10%-Regel:Warum es nicht reicht, 10% zu sparen

Reden wir über die 10%-Regel! Es ist ein weit verbreiteter Mythos, dass das Sparen von 10 % Ihres Einkommens ein kluger Weg ist, um ein gesundes Sparkonto aufzubauen. Egal, wo Sie sich auf Ihrer Sparreise befinden, Der Versuch zu sparen ist immer wichtig – egal wie viel oder wenig das ist. Jedoch, Die 10 %-Regel zu befolgen und nur 10 % zu sparen, reicht möglicherweise auf lange Sicht nicht aus, insbesondere angesichts der hohen Kosten für den Ruhestand.

Wenn Sie gerade erst am Anfang Ihrer Sparreise stehen oder kürzlich einen Arbeitsplatzverlust oder eine Herabstufung erlitten haben, Selbst 10% Ihres Einkommens zu sparen, ist möglicherweise nicht realistisch. Es ist üblich, nicht so viel zu speichern, wie Sie möchten. Der Schlüssel besteht darin, einen Plan zu erstellen, der Ihnen hilft, diese Sparziele im Laufe der Zeit zu erreichen. damit Sie konzentriert und engagiert bleiben können.

Was ist die 10%-Regel in Bezug auf Ihre Finanzen?

Die 10%-Regel ist keine tatsächliche Regel. Es ist einfach eine Idee, die die Leute nutzen, bei der Sie 10% von allem, was Sie verdienen, für Ihre verschiedenen finanziellen Ziele sparen. Zum Beispiel, zu Ihrem Notfallfonds, für den Ruhestand sparen oder investieren. Dies ist eine gängige Faustregel, wenn es um Einsparungen geht. Jedoch, Einfach 10 % zu sparen reicht je nach kurzfristiger Laufzeit möglicherweise nicht aus, mittelfristig, und langfristige Ziele. Im Idealfall, Ihr Sparprozentsatz sollte sich daran orientieren, wie schnell Sie Ihr Ziel erreichen möchten und wie viel Sie realistischerweise benötigen.

So viel sparen typische Haushalte

Eine CNBC-Umfrage hat kürzlich untersucht, wie viel durchschnittliche amerikanische Haushalte auf ihren Sparkonten haben. Sie fanden heraus, dass der durchschnittliche Haushalt 8 US-Dollar hat, 863 legten Ersparnisse an. Die 55- bis 64-Jährigen sparten tendenziell mehr, während Einzelpersonen und Paare unter 44 tendenziell weniger sparen. Amerikaner unter 35 hatten den niedrigsten Geldbetrag, der in Ersparnisse investiert wurde. Es wurden keine Gehaltsangaben gemacht, aber im Allgemeinen, Diese Spartrends deuten darauf hin, dass die meisten Amerikaner mehr sparen sollten, als sie es derzeit sind.

Wie die 10%-Regel tatsächlich aussieht

Das Sparen von 10 % Ihres Gehaltsschecks (nach Steuern) ist ein guter Anfang, wenn Sie gerade erst mit Ihrer Sparreise beginnen oder nicht genug Geld verdienen, um einen höheren Prozentsatz zu sparen. Zum Beispiel, Wenn du 2 Dollar mit nach Hause nimmst, 800 pro Monat (nach Steuern), Wenn Sie die 10%-Sparregel befolgen, können Sie 280 US-Dollar pro Monat einsparen. Nach einem Jahr, du hättest $3, 360 gespeichert.

Die Verwendung dieser Methode zum Eröffnen Ihres Sparkontos ist ein ausgezeichneter Schritt, Aber es ist wichtig, sich selbst herauszufordern, mehr Geld wegzulegen, wenn Sie beginnen, mehr Einkommen zu erzielen oder Ihre Ausgaben zu senken. Wieso den? Schauen wir uns die drei wichtigsten Sparkategorien unten an, um mehr zu verstehen.

1. Sparen für Notfälle

Es kann schwierig sein, mit dem Sparen zu beginnen, wenn Sie keine Zahl oder kein Sparziel haben, auf das Sie hinarbeiten können. Es wird im Allgemeinen empfohlen, einen Notfallfonds zu haben, um die Ausgaben von 3-6 Monaten (Miete/Hypothek, Lebensmittel, Versorgungsunternehmen, Kreditkartenabrechnungen, etc). Manche Leute legen gerne genug zurück, um 3-6 Monate ihres aktuellen Gehalts zu decken, während andere bestrebt sind, nur die notwendigen Ausgaben zu decken.

Wenn Sie jedoch 10 % gespart haben, der Aufbau kann eine ganze Weile dauern. Kehren wir zu den $2 zurück, 800 ein monatliches Take-Home-Pay-Beispiel. Nehmen wir an, Ihre wesentlichen Ausgaben betragen 2 USD, 000 pro Monat. Um Ausgaben im Wert von 3-6 Monaten einzusparen, Sie müssen zwischen $6 sparen, 000 und 12 $, 000. Bei einer Sparrate von $3, 360 pro Jahr, Es wird fast zwei Jahre dauern, um 3 Monate an Ausgaben zu bauen, und fast vier Jahre, um 6 Monate zu bauen.

Dies berücksichtigt nicht den Grund, warum Ihr Notfallfonds existiert – um Notfälle abzudecken. Sie möchten von diesem Konto abheben können, wenn Ihr Auto unerwartete Reparaturen benötigt, Sie müssen Arztrechnungen bezahlen, oder müssen Sie Ihren Warmwasserbereiter ersetzen. In diesem Fall, Mit 10 % erhalten Sie nicht die Sicherheit, die Sie in Ihrem Notfallfonds benötigen. (Erfahren Sie mehr über schnelle Strategien, um Ihre Notfalleinsparungen zu erhöhen).

2. Sparen für den Ruhestand

Es wird empfohlen, so früh wie möglich mit der Altersvorsorge zu beginnen. Nehmen wir an, Sie haben bereits einen Notfallfonds aufgebaut und möchten Ihre 10 % Ersparnisse jetzt direkt an eine 401k oder IRA überweisen. Reicht dieser Betrag für den Ruhestand?

10 % Ihres Gehaltsschecks für den Ruhestand wegzulegen ist seit Jahrzehnten eine im Umlauf befindliche Regel. Jedoch, dieser Betrag reicht nicht mehr aus, um die Ausgaben der meisten Amerikaner nach dem Ruhestand zu decken, und noch schlimmer, die meisten Amerikaner lagern diesen Betrag nicht einmal ein.

Eine von Fidelity durchgeführte Studie stellt fest, dass die meisten Amerikaner 8,5% ihres Einkommens sparen. Millennials sparen in der Regel 7,5%, gefolgt von Gen X mit 8,2%, und Boomer bei 9,7%. Während Fidelity selbst empfiehlt, 15% Ihres Einkommens zu sparen, über die Grenze, alle Altersgruppen scheinen diese Zahl zu verfehlen.

3. Sparen für ein Eigenheim

Jetzt, da Sie wissen, dass die 10%-Regel nicht ausreicht, um Ihren Notfallfonds und Ihre Rentenausgaben zu decken, Es ist sicher davon auszugehen, dass Sie noch mehr zurücklegen müssen, wenn Sie für besondere Ziele sparen möchten. wie zum Beispiel ein Hauskauf.

Sobald Ihr Notfallfonds aufgebaut ist und Sie sich für Altersvorsorgepläne angemeldet haben, Sie können den Prozentsatz für Ihren Notfallfonds auf Ziele wie den Kauf eines Hauses umstellen. Es ist eine kluge Idee, für eine Anzahlung zu sparen, da Sie Ihre monatliche Zahlung senken können. Kreditzins, und sparen Sie während der Laufzeit Ihrer Hypothek Zehntausende.

Viele FHA-Darlehen erfordern nur eine Anzahlung von 3,5%, Viele Hypotheken verlangen jedoch eine Anzahlung von 20 %, um eine Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. Rückblickend auf die $2, 800 Beispiel mit nach Hause nehmen, Nehmen wir an, Sie können 10% Ihres Gehaltsschecks nur für den Kauf eines Hauses sparen.

Wenn Häuser in Ihrer Nähe durchschnittlich 210 USD betragen, 000, Sie müssen $7 sparen, 350, um die 3,5%-Anforderung zu erfüllen, und 42 USD, 000, um die 20%-Anforderung zu erfüllen. Sie brauchen etwas mehr als zwei Jahre, um 3,5 % zu sparen, und zwölfeinhalb Jahre, um zu diesem Satz 20 % zu sparen. Denken Sie daran, dass dies keine Abschlusskosten beinhaltet, Maklergebühren, Inspektion, und andere Kosten für den Hauskauf.

Letzten Endes, 10 % zu sparen reicht nicht aus, um beim Sparen voranzukommen.

Mit der 50/30/20-Regel erhöhen Sie Ihre Ersparnisse

Eine Möglichkeit, Ihre Ersparnisse zu erhöhen, besteht darin, die 50/30/20-Regel anzuwenden. Diese Regel besagt, dass Sie 50% Ihres Gehaltsschecks für das Nötigste (Miete, Lebensmittel, Versorgungsunternehmen, Transport), 30% für nicht notwendige Ausgaben (zum Mitnehmen, Entertainment), und 20 % für Spar- und/oder Schuldentilgungen (Studiendarlehen, Kreditkarten, Notfallfonds). Jedoch, Sie können Ihre Kategorien anpassen, um mehr auf Ihren Sparprozentsatz auszurichten.

Was mir an den 50/30/20-Regeln gefällt, ist, dass Sie gezwungen sind, zu analysieren, wohin Ihr Geld fließt. So können Sie bessere Budgetentscheidungen treffen und möglicherweise mehr Geld sparen. Es ermöglicht Ihnen auch, Einsparungen auf eine für Sie sinnvolle Weise zu priorisieren. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre hochverzinslichen Schulden abbezahlen, Sie können dann den Betrag auf Ihrem Sparkonto erhöhen.

Ebenfalls, indem Sie 30% für unnötige Ausgaben ausgeben können, Sie sind auch in der Lage, unnötige Ausgaben zu reduzieren, ohne das Gefühl zu haben, keinen Cent für Dinge ausgeben zu können, die Ihnen Spaß machen, wie zum Beispiel Trainingskurse oder Verabredungen. Obwohl diese Methode möglicherweise nicht perfekt ausgerichtet ist, Es gibt Ihnen einen guten Rahmen, um mit der Budgetierung zu beginnen und darauf zu achten, wohin Ihr Geld fließt. einen Fokus schaffen, um mehr zu sparen.

Wie viel sollte man wirklich sparen?

Am Ende des Tages, diese Frage kannst nur du beantworten. Die 10%-Regel könnte genau das sein, was Sie tun können; Nicht jeder kann jetzt 10% sparen und das ist auch in Ordnung! Aber viele Menschen können mehr als 10% sparen. Wenn Sie in diese Kategorie fallen, Ich würde empfehlen, sich selbst herauszufordern, zwischen 20 und 30 % Ihres Notfallfonds zu sparen. Altersvorsorge, und allgemeine Sparkonten. Und wenn Sie nicht so viel sparen können, Verwenden Sie diesen Bereich als Sparziel, das Sie bei Ihrem Fortschritt auf Ihrem Sparweg anstreben.