Brauchen Ärzte eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung?

Definition von Behinderung und Ihre Richtlinie

Das wichtigste Merkmal ist die Definition von Behinderung. Im Gegensatz zur Lebensversicherung wo Leben und Tod ziemlich schwarz und weiß sind, Behinderung hat 50 Graustufen.

Eigener Beruf: Ihre Police zahlt, wenn Sie in Ihrem Beruf/Ihrem Fachgebiet nicht arbeiten können, auch wenn Sie können und in einem anderen Bereich arbeiten und so viel Geld verdienen, wie Sie möchten. Stellen Sie nur sicher, dass Ihr Beruf als Ihr Fachgebiet definiert ist, nicht nur "Arzt".

Eigenberufliche Policen decken Personen basierend auf den beruflichen Pflichten, die sie zum Zeitpunkt des Anspruchs ausüben. Wenn Ihre Police eine eigene Berufsdefinition der vollständigen Erwerbsunfähigkeit enthält und Sie zum Zeitpunkt des Anspruchs ausschließlich die üblichen Aufgaben Ihres medizinischen Fachgebiets oder Teilfachs erfüllen, die Police deckt Sie ab, wenn Sie Ihr Fachgebiet oder Unterfach nicht ausführen können. Wenn Sie in eine andere Rolle übergegangen sind oder einen neuen Karriereweg eingeschlagen haben, der viel weniger direkten Patientenkontakt oder Verfahrenspflichten erfordert, Sie können nicht mehr als völlig behindert gelten, wenn Sie in Ihrem Fachgebiet oder Unterfach nicht arbeiten können. Dies liegt daran, dass Ihr „Beruf(en)“ mit zusätzlichen materiellen und erheblichen Pflichten verbunden ist, nicht mehr auf die Leistung Ihres medizinischen Faches oder Teilfachs beschränkt. In diesen Fällen, Sie können als teilweise oder gar nicht behindert angesehen werden, je nach den genauen Umständen.

Übergangsweise eigene Erwerbstätigkeit :Ihre Police zahlt, wenn Sie in Ihrem Beruf/Fachgebiet nicht arbeiten können, auch wenn Sie können und in einem anderen Bereich arbeiten. Wenn Sie jedoch Ihr bisheriges Einkommen übersteigen, während Sie jetzt in einem anderen Bereich arbeiten, Ihr monatlicher Nutzen aus der Police würde wahrscheinlich gesenkt werden.

Geänderter eigener Beruf :Ihre Police zahlt nur, wenn Sie in Ihrem Beruf/Fachgebiet nicht arbeiten können UND wenn Sie nicht in einem anderen Bereich tätig sind. Diese Definition wird manchmal auch als „Eigenberuf, Nicht verlobt“ oder „Eigene Beschäftigung, Funktioniert nicht."

Jeder Beruf :Ihre Police zahlt nur, wenn Sie in keinem Beruf arbeiten können. Beachten Sie, dass einige Policen für ein paar Jahre eigene Beschäftigung sind, dann in einen beliebigen Beruf wechseln.

Beachten Sie, dass die letzten beiden Kategorien in Gruppenrichtlinien für Behinderungen üblich sind. Natürlich, desto weniger Risiko müssen Sie von einer Versicherungsgesellschaft übernehmen, desto günstiger ist die Police. Ich habe den Eindruck, dass die meisten Verfahrensärzte zumindest übergangsweise eine eigene Berufstätigkeit wünschen, und die meisten Nichtverfahrensärzte werden zumindest einen veränderten eigenen Beruf wünschen, je nach Preisunterschied. Obwohl ich keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr habe, Früher hatte ich echte fachspezifische, Eigennutzungspolitik sowohl in meinen Einzel- als auch in meinen Gruppenplänen.

Welche Definition von Behinderung ist für Ärzte wichtig?

Eigener Beruf, fachspezifische Abdeckung. Das ist, was du willst. Die Definition von Behinderung ist von entscheidender Bedeutung. Der wichtigste Aspekt einer Police ist, dass Sie tatsächlich bezahlt werden, wenn Sie erwerbsunfähig werden. Dies ist besonders wichtig für Chirurgen, Zahnärzte, und andere verfahrenstechnische Besonderheiten, aber die meisten Spezialitäten tun zumindest einige Verfahren. Sie möchten keine Police, die Sie dazu anregt, nach einer Behinderung überhaupt keine Arbeit mehr zu verrichten, oder schlechter, wird dich nicht bezahlen, weil du immer noch eine Art von Arbeit machen kannst, die du eigentlich nicht machen willst. Es gibt einen Grund, warum Menschen einen Anwalt beauftragen müssen, um ihre Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung zu erhalten. Mit einer starken Definition von Behinderung, das musst du nicht machen. Jawohl, es kostet mehr, eine erstklassige Police von einem der Big 5-6-Unternehmen zu erhalten, aber du bekommst was du bezahlst.

Vor einigen Jahren, Wir haben den Blog-Werbetreibenden Jamie Fleischner gefragt, CLU, CHFC, LUTCF, mit Set für die Lebensversicherung, um die Frage zu beantworten, wie wichtig die „Eigenbeschäftigung“ ist und ob sie wirklich notwendig ist.

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTCF

Folgendes hat sie geschrieben:

Q. Wie wichtig sind Eigenberufsreiter für nicht-prozedurale Bereiche, und was ist die rolle von übergangs-Eigenberufsfahrern?

EIN. " Es ist wichtig, dass eine individuelle Berufsunfähigkeitsversicherung Sie abdeckt, wenn Sie in Ihrem medizinischen Fachgebiet nicht arbeiten können, auch wenn Sie keine Verfahren durchführen. Ohne eine berufsspezifische Definition in Ihrer Police zu haben, Sie setzen sich dem Risiko aus, dass die Versicherungsgesellschaft entscheidet, ob Sie einer anderen Tätigkeit nachgehen oder einer Erwerbstätigkeit nachgehen (je nach Vertrag). Ein berufsspezifischer Fahrer schützt Sie, da es Ihnen die Kontrolle gibt, ob Sie in einem anderen medizinischen Fachgebiet oder Arbeitsbereich arbeiten möchten. Wenn Sie sich entscheiden, woanders zu arbeiten, Sie können weiterhin Leistungen erhalten. Wenn Sie in der Lage sind, in einer anderen Funktion zu arbeiten, sich aber dafür entscheiden, während des Anspruchs nicht zu arbeiten, es gibt keine negativen Folgen.

Der Übergangsberufsreiter schützt Sie wie der eigene Berufsreiter, wenn Sie zu krank oder verletzt werden, um in Ihrem Fachgebiet zu arbeiten. Der Unterschied besteht darin, dass beim Übergangsreiter du kannst nicht doppelt tauchen. Mit einem eigenen Berufsreiter, Sie können während des Anspruchs unbegrenzt verdienen, solange Sie nicht in Ihrem medizinischen Fachgebiet arbeiten können. Mit dem Übergangsberuf Reiter, Sie deckt bis zu 100 % Ihres Einkommens ab. Sobald Sie während des Anspruchs mehr verdienen, die Versicherung beginnt mit der Kürzung der Leistungen.

Der Übergangsreiter ist eine Variante des eigenen Berufsreiters, und es ist mehr als ausreichend. Analog zur Hausratversicherung Sie versichern Ihr Einkommen bis zu 100 %. Mit deinem Zuhause, Sie schließen eine Versicherung für die Wiederbeschaffungskosten Ihres Hauses ab. Wenn Ihr Haus 500 $ wert ist, 000, Sie kaufen eine Police, die 500 $ zahlen würde, 000, wenn das Haus abbrannte. Gleiches gilt für den Übergangsreiter. Wenn Sie 250 $ verdienen, 000, die Police würde Ihnen auch dann Leistungen auszahlen, wenn Sie woanders arbeiten. Wenn Sie mehr als 250 US-Dollar verdienen, 000 anderswo, die Vorteile würden sich verringern. Realistisch betrachtet, wenn Sie mehr als 250 US-Dollar verdienen, 000 an anderer Stelle während des Anspruchs, es entsteht kein wirtschaftlicher Verlust mehr.

Bei einigen Fluggesellschaften (je nach Bundesland, in dem Sie wohnen), Übergangsbeschäftigung ist die einzige Möglichkeit. Andere Transportunternehmen, wie Schulleiter, bieten die Wahl zwischen Übergangsberuf und Eigenberuf. Mit der Hauptpolitik, Durch die Wahl der Übergangsbeschäftigung können Sie eine psychische Nerveneinschränkung beseitigen. Basierend auf Erfahrung, Es ist wahrscheinlicher, dass Sie eine Klage wegen einer psychischen Nervenerkrankung einreichen als wegen einer echten eigenen Berufsklage, bei der Sie anderswo mehr Geld verdienen. Guardian ermöglicht es Ihnen auch, zwischen einem echten eigenen Berufsreiter und einem modifizierten eigenen Berufsreiter zu wählen. Für einen Arzt würde ich den modifizierten eigenen Berufsreiter nicht empfehlen, da er viel restriktiver ist, und Sie sparen nicht viel an Prämien.

Es ist wichtig, dass alle Ärzte unabhängig vom Fachgebiet in ihrem Fachgebiet versichert sind, egal ob es sich um einen eigenen Beruf oder einen Übergangsberufsreiter handelt. Ohne Abdeckung in Ihrem Fachgebiet, Ihre Police wird viel restriktiver und eingeschränkter, wenn Sie jemals einen Anspruch geltend machen. Dies ist der wichtigste Teil Ihres Vertrages, da er festlegt, wie und ob ein Unternehmen jemals einen Anspruch geltend machen wird. Ohne es, Ihre Police wird zu einer Police „beliebiger Beruf“ oder „Vollerwerbsunfähigkeit“, die Sie in katastrophalen Situationen abdecken würde, wenn Sie krank oder verletzt sind und in keiner Weise arbeiten können.“

In jüngerer Zeit, ein anderer Agent, der hier Werbung macht, Scott Nelson-Archer-CLU, ChFC, einen Kontrapunkt in einem kürzlich erschienenen Kommentar:

„Viele Leute in der Grundversorgung und nicht-technischen Fachrichtungen kaufen Eigene Beschäftigung nicht engagiert, sobald sie darüber informiert sind. Seien wir ehrlich, Wenn man in der Psychiatrie ist, Familienmedizin, innere Medizin, Pädiatrie, und so weiter, und so behindert werden, dass Sie diesen Beruf auch nur teilweise ausüben können, ist es schwer, sich einen anderen Beruf auszudenken, den Sie ohne die Fähigkeiten für Ihr medizinisches Fachgebiet ausüben könnten. Ich sage nicht, dass es keine Szenarien gibt, aber es gibt nicht viele und dann wird es eine Frage von Wahrscheinlichkeiten vs. Möglichkeiten und wie Sie Ihr Geld ausgeben möchten. Nun, wenn Sie ein Notarzt-Doc wie Jim (WCI) sind, dann brauchen Sie sicherlich True Own Occupation, genau wie Anästhesie, alle Chirurgen, Interventioneller Radiologe und mehrere andere Fachgebiete, meiner Meinung nach.

Am Ende des Tages, der Vertrag ist der Vertrag des Kunden, nicht mein Vertrag oder der Vertrag eines anderen Vertreters. Was auch immer der Kunde will, bekommen wir für ihn und er sollte kaufen, Aber ich denke, dass es wichtig ist, das Wissen und das Verständnis der Optionen zu haben, um eine gute Entscheidung zu diesem sehr wichtigen Thema zu treffen.“

Scott warnte auch davor, dass es wichtig ist, alle Gruppenrichtlinien zu verstehen, die Sie besitzen. Er sagt:

„Jetzt werden Ihnen die meisten Arbeitgeberrichtlinien in der Broschüre sagen, Online-Schreiben und so, dass es sich um eigene Verträge handelt, aber sie werden Ihnen auch sagen, dass „diese Broschüre die Richtlinie ändert, Genaue Details finden Sie in der Richtlinie. Besorgen Sie sich immer eine Kopie der Richtlinie und lesen Sie die Richtlinie oder senden Sie sie an jemanden, der sie für Sie liest und Ihnen die Leistungsmesswerte zeigt. Die überwiegende Mehrheit, die ich sehe, wird angeben, dass die eigene Beschäftigung nicht funktioniert, dann kann der Spediteur Sie nach 24 Monaten zu jeder Beschäftigung zwingen, die sie für angemessen hält. Das ist für keinen Arzt eine gute Lösung, weil es zu viel Erfahrung und zu viel Ausbildung gibt und damit die Möglichkeiten für eine ‚vernünftige Beschäftigung‘ viel zu sehr eröffnet.“

Seien Sie vorsichtig bei der Richtlinie zur „medizinischen Eigenbesetzung“ von Northwestern Mutual

Ich verstehe, dass Northwestern Mutual (NML) vor Jahrzehnten eine eigene Berufsdefinition hatte, die für Ärzte wahrscheinlich gut funktionierte. Ich weiß nicht warum, aber die Firma ging davon weg. Dann entstand eine „Medical Occupation Definition“ (MOD), was großartig klingt, weil es „Medical“ ist und wir „Medical“ sind, also muss es großartig sein, rechts? Außer es ist nicht. Es basiert nicht auf der Unfähigkeit, Ihren Job zu machen; es basiert auf einem Einkommensverlust. Wenn sich ein Arzt also dazu entschließt, an etwas anderem zu arbeiten, als dem, woran er behindert war, sie wurden nur anteilig bezahlt und erhielten nicht ihre volle Leistung.

Brunnen, Northwestern Mutual erkannte, dass Ärzte, die sich auskennen, daran nicht so interessiert waren. Die Ärzte wollten eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung. Also hat NML eine „Medical Own Occupation Definition“ (MOOD) entwickelt. Darin stehen nicht nur die Worte „eigener Beruf“, aber es enthält auch das Wort „medizinisch“. Es muss also noch besser sein als die reguläre alte Eigenberufsversicherung, rechts? Brunnen, nicht genau.

Als Versicherungsexperte und WCI-Werbetreibender Lawrence B. Keller, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTCF, schrieb vor einigen Jahren:

„Northwestern Mutual verwendet diese ‚einzigartige‘ Definition, die besagt, dass der Arzt auf zwei Arten als völlig behindert angesehen werden kann.

• Wenn Sie vollständig behindert sind und Ihren wesentlichen und wesentlichen Pflichten nicht mehr nachkommen können, Sie können Ihre volle Invalidenrente beziehen.

ODER

• Wenn Sie eine oder mehrere Ihrer wesentlichen und wesentlichen Aufgaben erfüllen können, Sie können Ihren Beruf komplett wechseln und Ihre Leistung ganz oder teilweise beziehen.

Auf dem zweiten Weg als völlig behindert zu gelten; Sie müssen alle der folgenden Bedingungen erfüllen:

• Den größten Teil Ihrer Zeit vor der Behinderung verbringen Sie in der direkten Patientenversorgung und Dienstleistungen

• Sie können die Aufgaben, die mehr als 50 % der in Rechnung gestellten Gebühren ausmachten, nicht erfüllen

• Du arbeitest nicht

Billing Codes sind Codes, die allgemein von der Gesundheits- und Versicherungsbranche akzeptiert werden. wie Current Procedural Terminology (CPT) oder American Dental Association (ADA), die verwendet werden, um medizinische, chirurgisch, Diagnose, oder zahnärztliche Leistungen, die direkt vom Versicherten erbracht werden.

Wenn der Versicherte eine oder mehrere der wesentlichen und wesentlichen Aufgaben des regulären Berufs erfüllen kann und nicht als vollständig behindert gilt, der Versicherte kann als teilweise behindert gelten.“

Es ist sicherlich etwas zu bedenken.

Abschluss

Hören, Berufsunfähigkeitsversicherung ist teuer, vor allem, wenn Sie ein Bewohner oder ein junger Besucher sind. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung geht es jedoch darum, Risiken zu mindern, gegen die Sie sich keine Selbstversicherung leisten können. Es macht keinen Sinn, Ihre Rendite zu berechnen, da Sie diese Versicherung wirklich brauchen. Wenn Sie als Arzt arbeitsunfähig werden, bevor Sie finanziell unabhängig sind, Es ist eine finanzielle Katastrophe.

Eine langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung schützt das wertvollste finanzielle Gut eines Arztes – Ihre Fähigkeit, Ihre Zeit für die nächsten 30 bis 40 Jahre zu einem hohen Preis gegen Geld einzutauschen. Dies mit einer eigenen Besatzungspolitik zu tun, ist der beste Schutz, den Sie bekommen können.

Wenn Sie Hilfe bei der Bewertung Ihrer Behindertenpolitik benötigen oder einfach nur diesen wichtigen Schutz einrichten möchten, Schauen Sie sich unbedingt unsere empfohlenen Versicherungsagenten an.

Was denken Sie? Ist Ihre Behindertenversicherung ein echter eigener Beruf, geänderter eigener Beruf, oder etwas anderes? Warum oder warum nicht? Kommentiere unten!

[Dieser aktualisierte Beitrag wurde ursprünglich im Jahr 2014 veröffentlicht.]