Umkehrhypotheken:Alles, was Sie wissen müssen

Benötigen Sie zusätzliches Geld für den Ruhestand? Eine umgekehrte Hypothek kann helfen. (iStock)

Wenn Sie das Rentenalter erreichen und befürchten, dass Sie nicht alle Ihre Lebenshaltungskosten decken können, Es gibt eine Option, die zusätzliches monatliches Einkommen erzielen könnte:eine umgekehrte Hypothek. Eine umgekehrte Hypothek ermöglicht es Kreditnehmern, Geld aus dem Eigenkapital in ihren Häusern aufzunehmen. Der Kreditnehmer muss den Kredit erst zurückzahlen, wenn er das Haus räumt.

Eine umgekehrte Hypothek funktioniert genau umgekehrt wie eine herkömmliche Hypothek. Anstatt dass der Kreditnehmer den Kreditgeber bezahlt, der Kreditgeber sendet Zahlungen an den Kreditnehmer. Der Kreditgeber zahlt aus dem Eigenkapital des Kreditnehmers an der Immobilie. Sobald ein Kreditnehmer die Immobilie verlässt oder stirbt, der Kreditgeber kann die Forderung einziehen. Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, Hier ist, was Sie wissen müssen.

Wer hat Anspruch auf eine umgekehrte Hypothek?

Personen, die ihr Eigenheim direkt besitzen und mindestens 62 Jahre alt sind, können sich für eine umgekehrte Hypothek qualifizieren. Hausbesitzer mit einem kleinen Kreditsaldo haben möglicherweise noch Anspruch auf eine umgekehrte Hypothek. Sie müssen jedoch in der Lage sein, den Restbetrag der Hypothek mit Mitteln aus Ihrer umgekehrten Hypothek oder Ihren Mitteln nach Abschluss des Darlehens zu begleichen.

Neben den Anforderungen an Alter und Wohneigentum Sie können umgekehrte Hypotheken nur an einem Hauptwohnsitz aufnehmen. Weiter, Ihr Haus sollte in gutem Zustand sein, und Sie müssen in der Lage sein, die Grundsteuern aufrechtzuerhalten.

Wenn Sie eine umgekehrte Hypothek in Betracht ziehen, Stellen Sie sicher, dass Sie einen Online-Hypothekenmakler wie Credible ausprobieren, um personalisierte Preise und Vorabgenehmigungsschreiben zu erhalten, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen.

Welche drei Arten von umgekehrten Hypotheken gibt es?

Es gibt drei verschiedene Arten von Umkehrhypotheken:

1. Hypothek zur Umwandlung von Eigenheimkapital (HECM)
2. Proprietäre umgekehrte Hypothek
3. Einzweck-Umkehrhypothek

1. Hypothek zur Umwandlung von Eigenheimkapital (HECM)

Die Federal Housing Administration (FHA) bietet umgekehrte Hypotheken über das Home Equity Conversion Mortgage-Programm an. Sie können wählen, ob Sie Ihr Geld in einer Pauschalzahlung erhalten möchten, eine Kreditlinie, oder eine Kombination aus beidem. Die Immobilie muss ein Einfamilienhaus sein (oder 1-4 Wohneinheiten, wobei der Eigentümer mindestens eine Wohneinheit bewohnt), und der Kreditnehmer darf keine Bundesschulden schulden. Kreditnehmer müssen einen Kreditberatungskurs absolvieren, bevor sie ihr Darlehen erhalten.

2. Proprietäre umgekehrte Hypothek

Diese Art der umgekehrten Hypothek ermöglicht es Kreditnehmern, über einen privaten Kreditgeber auf das Eigenkapital in ihrem Haus zuzugreifen. gegenüber der FHA. Diese Kredite sind nicht staatlich versichert. Kreditgeber verlangen in der Regel höhere Zinsen und bieten möglicherweise niedrigere Kreditoptionen an. Es ist kein Kreditberatungskurs erforderlich, um sich für eine proprietäre umgekehrte Hypothek zu qualifizieren.

3. Einzweck-Umkehrhypothek

Wie der Name schon sagt, eine Einzweck-Reverse-Hypothek ermöglicht es Kreditnehmern, Mittel aus dem Eigenkapital in ihrem Eigenheim für einen bestimmten Zweck zu verwenden (Krankenrechnungen, Reparaturen zu Hause, etc.) Der Kreditgeber muss der Verwendung der Mittel zustimmen.

Egal, welche Art von umgekehrter Hypothek Sie in Betracht ziehen, Stellen Sie sicher, dass Sie Preise und Kreditgeber vergleichen, indem Sie einen Online-Marktplatz wie Credible besuchen.

Vor- und Nachteile einer umgekehrten Hypothek

Es gibt erhebliche Vorteile und einige potenzielle Nachteile, wenn Sie sich für eine umgekehrte Hypothek zur Finanzierung Ihrer Altersvorsorge entscheiden.

• Profi: Zahlungen aus einer umgekehrten Hypothek sind oft steuerfrei. Sie müssen auf Zahlungen aus einer umgekehrten Hypothek keine Einkommensteuer zahlen, da der IRS die Zahlungen als Darlehenserlöse betrachtet. kein Einkommen.
• Nachteil: Sie müssen Kreditgebühren zahlen. Wie alle Kredite eine umgekehrte Hypothek beinhaltet Abschlusskosten, Gebühren für die Kreditvergabe, und Bearbeitungsgebühren. Diese Gebühren können zu einer geringeren Auszahlung führen.
• Profi: Sie behalten den Titel zu Ihrem Haus. Sie müssen Ihren Titel nicht aufgeben, um umgekehrte Hypothekenzahlungen zu erhalten. Jedoch, das Darlehen muss zurückgezahlt werden, wenn der Hauptdarlehensnehmer die Immobilie verlässt oder stirbt.
• Nachteil: Der überlebende Ehegatte kann in der Wohnung bleiben oder nicht. Die umgekehrten Hypothekenzahlungen gelten nur für den Hauptkreditnehmer. Wenn ein Ehepartner nicht in den Kreditunterlagen aufgeführt ist, sie werden keine zusätzlichen Kreditzahlungen einziehen, und sie müssen möglicherweise andere Papiere ausfüllen, um weiterhin im Haus zu leben, ohne das Darlehen zurückzuzahlen.
• Profi: Die Begünstigten können das Eigentum an der Immobilie behalten, wenn sie den Rest der umgekehrten Hypothek abbezahlen können.
• Nachteil: Wenn der Hauptkreditnehmer für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate aus der Wohnung auszieht, die umgekehrte Hypothek wird fällig. Das Wohnen außerhalb der Immobilie beinhaltet den Umzug in eine Pflegeeinrichtung.

Sie sind sich nicht sicher, ob eine umgekehrte Hypothek das Richtige für Sie ist? Sie können sich mit einem erfahrenen Kreditsachbearbeiter auf einem Marktplatz wie Credible in Verbindung setzen. Sie können Ihnen helfen, alle Ihre Fragen und Bedenken zu Hypotheken zu beantworten.

Welche Alternativen zu einer umgekehrten Hypothek gibt es?

Eine umgekehrte Hypothek ist nicht Ihre einzige Option. Wenn Sie keine umgekehrte Hypothek aufnehmen möchten oder sich nicht qualifizieren, Hier sind einige andere Möglichkeiten, Ihr Eigenheimkapital zur Deckung der Altersvorsorge zu verwenden:

1. Verkaufe dein Haus
2. Eigenheimkreditlinie (HELOC)
3. Ziehen Sie eine Cash-Out-Refinanzierung in Betracht
4. Warte es ab

1. Verkaufe dein Haus

Erwägen Sie, Ihr Haus zu verkaufen und eine kleinere Immobilie zu kaufen. Wenn Sie Ihr Eigenheim besitzen, Sie könnten eine kleinere Immobilie kaufen und das restliche Geld für andere Ausgaben sparen.

2. Eigenheimkreditlinie (HELOC)

Mit einer Home-Equity-Kreditlinie können Sie das Geld nutzen, das Sie bereits für Ihre Immobilie gezahlt haben. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen Kredit a HELOC hat eine revolvierende Kreditlinie. Einmal genehmigt, Sie können so viel oder so wenig von der verfügbaren Gesamtsumme ausleihen. HELOCs haben eine begrenzte Widerrufsfrist. Sobald diese Frist endet, Ihr HELOC tritt in die Rückzahlungsfrist ein, nach Angaben der Bundeshandelskommission.

Wenn Sie sich für ein HELOC entscheiden, der Kreditgeber verwendet Ihr Haus als Sicherheit für den Kredit, und Sie könnten riskieren, die Immobilie zu verlieren, wenn Sie den geliehenen Betrag nicht zurückzahlen können. Besuchen Sie Credible, um zu sehen, welche Art von Privatkrediten angeboten werden, und vergleichen Sie sofort Preise und Kreditgeber.

3. Ziehen Sie eine Cash-Out-Refinanzierung in Betracht

Alternative, Sie könnten eine Cash-out-Refinanzierung beantragen. Eine Cash-Out-Refinanzierung ersetzt Ihr aktuelles Hypothekendarlehen durch ein größeres Darlehen. Diese Darlehen können mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein, aber wenn die Zeit richtig ist, Dies kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen und zusätzlichem Bargeld führen.

4. Warte ab

Falls benötigt, Erwägen Sie, mit der Beantragung einer umgekehrten Hypothek zu warten, bis Sie mehr Eigenkapital im Haus haben.

Wenn Sie eine Cash-out-Refinanzierung in Betracht ziehen, Besuchen Sie einen Online-Marktplatz wie Credible, um die aktuellsten Refinanzierungssätze anzuzeigen und Angebote von mehreren Kreditgebern einzuholen.