Ihre Sparquote:Warum und wie Sie sie berechnen

Warum es hilft, Ihre zu kennen

Warum ist es wichtig zu wissen, wie viel von Ihrem Brutto- oder Nachsteuereinkommen Sie sparen?

Die kurze Antwort lautet:Ihre Sparquote ist eine einfache Möglichkeit, Ihre finanzielle Lage zu beurteilen. Es sagt Ihnen auch, wie schnell Sie finanziell unabhängig sein werden.

Während die Inflation Der Aktienmarkt, oder der Lebensmittelpreis liegt nicht in Ihrer Hand, Sie haben möglicherweise mehr Kontrolle darüber, wie viel von Ihrem Einkommen Sie sparen.

Und eine Erhöhung Ihrer Sparquote hat einen doppelten Vorteil – Sie sparen nicht nur mehr für Zukünftiges Du , aber Sie reduzieren auch den Geldbetrag, von dem Sie leben müssen.

Dies wird Auswirkungen auf Ihre Zukunft haben. Wenn Sie lernen, zu Hause zu kochen und mehr Mahlzeiten zu sich zu nehmen, Sie können diese Fähigkeit in Ihre Zukunft mitnehmen und weiterhin weniger für Ihr Lebensmittelbudget ausgeben.

Brutto versus Netto

Um Ihre Sparquote zu berechnen, Sie müssen den Unterschied zwischen Ihrem Brutto- und Ihrem Nettoeinkommen verstehen.

Bruttoeinkommen ist Ihr Gesamteinkommen, bevor Ihr Arbeitgeber Steuern abzieht, 401k Beiträge, oder Versicherungsprämien.

Um Ihr jährliches Bruttoeinkommen zu ermitteln, nehmen Sie das Jahreseinkommen, das Sie aus einer Beschäftigung erhalten, und addieren Sie alle zusätzlichen Zahlungen, die Sie erhalten, wie Unterhalt, Dividenden, die Sie behalten und nicht reinvestieren, oder Boni vor Steuern.

Einige Leute fügen Rentenübereinstimmungen hinzu (wie 401k-Übereinstimmungen, die Ihr Arbeitgeber Ihnen gibt) zu den Bruttoeinkommenssummen. Sie können entscheiden, ob Sie Geldgeschenke, die Sie zu Ihrem Geburtstag oder Weihnachten erhalten, hinzufügen möchten, zum Beispiel, oder jegliche Aktien oder ESOP-Geschenke, die Sie als Teil Ihrer Vergütung erhalten.

Stellen Sie sich Ihr Bruttoeinkommen so vor:

Bruttoeinkommen =Jahreseinkommen + Bonus(e) + Dividenden + Alimente + 401k Match

Ihre Nettoergebnis ist Ihr Einkommen nach Abzug von Steuern und Versicherungsprämien, aber nicht von Rentenbeiträgen.

So, Betrachten Sie das Nettoeinkommen so:

Nettoeinkommen =Bruttolohn + Ihre 401k/403b Beiträge + Arbeitgeberbeiträge + Geschenke – Steuern und Versicherungen

Der Grund, warum Sie Ihre 401k-Beiträge Ihrem Nettoeinkommen wieder hinzufügen, besteht darin, die Tatsache zu berücksichtigen, dass sie Teil Ihres Nettoeinkommens wären, wenn sie nicht als Vorsteuerbeiträge in Ihrem Gehaltsscheck ausgewiesen würden.

Nachdem Sie sowohl Ihr Brutto- als auch Ihr Nettoeinkommen ermittelt haben, Es ist an der Zeit, Ihre Sparquote zu berechnen.

Welche Ersparnisse sollten Sie in Ihre Sparquote einbeziehen?

Berücksichtigen Sie alle Altersvorsorge, ob es von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen oder woanders gespart wird, und alle anderen Einsparungen.

Dies kann Gelder umfassen, die Sie auf das 529-Konto eines Kindes senden, das Geld, das Sie auf Ihrem HSA-Konto einzahlen (aber nicht ausgeben), die Hauptbeträge Ihrer Hypothekenzahlungen, da diese Ihr Haus abzahlen und Ihr Nettovermögen erhöhen, oder Geld, das Sie Ihrem Notfallfonds hinzufügen.

Gesamteinsparungen =401.000 Beiträge + IRA-Beiträge + Hypothekenkapital + College-Ersparnisse + steuerpflichtige Investitionen + HSA-Ersparnisse + andere Sparkonten

Jetzt, Teilen Sie Ihre gesamten Ersparnisse durch Ihr Nettoeinkommen, um Ihre Gesamtsparquote zu erhalten, und multiplizieren Sie sie mit 100.

Sparquote =(Gesamteinsparungen / Nettoeinkommen) x 100

Wenn Ihr Nettoeinkommen 50 $ beträgt, 000 pro Jahr, und Sie sparen $15, 000 pro Jahr insgesamt, Ihre Sparrate beträgt $15, 000/$50, 000, oder .3, das ist eine Sparquote von 30 % (0,3 x 100).

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Wie viel sollte ich sparen?

Es gibt zwar keine perfekte Sparquote für eine einzelne Person, aber Sie sollten wissen, dass je mehr Sie sparen, desto schneller erreichst du finanzielle Unabhängigkeit. Und während Ihre Rendite eine Rolle spielt, je mehr Jahre Sie sparen müssen, desto weniger müssen Sie jedes Jahr einsparen, um Ihren Ruhestand oder andere Sparziele zu erreichen.

Das US Bureau of Economic Analysis berechnet die durchschnittliche US-Sparquote mit 9,4 % per Juni 2021 (einschließlich Beiträge zu Altersvorsorgekonten).

Immer noch, die meisten Finanzexperten empfehlen als Faustregel, mindestens 10-20% Ihres persönlichen Einkommens zu sparen, abhängig von Ihrem Alter (wenn Sie in Ihren 20ern sind und gerade mit dem Sparen begonnen haben, Sie können bis zu 10 % sparen, und wenn Sie in Ihren 40ern sind und gerade erst anfangen, Sie müssen wahrscheinlich eine monatliche Sparquote von 20 % oder mehr erreichen).

Wenn Sie eine Sparquote von 50 % Ihres Einkommens oder mehr erreichen können, Sie reduzieren die Anzahl der Jahre, die es braucht, um finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, drastisch.

Wie kann ich mehr sparen?

Auch wenn Sie vielleicht frustriert sind über Ihre mangelnde Fähigkeit zum Sparen, Wenn Sie Ihre Sparquote sogar um ein oder zwei Prozentpunkte pro Jahr erhöhen, kann dies in der Zukunft eine erhebliche Wirkung haben.

Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen

Wenn Ihr Arbeitgeber einen 401(k)- oder 403(b)-Plan anbietet und Sie derzeit nicht oder weniger einzahlen, als Sie möchten, Versuchen Sie, Ihren Beitrag um ein oder zwei Prozent zu erhöhen.

Da das Geld, das Sie auf traditionelle Rentenkonten einzahlen, steuerfrei ist, Ihr Gehaltsscheck sinkt weniger als der Betrag, den Sie einzahlen, da Ihre gesamten gezahlten Steuern ebenfalls sinken.

Plus, wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, Sie können die Wirkung Ihrer Ersparnisse möglicherweise verdoppeln, wenn Sie bis zum Spiel beitragen.

Automatisieren Sie Ihre Einsparungen

Neben dem Sparen über ein Ruhestandskonto am Arbeitsplatz, Sie können Geld für Ihre Zukunft durch eine IRA oder Roth IRA sparen.

Da es manchmal schwierig sein kann, sich daran zu erinnern, auf Ihr individuelles Alterskonto einzuzahlen, Erwägen Sie die Einrichtung eines automatischen monatlichen Wechsels für Ihre Ersparnisse.

Durch die Einrichtung einer automatischen Überweisung eines festgelegten Betrags an Ihre IRA für jeden Gehaltsscheck oder jeden Monat wird sichergestellt, dass dies erledigt wird, ohne dass Sie jedes Mal einen To-do-Punkt zu Ihrer Liste hinzufügen müssen.

Betrachten Sie ein Side Hustle

Neben der Erhöhung Ihres Einkommens in Ihrem Hauptberuf, Einkommen aus einem Nebenjob zu verdienen ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Sparquote zu erhöhen.

Durch Hundesitting, Lieferung von Essen für UberEats, oder sogar freiberufliches Schreiben, Sie können ein zusätzliches Einkommen erzielen, das direkt in Ihre Ersparnisse fließt. Sparen Sie Ihr Nebeneinkommen, und Sie erhöhen Ihre Sparquote.

Endeffekt

Je mehr Sie sparen können, desto schneller können Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen, ob diese Schulden tilgen, steigende Investitionen, oder vorzeitig in Rente gehen.

Vernachlässigen Sie nicht die Macht geringfügiger Veränderungen Ihres Verdiensts und Sparens – selbst kleine zusätzliche Einkommen und Ersparnisse können Ihre Spar- und Investitionsfähigkeit steigern.

Zielen Sie auf eine Sparquote, die den Zeitrahmen berücksichtigt, mit dem Sie arbeiten müssen. Je kürzer Ihr Zeitrahmen ist, desto höher muss Ihre Rate sein.

Auch wenn es sich wie ein Aufstieg anfühlt, Erwägen Sie, Ziele zu verfolgen, um Ihre Sparquote um 1-2% pro Jahr zu erhöhen. In 10 Jahren, Sie haben bis zu 20 % mehr gespart, als Sie bereits sparen, und die Chancen stehen, Sie werden den Unterschied zu Ihrem Endergebnis nicht einmal bemerken.