Warum eine IRA sinnvoll ist, auch wenn sie nicht steuerlich absetzbar ist

Wenn es um die Beitragszahlung zur Altersvorsorge geht, Viele Leute werden keine IRA finanzieren, wenn der Beitrag nicht steuerlich absetzbar ist. Das wirft eine interessante Frage auf: ist der Hauptzweck einer traditionellen IRA oder a Roth IRA zum Sparen für die Altersvorsorge – oder wird es im laufenden Jahr vor allem als Steuerabzug gesehen?

Die steuerliche Absetzbarkeit ist sicherlich eine Überlegung, Es gibt jedoch zwingende Gründe, warum eine IRA auch dann sinnvoll ist, wenn der Beitrag selbst nicht steuerlich absetzbar ist. Aber um die Gründe dafür zu sehen, Sie müssen es streng von der Rentenseite der Gleichung aus betrachten.

Die Einkünfte werden weiterhin gestundet – auch wenn die Einlage nicht erfolgt

Ob Sie im laufenden Jahr einen IRA-Beitrag absetzen können oder nicht, die Erträge auf dem Konto sind weiterhin steuerabgegrenzt. Das heißt, Sie leisten Beiträge – unabhängig davon, ob Sie im betreffenden Jahr steuerlich absetzbar sind oder nicht – und die Investition wächst weiter, steuerfrei.

Auch wenn Ihr Beitrag steuerlich absetzbar ist, Steuerabgrenzungsposten sind immer noch unglaublich mächtig. Nehmen wir an, Ihr kombinierter Bundes- und Landeseinkommensteuersatz beträgt 30 %. Nehmen wir auch an, dass Sie eine durchschnittliche Rendite von 10 % auf Ihre Investitionen erzielen können.

Wenn Sie Ihr Geld auf einem steuerpflichtigen Konto anlegen, Ihre Nettorendite beträgt nur 7% – die Basisrendite von 10%, um 30% für die Einkommensteuer reduziert. Aber wenn Ihr Geld in einer IRA wächst, Sie erhalten den vollen Nutzen aus der Rendite Ihrer Investitionen von 10 %.

Wie sieht das langfristig aus?

• $10, 000 über 20 Jahre investierte 7% werden auf 38 USD anwachsen, 697
• $10, 000, die über 20 Jahre zu 10 % investiert werden, werden auf 67 USD anwachsen, 275

Allein durch den Steueraufschub auf Kapitalerträge Sie haben fast 29 $, 000 weitere auf Ihrem Konto nach 20 Jahren. Das sieht fast nach kostenlosem Geld aus!

Wenn es um Altersguthaben geht, mehr ist besser

Statistisch gesehen Die meisten Menschen sind in ihren Altersvorsorgeplänen unterfinanziert. Auch wenn Sie an einem vom Arbeitgeber gesponserten 401(k)-Plan teilnehmen, Es kann Ihnen immer noch nicht so viel Geld zur Verfügung stellen, wie Sie für die gewünschte Altersvorsorge benötigen.

Arbeitgeberpläne begrenzen in der Regel den Betrag, den Sie in den Plan einzahlen können, um einen bestimmten Prozentsatz Ihres Einkommens. Wenn Sie 50 $ verdienen, 000 pro Jahr, und der Arbeitgeber wird Ihnen erlauben, 10 % davon in den Plan einzuzahlen, Ihr Jahresbeitrag ist auf 5 USD begrenzt, 000.

Sie können bis zu 5 USD beitragen, 500, 0 oder $6, 500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, zu einer IRA. Das bedeutet, dass Sie Ihre gesamten Rentenbeiträge mehr als verdoppeln können, indem Sie die IRA mit Ihrem Unternehmensplan kombinieren. Die kombinierten 401(k)- und IRA-Beiträge ermöglichen es Ihnen, mehr als 20 % Ihres Einkommens zum Ruhestand beizutragen.

Verteilen Sie Ihren Ruhestand auf mehrere Konten

Wir alle wissen um die Bedeutung der Diversifikation beim Investieren. Dies kann und sollte auch für die Konten gelten, auf denen Sie Geld anlegen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Ihre Altersvorsorge hauptsächlich in einem vom Unternehmen geförderten 401(k)-Plan gehalten wird.

In jedem Arbeitgeberplan, an dem Sie teilnehmen, gelten Einschränkungen. Beispielsweise, Ihr Unternehmensplan bietet möglicherweise nur sehr begrenzte Anlagemöglichkeiten. Es kann jeweils ein einzelner Fonds für Wachstum angeboten werden, Wachstum und Einkommen, Festeinkommen und Bargeld. Als weitere Option kann die Gesellschaft auch eigene Aktien anbieten, aber das nützt Ihnen wenig, wenn Sie kein Interesse daran haben, in das Unternehmen zu investieren, in dem Sie auch arbeiten.

Im Gegensatz, ein IRA, der auf einem typischen Online-Investmentkonto gehalten wird, bietet fast unbegrenzte Anlagemöglichkeiten. Sie können wählen, in welche Fonds Sie investieren, und sogar in einzelne Aktien investieren – eine Praxis, die normalerweise von 401(k)-Plänen verboten ist.

Die größeren Anlagemöglichkeiten bergen das Potenzial für eine höhere Rendite Ihrer Investition. Es ist durchaus möglich, dass Ihr IRA Ihren 401(k)-Plan in den meisten Jahren übertrifft.

Einige nicht steuerpflichtige Vermögensausschüttungen im Ruhestand

Nehmen wir für einen Moment an, dass keiner Ihrer IRA-Beiträge in den genommenen Jahren steuerlich absetzbar ist. Ist das wirklich schlimm? Betrachten wir die Möglichkeiten.

Wenn das gesamte Geld, das Sie für den Ruhestand haben, zu 100 % steuerbegünstigt ist, dann unterliegen Sie jedes Mal der Einkommensteuer, wenn Sie Geld von den Konten abheben. In Anbetracht der Tatsache, dass Sie im Ruhestand ein Einkommen aus der Sozialversicherung und möglicherweise eine Art Nebenjob oder ein geschäftliches Einkommen haben werden, die Auszahlungen aus der Altersvorsorge können Sie in eine viel höhere Einkommensteuerklasse bringen.

Aber wenn Sie im Laufe der Jahre nicht steuerlich absetzbare IRA-Beiträge geleistet haben, dieser Teil Ihrer Abhebungen unterliegt nicht der Einkommensteuer.

Die nicht abzugsfähigen IRA-Beiträge sind eine Form der steuerlichen Diversifizierung im Ruhestand. Sie ermöglichen es Ihnen, zumindest einen Teil Ihres Ruhestandsgeldes abzuheben, ohne dass es der Einkommensteuer unterliegt. Dadurch kann die Steuer auf alle Abhebungen möglicherweise nicht vollständig beseitigt werden – die Einnahmen, die auf steuerrechtlicher Grundlage angesammelt wurden, sind steuerpflichtig. Aber zumindest ein Teil der Entnahmen ist nicht steuerpflichtig, und da die Steuersätze mit dem Einkommen steigen, der nicht abzugsfähige Teil Ihrer IRA-Beiträge könnte zu erheblichen Steuereinsparungen im Ruhestand führen.

Haben Sie darüber nachgedacht, IRA-Beiträge zu leisten, auch wenn diese nicht steuerlich absetzbar sind?