5 Überraschende Altersvorsorge

Wenn Sie von Ihren Ersparnissen leben, können unerwartete Ausgaben jahrelange sorgfältige Planung zunichte machen.

„Zusätzliche 10.000 US-Dollar für ein neues Dach aus den Ersparnissen abzuheben, mag im Großen und Ganzen nicht viel erscheinen, aber es hat einen Plan für andere Ausgaben zurückgeworfen, wenn Sie es nicht vorhergesehen haben – zumal diese Mittel nicht mehr funktionieren auf dem Markt", sagt Rob Williams, Managing Director of Financial Planning beim Schwab Center for Financial Research.

Wenn jeder Dollar zählt, muss Ihr Altersvorsorgeplan Hindernisse so weit wie möglich antizipieren. Zu diesem Zweck sind hier fünf häufige – aber unerwartete – Rückschläge, die Ihren Ruhestandsplan auf den Kopf stellen können, und wie Sie sich besser darauf vorbereiten können.

1. Versteckte Wohnkosten

Laut dem Joint Center for Housing Studies der Harvard University besitzen fast 80 % der über 65-Jährigen ein Eigenheim. Viele Vorruheständler versäumen es jedoch, bei der Schätzung ihrer langfristigen Wohnkosten über ihre monatliche Hypothekenzahlung hinauszuschauen. Untersuchungen der Society of Actuaries haben ergeben, dass unvorhergesehene Hausreparaturen die häufigste finanzielle Überraschung von Rentnern sind. ¹

„Wenn es schon eine Weile her ist, dass Sie Ihr Haus gekauft haben, kann eine erneute Inspektion durch einen Fachmann helfen, versteckte Probleme zu identifizieren, bevor sie zu großen Kopfschmerzen werden“, sagt Rob. Eine gute Faustregel ist, 1 % des Gesamtwerts Ihres Hauses für jährliche Reparaturen und Wartungsarbeiten einzuplanen.

Wenn Sie langfristig in Ihrem Zuhause bleiben möchten, sollten Sie auch mögliche Kosten oder Verbesserungen einkalkulieren, wie z. B. die Schaffung eines Rollstuhlzugangs oder andere behindertengerechte Änderungen. „So unangenehm es auch ist, darüber nachzudenken, kann das Antizipieren und Planen solcher Herausforderungen den Übergang erleichtern – körperlich, emotional und für Ihre Finanzen“, sagt Rob.

2. Ungedeckte Gesundheitsversorgung

Auch bei Medicare ist es kein Geheimnis, dass die Gesundheitsversorgung im Ruhestand einen hübschen Cent kosten kann. „Aber viele Rentner wissen nicht genau, wie viel, zum Teil, weil sie glauben, dass Medicare mehr abdeckt, als es tatsächlich tut“, sagt David Jamison, ein Certified Financial Planner™ Professional und Senior Manager bei der Centralized Planning Group von Schwab.

Original Medicare besteht aus Teil A, der Krankenhausaufenthalte abdeckt, und Teil B, der Arztbesuche abdeckt. Viele andere Ausgaben und Dienstleistungen, von denen Sie annehmen, dass sie routinemäßig waren, wie z. B. Zahn-, Hör- und Sehhilfe, sowie Zuzahlungen und verschreibungspflichtige Medikamente, werden nur durch Zusatztarife abgedeckt, die zusätzliche Kosten verursachen.

Für eine vollständigere Abdeckung benötigen Sie möglicherweise mehrere Pläne. Beispielsweise können Sie sich für das eigenständige Programm für verschreibungspflichtige Medikamente von Medicare, bekannt als Teil D, anmelden und eine private Medigap-Police erwerben, um Selbstbehalte, Mitversicherungen und Zuzahlungen abzudecken. Sie können auch eine private Versicherung abschließen, um routinemäßige zahnärztliche, Hör- und Sehbehandlungen abzudecken.

Ein anderer Ansatz wäre der Abschluss eines privaten Medicare Advantage-Plans, der die Teile A und B bündelt und Zahn-, Hör- und Sehversorgung umfassen kann.

Es ist wichtig zu verstehen, dass jeder Ansatz mit Kosten und Kompromissen verbunden sein kann. Medigap-Pläne zum Beispiel können weniger Auslagen bedeuten, haben aber im Allgemeinen höhere Prämien. Medicare Advantage hingegen kann niedrigere Prämien haben, könnte aber mit mehr Auslagen verbunden sein.

Alles in allem ist es vernünftig, mit einem Budget zwischen 450 und 850 US-Dollar pro Monat und Person für Gesundheitskosten zu beginnen, einschließlich Planprämien und Auslagen. Der Betrag kann jedoch je nach Ihrer Situation sowie Ihren aktuellen und zukünftigen Gesundheits- oder Pflegebedürfnissen stark variieren.

"Um die steigenden Kosten für die Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu decken, ist es eine nützliche Strategie, jedes Jahr während Ihrer Arbeit einen Beitrag zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) zu leisten, sofern dies möglich ist", sagt Rob. Beiträge zu HSAs sind bundesweit steuerlich absetzbar, Einnahmen sind steuerfrei und Abhebungen sind auch steuerfrei, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, die Medicare-Prämien und Auslagen beinhalten, aber keine Medigap- und Medicare Advantage-Prämien. Sie können diese Ersparnisse behalten, steuerfrei anlegen und im Ruhestand zur Deckung aller oder eines Teils Ihrer Gesundheitskosten, einschließlich Prämien, verwenden.

3. Langzeitpflege

Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass fast 70 % der heutigen 65-Jährigen durchschnittlich etwa drei Jahre lang auf irgendeine Art von Langzeitpflege angewiesen sein werden, und die Kosten sind hoch und steigend.

Der nationale Durchschnitt kostet beispielsweise ² für eine häusliche Gesundheitshilfe im Jahr 2021 61.776 $, während ein Privatzimmer in einem Pflegeheim 108.405 $ kostete. „Amerikaner werden sich dieser potenziellen Ausgaben immer bewusster, aber die meisten planen sie immer noch nicht wirklich – oder wissen nicht einmal, wo sie anfangen sollen“, sagt David.

Einige Rentner können möglicherweise die Kosten für die Langzeitpflege reduzieren, indem sie sich an ihre Familien wenden, um Hilfe zu erhalten, aber diejenigen, die sich nicht auf ihre Lieben verlassen können oder wollen oder die erkennen, dass finanzielle und emotionale Kosten für potenzielle Familien entstehen Auch Betreuer decken diese Ausgaben im Allgemeinen auf zwei Arten ab:

• Aus eigener Tasche: Ein Ansatz besteht darin, bei Bedarf aus eigener Tasche zu zahlen. In diesem Fall benötigen Sie erhebliche Einsparungen, um diese Kosten zu decken. Der Vorteil dieses Ansatzes besteht darin, dass Sie nur für das bezahlen, was Sie brauchen, was für wohlhabendere Personen attraktiv sein kann, die nicht für eine Versicherung zahlen möchten, die sie möglicherweise nicht nutzen. Denken Sie auch daran, dass für Angehörige, die mit der Pflege beauftragt sind, oft finanzielle Kosten anfallen, selbst wenn es keine expliziten Kosten für private häusliche oder andere Pflege gibt.
• Pflegeversicherung: Für die meisten Menschen ist es nicht realistisch, zusätzliche 100.000 Dollar oder mehr aufzubringen. Die Langzeitpflegeversicherung kann es ihnen ermöglichen, die qualitativ hochwertige Pflege zu erhalten, die sie benötigen, ohne ihr Vermögen liquidieren zu müssen, um dafür zu bezahlen. David sagt, dass es im Allgemeinen am besten ist, eine Police in Ihren 50ern oder frühen 60ern abzuschließen, vorausgesetzt, Sie sind immer noch gesund und versicherbar, um eine günstigere Prämie zu erhalten. „Ja, Sie zahlen für etwas, das Sie am Ende vielleicht gar nicht brauchen, aber das gilt für viele Arten von Versicherungen – und Sie haben eine potenzielle finanzielle Überraschung in eine vorhersehbare Ausgabe verwandelt“, merkt er an.

Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, welche Option für Sie am besten geeignet ist, Ihre Nachlassplanungsziele. Selbst wenn Sie es sich leisten können, aus eigener Tasche zu zahlen, kann eine Pflegeversicherung dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu schützen, wenn Sie ein Vermächtnis oder eine Erbschaft hinterlassen möchten.

4. Ein Kind in der Krise

Es ist ganz natürlich, einspringen zu wollen, wenn Ihr Kind finanzielle Hilfe braucht. Aber je älter Sie sind, desto schwieriger kann es sein, sich von solch einer unerwarteten Ausgabe zu erholen, je nachdem, wie viel Geld Sie gespart haben und was Sie in Zukunft brauchen werden. Tatsächlich gibt die Hälfte aller Eltern, die einem erwachsenen Kind finanziell helfen, an, dass dadurch ihre Altersvorsorge gefährdet wird. ³ „Wenn ein erwachsenes Kind in schwere Zeiten gerät, fühlen sich Eltern im Ruhestand oft verpflichtet zu helfen, selbst wenn ihre Ersparnisse die zusätzlichen Kosten nicht wirklich decken können“, sagt David.

Bevor Sie Ihre Unterstützung anbieten, denken Sie darüber nach, wie viel Hilfe Sie leisten können – und für wie lange. „Bist du bereit, zum Beispiel eine große Pauschale von deinen Ersparnissen abzuheben, oder würdest du lieber kleinere Ausgaben über einen längeren Zeitraum decken, während sie wieder auf die Beine kommen?“ fragt Rob.

Wenn Sie sich entscheiden, in Ihre Altersvorsorge einzusteigen, führen Sie unbedingt ein ehrliches Gespräch mit Ihrem Kind über die Bedingungen der Vereinbarung – einschließlich der Frage, ob das Geld ein Geschenk oder ein Darlehen sein wird – und machen Sie sich klar, inwieweit Sie re bereit zu helfen.

„Grenzen und eine klare Kommunikation sind in einer solchen Situation sehr wichtig“, betont David. „Ihr Kind sieht das Geld möglicherweise als Geschenk an, während Sie erwarten, dass es zurückgezahlt wird, was zu Konflikten auf der ganzen Linie führen kann.“ Wenn Sie beide einem Darlehen zustimmen, stellen Sie jedoch sicher, dass Sie die Regeln für familieninterne Darlehen verstanden haben, bevor Sie die Bedingungen festlegen – die Details sind kompliziert und können unerwartete steuerliche Konsequenzen nach sich ziehen.

Zum Beispiel legt der IRS einen Mindestsatz für solche Kredite fest, den sogenannten anwendbaren Bundessatz (AFR), der sich jeden Monat ändert, aber im Allgemeinen dem Satz entspricht, der von Einlagenzertifikaten und Sparkonten gezahlt wird. Wenn der Zinssatz Ihres Darlehens unter dem AFR liegt oder der IRS feststellt, dass das Darlehen überhaupt kein Darlehen war, kann es steuerlich als Schenkung behandelt werden (und unterliegt der jährlichen Schenkungssteuer von 16.000 $).

5. Verlust eines Ehepartners

Es gibt wenig, was Sie tun können, um sich auf den emotionalen Schock vorzubereiten, den der Verlust Ihres Ehepartners mit sich bringt. Aber wenn Sie sich finanziell nicht darauf vorbereiten, können Sie in eine prekäre Lage geraten.

Die gute Nachricht ist, dass Sie jetzt und in Zukunft Maßnahmen ergreifen können, um solche Risiken zu mindern:

• Lebensversicherung: Die Kapitalsumme, die beim Tod des Versicherten gezahlt wird, kann dazu beitragen, einen Einkommensverlust auszugleichen – sei es aus einem Gehaltsscheck, einer Rente oder der Sozialversicherung. „Überprüfen Sie Ihre Vermögensaufstellung, zukünftige Cashflows und Ziele, um festzustellen, ob es bedeutende Lücken gibt, die Sie möglicherweise für Ihren hinterbliebenen Ehepartner versichern möchten“, rät Rob.
• Renten: Wenn Sie oder Ihr Ehepartner Anspruch auf eine Rente haben, prüfen Sie Überlebensoptionen, bevor Sie in Rente gehen. „Wenn Sie sich für Hinterbliebenenleistungen entscheiden, kann sich Ihre monatliche Leistung verringern, aber die Zahlungen bleiben auch nach Ihrem Bestehen bestehen“, sagt Rob. Am besten wägen Sie Ihre Optionen mit einem Finanzplaner ab, der Ihnen helfen kann, zu überlegen, wie all Ihre Einkommensquellen zusammenpassen – jetzt und nach einem Todesfall.
• Sozialversicherung: Ihr hinterbliebener Ehepartner ist berechtigt, Ihre Sozialversicherungsleistung nach Ihrem Tod zu erhalten. Wenn Sie der Besserverdiener sind und noch keine Leistungen beziehen, kann es sinnvoll sein, dies so lange wie möglich hinauszuzögern. Denn jedes Jahr, das Sie über das volle Rentenalter (zwischen 66 und 67 für heutige Rentner) hinauszögern, erhöht sich Ihre Rente um 8 % (bis zum Alter von 70 Jahren, darüber hinaus gibt es keine Erhöhung der Rente). Dies erhöht nicht nur Ihre Leistung zu Lebzeiten, sondern stellt auch sicher, dass der überlebende Ehepartner – ob Sie oder Ihr Ehepartner – die größtmögliche Leistung erhält. Stirbt ein Ehepartner, kann der Hinterbliebene bereits im Alter von 60 Jahren (50 bei Invalidität) reduzierte Leistungen beziehen, aber das Warten bis zum vollen Rentenalter sichert die größte Auszahlung. „Denken Sie daran“, sagt Rob, „die Sozialversicherung kann als eine Art Versicherung angesehen werden, um Zahlungen zu leisten, die jedes Jahr mit der Inflation steigen und so lange halten, wie Sie oder Ihr Ehepartner es tun.“

Stellen Sie schließlich sicher, dass Ihr Nachlassplan organisiert und auf dem neuesten Stand ist, um einen reibungslosen Übergang des Vermögens nach Ihrem Tod zu gewährleisten. Ein Anwalt für Nachlassplanung kann Ihnen helfen, Lücken in Ihrem Plan zu identifizieren und zu korrigieren.

Machen Sie sich keinen Stress

Es ist unmöglich, jedem Curveball des Lebens auszuweichen, aber selbst ein wenig mehr Voraussicht kann unerwartete Ausgaben überschaubarer machen.

„Die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner – der jedes dieser und anderer Probleme besprechen kann – kann Ihnen helfen, potenzielle Probleme vorherzusehen und Sie auf Überraschungen vorzubereiten, wenn sie auftreten“, sagt Rob. "Und je besser Sie vorbereitet sind, desto selbstbewusster werden Sie sich wahrscheinlich fühlen, wenn Sie in den Ruhestand gehen."

¹  Anna Rappaport, Schocks und das Unerwartete:Ein wichtiger Faktor im Ruhestand , Gesellschaft der Versicherungsmathematiker, 2017.

^{2 "} Cost of Care Survey", Genworth, 2021.

³  Kelly Anne Smith, „Die Hälfte der Eltern, die ihren erwachsenen Kindern finanziell helfen, geben an, dass dies ihre Altersvorsorge gefährdet“, bankrate.com, 24.04.2019.