401(k)s für Selbständige

Dann und wann, Ich erhalte einen Stapel Papier in der Post von Vanguard, adressiert an „Planadministrator, “, was mir ein unverdientes Selbstwertgefühl gibt.

Nein, Ich habe "Planadministrator" nicht aus einer Dropdown-Liste mit Anreden ausgewählt, die auch "Dr., “ „Herr, “ und „Marquis“; Ich bin eigentlich der Administrator eines 401(k)-Plans. Der Plan hat einen Teilnehmer. Rate wer?

Mein Plan heißt ein Individuum, oder allein, 401(k). Es ist seit 2001 legal, aber bis vor ein paar jahren praktisch niemand hatte von dieser Art von Plan gehört und nur wenige Investmentgesellschaften boten einen an.

Jetzt, die großen Player wie Fidelity, E*TRADE, und Vanguard sind alle an Bord – und trotzdem praktisch niemand hat davon gehört. Vor kurzem, Ich habe einem Freund geholfen, eine Einzelperson 401(k) einzurichten, und ihr Buchhalter hatte keine Ahnung, was sie damit anfangen sollte.

Die individuelle 401 (k) ist großartig, weil Sie damit mehr sparen können als bei anderen Altersvorsorgeplänen für Selbständige. Es stellt unabhängige Auftragnehmer auf Augenhöhe mit Mitarbeitern.

Brunnen, irgendwie:wenn du deinen eigenen Beitrag anpassen willst,- das Streichholz muss aus deiner anderen Hosentasche kommen. Für die meisten Selbstständigen (einschließlich Arbeitnehmer, die von ihrem Chef ein W-2 bekommen, aber nebenher ein Geschäft führen), jedoch, der individuelle 401(k) ist besser als andere Pläne wie der SEP IRA oder Keogh.

Freilich, viele von euch haben keine Verwendung für dieses coole Ruhestandstool. Bevor Sie zu dem Schluss kommen, dass die Person 401(k) nichts für Sie ist, jedoch, lesen Sie weiter:wenn Sie überhaupt ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit haben und Ihr Unternehmen keine Angestellten hat (außer Ihrem Ehepartner), Der Betrieb Ihres eigenen 401(k) könnte Ihre Steuern enorm senken.

Wenn es jemanden gibt, dem das nicht gefällt, Bitte poste einen Kommentar, damit wir sehen können, wie ein Außerirdischer aussieht.

Was ist so toll daran, ein Planadministrator zu sein?

Das Hauptmerkmal des solo 401(k), das es besser macht als die anderen Pläne für Selbständige, ist: Sie können bis zu 100 % der ersten 17 US-Dollar beitragen, 000 Ihr Geschäft macht.

Dies ist in einigen häufigen und in einer ungewöhnlichen Situationen praktisch:

1. Ihr Ehepartner arbeitet Vollzeit und trägt zu einer betrieblichen Altersvorsorge bei. Sie arbeiten in Teilzeit selbstständig und möchten möglichst viel von Ihrem Einkommen sparen.

Bei anderen Rentenkonten wie einem SEP-IRA oder Roth IRA, Sie werden schnell den maximalen Beitrag erreichen und die größere Steuervergünstigung verpassen, die Sie von einem 401 (k) erhalten würden.

2. Sie leben in der Regel von Ihren Einkünften aus selbständiger Tätigkeit, aber Sie erhalten eine Erbschaft oder einen anderen Glücksfall. Jetzt, plötzlich, Sie haben mehr Geld, das Sie sparen möchten – und Schutz vor Steuern.

Ein individueller 401(k) kann helfen:Sie können $17 sparen, 000 plus 20%-25% des Gewinns Ihres Unternehmens (je nachdem, ob das Unternehmen eingetragen ist), bis maximal $50, 000 (oder $55, 500, wenn Sie 50 oder älter sind).

3. Du bist einfach super sparsam. Ein spartanischer Einzelunternehmer, der 40 Dollar verdient, 000 kann $8 sparen, 000 in einer SEP-IRA, 5000 $ in einer Roth-IRA, aber über 21€ 000 in einem Solo 401(k).

Jawohl, diese Zahlen sind vereinfacht; die tatsächlichen IRS-Formeln sind komplizierter. Überrascht das jemanden? Und ja, Ich kenne so sparsame Leute.

Letztes Jahr fand ich mich in der ersten Kategorie wieder, also habe ich eine einzelne 401(k) geöffnet. Übrigens, Trotz des Namens, eine Einzelperson 401(k) kann zwei Teilnehmer haben:Sie und Ihr Ehepartner, solange Ihr Ehepartner für Ihr Unternehmen arbeitet und ein angemessenes Gehalt erhält.

Das ist, Sie können Ihrem Ehepartner 17 $ nicht zahlen, 000, um eines Tages den Müll rauszubringen und es ein Gehalt zu nennen.

Wer sollte nicht 401(k)?

Wenn Sie nicht mehr als 5 $ haben, 000 für einen Beitrag zu einer Person 401(k), bleib einfach bei einem traditionellen oder RothIRA.

Wenn Sie das Maximum zu einem 401(k) bei der Arbeit beitragen, Sie können immer noch ein Solo 401(k) öffnen, aber Sie können die $17 nicht beitragen, 000, nur die 25 % des Gewinns.

Wenn Sie einen lukrativen Nebenjob haben, jedoch, das könnte sich sicherlich lohnen.

Wenn Sie Mitarbeiter (keine Auftragnehmer, aber echte W-2-Angestellte) außer Ihrem Ehepartner, Sie haben keinen Anspruch mehr auf ein Solo 401(k) und müssen es in ein volles 401(k) umwandeln.

Okay, melden Sie mich an!

Um eine Einzelperson 401(k) zu öffnen, Sie müssen einige Papiere ausfüllen – vielleicht ein Dutzend Seiten. Es ist nicht so einfach, ein Roth IRA zu eröffnen, aber es ist nicht schwer, entweder.

Ich habe meine 401(k) mit Vanguard geöffnet, und es dauerte weniger als eine Stunde, mit einem hilfsbereiten Telefonvertreter, der mich durch sie führt. Nach der Erstanwendung, alles ist online möglich.

Wenn Ihr Solo 401(k) mehr als 250 USD hat, 000 darin, Sie müssen ein Jahresformular beim IRS einreichen. Schönes Problem zu haben.

Sie müssen nicht aufgenommen werden, um ein Solo 401(k) zu erstellen, aber wenn nicht, Sie benötigen eine eidgenössische Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN), die Sie in wenigen Minuten beim IRS online abrufen können.

Wenn Sie nicht eingetragen sind, Sie verwenden Ihre EIN für die 401(k)-Papiere und geben sie ein. zusammen mit Ihrer Sozialversicherungsnummer, auf Schedule C Ihres 1040.

Das ist es – verwenden Sie es für nichts anderes, es sei denn, Sie sind integriert. oder es verwirrt den IRS (ich habe das auf die harte Tour herausgefunden).

Schließlich, alle Versionen von TurboTax, die Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit unterstützen (d. h. Deluxe, Premier, und Home &Business) individuelle 401(k)s verstehen, damit es dich nicht bei der Steuerzeit beißt. Es sei denn, Sie müssen es Ihrem Buchhalter erklären.

Matthew Amster-Burton ist Kolumnist für persönliche Finanzen bei Mint.com. Finden Sie ihn auf Twitter @Mint_Mamster.