Schleicht sich Ihr Lebensstil an Sie heran?

Liebe Carrie,

Ich verdiene mehr Geld, nachdem ich kürzlich den Job gewechselt habe, aber ich scheine immer noch nie etwas übrig zu haben. Wie komme ich voran?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Erstmal herzlichen Glückwunsch zu deinem neuen Job. Heutzutage denken viele Leute darüber nach, einen Schritt zu machen, und Sie gehören zu den Glücklichen, die es erfolgreich gemacht haben. Und es gibt keinen Grund, diesen Erfolg nicht zu genießen, indem man den Geldbeutel etwas lockert. Es ist nur natürlich, dass Sie Ihren Lebensstil verbessern wollen, wenn Sie mehr Geld verdienen. Aber zusammen mit meinen Glückwünschen möchte ich ein Wort der Vorsicht aussprechen, denn im Schatten Ihres Erfolgs lauert ein sehr häufiges Phänomen, das Sie überraschen kann:Lifestyle Creep.

Lifestyle Creep tritt auf, wenn Menschen ihre Ausgaben erhöhen, wenn sie mehr verdienen. Aber es ist nicht nur das Ausgeben von mehr, das Sie austricksen kann, es ist das Ausgeben unbewusst. Nehmen wir an, Ihr höheres Gehalt bedeutet, dass Sie das Gefühl haben, öfter auswärts essen zu können. Das ist gut. Aber bald geht man mehrmals die Woche in teureren Restaurants essen. Oder vielleicht können Sie sich jetzt ein neues Auto leisten, wählen aber ein Modell, das Ihr monatliches Budget strapaziert. Die zusätzlichen Ausgaben schleichen sich einfach ein und bevor Sie es merken, ist das, was Sie für zusätzliches Geld hielten, bereits ausgegeben.

Aber während die Verbesserung Ihres Lebensstils mehr kosten kann, muss dies Ihre Fähigkeit, voranzukommen, nicht beeinträchtigen. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie heute sowohl Ihr höheres Gehalt genießen als auch Ihre finanzielle Zukunft sichern können.

Etwas ausgeben, etwas sparen

Beim Vorwärtskommen dreht sich alles um Balance. Es ist nicht realistisch – oder notwendig – alles für die Zukunft aufzusparen. Es ist in Ordnung, sich selbst die Erlaubnis zu geben, seinen alltäglichen Lebensstil ein wenig zu verbessern. Ein paar Nächte mehr ausgehen, der neue Laptop, den Sie sich schon immer gewünscht haben, ein schöner Urlaub – das sind alles Dinge, die Ihre Lebensqualität steigern können, solange Sie die Kosten im Auge behalten und kontrollieren. Planen Sie also für sie, budgetieren Sie sie und genießen Sie sie. Sparen Sie gleichzeitig weiter für Ihre größeren Ziele wie den Ruhestand, eine Anzahlung für das Eigenheim oder die Ausbildung eines Kindes.

Achten Sie darauf, was Sie kaufen

Ein Budget gibt Ihnen die Erlaubnis, einen bestimmten Betrag auszugeben. Achten Sie genau darauf, was Sie kaufen und warum. Bevor Sie eine größere Anschaffung tätigen, fragen Sie sich, wie lange die Bezahlung dauern wird. Müssen Sie länger arbeiten? Ist es das wert, was Sie bezahlen? Wird Ihr zukünftiges Ich denken, dass es das wert ist? Seien Sie vorsichtig bei den Angeboten, die Sie jetzt kaufen und später bezahlen, die es überall zu geben scheint. Irgendwann müssen Sie den gesamten Betrag bezahlen. Vermeiden Sie Impulskäufe oder finanzielle Entscheidungen, wenn Sie unter Zeitdruck oder Stress stehen. Und natürlich vermeiden, sich zu sehr zu verschulden. Das ist ein weiteres beängstigendes Szenario!

Achten Sie auf Ihre Fixkosten

Alltägliche Ermessensausgaben können sich schnell summieren, aber auch die Fixkosten für die Verbesserung Ihres Lebensstils. Schließlich können große Artikel mit laufenden Kosten verbunden sein. Ein größeres Haus kann höhere Grundsteuern und teureren Unterhalt bedeuten. Dieses hochpreisige Auto kann höhere Versicherungs- und Wartungskosten sowie eine höhere monatliche Zahlung bedeuten.

Und vergiss kleinere Dinge wie Abonnements, Mitgliedschaften und Streaming-Dienste nicht. Ihr erhöhtes Einkommen kann all diese Dinge wie notwendige Ergänzungen erscheinen lassen. Das ist der beängstigende Teil des Kriechens – was einst ein Nice-to-have war, wird jetzt zu einer Notwendigkeit und bald wird Ihr ganzes Geld für „Essentials“ ausgegeben, die wirklich überhaupt nicht notwendig sind. Zum Sparen ist plötzlich nichts mehr übrig. Was zu meinem nächsten Punkt führt.

Zahlen Sie zuerst selbst

Einer der Schlüssel zum Fortschritt ist, sich zuerst selbst zu bezahlen. Einfach ausgedrückt – vorher speichern Sie verbringen. 401(k)? Prüfen. IRA? Prüfen. 529 Konto? Prüfen. Haus Anzahlung? Prüfen. Was auch immer Sie sparen, stellen Sie sicher, dass Sie es abhaken, bevor Sie es für andere Dinge ausgeben. Listen Sie Ihre Sparziele sogar als wesentliche Elemente Ihres monatlichen Budgets auf. Sobald diese abgedeckt sind, fühlen Sie sich freier, Geld für etwas anderes auszugeben. Die 50/30/20-Regel ist eine gute Richtlinie:Geben Sie 50 % des Einkommens nach Steuern für Bedürfnisse aus, 30 % für Wünsche und 20 % zum Sparen.

Machen Sie es automatisch – und geben Sie sich „automatische“ Erhöhungen

Machen Sie das Sparen noch einfacher, indem Sie es automatisch aktivieren. Wenn Sie einen 401 (k) haben, denken Sie wahrscheinlich nicht zweimal über den monatlichen Beitrag nach, der automatisch aus Ihrem Gehaltsscheck kommt. Machen Sie das Sparen für Ihre anderen Ziele also ebenso mühelos, indem Sie automatische Zahlungen einrichten, sei es auf ein IRA, ein Sparkonto oder sogar auf verschiedene Sparkonten für unterschiedliche Ziele. Je weniger Sie jeden Monat bewusst entscheiden müssen, was Sie sparen, desto einfacher wird es.

Die andere Entscheidung, die Sie unbedingt treffen sollten, ist, den Betrag, den Sie sparen, jedes Mal zu erhöhen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten. Selbst ein kleiner Prozentsatz kann sich im Laufe der Zeit erheblich summieren. Bedenken Sie, dass zusätzliche 100 $ pro Monat bei einer Rendite von 6 % in 30 Jahren fast 100.000 $ wären!

Versuchen Sie nicht, mit den Joneses, Kardashians oder sonst jemandem Schritt zu halten

Es gibt eine Menge Hype darüber, wofür die Leute Geld ausgeben, sei es der neueste Immobilienkauf der Reichen und Berühmten oder der fabelhafte Urlaub, den Ihr Freund gerade in den sozialen Medien gepostet hat.

Die Angst, etwas zu verpassen, Neid, der Wunsch, mithalten zu können – all diese Dinge können Sie dazu veranlassen, Geld für etwas auszugeben, das Ihnen nicht wirklich wichtig ist. Versuchen Sie, Ihre eigenen Ziele und Werte in den Mittelpunkt zu stellen.

Verwandeln Sie Nicht-Ausgaben in etwas Positives!

Es ist nicht ungewöhnlich, Geld ausgeben zu können und reich zu sein. Im Gegenteil, Sparen und Investieren statt Ausgeben wird Ihnen tatsächlich dabei helfen, Vermögen aufzubauen. Wenn Sie also versucht sind, Geld für etwas auszugeben, das Sie nicht wirklich brauchen, und sich dagegen entscheiden, betonen Sie das Positive. Durch nicht Wenn Sie heute Geld ausgeben, stoppen Sie nicht nur das Einschleichen des Lebensstils, sondern geben sich später mehr Auswahlmöglichkeiten. Und für mich ist der Einsatz Ihres Geldes zur Schaffung von Chancen die Essenz, um voranzukommen.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Fragen zu Schwab-Konten und allgemeinen Anfragen an  Schwab.