Was ist Fractional Banking?

Fractional Banking ist ein Bankensystem, das von Banken verlangt, nur einen Teil des bei ihnen hinterlegten Geldes als Reserven zu halten. Die Banken nutzen Kundeneinlagen, um neue Kredite zu vergeben.ÜberbrückungskreditEin Überbrückungskredit ist eine kurzfristige Finanzierungsform, die dazu dient, laufende Verpflichtungen zu erfüllen, bevor eine dauerhafte Finanzierung sichergestellt wird. Es bietet sofortigen Cashflow, wenn eine Finanzierung benötigt wird, aber noch nicht verfügbar ist. Ein Überbrückungskredit ist mit relativ hohen Zinssätzen verbunden und muss durch irgendeine Form von Sicherheiten und Zuschlagszinsen besichert werdenEinfache ZinsenEinfache Zinsformel, Definition und Beispiel. Der einfache Zins ist eine Zinsberechnung, die den Effekt der Aufzinsung nicht berücksichtigt. In vielen Fällen, Zinssätze mit jeder bestimmten Laufzeit eines Darlehens, aber bei einfachem Interesse, Es tut nicht. Die Berechnung des einfachen Zinses entspricht dem Kapitalbetrag multipliziert mit dem Zinssatz, multipliziert mit der Anzahl der Perioden. auf die Einlagen ihrer Kunden. Die Reserven werden als Guthaben auf dem Konto der Bank bei der Zentralbank gehalten Federal Reserve (The Fed) Die Federal Reserve ist die Zentralbank der Vereinigten Staaten und ist die Finanzbehörde hinter der weltweit größten freien Marktwirtschaft. oder als Währung in der Bank . Die Mindestreservepflicht ermöglicht es Geschäftsbanken, als Vermittler zwischen Kreditnehmern und Sparern zu fungieren, indem sie Kreditnehmern Kredite gewähren und Einlegern, die Abhebungen vornehmen möchten, sofortige Liquidität zur Verfügung stellen.

Das Teilbankensystem wurde als Lösung für die Probleme während der Weltwirtschaftskrise eingeführt, als die Einleger viele Abhebungen tätigten. zu Bankruns führen. Die Regierung führte die Mindestreservepflicht ein, um die Gelder der Einleger vor Investitionen in riskante Anlagen zu schützen. Zum Beispiel, wenn eine Person 1 $ einzahlt, 000 auf einem Bankkonto, die Bank kann nicht das ganze Geld verleihen. Es ist nicht erforderlich, alle Einlagen im Kassentresor der Bank aufzubewahren. Stattdessen, Banken müssen 10 % der Einlagen einbehalten, d.h., 100 $, als Reserve, und kann die anderen 900 Dollar ausleihen. Die Federal Reserve legt die Mindestreservepflicht als eines der Instrumente zur Lenkung der Geldpolitik fest.

Geschichte des Fractional Banking

Das Konzept des Fractional Banking entstand während der Ära des Goldhandels. mit der Erkenntnis, dass nicht alle Menschen gleichzeitig ihre Einlagen brauchten. Als die Leute ihre Silber- und Goldmünzen bei Goldschmieden deponierten, sie erhielten einen Schuldschein. Die Noten wurden später als Tauschmittel akzeptiert, und die Inhaber haben sie im Geschäftsverkehr verwendet. Da die Noten direkt im Handel verwendet wurden, Die Goldschmiede erkannten, dass nicht alle Sparer gleichzeitig ihre Einlagen abheben würden. Sie begannen, die Einlagen zu verwenden, um Kredite und Wechsel zu hohen Zinsen auszugeben, zusätzlich zu der Lagergebühr, die den Einlagen belastet wird. Die Goldschmiede wandelten sich dann vom Hüter von Wertsachen zu zinszahlenden und zinstragenden Banken.

Verloren die Anleihegläubiger das Vertrauen in die Goldschmiede, sie würden alle ihre Münzen und anderen Einlagen gleichzeitig abheben. In einer Situation, in der eine Bank nicht über genügend Reserven verfügte, um die Massenabhebungen zu unterstützen, es würde in der Insolvenz enden. Aufgrund des Risikos für Verbrauchereinlagen von Banken, verschiedene Regierungen haben Gesetze erlassen, um eine zentrale Kontrollstelle zur Regulierung des Bankensektors einzurichten. Schweden war das erste Land, das 1668 eine Zentralbank gründete. und andere Länder folgten diesem Beispiel. Die Zentralbanken erhielten die Befugnis, Geschäftsbanken zu regulieren, Reserveanforderungen festlegen, und als Kreditgeber der letzten Instanz für Geschäftsbanken fungieren, die von Bank Runs betroffen waren.

Reserveanforderungen

Reserveanforderungen, oder der Reservesatz, sind Zentralbankvorschriften, die die Mindestreserven vorschreiben, die eine Bank halten sollte. Einige Länder, wie Kanada, das Vereinigte Königreich, Australien, Schweden, Neuseeland, und Hongkong stellen keine Mindestreservepflicht. Stattdessen, Banken in diesen Ländern sind durch Eigenkapitalanforderungen eingeschränkt. Wenn die Reserven einer Geschäftsbank erschöpft sind, die Zentralbanken dieser Länder springen ein, um die benötigten Reserven bereitzustellen.

In den Vereinigten Staaten, die Reserven werden im Tresor der Bank oder der nächstgelegenen Federal Reserve Bank aufbewahrt. Der Gouverneursrat der Fed legt die Mindestreserveanforderungen fest und verwendet sie als eines der Instrumente zur Lenkung der Geldpolitik. Ab Januar 2016, Geschäftsbanken mit Einlagen von weniger als 15,2 Millionen US-Dollar mussten keine Reserven vorhalten. Banken mit Einlagen im Wert von 15,2 Mio. USD bis 110,2 Mio. USD mussten die Mindestreservepflicht bei 3% halten, während Banken mit Einlagen von mehr als 100,2 Mio. USD eine Mindestreservepflicht von 10% einhalten mussten. Die Garn-St. Der Germain Act von 1982 befreite die ersten 2 Millionen Dollar an Reserveverbindlichkeiten von den Reserveanforderungen.

Banken müssen nicht weniger als die festgelegte Mindestreservepflicht halten. Sie dürfen Rücklagen halten, die den erforderlichen Prozentsatz überschreiten. Alle Reserven, die über die erforderliche Reserve hinausgehen, werden als Überschussreserven bezeichnet. Der Financial Services Regulatory Relief Act von 2006 ermächtigte die Federal Reserve, ab dem 1. Oktober Zinsen auf Überschussreserven zu zahlen. 2008. Einige Banken halten Überschussreserven als Sicherheitsmassnahme bei Massenabhebungen von Kunden, insbesondere in Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit.

Wie Banken Geld verdienen

Geschäftsbanken müssen nur einen Bruchteil der Kundeneinlagen als Reserve halten und dürfen den Rest der Einlagen zur Kreditvergabe an Kreditnehmer verwenden. Bei der Kreditvergabe, Geschäftsbanken akzeptieren Schuldscheine gegen Gutschrift, die auf dem Konto des Kreditnehmers bei der Bank hinterlegt ist. Einzahlungen auf das Konto des Kreditnehmers, im Gegensatz zu Krediten in Form von Währungen, ist Teil des Prozesses, den Banken verwenden, um Geld zu schaffen. Wenn eine Bank einen Kredit vergibt, es schafft neues Geld, was im Gegenzug die Geldmenge erhöht. Zum Beispiel, wenn sich eine Person 100 Dollar leiht, 000 Hypothekendarlehen, die Bank schreibt dem Konto des Kreditnehmers Geld in Höhe des Hypothekendarlehens gut, anstatt ihm eine Währung in Höhe des Darlehenswertes zu geben.

Der Geldmultiplikator

Der Geldmultiplikator misst die Menge an Geschäftsbankgeld, die mit einer bestimmten Einheit Zentralbankgeld geschaffen werden kann. Geschäftsbankgeld bezieht sich auf die Sichteinlagen bei der Privatkundenbank, mit denen Sie Schecks ausstellen oder eine Debit- oder Kreditkarte verwenden können. Zentralbankgeld, auf der anderen Seite, bezieht sich auf das von der Zentralbank angenommene Geld und umfasst Edelmetalle, Münzen, Banknoten, Reserven auf Konten bei den Zentralbanken, und alles andere, was die Zentralbank als Geldmittel verwendet. Analysten verwenden die Multiplikatorgleichung, um die Auswirkungen der Mindestreservepflicht auf die Wirtschaft abzuschätzen. Die Gleichung wird wie folgt ausgedrückt:

m= 1/R

Woher:

m ist der Geldmultiplikator

R ist die Reservepflicht

Insofern, die Zentralbank kann die Geldmenge ändern, indem sie die Mindestreservepflicht ändert. Zum Beispiel, wenn sie eine Mindestreservepflicht von 10 % festlegt, es schafft eine Geldmenge in Höhe des Zehnfachen der Reserven. Eine Mindestreservepflicht von 20 % schafft eine Geldmenge, die dem Fünffachen der Reserven in der Wirtschaft entspricht.

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