditioneller IRA
• Roth IRA
• SEP IRA
• Solo 401(k)
• Gesundheitssparkonto (HSA)
• Steuerpflichtiges Maklerkonto
• Immobilie
• Investieren Sie in eine Unternehmensgründung

Beste Alternativen zu 401(k) Ihres Unternehmens

1. Traditioneller IRA

Eine traditionelle IRA ist eine der beliebtesten Möglichkeiten, wie eine Person für den Ruhestand sparen kann. unabhängig davon, welche anderen Altersvorsorgepläne sie haben. Die traditionelle IRA ermöglicht es einem Lohnempfänger, Geld auf ein Konto zu legen, das es dem Geld ermöglicht, steuerbegünstigt zu wachsen. Steuern zahlen Sie nur, wenn Sie das Geld bei der Pensionierung abheben. Plus, Sie können Beiträge auf das Konto von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abziehen, So vermeiden Sie heute Steuern auf dieses Einkommen.

Hauptvorteile: Steueraufgeschobenes Wachstum, heute eine Steuererleichterung für Beiträge und die gesamte Palette der Anlagemöglichkeiten.

Nachteile: Die Beiträge haben ein jährliches Maximum:$6, 000 für unter 50-Jährige im Jahr 2021, ($7, 000 für Personen ab 50). Es gibt altersbedingte erforderliche Mindestverteilungen (RMDs), die berücksichtigt werden müssen. Der gesamte Beitrag (oder ein Teil davon) kann aufgrund Ihres Einkommens möglicherweise nicht von der Steuer abgesetzt werden. (Hier finden Sie alles, was Sie über eine IRA wissen müssen.)

2. Roth IRA

Eine Roth IRA ist eine weitere Möglichkeit, wie Arbeiter etwas Geld für den Ruhestand aufbewahren können. und es hat zwei wesentliche Unterschiede zur traditionellen IRA:

Die Roth IRA ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld steuerfrei zu vermehren, und Sie können das Geld bei der Pensionierung komplett steuerfrei abheben. Als Gegenleistung für diesen Vorteil Ihre Beiträge werden nach Steuern gezahlt. Mit anderen Worten, Sie erhalten heute keine Steuerersparnisse von der Roth IRA.

Eine Roth IRA kann besser zu Ihnen passen als eine traditionelle IRA. Es hängt jedoch davon ab, wie Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz heute im Vergleich zu dem stehen, den Sie im Ruhestand erwarten. Wenden Sie sich daher unbedingt an einen Finanzberater.

Hauptvorteile: Steuerfreies Wachstum und Bezüge im Ruhestand, Flexibilität bei der Verwendung der Beiträge für bestimmte qualifizierte Ausgaben (z. B. Studiengebühren und erstmalige Wohnungskäufe) ohne Strafe, Beiträge können jederzeit steuerfrei bezogen werden, die gesamte Palette der Anlagemöglichkeiten, keine Veräußerungsgewinne aus Vermögensveräußerungen und das Kontoguthaben kann an Erben weitergegeben werden.

Nachteile: Sie verzichten heute auf einen Steuervorteil für das Versprechen steuerfreier Bezüge nach der Pensionierung. Die Beiträge haben ein jährliches Maximum, $6, 000 im Jahr 2021 (7 $, 000 für Personen ab 50 Jahren). Die Berechtigung für eine Roth IRA unterliegt auch Einkommensgrenzen, Also wenn du zu viel verdienst, Sie können es nicht verwenden, obwohl es einen Weg gibt, diese Einschränkung zu umgehen. (So ​​öffnen Sie eine Roth IRA.)

3. SEP IRA

Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente IRA, oder SEP, ist eine IRA für Selbständige, ein Geschäft besitzen, oder Einkünfte aus freiberuflicher Tätigkeit oder Nebentätigkeiten haben. Die SEP-IRA hat die gleiche Investition, Verteilungs- und Rollover-Regeln als traditionelle IRA. Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass anstelle der traditionellen 6 US-Dollar der IRA 000 Beitragsgrenze (für Personen unter 50 Jahren), Teilnehmer können bis zu $58 beitragen, 000 im Jahr 2021 oder 25 Prozent der anspruchsberechtigten Vergütung, was auch immer weniger ist.

Hauptvorteile: Höhere Beitragsgrenze als bei herkömmlichen IRAs, eine breite Palette von Anlagemöglichkeiten, der jährlich eingezahlte Betrag kann variieren, steueraufgeschobener Beitragszuwachs, keine Einkommensgrenzen bei der Beitragsabzugsgrenze und höhere Höchstbeiträge.

Nachteile: Die Beiträge sind auf 25 Prozent des Betriebseinkommens begrenzt. Alle Arbeitnehmer, die für das Unternehmen tätig sind, müssen denselben Beitrag erhalten (allerdings dürfen sie keine freiwilligen Gehaltsaufschübe oder Nachholbeiträge leisten), und RMDs gelten.

4. Solo 401 (k)

Sie benötigen Ihr eigenes Unternehmen, um die Vorteile des Solo 401(k) zu nutzen, und haben keine anderen Mitarbeiter als einen Ehepartner. aber es ist ein starkes Sparvehikel, wenn Sie einen Nebenjob haben. Sie dürfen bis zu $58 spenden, 000 für 2021, obwohl dieser Betrag in Komponenten für Sie als Mitarbeiter aufgeteilt wird (19 USD, 500 für 2021) und Sie selbst als Arbeitgeber (38 USD, 500). Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, Ihr Mitarbeiterlimit beträgt 26 USD, 000 für 2021, Ihren potenziellen Gesamtbeitrag auf bis zu $64 erhöhen, 500.

Einer der besten Vorteile dieser Art von Plan, vor allem, wenn Sie im Hauptberuf genug Geld verdienen, ist die Möglichkeit, 100 Prozent Ihres vom Unternehmen generierten Einkommens bis zur jährlichen Höchstbeitragsgrenze von 19 USD zu sparen, 500 (oder $26, 000 ab 50 Jahren). Danach, Sie können 25 Prozent Ihres Betriebseinkommens bis zum maximalen Arbeitgeberbeitrag (38 USD, 500). Das könnte ein wichtiger Vorteil gegenüber einer SEP IRA sein, wobei Ihr gesamter Beitrag auf 25 Prozent Ihres Geschäftseinkommens begrenzt ist. Ihre Beiträge können Vor- oder Nachsteuermittel sein, abhängig davon, wo der Plan beaufsichtigt wird und wie der Plan angeordnet ist.

Hauptvorteile: Kann wie oben erwähnt erhebliche Beträge zum Plan beitragen, vollständige Flexibilität bei den Anlageentscheidungen (einschließlich der Option, in Immobilien und/oder Kryptowährung zu investieren), Beiträge können vor oder nach Steuern sein.

Nachteile: Bei diesem Programm gibt es zusätzliche IRS-Regeln und Meldepflichten. Sie müssen ein Unternehmen besitzen, um teilnehmen zu können. Beschränkungen für Wahlaufschub sind personengebunden, nicht planbasiert – dies ist ein wichtiger Unterschied für Geschäftsinhaber, die auch bei einem zweiten Unternehmen beschäftigt sind und an ihrem 401(k) teilnehmen. Es kann kompliziert werden, wenn Sie Mitarbeiter einstellen.

5. Gesundheitssparkonto

Gesundheitssparkonten (HSAs) dienen nicht nur der Gesundheitsversorgung, obwohl sie geschaffen wurden, um Amerikanern mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt zu helfen, ihre Pflege zu bezahlen.

HSAs bieten einen großen Vorteil für diejenigen, die einen Notgroschen auf ihrem Konto ansammeln können, bis sie in Rente gehen und/oder von Medicare abgedeckt werden. Sie haben Anspruch auf eine, wenn Ihre vom Arbeitgeber bereitgestellte Krankenversicherung als Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt gilt und einen Mindest-Selbstbehalt von 1 USD hat. 400 (Individuelle Deckung, $ 2, 800 Familienversicherung) und maximale Auslagen von 7 USD, 000 Einzelperson; $14, 000 Familie). Für 2021, der Plan ermöglicht es Einzelpersonen, bis zu 3 US-Dollar zu spenden, 600 für eine HSA und Familien bis zu $7, 200. Arbeitnehmer, die 55 Jahre und älter sind (bis zum Ende des Steuerjahres) können zusätzlich 1 USD einzahlen, 000 als Nachholregelung.

Im Gegenzug für einen Beitrag zu Ihrem HSA, Sie erhalten heute einen Bundessteuerabzug, und die Zinsen oder sonstigen Erträge auf dem Konto sind frei von Bundessteuern. (Jedoch, einige Staaten besteuern Beiträge und Einnahmen.) Ausschüttungen vom Konto sind steuerfrei, wenn Sie das Konto zur Zahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwenden. Der wirkliche Vorteil tritt jedoch ein, wenn Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben. Dann können Sie die 20-Prozent-Strafe für nicht-medizinische Zwecke des Plans vermeiden, obwohl solche Abhebungen/Ausgaben als steuerpflichtiges Einkommen gelten. Auch wenn Ihr Arbeitgeber keinen HSA-Plan anbietet, Sie können selbst eine einrichten.

Hauptvorteile: HSAs ermöglichen eine flexible Verwendung von Beiträgen, Arbeitgeber können sich an dem Plan beteiligen, IRAs können in ein HSA überführt werden, falls ein größerer medizinischer Bedarf auftritt, Sie können die Mittel zur Zahlung von Krankheitskosten für Ehegatten und unterhaltsberechtigte Personen verwenden, auch wenn diese nicht durch Ihre Krankenversicherung abgedeckt sind und der gesamte HSA-Beitrag entweder steuerbegünstigt ist oder in Ihrer Bundessteuererklärung vom Bruttoeinkommen abgezogen werden kann, obwohl die steuerliche Behandlung auf Landesebene unterschiedlich ist.

Die HSA hat keine erforderliche Mindestverteilung. In den meisten Plänen Anlagemöglichkeiten für HSA-Beiträge stehen ab einem bestimmten Kontostand zur Verfügung. Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr noch arbeiten, Mittel zur Finanzierung der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung verwendet werden können. Nach der Pensionierung, Mittel können verwendet werden, um die Prämien des Medicare- oder Medicare Advantage-Plans zu bezahlen.

Nachteile: Die Anlagemöglichkeiten können begrenzt sein, da Sie wahrscheinlich einen komfortablen Betrag Ihrer lebenswichtigen Gesundheitsfonds sicher aufbewahren möchten. flüssige Mittel. Sie können auch alle Mittel aufbrauchen, wenn Sie während Ihres Beschäftigungsverhältnisses einen erheblichen medizinischen Bedarf haben. Sobald Sie Medicare sind, können Sie nicht mehr zu einer HSA beitragen, auch wenn Sie noch erwerbstätig sind. obwohl Sie das angesammelte Geld weiterhin verwenden können.

6. Steuerpflichtiges Maklerkonto

Wenn Sie die anderen Vorsorgemöglichkeiten ausgeschöpft haben oder diese nicht greifen, Auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto können Sie immer Geld sparen. Hier bekommen Sie keine Hilfe von Ihrem Arbeitgeber – kein Spiel, zum Beispiel – aber Sie können in das investieren, was Sie wollen, und Sie können den Broker auswählen, der für Sie am besten geeignet ist. So, wenn Sie nach kostengünstigen Brokern suchen oder bestimmte Fonds kostenlos handeln müssen, Das kannst du machen.

Hauptvorteile: Keine Beitragsbegrenzung, volle Flexibilität bei der Anlageentscheidung, Potenzial für den Zugang zu kostengünstigen Optionen im Vergleich zu einem 401(k), einfach einzurichten, keine Begrenzung der Anzahl der Konten, kann jederzeit Gelder ohne Strafe abheben.

Nachteile: Realisierte Kapitalgewinne sind ebenso steuerpflichtig wie Kapitalerträge wie Dividenden und Zinsen, mangelnde Diversifikation oder ein Bärenmarkt könnten die Gewinne begrenzen, Beiträge sind nach Steuern. (Hier ist die Überprüfung der besten Broker von Bankrate für Anfänger.)

7. Immobilien

Mit Immobilien, Anleger sind dafür verantwortlich, fundierte Kaufentscheidungen zu treffen und ihre Renditen zu steigern. Investitionen können für kurzfristige Cashflow- und/oder langfristige Wertsteigerungszwecke getätigt werden.

Hauptvorteile: Abschreibungen und andere Steuervorteile bei Mietobjekten; wenn ein Mietobjekt, Mieter bauen Ihr Eigenkapital auf, Ausgaben decken und Cashflow bereitstellen.

Nachteile: Mangelnde Wertschätzung, wenn Immobilien nicht in der richtigen Gegend sind oder der Markt sauer ist, kann Zeit in Anspruch nehmen, die Immobilie zu verkaufen, wenn schnell Geld benötigt wird, Maklergebühren und unerwartete Aufwendungen für Reparaturen oder Renovierungen, kostspielige gerichtliche Verfahren zur Räumung von Mietern, falls erforderlich.

8. Investieren Sie in eine Unternehmensgründung

Der Nervenkitzel, das nächste große Ding zu finanzieren, macht die Investition in ein Startup spannend. jedoch, es beinhaltet auch ein hohes Maß an Risiko. Crowdfunding oder fokussierte Investmentplattformen sind einige Möglichkeiten, mit denen Startups sowohl potenzielle Investoren als auch zukünftige Kunden erreichen können.

Hauptvorteile: Niedrige Investitionsschwelle, schnelles Wachstum könnte zu einem Unternehmens-Buyout und einem großen finanziellen Gewinn führen.

Nachteile :Hohe Ausfallraten, Es kann lange dauern, bis sich die Investition auszahlt und/oder die Investition liquidiert.

Wie 401(k)s funktionieren

Ein traditionelles 401 (k) ist ein steuerbegünstigtes Fahrzeug, das es Mitarbeitern ermöglicht, für den Ruhestand zu sparen. Der Steuervorteil besteht darin, dass die Beiträge auf Vorsteuerbasis abgegrenzt werden, was das steuerpflichtige Einkommen des Arbeitnehmers senkt, und Fonds wachsen steuerbegünstigt bis zur Auszahlung, typischerweise im Ruhestand, wenn Arbeitnehmer in einer niedrigeren Steuerklasse sind.

Arbeitnehmer bevorzugen es natürlich, für Arbeitgeber zu arbeiten, die im Rahmen ihres Plans eine 401(k)-Match (mit Vesting-Anforderungen) anbieten – in der Regel 50 Cent für jeden Dollar, den der Arbeitnehmer bis zu 3 bis 4 Prozent der jährlichen Barvergütung der Arbeitnehmer aufschiebt. Best-in-Class-Arbeitgeber können ihre Grenzen zwischen 6 und 12 Prozent der jährlichen Barvergütung festlegen, um Talente besser anzuziehen und zu halten.

Die Ausübungsvoraussetzungen unterscheiden sich je nach dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan – die Ausübung kann sofort erfolgen oder einige Jahre dauern. Vesting bezieht sich auf Eigentum, Sobald Sie also Ihre Arbeitgeberbeiträge zu 100 Prozent erhalten haben, Sie sind deine. Davor, wenn Sie das Arbeitsverhältnis verlassen, Sie verfallen alle nicht unverfallbaren Arbeitgeberbeiträge.

Für 2021, Mitarbeiter können bis zu 19 US-Dollar zurückstellen, 500 in ein 401(k); Mitarbeiter ab 50 können zusätzlich 6 US-Dollar einzahlen, 500. Mitarbeiter können ihre Anlageoptionen verwalten oder der Plan legt die Mittel der Mitarbeiter in ausgewogene Portfolios an, die dem voraussichtlichen Renteneintrittstermin der Mitarbeiter entsprechen.

Die meisten Pläne berechnen dem Mitarbeiter Verwaltungsgebühren, die aus dem Kontoguthaben des Mitarbeiters stammen. Mitarbeiter sollten sich daher mit den Anlageentscheidungen und den Anlagegebühren ihrer Pläne vertraut machen. Je nach Plan, Arbeitnehmer haben die Möglichkeit, Beiträge entweder als Vorsteuer oder Nachsteuer (Roth) aufzuschieben.

Endeffekt

Die oben genannten Pläne sollten die Arbeitnehmer dazu ermutigen, eine aktive Rolle bei der Altersvorsorge zu spielen.

Es ist zwar großartig, einen vom Unternehmen gesponserten 401(k)-Plan zu haben, Arbeitnehmer haben andere Möglichkeiten, wenn ihr Arbeitgeber diese Art von Altersvorsorge nicht anbietet, wenn sie zusätzliches Geld aus anderen Beschäftigungsverhältnissen investieren können oder andere Anlageinstrumente nutzen möchten, die besser zu ihren Ruhestandszielen passen.