Ist es sinnvoll, Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, während Sie beim Militär sind?

Liebe Carrie,

Ich bin ein Jahr in meinem Vierjahresvertrag bei der Armee. Ich lebe derzeit außerhalb der Basis, aber ich hasse es, mein Geld für die Miete zu verschwenden. Ich denke über einen Kauf nach, zumal die Zinsen so niedrig sind und die Immobilienpreise immer weiter steigen. Ich habe nicht viel Bargeld, aber ich brauche keine Anzahlung für ein Darlehen für Veteranenangelegenheiten. Ich denke, wenn ich in der Armee bleibe und umziehen muss, kann ich es entweder verkaufen oder vermieten. Mein Vater ist jetzt für den Kauf, aber meine Mutter sagt, ich soll warten, bis ich das Militär verlasse. Was denkst du?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Wie die unterschiedlichen Meinungen in Ihrer Familie zeigen, ist der Kauf eines Eigenheims im Vergleich zur Miete oft eine schwierige Entscheidung – und besonders kompliziert für jemanden wie Sie, der gezwungen sein kann, ohne große Vorankündigung umzuziehen. Ein Veteranendarlehen kann sicherlich beim Kauf helfen, aber es gibt noch viel mehr zu beachten, wenn Sie in die Zukunft blicken.

Ist Mieten Geldverschwendung?

Lassen Sie mich zunächst sagen, dass ich nicht glaube, dass Mieten immer Geldverschwendung ist. In der Tat kann das Mieten je nach den Umständen günstiger und praktischer sein als der Besitz eines Eigenheims.

Mieten kann sehr sinnvoll sein, wenn Sie nicht mindestens fünf bis sieben Jahre am selben Ort bleiben. Wenn Sie viele Jahre in einem Eigenheim bleiben, verteilen sich die erheblichen Vorabkosten für den Kauf eines Eigenheims über einen langen Zeitraum. Nicht so, wenn Sie bald umziehen müssen. Außerdem werden Immobilien, wie wir während der Großen Rezession vor zehn Jahren gesehen haben, nicht immer an Wert gewinnen, und Sie möchten nicht gezwungen sein, in einem Abschwung zu verkaufen.

Mieten kann auch dann sinnvoll sein, wenn Sie nicht über ausreichende Liquiditätsreserven verfügen. Als Mieter können Sie den Vermieter anrufen, wenn etwas kaputt geht. Wenn Sie Eigentümer sind, sind Sie der Vermieter und tragen alle Kosten für die Instandhaltung und Reparatur der Immobilie. Auf der anderen Seite haben Sie beim Kauf eines Eigenheims die Möglichkeit, Eigenkapital aufzubauen. Aber das braucht Zeit, manchmal viele Jahre.

Eine gute Übung ist es, einen Online-Rechner zu verwenden, um die Kosten für Miete und Besitz zu schätzen. Vieles hängt von Ihrem Standort ab. In einigen Bereichen gibt es große Unterschiede; in anderen nicht so sehr. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Informationen sammeln und eine sorgfältige Analyse durchführen, bevor Sie sich entscheiden.

Gesamtkosten und Erschwinglichkeit berücksichtigen

Die Kosten für den Besitz eines Eigenheims umfassen viel mehr als den Kaufpreis. Zusätzlich zur Zahlung Ihrer Hypothek müssen Sie auch Grundsteuern, Sachversicherungen, Wartungs- und Reparaturkosten, Nebenkosten und möglicherweise HOA-Gebühren bezahlen.

Und es gibt auch „Abschlusskosten“, die mit dem Kauf eines Eigenheims verbunden sind. Dies sind einmalige Ausgaben und Gebühren – einschließlich Schätzungen, Rechtstitelversicherung, Anwaltsgebühren und mehr – die laut Realtor.com bis zu 5 bis 6 % des Kaufpreises Ihres Eigenheims ausmachen können.

Betrachten Sie all dies also im Kontext Ihres gesamten Finanzbildes. Eine allgemeine Richtlinie für die Finanzplanung lautet, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung 28 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens und Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen 36 Prozent nicht überschreiten sollten. Wenn Ihre Ausgaben höher sind, haben Sie möglicherweise keinen Platz, um andere wichtige Ausgaben zu decken – einschließlich der Altersvorsorge.

Als Wehrdienstleistender kommen zusätzlich Ihre Grundsicherung zum Wohnen (BAH) und zum Lebensunterhalt (BAS) hinzu. Unabhängig davon, ob Sie mieten oder kaufen, ist es möglich, jeden Monat Freibeträge übrig zu haben, um Dinge wie Nebenkosten und andere Haushaltsausgaben oder sogar Ersparnisse zu bezahlen.

Was passiert, wenn Sie umziehen müssen?

Die Bereitstellung oder dauerhafte Änderung von Stationsaufträgen kann ein großes Problem sein, wenn Sie ein Hausbesitzer sind. Als Mieter sind Servicemitglieder durch das Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) geschützt, wenn sie einen Mietvertrag ohne Strafe brechen. SCRA bietet auch Zinssatz- und Zwangsvollstreckungsschutz, wenn Sie ein Haus besitzen, aber Sie müssen sich während Ihrer Abwesenheit weiterhin um Hypothekenzahlungen und die Pflege des Eigentums kümmern.

Denken Sie auch an die Stärke Ihres lokalen Wohnungsmarktes. Wenn Sie ein Haus kaufen und umziehen müssen, könnten Sie dann für längere Zeit mit einer nicht verkauften oder nicht vermieteten Immobilie festsitzen? Wenn Sie einen Mieter haben, könnten Sie die Immobilie aus der Ferne verwalten, insbesondere wenn Sie sich an einem abgelegenen oder entfernten Ort befinden und unregelmäßige Arbeitszeiten haben? Wie viel würde ein Hausverwalter verlangen? Kennen Sie die steuerlichen Auswirkungen der Vermietung Ihres Hauses? Nehmen Sie sich Zeit, um zu verstehen, worauf Sie sich einlassen.

VA-Wohnungsbaudarlehen haben Vorteile

Im Allgemeinen qualifizieren sich Mitglieder des aktiven Dienstes, Veteranen, Reservisten und Mitglieder der Nationalgarde, die einen guten Ruf haben und andere Anspruchsvoraussetzungen erfüllen, ebenso wie bestimmte überlebende Ehepartner für ein VA-Darlehen. VA-Darlehen können verwendet werden, um einen Hauptwohnsitz zu bauen, zu kaufen oder zu refinanzieren. Sie sind nicht zur Finanzierung von Zweitwohnsitzen oder Anlageimmobilien gedacht, obwohl Sie ein Haus mit einer VA-Hypothek vermieten können, sobald Sie darin gewohnt haben.

Wie Sie bereits erwähnt haben, besteht einer der Vorteile einer VA-Hypothek (im Gegensatz zu einer herkömmlichen Hypothek) darin, dass keine Anzahlung geleistet werden muss. Aber nur weil Sie es nicht müssen, heißt das nicht, dass Sie es nicht tun sollten. Je kleiner Ihre Anzahlung ist, desto mehr müssen Sie leihen und desto höher ist Ihre monatliche Zahlung. Umgekehrt gilt:Je höher Ihre Anzahlung, desto geringer Ihre Hypothekenzahlungen.

VA-Wohnungsbaudarlehen werden von privaten Kreditgebern wie Banken und Hypothekenbanken bereitgestellt. VA garantiert einen Teil des Darlehens, sodass der Kreditgeber günstigere Konditionen anbieten kann. Weitere Vorteile sind häufig:

• Keine private Hypothekenversicherung (PMI) erforderlich. PMI ist normalerweise erforderlich, wenn Sie ein herkömmliches Darlehen haben und eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims leisten.
• Keine Vorfälligkeitsentschädigung.
• Keine Mindestkreditwürdigkeit (obwohl der Kreditgeber seine eigenen Anforderungen haben kann).

Diese kombinierten Vorteile können den Einstieg in ein Eigenheim erleichtern und Ihnen während der Laufzeit eines Darlehens Tausende sparen. Denken Sie jedoch daran, dass Ihre Wohnkosten nicht unbedingt niedriger sind als die Miete, nur weil es möglicherweise einfacher ist, in eine Wohnung zu kommen.

Wägen Sie Ihre Optionen ab

Der Kauf Ihres ersten Eigenheims ist immer eine große Entscheidung und noch komplizierter, wenn Sie beim Militär sind. Es kann funktionieren, erfordert aber sorgfältige Überlegung und Notfallplanung – beides sollte Ihnen aufgrund Ihrer militärischen Ausbildung vertraut sein. Fragen Sie herum, um zu sehen, was andere, die diesen Weg gegangen sind, denken und erlebt haben. In der Zwischenzeit einen schönen Veteranentag und vielen Dank für Ihren Dienst!

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.