Was ist eine NSF-Gebühr und warum berechnet meine Bank diese?

Wenn Sie eine Zahlung ohne ausreichendes Guthaben auf Ihrem Girokonto vornehmen, Es kann eines von zwei Dingen passieren:Entweder übernimmt Ihre Bank die Zahlung, oder nicht.

Keines der Szenarien ist gut, und beides führt zu Gebühren. Die zweite Situation ist jedoch als „Abprallen“ einer Zahlung bekannt. und dies kann zu anderen Gebühren Dritter sowie zu einer Gebühr für unzureichende Mittel Ihrer Bank führen.

NSF-Gebühren kosten die Amerikaner jedes Jahr Milliarden von Dollar, laut einer Studie der FDIC-Daten des Center for Responsible Lending. Aber Sie können sie vermeiden, wenn Sie wissen, wie.

• Was ist eine Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF)?
• Wie hoch sind die NSF-Gebühren?
• Wann kann mir eine NSF-Gebühr in Rechnung gestellt werden?
• Was ist der Unterschied zwischen einer NSF-Gebühr und einer Überziehungsgebühr?
• Nächste Schritte:So vermeiden Sie NSF-Gebühren

Was ist eine Gebühr für nicht ausreichende Mittel (NSF)?

Die Gebühr, die Ihr Finanzinstitut erhebt, wenn Sie eine Zahlung zurückweisen, wird als unzureichende Deckung bezeichnet. oder NSF, Gebühr. Sie können auch mit einer NSF-Gebühr belastet werden, wenn Sie versuchen, einen Scheck einzuzahlen oder einzulösen und der Aussteller nicht genug Geld auf seinem Konto hat, um ihn zu bezahlen. Und es gibt noch einige andere Situationen, in denen Sie möglicherweise auf eine NSF-Gebühr stoßen – darauf werden wir etwas später eingehen.

Abgelehnte Zahlungen und NSF-Gebühren können Sie in mehrfacher Hinsicht kosten.

Wenn Ihre Zahlung nicht verarbeitet wird, der Zahlungsempfänger – die Person oder das Unternehmen, die bezahlt werden sollte – kann zusätzlich zu der NSF-Gebühr, die Ihre Bank Ihnen berechnet, eine Gebühr für die Rücksendung von Schecks erheben. Sie könnten auch mit Verspätungsgebühren oder Serviceausfällen konfrontiert werden, und Ihr Konto kann an ein Inkassobüro übergeben werden, wenn Sie die Situation nicht lösen.

Plus, wenn Sie eine Zahlung auf einem Konto verpassen, das den Auskunfteien gemeldet wird, es könnte sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

NSF-Gebühren unterscheiden sich von Überziehungsgebühren, die wir später noch genauer besprechen werden.

Sind NSF-Gebühren legal?

Jawohl. Banken und Kreditgenossenschaften können eine Gebühr erheben, wenn nicht genügend Mittel zur Deckung einer Transaktion vorhanden sind. Jedes Finanzinstitut legt seine Gebühren fest – und während die Bundesregierung die Gebührenbeträge nicht begrenzt, Staaten begrenzen in der Regel den Höchstbetrag, den Finanzinstitute veranschlagen können.

Der Truth in Savings Act verlangt von allen Banken und Kreditgenossenschaften, Ihnen bei der Eröffnung Ihres Kontos eine Gebührenordnung vorzulegen, in der alle Gebühren aufgeführt und erläutert werden. Es ist wichtig, diese und Ihre Kontovereinbarung sorgfältig durchzulesen, damit Sie die möglichen Gebühren verstehen, die Ihnen entstehen könnten.

Sind NSF-Gebühren erstattungsfähig?

Banken müssen NSF-Gebühren nicht erlassen oder erstatten. Es schadet jedoch nicht zu fragen, ob Ihr Finanzinstitut eine NSF-Gebühr erstattet – die Bank ist möglicherweise bereit, mit Ihnen zusammenzuarbeiten. Einige Institutionen bieten sogar Programme an, die Gebühren erlassen, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.

Wie hoch sind die NSF-Gebühren?

In den USA., die durchschnittliche Gebühr für die Überziehung eines Kontos beträgt etwa 30 USD. laut FDIC. Die Gebühren können jedoch zwischen etwa 10 und fast 40 US-Dollar liegen. abhängig von Ihrer Bank und deren Richtlinien.

Finanzinstitute sind nicht verpflichtet, Sie zu benachrichtigen, wenn ein Scheck aufgrund unzureichender Deckung nicht platzt. Die NSF-Gebühren können sich also summieren, bevor Sie es wissen. Es können mehrere Gebühren durch eine falsche Berechnung Ihres Girokontosaldos entstehen und Sie werden sich dieser erst bewusst, wenn Sie Ihren Kontoauszug erhalten.

Hier ist ein Szenario, wie sich die NSF-Gebühren summieren können.

Sie denken, Sie haben 300 US-Dollar auf Ihrem Girokonto (obwohl Sie es nicht sind) Exakt sicher). Aber Sie erwarten auch, dass eine Einzahlung ziemlich bald erreicht wird, Also stellst du ein paar Schecks aus:für 10 $, 65 $, $185 und $350, in dieser Reihenfolge. Was kann schon schief gehen?

• Fehltritt 1. Durch eine falsche Berechnung des in Ihrem Konto verfügbaren Betrags, Sie setzen Ihr Konto bereits in Gefahr, überzogen zu werden. Dies können Sie in Zukunft vermeiden, indem Sie immer den verfügbaren Saldo auf Ihrem Kontoauszug oder in Ihrem Online-Konto einsehen, bevor Sie Zahlungen tätigen.
• Fehltritt 2. Sie haben Schecks ausgestellt, die mehr betragen, als Sie dachten, auf dem Konto zu haben. Es ist nie eine gute Idee, Schecks über mehr zu schreiben, als Sie derzeit auf Ihrem Konto haben – und nehmen wir in diesem Szenario an, dass die erwartete Einzahlung nur geringfügig verzögert wurde (selbst die zuverlässigsten Einzahlungen können manchmal später eingehen als erwartet).
• Fehltritt 3. Sie dachten, die Bank würde die Schecks in der Reihenfolge bezahlen, in der Sie sie ausgestellt haben. Ihre Bank kann jedoch Zahlungen auf Ihr Konto in einer beliebigen Reihenfolge buchen, die mit ihren offengelegten Praktiken vereinbar ist. Stellen Sie sich vor, die Bank bucht zuerst den Scheck über 350 USD.

Das Ergebnis? Ihr Konto wird sofort für die Zahlung von 350 USD überzogen – und die anderen drei Schecks danach. Das bedeutet, dass Sie für alle vier Zahlungen möglicherweise eine NSF-Gebühr zahlen müssen. Wenn Ihre Bank eine NSF-Gebühr von 35 USD erhebt, Sie könnten bis zu 140 US-Dollar an Gebühren schulden.

Das ist ein hoher Preis – und es sind noch nicht einmal mögliche Strafen des Empfängers des unzustellbaren Schecks eingerechnet.

Wann kann mir eine NSF-Gebühr in Rechnung gestellt werden?

Die Umstände, die dazu führen können, dass ein Scheck zurückspringt und zu einer NSF-Gebühr führt, ist leicht zu verstehen. Aber was ist mit Wenn die Gebühr wird Ihr Konto belasten?

Unzureichende Mittelprüfungen

Wenn jemand einen von Ihnen ausgestellten Scheck einreicht, ihr Finanzinstitut muss im Allgemeinen handeln, um ihnen die Gelder nicht länger als zwei Geschäftstage nach der Einzahlung zur Verfügung zu stellen (obwohl es Ausnahmen geben kann).

Ihre Bank wird es wahrscheinlich sofort wissen, wenn Sie nicht genügend Guthaben auf Ihrem Konto haben, um diesen Scheck zu begleichen – was bedeuten könnte, dass die Gebühren nicht lange auf Ihrem Konto erscheinen, nachdem Ihr Zahlungsempfänger (erfolglos) versucht hat, ihn einzulösen oder einzuzahlen.

Betrügerische Schecks

Es kann Wochen dauern, bis eine Bank einen betrügerischen Scheck erkennt und zurückwirft. Wenn Sie also einen falschen Scheck einzahlen, gibt Ihnen jemand anderes, Es kann eine Weile dauern, bis die Bank es herausfindet, storniert die Einzahlung und berechnet Ihnen möglicherweise alle NSF-Gebühren.

Debitkartentransaktionen

Wenn Ihre Debitkartentransaktion abgelehnt wird, Normalerweise sehen Sie keine NSF-Gebühr. Allgemein, Banken können keine NSF-Gebühren für Debitkartentransaktionen erheben, die aufgrund unzureichender Mittel abgelehnt werden.

Was ist der Unterschied zwischen einer NSF-Gebühr und einer Überziehungsgebühr?

Banken und Kreditgenossenschaften erheben NSF-Gebühren für Schecks und elektronische Zahlungen, die aufgrund unzureichender Mittel nicht verarbeitet werden. was bedeutet, dass der Zahlungsempfänger sein Geld nicht erhält.

Aber viele Finanzinstitute haben Überziehungsschutzprogramme, die Transaktionen abdeckt, auch wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben, um sie zu bezahlen. Die Bank erhebt eine Überziehungsgebühr, aber Ihre Zahlung wird verarbeitet.

Im Allgemeinen, Viele Banken bieten automatisch einen Überziehungsschutz für Schecks oder elektronische ACH-Zahlungen an. Um jedoch einen Überziehungsschutz für Debitkartentransaktionen zu erhalten, Sie müssen sich anmelden. Wenn nicht, und Ihr Konto reicht nicht aus, um eine Transaktion abzudecken, es wird verweigert.

Banken berechnen in der Regel den gleichen Betrag für Überziehungs- und unzureichende Deckungsgebühren.

Nächste Schritte:So vermeiden Sie NSF-Gebühren

NSF-Gebühren können Sie ein Bündel kosten, wenn Sie nicht aufpassen. Hier sind ein paar Tipps, die Ihnen helfen, sie zu vermeiden.

• Verfolgen Sie Ihre Ausgaben. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Belastungen von Ihrem Konto erfassen – einschließlich schriftlicher Schecks, elektronische Überweisungen, Debitkartentransaktionen und Abhebungen an Geldautomaten – in Ihrem Scheckregister.
• Überwachen Sie Ihren Girokontostand. Überprüfen Sie regelmäßig Ihren Kontostand, damit Sie wissen, wie viel verfügbar ist. Erinnern, Ihr Guthaben spiegelt möglicherweise nicht jeden von Ihnen ausgestellten Scheck oder jede geplante elektronische Transaktion wider. Auch wenn Ihre Bank ausstehende Transaktionen in Ihr verfügbares Guthaben einbezieht, Es kann keine Transaktionen enthalten, von denen es nichts weiß, wie den Scheck, den Sie für das Abschlussgeschenk Ihrer Nichte ausgestellt haben, den sie noch nicht eingelöst hat.
• Verknüpfen Sie Ihr Giro- und Sparkonto. Wenn Sie Ihre Konten verknüpfen, Geld wird automatisch vom Sparkonto auf das Girokonto übertragen, wenn Sie nicht genug auf Ihrem Girokonto haben, um eine Transaktion abzudecken. Ihnen wird wahrscheinlich eine Überweisungsgebühr in Rechnung gestellt, aber es ist normalerweise weniger als das, was Sie für eine NSF-Gebühr zahlen würden.
• Sorgen Sie für ein finanzielles Polster. Halten Sie auf Ihrem Girokonto etwas zusätzliches Geld, das Sie nicht mehr benötigen, um Ihre Rechnungen jeden Monat zu bezahlen. Dies gibt Ihnen etwas Spielraum, wenn Sie vergessen, eine Auszahlung zu erfassen oder Ihr Guthaben falsch zu berechnen.
• Richten Sie Warnungen bei niedrigem Kontostand ein. Bei einigen Banken können Sie Benachrichtigungen erhalten, wenn Ihr Kontostand niedrig wird. So wissen Sie, dass Sie keine Abhebungen mehr vornehmen oder Geld auf das Konto überweisen müssen.