Der Weg zu schnelleren Zahlungen:Wie sich das Geld heute bewegt und die Herausforderungen der Zukunft

Zusamenfassend:

• Die Grundlage des heutigen US-Zahlungssystems wurde vor Jahrzehnten gelegt, als die Technologie noch weit weniger fortschrittlich war und die Stapelverarbeitung sinnvoll war.
• Die heutige Technologie bietet Geschwindigkeit und Komfort, was die Kundenerwartungen an Bank- und Finanzdienstleistungen erhöht hat.
• In den USA., die große Zahl der Finanzinstitute und deren Vielfalt erschweren schnellere Zahlungen.

Dies ist die erste Geschichte in einer dreiteiligen Serie über schnellere Zahlungen.
Lesen Sie Teil II, „Eine Aufschlüsselung schnellerer Zahlungssysteme“
Lesen Sie Teil III, „Die Zukunft von Echtzeitzahlungen“

Fast jeden Tag, die meisten Leute ziehen eine Kreditkarte durch oder senden oder empfangen Geld von ihrem Bankkonto über ACH (Automated Clearing House), ohne zweimal darüber nachzudenken, wie diese Zahlungen tatsächlich ausgeführt werden.

👉 Die Zahlungsabwicklung ist ein mehrstufiger, Komplexer Prozess, und es ändert sich grundlegend, da die Menschen neue Methoden verwenden, um Geld zu senden und zu empfangen.

PayPal, Venmo, Zelle und Apple Pay sind immer beliebter werdende Methoden für Peer-to-Peer-Zahlungen und haben begonnen, in den Geschäftssektor vorzudringen. sowie. Sie haben den Menschen nicht nur mehr Möglichkeiten für den Geldwechsel gegeben, sondern auch die Erwartungen an die Geschwindigkeit und Einfachheit des Geldtransfers erhöht.

Diese steigenden Erwartungen waren ein wichtiger Grund, warum die Federal Reserve 2015 die Faster Payments Task Force ins Leben rief, um Empfehlungen zur Entwicklung und Unterstützung schnellerer Zahlungen in den USA abzugeben. Es ist wichtig zu verstehen, wie sich Geld heute bewegt und warum es oft langsam ist.

So funktioniert ACH

Viele wiederkehrende Rechnungszahlungen – etwa für Autos, Strom und Mobiltelefone – werden per ACH-Lastschrift abgewickelt. Mehr als 90 % der Mitarbeiter erhalten ihre Gehaltsschecks heute per Direkteinzahlung, die durch ACH-Guthaben angetrieben wird.

👉 Das ACH-Netzwerk, gegründet und betrieben von einer gemeinnützigen Organisation namens Nacha, begann in den 1970er Jahren, um Papierschecks durch elektronische Überweisungen zwischen Bankkonten zu reduzieren, und verarbeitete im vergangenen Jahr 23 Milliarden Zahlungen.

ACH-Lastschriften sind häufiger als ACH-Gutschriften, und so funktionieren sie:

• Es beginnt beim Rechnungssteller (z. B. ein Versorgungsunternehmen), wer veranlasst die Zahlung, seiner Bank eine ACH-Datei mit Transaktionsdetails zu senden.
• Die Bank des Rechnungsstellers bündelt diese ACH-Datei mit anderen und sendet sie am Ende des Tages an eine Clearingstelle wie die Federal Reserve oder The Clearing House.
• Die Clearingstelle zeichnet alles auf und sendet die ACH-Datei an die Bank des Zahlers (in diesem Beispiel:ein Hausbesitzer, der über dieses Unternehmen Strom und Gas bezieht).
• Beide Banken verwenden ihre Verrechnungskonten, um die Transaktion vor der Abwicklung vorübergehend zu finanzieren.
• Endlich, Die Bank des Zahlers überprüft die Kontoinformationen und das verfügbare Guthaben und wickelt die Transaktion ab, wenn alles passt. Wenn nicht, der Rechnungssteller (d. h. das Versorgungsunternehmen) erhält eine ACH-Rückgabe.

👉 Es ist wichtig zu beachten, dass die Bank des Rechnungsstellers diese ACH-Dateien stapelweise am Ende des Tages und nur an Werktagen versendet. Die Abwicklung dauert in der Regel zwei bis drei Werktage.

Die Langsamkeit der ACH-Zahlungen ist darauf zurückzuführen, dass diese Infrastruktur in den 1970er und 1980er Jahren eingerichtet wurde. Das amerikanische Bankensystem wurde vor den meisten Industrien elektronisch, zu einer Zeit, als Computer und Telekommunikation recht teuer waren. Finanzinstitute würden also Transaktionen speichern und über Nacht stapelweise verarbeiten.

„Die Architektur dieser Systeme hat sich im Grunde nicht geändert, weil sie funktioniert hat, es war effizient und wenn etwas nicht kaputt ist, neigen Sie dazu, es nicht zu reparieren. “ sagte Trevor LaFleche, Senior Director of Product Management für Enterprise Payment Solutions bei Fiserv, einer der führenden Anbieter von Finanztechnologie.

So funktionieren Kreditkartenzahlungen

Kreditkarten arbeiten mit ihren eigenen Zahlungsschienen und haben einige Probleme in Bezug auf die Zahlungssicherheit mit Echtzeitautorisierung gelöst. So funktioniert die Autorisierung und Abrechnung für Kreditkarten:

• Ein Käufer gibt seine Kreditkarte in ein Kassensystem ein, und es sendet Karteninformationen an die Bank des Händlers.
• Die Bank des Händlers leitet diese Informationen dann an das Kartennetzwerk weiter. die eine Autorisierung bei der Bank des Karteninhabers anfordert.
• Die Bank des Karteninhabers prüft, ob dem Käufer genügend Geld zur Verfügung steht, und sendet die Genehmigung oder Ablehnung an den Händler zurück.
• Am Ende des Tages, der Händler sendet einen Stapel autorisierter Transaktionen an seine Bank, die dann die Dateien an das Kartennetzwerk sendet.
• Das Kartennetzwerk leitet sie an die Bank des Karteninhabers weiter, die das Konto belastet.
• Zuletzt, die Bank des Karteninhabers überweist Geld (abzüglich Gebühren) an die Bank des Händlers, Zahlungsabwicklung in der Regel innerhalb von 48 Stunden.

Rückfall in eine schnelllebige Welt

👉 Eines der grundlegenden Probleme bei ACH besteht darin, dass nicht sichergestellt werden kann, dass tatsächlich genügend Geld auf dem Konto des Absenders ist oder alle Kontoinformationen korrekt sind, bis die Transaktion abgewickelt wird. Es kann daher einige Tage dauern, bis der Rechnungssteller von einer ACH-Rücksendung erfährt, die von einem Zahler mit unzureichender Deckung oder falschen Kontoinformationen verursacht wurde.

👉 Außerdem die Tatsache, dass die Abwicklung mehrere Tage dauert, stellt Unternehmen vor besondere Herausforderungen. Wenn ein Unternehmen Lieferant für andere Unternehmen ist, die es über ACH bezahlen, es gibt keine Garantie für gute Mittel. Die Transaktion basiert auf Vertrauen und birgt ein offensichtliches Risiko.

👉 Ein verspäteter Zahlungseingang kann zu Cashflow-Problemen führen, sowie. Wenn ein Café seine Einnahmen am Dienstag über ACH auf ein Bankkonto einzahlt, das Geld jedoch erst am Donnerstag oder Freitag auftaucht, Das Unternehmen kann Schwierigkeiten haben, die Gehaltsabrechnung zu machen, oder muss warten, um Vorräte wie mehr Kaffeebohnen und Tassen zu kaufen.

👉 Auf der Verbraucherseite Es kann schwierig sein, einen wahren Kontostand zu berechnen. Beispielsweise, Stellen Sie sich vor, eine Autozahlung ist für den 15. ^das eines jeden Monats und eine automatische Einzahlung für ein Sparkonto am 17. ^das , das Konto wird diese Abhebungen jedoch erst mehrere Werktage nach dem Transaktionsdatum widerspiegeln. Das macht Überziehungen häufiger und das Geldmanagement im Allgemeinen schwieriger.

Steigende Erwartungen

Obwohl Verbraucher und Unternehmen diese Probleme seit vielen Jahren lösen, Technologie hat die Messlatte höher gelegt. Jeder kann mit wenigen Fingertipps auf seinem Smartphone seinen Girokontostand oder die Performance eines Anlagekontos einsehen.

„Die beste Erfahrung, die Sie auf einer Website, einer App oder einem Telefon machen, ist, Ihre Erwartungen an jeden Dienstanbieter zu bestimmen. “, sagte LaFleche. „Wenn Sie ein Hotel auf der anderen Seite der Welt buchen und sofort eine Bestätigung erhalten, dass eine Reservierung vorgenommen wurde … das erwartest du auch von einem großen Teil deines Lebens, das sind Finanzdienstleistungen.“

Steve Ledford, Senior Vice President für Produkte und Strategie bei The Clearing House, stimmt zu, dass die Kundenerwartungen die treibende Kraft für schnellere Zahlungen sind. Er weist jedoch darauf hin, dass ein weiterer Grund, warum Echtzeitzahlungen jetzt im Fokus stehen, die aktuelle Verfügbarkeit verbesserter Technologien ist, die Echtzeitzahlungen möglich und nützlich machen.

„Jeder hat Zugang zu Technologien, die es ihm ermöglichen, Dinge sofort zu erledigen, “, sagte Ledford. „Das heißt, wenn wir Zahlungen in diese Infrastruktur einbauen können, sie können sich auch schneller bewegen.“

Fortschritte bei schnelleren Zahlungen

Im Bereich der schnelleren Zahlungen wurden bereits große Fortschritte erzielt, insbesondere in den letzten drei Jahren (wir werden diese Bemühungen in einem zukünftigen Artikel genauer untersuchen). Einige wichtige Initiativen, die bereits live sind, sind:

• Das RTP-Netzwerk des Clearing House: Dieser neue Satz von Echtzeit-Zahlungsschienen (RTP) ging 2017 in Betrieb und verwendet einen „Kredit-Push“, um Geld zu bewegen und Transaktionen in durchschnittlich zwei bis drei Sekunden abzuwickeln.
• Nachas ACH am selben Tag: Im Jahr 2016 gestartet, Dieser Service ermöglicht Transaktionsdateien, die bis 14:45 Uhr eingehen. ET wird am selben Tag bearbeitet, gegenüber den typischen zwei bis drei Tagen. Heute, ACH am selben Tag macht nur etwa 1% der ACH-Zahlungen aus.
• Visa Direkt: Ein weiteres Kredit-Push-System, Visa Direct nutzt bestehende Debitkartenschienen, um Geld zwischen Personen mit Visa-Debitkarten zu bewegen.
• MasterCard-Senden: Wie Visa Direct, MasterCard Send schiebt Geld auf die Debitkarten der Benutzer, obwohl es die meisten Karten verwenden kann, unabhängig von der Marke.

Hindernisse für schnellere Zahlungen

Die USA haben aus einer Vielzahl von Gründen länger gebraucht als viele andere Länder, um so weit zu kommen. Einer davon ist, dass der Aufbau einer neuen und verbesserten Zahlungsinfrastruktur in den Vereinigten Staaten sowohl aufgrund des Volumens an Finanzinstituten (11, 000-plus) und ihre dezentrale Natur. Banken in den USA reichen von bekannten Namen, wie JPMorgan Chase und Wells Fargo, an kleine Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften.

👉 In vielen anderen Ländern Zentralbanken, die mit der Fed vergleichbar sind, haben mehr Macht über die Finanzindustrie, sodass bahnbrechende Änderungen leichter umzusetzen sind. Beispielsweise, als der Faster Payments Service des Vereinigten Königreichs im Jahr 2008 begann, die Regulierungsbehörde hat lediglich angewiesen, dass Finanzinstitute das neue System unterstützen.

„Das größte Hindernis ist, dass in den USA Die Einführung schneller Zahlungsmethoden ist völlig freiwillig, "Scott M. Lang, AAP-Stabschef für Nacha, sagte. „Da die Technologie die Zahlungsweise von Unternehmen verändert hat, Die Branche hat darauf reagiert, indem sie viele schnellere Zahlungsoptionen entwickelt und angeboten hat. Da sich diese Optionen vervielfachen, Organisationen suchen Klarheit beim Verständnis der verschiedenen Optionen.“

👉 Sobald ein Land ein neues Zahlungssystem eingerichtet hat und sich Banken damit verbunden haben, Die folgende Herausforderung – eine, die oft übersehen wird – besteht darin, sicherzustellen, dass es für Unternehmen und Verbraucher einfach ist, das Frontend zu verwenden. Um die Akzeptanz eines neuen Netzwerks zu fördern, Die Benutzererfahrung muss bequem sein und den Schutz bieten, den die Verbraucher erwarten.

„Nicht, dass es einfach ist, aber der einfache Teil ist die [Zahlungs-]Schiene, Verbindung dieser Bank mit dieser Bank über ein zentrales Netzwerk, “ sagte Matt Freund, Vice President of Global Faster Payments Strategy bei Visa. „Der schwierige Teil ist, wie man Markenvertrauen und eine sichere Akzeptanz- und Zahlungsauslöseinfrastruktur erhält, die es den Menschen leicht macht, auf diese Schienen zuzugreifen, so dass sie wissen, dass sie geschützt sind. Sie haben Rechte, es gibt sicherheit. Sie haben es mit dem Geld der Leute zu tun, es ist also immer extrem sensibel.“

🌱 Die Quintessenz

Die USA stehen vor einigen einzigartigen Herausforderungen, wenn es um die Modernisierung und Beschleunigung eines alternden Zahlungssystems geht. Jedoch, es gab bereits viele Innovationen rund um schnellere Zahlungen, und da diese Initiativen weiter an Fahrt gewinnen, sie werden dazu beitragen, Verbrauchern und Unternehmen unbestreitbare Vorteile zu bieten.