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Fahren Sie den Kreditkarten-Float?

Jedes Mal, wenn ich Leuten den Kreditkartenfloat erkläre, fühle ich mich wie der Überbringer schlechter Nachrichten. Da sind sie und zahlen (vorerst) glücklich ihre Rechnungen, als ich auftauche und auf den Fehler in ihrem Plan hinweise, wie eine selbsternannte Sicherheitspatrouille der Budgetierung.

Es macht mir keinen Spaß, diese Rolle zu spielen (okay, ich hasse sie nicht wirklich), aber ist sie ein wichtiges Konzept, das es zu verstehen gilt, also werde ich mir hier etwas Zeit nehmen, um es zu erklären.

(Keine Sorge, ich schreibe nur Warnungen; es werden keine tatsächlichen Zitate herausgegeben. Noch.)

Was ist der Credit Card Float?

Wenn Sie eine Kreditkarte belasten, erhalten Sie eine Nachfrist, um die Dinge abzuzahlen. In der Regel sind es etwa 25 Tage. Solange Sie den Restbetrag innerhalb dieser Frist vollständig bezahlen, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Viele Menschen nutzen dies und fühlen sich dabei sogar wohl. Sie stellen ihre Ausgaben diesen Monat in Rechnung und zahlen sie dann nächsten Monat aus.

Woher weiß ich, ob ich mit der Kreditkarte fahre?

Hier ist der Test, um festzustellen, ob Sie in der Falle sitzen:Wenn Sie die Kreditkarte jetzt nicht vollständig bezahlen können UND Ihren aktuellen Verpflichtungen nachkommen, Sie haben Schulden. Sie sind wahrscheinlich mit dem Floß gefahren.

Der Kreditkarten-Float sieht so aus:

  1. Ausgeben.
  2. Warten Sie, bis Sie bezahlt werden.
  3. Stellen Sie Bargeld zur Zahlung der Kreditkartenrechnung bereit.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, sind das Schulden. Es handelt sich um Schulden ab der Sekunde, in der Sie die Karte belasten.

Es ist wie ein Bibliotheksbuch. Wenn ich in die Bibliothek gehe und mir ein Buch ausleihe, sagen sie:„Kein Problem, nimm das Buch! Stellen Sie einfach sicher, dass Sie es uns in zwei Wochen zurücksenden.“ Ich muss es zurückgeben. Es ist nicht mein Buch. Selbst wenn ich vorhabe, es morgen zurückzubringen, macht es das heute noch nicht zu meinem Buch. Ich habe vielleicht Besitz, aber das gibt mir kein Eigentum:Es gibt einen Unterschied.

Lassen Sie uns nun einen Moment zurücktreten und darüber sprechen, was YNAB in Bezug auf den Cashflow empfiehlt.

Unsere Empfehlung für einen gesunden Cashflow

Wir bringen den Menschen bei, von dem Geld zu leben, das sie letzten Monat verdient haben , sie sind also einen Monat voraus . (Regel 4) Das ist das Ziel. Das ist Budget-Nirwana.

Es funktioniert so:Geld kommt herein, dann budgetieren Sie diese Dollars. Dann geben Sie Geld aus und lassen sich bei Ihren Ausgabenentscheidungen vom Budget leiten.

Wie ein besserer Cashflow aussieht:

  1. Bezahlt werden.
  2. Geben Sie jedem Dollar einen Job (einschließlich dieser Kreditkartenzahlung).
  3. Ausgeben.

Leute, die mit Kreditkarten fahren, tun diese Dinge in der falschen Reihenfolge. Sie geben aus, warten, bis das Geld hereinkommt, und planen dann, um die Ausgaben zu decken.

Gehen wir es durch:

Folge mir durch die Zeit. Es ist Januar. Sie belasten alles auf Ihrer Kreditkarte. Rechnungen, Lebensmittel, Benzin, alles. Sie machen sich keine Sorgen, weil Sie die ganze Sache nächsten Monat vor dem Fälligkeitsdatum abbezahlen werden.

Ihr Gehaltsscheck landet im Februar auf Ihrem Bankkonto und die Kreditkartenabrechnung kommt. Süss! Sie können es bezahlen! Hier ist der Haken:Wenn Sie diese Kreditkarte abbezahlen (mit allen Ausgaben des letzten Monats), ist es jetzt an der Zeit, mehr Sachen für diesen Monat zu kaufen.

Das Problem mit dem Kreditkartenschwimmen

Personen, die das Kreditkartenguthaben vollständig bezahlen, können die Ausgaben des laufenden Monats oft nicht decken. Was tun sie also? Sie belasten alle Ausgaben auf dem Kreditkartenkonto und zahlen es im nächsten Monat. Siehst du den Kreislauf? Es setzt sich fort. Du bist einen Monat im Rückstand.

Sie sind sich noch nicht sicher, ob dies auf Sie zutrifft? Hier ist noch einmal der Test:Können Sie Ihre Kreditkarte jetzt vollständig bezahlen UND Ihre aktuellen Verpflichtungen mit Ihrem Bargeld erfüllen? Wenn Sie das nicht können, fahren Sie wahrscheinlich mit der Kreditkarte herum.

Wenn Sie den Kreditkarten-Float gefahren sind und sich dann entscheiden, YNAB auszuprobieren, erhalten Sie einen riesigen Weckruf. YNAB ist wie dieser wirklich ehrliche beste Freund. Du weißt, was ich meine – derjenige, der dir die Wahrheit sagt, auch wenn du sie nicht hören willst. Das ist ein guter Freund.

YNAB möchte, dass Sie mit dem Geld, das Sie haben, ein Budget erstellen. Also sieht YNAB diese Kreditkartenschulden und drückt sie dir ins Gesicht und sagt:„Halte durch, Cowboy! Sie haben nur genug Geld, um die Kreditkarte ODER das Budget für die Ausgaben dieses Monats abzuzahlen. Beides geht nicht!“

Wenn Sie die Ausgaben des letzten Monats auf der Kreditkarte abzahlen, haben Sie für diesen Monat nichts zu budgetieren. Wenn Sie das Geld für diesen Monat verwenden, können Sie nicht das gesamte Guthaben auf der Karte auszahlen.

Sie denken vielleicht:„Wie ist das passiert?!? Das ist nicht fair! Ich war so verantwortungsbewusst! Ich habe es jeden Monat abbezahlt.“ Dies geschah, weil Sie jedes Mal, wenn Sie diese Karte belasteten, zukünftiges Einkommen versprochen haben.

Was also tun?

Wie man aus dem Kreditkarten-Float herauskommt

1:Erkenne an, dass es sich um Schulden handelt.

2:Treffen Sie eine Entscheidung. Möchten Sie den Kreislauf schnell oder langsam durchbrechen?

Wenn Sie es schnell brechen möchten, hören Sie auf, die Karte vollständig zu bezahlen. Es ist schmerzhaft, ich weiß. Aber es wird Ihnen ermöglichen, Ihre aktuellen Verpflichtungen zu budgetieren. Sie werden ein starkes Bewusstsein erlangen, wenn Sie anfangen, das Geld, das Sie haben, mit einem konkreten Plan zu verbinden. Sie können diesen Betrag jeden Monat ein wenig zurückzahlen.

Wenn Sie es langsam brechen und weiterhin vollständig bezahlen möchten:

  • Reduzieren Sie alle unnötigen Ausgaben. Slash, wo immer du kannst.
  • Beenden Sie die Verwendung der Karte, es sei denn, dies ist unbedingt erforderlich. Sie werden viele Mehrausgaben bei YNAB sehen, also planen Sie ein Budget ein, um es zu decken, sobald Sie Geld bekommen.

Denken Sie daran, dass Sie genau wie beim Bibliotheksbuch das Geld, das Sie ausleihen, nicht besitzen, obwohl es sich in Ihrem Besitz befindet. Es ist ein Darlehen. Arbeiten Sie so schnell wie möglich, um es zurückzuzahlen und zu einem Punkt der wahren Eigentümerschaft zu gelangen. Zu diesem Zeitpunkt sind Sie nächsten Monats vom Wohnen weggezogen Einkommen zum Lebensunterhalt vom letzten Monat Einkommen.

Ich möchte klarstellen – ich bin nicht dagegen, die Nachfrist auf einer Kreditkarte zu nutzen. Ich möchte nur nicht, dass Sie in einer gefährdeten Position sind, in der die Zahlung dieser Schulden von zukünftigen Einnahmen abhängt.

Denken Sie immer daran:Das zukünftige Einkommen ist noch nicht da und nicht garantiert, aber die Schulden sind jetzt da – das ist eine sichere Sache!

Sobald Sie vom Einkommen des letzten Monats leben, können Sie diese Kreditkarte nach Herzenslust verwenden, da Sie mit Geld budgetieren, das Sie bereits besitzen, und Sie wissen, dass Sie diese Rechnung jederzeit bezahlen können. Das ist Freiheit. Das ist beruhigend.

Genau dorthin möchte YNAB Sie führen.

Möchten Sie aussteigen und mit Ihrem Geld einen Monat voraus sein? Testen Sie YNAB 34 Tage lang kostenlos, keine Kreditkarte erforderlich!