Einen Wohlstandsschneeball aufbauen

Um den „back to basics“-Monat bei Get Rich Slowly abzuschließen, Heute werden wir ein wichtiges Konzept untersuchen, eine, die für die meisten Menschen neu ist. Heute, Ich möchte über das Bauen eines sprechen Reichtum Schneeball .

Nach fast zwölf Jahren des Schreibens über Geld, Ich habe mich vom Nichtwissen zu einigen sehr starken Meinungen entwickelt.

Ich glaube jetzt zu wissen, zum Beispiel, dass das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre finanzielle Situation zu verbessern, auch das elementarste ist:Vergrößern Sie die Kluft zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben.

Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen – das ist die Grundregel der persönlichen Finanzen.

Das wollen die Leute nicht hören. Es klingt zu einfach, zu einfach und simpel. Es ist beruhigend zu glauben, dass die Antwort auf Ihre finanziellen Probleme irgendwie komplexer ist. Es ist nicht. Die Antwort auf jeden Finanzielles Problem besteht darin, die Kluft zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben zu vergrößern. (Der komplizierte Teil, der schwierige Teil, entwickelt die Fähigkeiten und mentale Stärke, dies zu erreichen.)

Wenn Sie weniger ausgeben als Sie verdienen, du wirst einen Wohlstandsschneeball bauen das es Ihnen ermöglicht, die Dinge zu tun, von denen Sie träumen, und die Dinge zu haben, von denen Sie träumen.

Was in aller Welt ist ein Reichtumsschneeball? Es ist der ständig wachsende Bargeldvorrat, den Sie auf Ihren Bank- und Maklerkonten haben, während Sie Ihre Sparquote erhöhen und erzielen Sie Renditen auf Ihre Investitionen. Dein Reichtum Schneeball ist dein Notgroschen, Ihr Nettovermögen.

Um den Reichtum Schneeball besser zu erklären, Es könnte hilfreich sein, zuerst das Konzept der Schuld Schneeball.

Der Schulden-Schneeball

Die meisten von Ihnen kennen wahrscheinlich den Schulden-Schneeball. Dieser Begriff – populär gemacht (aber nicht erfunden) von Dave Ramsey – beschreibt eine Methode zur schnellen Rückzahlung von Schulden. So funktioniert das:

• Nehmen wir an, Jim ist in $20, 000 Schulden. Die Mindestzahlungen für seine Schulden betragen 500 US-Dollar pro Monat. Jeden Monat, er zahlt diese $500 insgesamt für seine Schulden.
• Als Jim seine erste Schuld begleicht, Nehmen wir an, eine Mindestzahlung von 100 $ verschwindet. Jetzt betragen seine Mindestzahlungen 400 US-Dollar pro Monat. Mit dem Schuldenschneeball, jedoch, Jim reduziert seine Schuldenzahlungen nicht auf 400 Dollar. Er hält sie bei $500 pro Monat, diese zusätzlichen $100 über die Mindestzahlungen hinaus auf die Schuld seiner Wahl anzuwenden.
• Nehmen wir nun an, Jim zahlt eine zweite Schuld ab, Beseitigung einer Mindestzahlung von 120 USD. Jetzt betragen seine Mindestzahlungen 280 US-Dollar pro Monat. Wieder, Jim behält seine gesamten Schuldenzahlungen bei 500 US-Dollar pro Monat, Er wirft zusätzliche 220 Dollar pro Monat auf die Schulden, die er wählt.
• Dieses Muster setzt sich fort, bis alle Schulden von Jim zurückgezahlt wurden. Er lässt seine Schuldenzahlungen nie unter 500 US-Dollar pro Monat fallen, selbst wenn seine gesamten Mindestzahlungen viel niedriger sind.

Mit dem Schuldenschneeball, die Reihenfolge, in der Jim seine Schulden zurückzahlt, ist irrelevant. (Mit Dave Ramseys Version, Sie zahlen zuerst Schulden mit niedrigen Salden zurück. Es gibt andere Möglichkeiten, die Schulden zu ordnen, jedoch.) Was zählt, ist, dass, wenn Sie jede Schuld beseitigen, Sie halten Ihre gesamten Schuldenzahlungen stabil. Dadurch entsteht ein immer schnellerer Schneeball des Schuldenabbaus.

Um den Schneeball noch stärker zu machen, Jim könnte hinzufügen auf seine gesamten monatlichen Schuldenzahlungen. Stellen Sie sich vor, er bekommt bei der Arbeit eine Gehaltserhöhung von 200 US-Dollar pro Monat. Anstatt dieses Geld auszugeben, er könnte es zu seiner Schuldentilgung von 500 US-Dollar hinzufügen, um insgesamt 700 US-Dollar pro Monat an Schuldenabbau zu erreichen. Auf diese Weise, sein Schuldenschneeball kann zu einer unaufhaltsamen Kraft werden.

Leben nach Schulden

Aber was passiert, wenn Jim in der Lage ist, sich von den Schulden zu befreien? Was passiert, wenn er keine Schulden mehr hat und plötzlich jeden Monat 500 Dollar mehr in bar hat?

Für Leute, die der Ansicht sind, dass der Schuldenabbau ein Ziel und kein Nebeneffekt ist, es besteht die reale Gefahr, dass dieses Geld nun zur Finanzierung des Konsums verwendet wird – und dass dieser Konsum auch schneeballartig wird, führt sie direkt zurück in die Schulden. Ich habe gesehen, wie es passiert ist.

Aber Schuldenabbau ist ein Ergebnis und keine Gewohnheit. Als solche, Ich denke, es ist ein suboptimales Ziel. Es ist besser, sich auf die Gewohnheit zu konzentrieren, die zum Schuldenabbau führt. Diese Gewohnheit spart. Diese Angewohnheit schafft eine Kluft zwischen Ihrem Verdienst und Ihren Ausgaben.

Damit Jim jeden Monat 500 US-Dollar für seine Schulden bezahlen kann, er musste sein Einkommen erhöhen und seine Ausgaben reduzieren, bis er genug Bargeld hatte, um die Zahlungen zu leisten. Es ist diese Aktion – weniger auszugeben als er verdient – ​​das sollte Jims Ziel sein. nicht Schuldenabbau. Schuldenabbau ist nur ein Nebeneffekt, ein Ergebnis, ein Ergebnis der Implementierung einer intelligenten Aktion.

Wenn man sich nicht auf den Schuldenabbau als Ziel konzentriert, sondern Jim verfolgt stattdessen die Lücke zwischen seinem Einkommen und seinen Ausgaben, er bringt sich in eine hervorragende Position, um andere positive Nebenwirkungen zu genießen, wenn seine Schulden weg sind. Die vielleicht beste dieser Nebenwirkungen ist die Umkehrung des Schuldenschneeballs, das Reichtum Schneeball .

Der Reichtum Schneeball

Stellen wir uns nun vor, Jim hätte sich nie auf den Schuldenabbau als Ziel konzentriert. Stellen wir uns vor, er betrachtete es immer als Nebenwirkung, und dass er (zu Recht) seine Aufmerksamkeit auf seine Sparquote lenkte.

Sobald Jim seinen Schuldenschneeball beendet hat, Sobald er seine 20 Dollar zurückgezahlt hat, 000 Schulden, er hat jetzt 500 Dollar im Monat, mit dem er nach Belieben machen kann. Weil Jim ein kluger Kerl ist, er beschließt, einen Wohlstandsschneeball zu bauen. So funktioniert das:

• Jim eröffnet ein Ruhestandskonto. Weil er Langsam reich werden liest, er weiß zu investieren. Er nimmt die 500 Dollar pro Monat, die er zur Schuldentilgung verwendet hat, und jetzt steckt er dieses Geld in einen Indexfonds bei Vanguard (oder Fidelity).
• Wann immer Jim die Möglichkeit hat, Überstunden zu machen, er macht Überstunden. Er gibt dieses Geld nicht aus, aber legt es in Richtung seines neuen Reichtums Schneeball. Immer dasselbe, wenn er eine Gehaltserhöhung bekommt:Er investiert dieses Geld für zukünftiges Wachstum.
• Jim sucht nach Wegen, um zu sparen, Groß und klein. Im Sommer fährt er mit dem Fahrrad zur Arbeit. Das Geld, das er spart, er investiert. Er und seine Frau ziehen in ein kleineres Haus, eine mit einer kleineren Hypothek. Er investiert die Differenz zwischen der alten Zahlung und der neuen Zahlung.

Jim tut, was er kann, um die Kluft zwischen seinem Verdienen und Sparen zu vergrößern. weil er erkannt hat, dass seine Sparquote der Schlüssel zum Aufbau eines riesigen Schneeballs ist. Wenn er monatlich 1000 Dollar investieren kann, sein Vermögensschneeball wächst doppelt so schnell, als würde er monatlich 500 Dollar investieren.

Weil ich faul bin und kein neues Diagramm erstellen möchte, Ich werde das gleiche Diagramm wiederverwenden, das ich im gestrigen Artikel über das Investieren verwendet habe. Obwohl sich die Zahlen von denen unterscheiden, die ich für Jim verwendet habe, die idee ist die gleiche. Nehmen wir an, Jims Frau Jane investiert 45 Jahre lang 5000 US-Dollar pro Jahr und erwirtschaftet eine Rendite von 8% auf ihre Investitionen. So würde ihr Reichtum mit der Zeit wachsen.

Ziemlich erstaunlich, hä? Jane trägt 45 Jahre lang 5000 US-Dollar pro Jahr bei. Das sind insgesamt 225 $, 000. Am Ende ihre Investitionen sind das Zehnfache ihres Beitrags wert! Das ist der Reichtumsschneeball in Aktion.

Die schockierend einfache Mathematik des Reichtums-Schneeballs

Dieses Konzept hat Mr. Money Moustache bekanntlich als die schockierend einfache Mathematik hinter dem Vorruhestand bezeichnet. Schau dir diese Zahlen an.

• Mit einer Sparquote von 10 %, Sie müssen 50 Jahre arbeiten, um genug zu sparen, um sich den Ruhestand leisten zu können. Ihr Reichtum Schneeball wächst – aber nicht schnell.
• Mit einer Sparquote von 20 %, Sie müssen 37 Jahre arbeiten, bevor Sie genug für den Ruhestand gespart haben.
• Mit einer Sparquote von 35 % Sie müssen 25 Jahre arbeiten, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen.
• Mit einer Sparquote von 50 %, Sie müssen nur 17 Jahre arbeiten, bevor Sie in Rente gehen können.
• Und wenn Sie es schaffen, 70 % Ihres Einkommens zu sparen, Sie könnten in 8-1/2 Jahren in Rente gehen!

Die „schockierend einfache Mathematik“ gilt auch dann, wenn Sie keinen Wunsch haben, vorzeitig in Rente zu gehen. Was auch immer Ihre Ziele sind, Je mehr Sie sparen können, desto schneller können Sie sie erreichen.

Das ist keine Magie. Es ist kein Betrug. Es ist Mathematik. Es ist der Reichtumsschneeball in Aktion.

Je früher Sie Ihren Reichtumsschneeball wachsen lassen – und je größer Sie ihn wachsen – desto eher können Sie die Dinge tun, von denen Sie träumen.

Letzte Woche bei Of Dollars and Data, Nick Maggiulli teilte einen weiteren Vorteil einer hohen Sparquote:Wenn Sie Ihren Sparbetrag erhöhen, Ihre Anlagerenditen verlieren an Bedeutung. Hier ist eine Grafik aus Maggiullis Artikel, die dieses Phänomen zeigt:

Wenn Sie nur 10 % Ihres Einkommens sparen, dann ist das Wachstum Ihres Vermögens-Schneeballs weitgehend den Marktrenditen ausgeliefert. Hat die Börse mehrere gute Jahre hintereinander, Ihr Reichtum Schneeball embiggens. Wenn es mehrere schlechte Jahre hintereinander hat, Ihr Vermögensschneeball bleibt ungefähr gleich groß.

Aber wenn Sie die Hälfte Ihres Einkommens sparen, zum Beispiel, Marktkräfte haben einen minimalen Einfluss darauf, wie schnell Ihr Vermögensschneeball wächst, wie schnell Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen. Sicher, Es gibt einen Einfluss, aber weil du die Hälfte deines Einkommens sparst, Diese Auswirkung ist viel geringer als bei Ihren Freunden, die weniger sparen.

Ein Aufruf zum Handeln

Mein gar nicht so geheimer Wunsch ist, dass es sich jeder Leser von Get Rich Slowly zu seiner persönlichen Mission macht, seine Sparquote zu erhöhen, um die Kluft zwischen ihrem Einkommen und ihren Ausgaben zu vergrößern, damit sie riesige Schneebälle bauen können, die es ihnen ermöglichen, ihren Zweck zu verfolgen.

Für Leser, die bereits sparen, Mein Traum ist, dass du noch mehr sparen würdest.

Für verschuldete Leser fang an, wo du bist. Ordne dein Leben neu, um einen positiven Cashflow zu erzielen, Verwenden Sie dann diesen positiven Cashflow, um einen Schuldenschneeball aufzubauen. Wenn du diesen Schuldenschneeball benutzt hast, um deine Schulden zu zerquetschen, halte nicht an . Lass den Schneeball rollen, aber jetzt nutzen Sie es, um Wohlstand aufzubauen.

Die Reise mag jetzt schwierig erscheinen. Ich verstehe es. Aber ich glaube an dich. Du kannst es schaffen. Wo auch immer du bist, Wer auch immer du bist, Auch Sie können einen Wohlstandsschneeball aufbauen, wenn Sie es versuchen.