403b vs 401k:Was ist der Unterschied?

Für viele Leute, Rentenkonten sind eine der einschüchterndsten Hürden bei der Verwaltung ihrer Finanzen. Es hilft nicht, wenn sie Namen wie „401k“ und „403b“ haben, die einem das Gefühl geben, Steuern zu zahlen oder sich für einen Marathon anzumelden. (Obwohl das Sparen für den Ruhestand an sich schon eine Art Marathon ist – es funktioniert also!)

Heute, Entmystifizieren wir diese beiden Altersvorsorgevehikel. Wir werden uns 403b vs. 401k Konten ansehen, wer für jeden Kontotyp berechtigt ist, der Unterschied zwischen 401k und 403b, und wie man in sie investiert. Ich werde auch einige Alternativen nennen, wenn Sie für keinen der Kontotypen berechtigt sind.

403b vs. 401k:Wie funktionieren diese Rentenkonten?

Du kannst nicht beides haben, Wie also schneiden diese numerisch benannten Konten gegeneinander ab? Wir beginnen am Anfang: was sind Sie?

Was ist ein 403b?

A 403b ist ein steuerbegünstigtes Rentenkonto für Mitarbeiter von Organisationen wie Krankenhäusern, Schulen, gemeinnützige, und Kirchen. Es liegt an jeder Organisation, ob sie eine anbietet und welche spezifischen Bedingungen sie haben. Sie können einen 403b verwenden, um in Investmentfonds und Renten zu investieren.

$19, 500 pro Jahr ist die Standardbeitragsgrenze für einen 403b, ältere Arbeitnehmer können jedoch berechtigt sein, mehr als Nachholbeiträge zu leisten. Sie können mit 55 Jahren (oder jünger mit einer Strafe von 10 %) beginnen, Auszahlungen vorzunehmen.

Arbeitgeber, die 403b-Pläne anbieten, versüßen den Deal oft mit einer Match-Leistung für Beiträge. Das bedeutet, dass sie einer bestimmten Menge entsprechen, egal wie viel Sie investieren, basierend auf Ihrem Gehalt. Zum Beispiel, ein Unternehmen bietet möglicherweise eine 50-Cent-pro-Dollar-Angleichung bis zu 6% Ihres Gehalts an, Wenn Sie also 50 US-Dollar verdienen, 000 pro Jahr und tragen Sie mindestens 3 US-Dollar bei, 000, sie werden einen weiteren 1-Dollar beisteuern, 500.

Häufig, Sie haben die Wahl, zu a . beizutragen traditionell 403b oder a Roth 403b. Traditionell bedeutet, dass Ihre Beiträge vor Steuern sind (was Ihr zu versteuerndes Einkommen senkt), und wird stattdessen besteuert, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Eine Roth-Option bedeutet, dass Sie das Geld jetzt versteuern und später bei Abhebungen nicht besteuert werden. In diesem Artikel finden Sie einen tieferen Vergleich zwischen traditionellen und Roth-Konten. (Entweder ist besser als ein nicht steuerbegünstigtes Konto, wo Sie das vorversteuerte Einkommen einbringen und Wachstum besteuert werden!)

Was ist ein 401k?

Ein 401k ist eine Art von Arbeitgeber-gesponsertem Ruhestandskonto, das bei gewinnorientierten Unternehmen verfügbar ist. Sie werden Ihren 401k als steuerbegünstigtes Vehikel verwenden, um in den Aktienmarkt zu investieren. Es ist häufiger als das 403b, aber es liegt immer noch bei jedem Unternehmen, ob es einen 401k-Plan anbietet. Große Unternehmen haben in der Regel Pläne, kleinere Unternehmen möglicherweise nicht.

Der 401k hat mehrere Ähnlichkeiten mit dem 403b:

• Sie haben $19, 500 pro Jahr Beitragsgrenze im Jahr 2020, und ggf. mehr als Nachholbeitrag für qualifizierte ältere Arbeitnehmer
• Arbeitgeber bieten oft 401.000 Matches als Firmenvorteil an
• Sie haben oft die Wahl zwischen einem traditionellen und einem Roth 401k, Sie können also zwischen Vorsteuer- und Nachsteuerbeiträgen wählen

Wir werden unten auf einige ihrer Unterschiede eingehen.

Investition in einen 401k oder 403b

401k- und 403b-Konten sind beide nur Vehikel für Investitionen, keine Investitionen selbst. Wenn Sie eines der Konten starten, Sie müssen auswählen, wie Sie Ihr Geld auf dem Konto anlegen (auch bekannt als Vermögensallokation). Die genauen Investitionsmöglichkeiten, die Ihnen zur Verfügung stehen, hängen vom Plan Ihres Unternehmens ab.

Überprüfen Sie Ihren Unternehmensplan

403b-Konten können nur Investmentfonds und Renten anbieten, während 401ks diese und andere Arten von Investitionen wie Einzelaktien anbieten können. Das ist keine so große Sache, da es normalerweise am besten ist, aus einer Mischung von Investmentfonds mit beiden Konten zu wählen. Das 3-Fonds-Portfolio ist eine sehr einfache und gut diversifizierte Möglichkeit, in verschiedene Anlageformen zu investieren.

Wenn Sie an Renten interessiert sind (oder wenn das alle Ihre Planangebote sind), wissen, dass sie Vor- und Nachteile haben. Sie können Ihnen helfen, das Risiko in schlechten Märkten zu minimieren, indem sie Ihnen ein bestimmtes Einkommen garantieren. Jedoch, Sie neigen auch dazu, Ihr Aufwärtspotenzial in einem guten Markt zu begrenzen, Sie kommen mit hohen Gebühren, und sie können komplexe Regeln haben. Früher waren Renten beliebt, aber sie gelten heute nicht als eine der besten Anlagemöglichkeiten.

Sprechen Sie bei Bedarf mit einem Berater

Sie können einen Finanzberater um Rat fragen, wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Anlage Sie wählen sollen. Jedoch, Seien Sie vorsichtig, wenn Sie jemanden einstellen, der Ihr Konto vollständig verwaltet, da ihre Gebühren oft happig sind. Plus, Die Verwaltung Ihres eigenen Portfolios ist ziemlich einfach, wenn Sie nur Indexfonds auswählen und es in Ruhe lassen.

Nimm jedes angebotene Spiel

Wir haben oben kurz die Firmenspiele besprochen. Wenn Ihr Unternehmen eine 401k oder 403b mit einer Übereinstimmung anbietet, Sie sollten auf jeden Fall genug beitragen, um den vollen Betrag zu erhalten, wenn Sie können. Es ist kostenloses Geld!

Mit Streichhölzern, Beachten Sie nur das Kleingedruckte:Ein Unternehmen verlangt normalerweise, dass Sie eine gewisse Zeit im Unternehmen bleiben, um die vollständige Übereinstimmung zu behalten. Dies wird als "Ausstattung, "Und es ist eine Möglichkeit für das Unternehmen, sicherzustellen, dass es am längsten in seine Mitarbeiter investiert, die am längsten bleiben. Wenn Sie zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie das Unternehmen verlassen, zu 50 % erdient sind, Sie behalten 50 % des Betrags, den Sie während Ihrer Amtszeit verdient haben. Die Ausübung wirkt sich nur auf ihre Beiträge aus, nicht deins. Erfahren Sie mehr darüber, wie das Vesting genau funktioniert.

Der Unterschied zwischen 401k und 403b Konten

Mal ehrlich, wenn es um 403b vs. 401k geht, es gibt mehr Ähnlichkeiten als Unterschiede! Der Hauptunterschied besteht darin, wer einen Beitrag leisten kann (für welche Art von Organisation Sie arbeiten). Wenn Sie nicht für eine gemeinnützige Organisation arbeiten, Schule, oder eine andere steuerbefreite Organisation, Sie haben keinen Anspruch auf einen 403b.

403b-Konten haben eingeschränktere Anlagemöglichkeiten, und können auch höhere Plangebühren haben, da sie normalerweise von kleineren Unternehmen mit weniger teilnehmenden Mitarbeitern angeboten werden. (Hier erfahren Sie, welche Gebühren Ihnen möglicherweise in Rechnung gestellt werden.) Ein Vorteil von 403b-Plänen besteht darin, dass sie in der Regel eine schnellere Übertragung anbieten.

Abgesehen davon, es sind wirklich nur unterschiedliche Möglichkeiten, den gleichen Zweck zu erfüllen:mit Steuervorteilen und ein wenig Hilfe von Ihrem Arbeitgeber für Ihre Altersvorsorge zu investieren.

Was ist, wenn Sie keinen Anspruch auf 401k oder 403b haben?

Wenn Sie selbstständig sind, wie ein Unternehmer oder Freiberufler, Sie haben keinen Anspruch auf die traditionelle Version eines der beiden Konten. da sie von Arbeitgebern bereitgestellt werden. Oder, auch wenn Sie ein fester Mitarbeiter sind, Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise keinen Altersvorsorgeplan an.

Selbständige können ein alternatives Konto namens a . eröffnen Solo 401k . Da Sie sowohl als Arbeitnehmer als auch als Arbeitgeber gelten, Sie können auch an beiden Enden Beiträge leisten. 2020 Solo 401k Limits sind $19, 500 als Angestellter, plus zusätzlich 25 % Ihres Lohns als Beitrag vom Unternehmensende. Lesen Sie hier mehr zum Thema Altersvorsorge als Unternehmer!

Für diejenigen, die ohne Plan in einem Unternehmen arbeiten, Sie können versuchen, ihnen vorzuschlagen, einen zu starten. Wenn Sie gerne auf jemanden aus dem Management oder der Personalabteilung zugehen, Es kann nicht schaden, etwas zu recherchieren und Ihren Fall zu vertreten.

Betrachten Sie eine IRA

IRAs sind eine weitere großartige Option für ein Rentenkonto, da jeder mit Erwerbseinkommen (aus jeder Quelle) eines eröffnen kann. Jedoch, Wenn Sie einen IRA mit 403b vs. 401k vergleichen, die IRA-Beitragsgrenzen kommen am niedrigsten an. Im Jahr 2020, Sie können maximal 6 $ beitragen, 000 an eine traditionelle oder Roth IRA, solange Sie mindestens so viel steuerpflichtiges Einkommen verdient haben.

Lesen Sie in diesem Artikel alles, was Sie über diese und andere Rentenkonten wissen müssen.

Abschließend

Schlussendlich, Der beste Weg, um für den Ruhestand zu sparen, ist, einfach anzufangen! Verwenden Sie alle Fahrzeuge, die Ihnen zur Verfügung stehen, Investieren Sie so viel wie möglich, und lehnen Sie sich zurück, um zu sehen, wie Ihr Geld wächst.