6 Tipps zur Finanzplanung für neue Eltern

Für die meisten neuen Eltern ist es nicht einfach, sich auf das große Ganze zu konzentrieren. Sie haben Schlafentzug, jonglieren mit Nickerchen und Fütterungsplänen und freuen sich über die neue kleine Person in Ihrem Leben. Aber Meilensteine ​​stehen am Horizont, und Sie sollten sich darauf vorbereiten und gleichzeitig Ihre eigenen Finanzen auf Kurs halten.

Hier sind sechs Tipps für neue Eltern:

1. Ziehen Sie Versicherungen in Betracht – sowohl für Lebens- als auch für Berufsunfähigkeitsversicherungen

Eine angemessene Krankenversicherung ist entscheidend, aber Sie sollten auch eine Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht ziehen. Eine Lebensversicherung kann für die Dinge aufkommen, die Sie sich für Ihre Familie wünschen, wie z. B. eine abbezahlte Hypothek, Schulgeld oder eine zukünftige Hochzeit. Eine Lebensversicherung kann dazu beitragen, Ihre wachsende Familie zu schützen, indem sichergestellt wird, dass ihr finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, wenn Sie nicht mehr da sind, und Ihrem Partner und Ihren Lieben Seelenfrieden bieten kann.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch eine große Hilfe sein, wenn ein oder beide Elternteile aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls arbeitsunfähig werden. Während Sie möglicherweise eine vom Arbeitgeber bereitgestellte Berufsunfähigkeitsversicherung haben, stellen Sie sicher, dass diese ausreicht, um wesentliche Ausgaben wie Ihre Hypothek, Schulden, Kinderbetreuung und Haushaltsausgaben für einen angemessenen Zeitraum zu decken. Sie können erwägen, Ihren bestehenden Versicherungsschutz durch eine Einzelpolice zu ergänzen oder stattdessen eine Einzelpolice zu verwenden, um eine individuellere Deckung für Ihre Bedürfnisse bereitzustellen. Denken Sie beim Stöbern daran, dass einige Policen möglicherweise nur dann Leistungen zahlen, wenn Sie überhaupt keine Arbeit verrichten können, und nicht, wenn Sie die bestimmte Art von Arbeit, die Sie derzeit ausüben, nicht ausführen können.

2. Erhöhen Sie Ihren Notfallfonds

Ein Kind zu haben erhöht den Einsatz für die „Regentag“-Planung. Sie möchten sicher sein, dass Sie Ihren Haushalt im Falle eines Arbeitsplatzverlusts, einer Krankheit oder einer großen unerwarteten Ausgabe reibungslos am Laufen halten können. Als Faustregel empfehlen die meisten Finanzexperten, die notwendigen Lebenshaltungskosten von drei bis sechs Monaten für Notfälle bereitzuhalten. Dieses Geld muss nicht auf einem einzigen Konto liegen, sondern kann auf verzinsliche Giro- oder Geldmarktkonten, Einlagenzertifikate, kurzfristige US-Treasuries oder andere relativ konservative, liquide Anlagen verteilt werden.

3. Profitieren Sie von Steuervergünstigungen

Für viele berufstätige Eltern kann die Kinderbetreuung so teuer sein wie die Zahlung eines Zweitwagens oder eine Hypothek. Glücklicherweise können Steuererleichterungen helfen. Wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, kann der Child and Dependent Care Credit je nach Einkommen 20 % bis 35 % der förderfähigen Ausgaben abdecken, ¹ mit einem Limit von 3.000 $ für ein Kind oder 6.000 $ für zwei oder mehr.

Ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) ist eine weitere Option. Dies ist ein vom Arbeitgeber finanziertes Programm, das es Ihnen ermöglicht, bis zu 5.000 USD pro Jahr steuerfrei für qualifizierte Kinderbetreuungskosten für Paare beiseite zu legen, die gemeinsam mit einem oder mehreren unterhaltsberechtigten Personen einen Antrag stellen. In der Regel melden Sie sich jedes Jahr während Ihres Open Enrollment-Zeitraums über Ihren Arbeitgeber für Ihre Pflege-FSA an oder erneuern Ihre Wahl, aber bestimmte Statusänderungen von „qualifizierenden Ereignissen“ im Laufe des Jahres – wie die Geburt eines neuen Babys – ermöglichen es Ihnen, Änderungen vorzunehmen. Ihre Personalabteilung oder Ihr Leistungsverwalter kann Ihnen mitteilen, wann sich Mitarbeiter in Ihrer Organisation bei einem FSA für Pflegebedürftige anmelden können, und Ihnen den Einstieg erleichtern.

Sie können die FSA für abhängige Pflege verwenden, um förderfähige Kosten für die Kinderbetreuung vor dem K. steuerfrei zu bezahlen, einschließlich Kindergarten, Vorschule oder ähnlichen Programmen unterhalb des Kindergartenniveaus. Ausgaben für den Besuch des Kindergartens oder einer höheren Klasse sind keine FSA-Ausgaben, aber spätere Kinderbetreuung, Ausgaben für die vor- oder nachschulische Betreuung eines Kindes im Kindergarten oder einer höheren Klasse bis zum Alter von 13 Jahren sind förderfähig. Der Betreuer kann einfach nicht Ihr Ehepartner oder ein anderes unterhaltsberechtigtes Kind sein.

Im Allgemeinen profitieren Familien mit hohem Einkommen mehr von einem FSA als vom Child and Dependent Care Credit (Sie können nicht beide verwenden). Ein möglicher Nachteil besteht darin, dass der IRS verlangt, dass während des Planjahres (oder einer Nachfristverlängerung) in eine FSA eingezahlte Gelder ausgegeben werden. Wird das Geld nicht verwendet, verfällt es. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um herauszufinden, was für Ihre Situation am besten geeignet ist, oder lesen Sie die IRS-Veröffentlichung 503 – Ausgaben für die Gesundheitsversorgung von Kindern und abhängigen Personen für weitere Informationen.

4. Beginnen Sie jetzt mit dem Sparen für das College

Bis ein Kind, das am 1. Januar 2021 geboren wurde, seine Koffer fürs College packt, werden Studiengebühren und Studiengebühren für vier Jahre an einer öffentlichen Universität (mit Wohnsitz im Bundesstaat) voraussichtlich etwa 243.000 $ betragen. ²   Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser für Sie. Wenn Sie beispielsweise bei der Geburt anfangen, monatlich 500 US-Dollar für College-Ersparnisse beizusteuern, würde sich der Betrag bei einer angenommenen Rendite von 5,14 % auf etwa 216.000 US-Dollar belaufen, wenn Ihr Kind 18 Jahre alt wird. Wenn Sie das Sparen aufschieben, bis Ihr Kind 10 Jahre alt ist , beträgt der Endbetrag etwa 86.000 $.

5. Priorisieren Sie Altersvorsorge

Wenn Sie zwischen dem Sparen für das College und dem Sparen für den Ruhestand wählen müssen, wählen Sie den Ruhestand. Ihr Kind wird wahrscheinlich mehr als eine Möglichkeit haben, das College zu bezahlen – einschließlich Stipendien, Darlehen und Zuschüsse –, aber Sie können verlorene Altersvorsorge nicht ausgleichen. Es ist toll, sich um Ihre Kinder zu kümmern, aber nicht, wenn es bedeutet, sie später möglicherweise finanziell für Ihre Betreuung zu belasten.

6. Aktualisieren Sie Ihre Nachlassplanungsdokumente

Mit einem Testament können Sie unter anderem angeben, wen Sie als Vormund für Ihr Kind einsetzen möchten, wenn etwas passiert und Sie nicht da sind. Führen Sie ein Gespräch mit einem Anwalt, um sicherzustellen, dass andere Teile Ihres Nachlassplans in Ordnung sind, einschließlich Vollmachten für Finanz- und Gesundheitsentscheidungen und aktuelle Begünstigtenbezeichnungen. Ihr Anwalt kann Ihnen dabei helfen festzustellen, ob die Gründung eines Trusts für Ihre Situation und Ihre Ziele sinnvoll ist.

¹  Im Jahr 2019 qualifizierten sich Antragsteller mit einem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) von 15.000 USD oder weniger für den maximalen Vorteil, während diejenigen mit einem AGI über 43.000 USD den Mindestbetrag erhielten. IRS Pub. 503

²  College Savings Calculator Schätzung der Studiengebühren und -gebühren für staatliche öffentliche Schulen basierend auf einer Inflationsrate von 5 %. Unterkunft und Verpflegung nicht inbegriffen.