Finanzkonten konsolidieren – Wenn weniger mehr ist

Ich bin ein bisschen ein persönlicher Finanzjunkie. Ich habe die Angewohnheit, zu viele neue Finanzkonten zu eröffnen. Die Gründe sind in der Regel bei der Kontoeröffnung begründet – ein toller Teaser-Tarif auf ein neues Sparkonto, einen Anmeldebonus für ein Bankkonto oder ein Maklerkonto, oder eine Kreditkarte mit Bargeldbonus oder Prämienpunkten, usw. Wenn Sie Ihre Karten richtig spielen, Sie können leicht mehrere hundert Dollar pro Jahr oder mehr in diese Boni einbringen. Je nach Art des Anmeldebonus, Sie könnten weit über tausend Dollar in bar und andere Vergünstigungen einbringen. Aber all das hat seinen Preis:desorganisierte Finanzen.

Je älter und beschäftigter ich werde, desto mehr schätze ich Einfachheit. Ich möchte weniger Konten und weniger Ärger. Langsam aber sicher, Ich habe am Hauptbuch gespart und meine Finanzkonten konsolidiert. Die Konsolidierung von Finanzkonten hat tatsächlich einige Vorteile, und ich empfehle jedem, nach Möglichkeit einige seiner Konten zu reduzieren. (Für die Neugierigen, hier ist eine Liste der Konten, die wir derzeit verwenden).

Unser Finanzleben ist komplizierter geworden

Den Überblick über Ihre persönlichen Finanzen zu behalten, kann schwierig sein. Der durchschnittliche amerikanische Haushalt mit Kartenbesitz verfügt über etwas mehr als 19 Bankkarten:8 Bankkreditkarten, 8 Einzelhandelskarten, und 3 Debitkarten. Im Jahr 2005, der durchschnittliche Haushalt näherte sich $10, 000 Kreditkartenschulden. Zwei Drittel der amerikanischen Haushalte besitzen heute ein Eigenheim, gegenüber 44% im Jahr 1940, und die überwiegende Mehrheit dieser Häuser wird mit Hypothekendarlehen gekauft.

1980, 80 % der Arbeitnehmer waren an einem Arbeitsplatz mit Pensionsplan beschäftigt; heute sind es weniger als 30%, und vielen werden stattdessen Rentenpläne wie 401(k)s angeboten, 403(b)s, und Sparpläne (TSPs). Seit 1982, der Anteil der Amerikaner, die Aktien besitzen, ist um 3 gestiegen, 500%.

Während Sie die Vor- und Nachteile von selbstgesteuerten Altersvorsorgekonten oder dem einfachen Zugang zu Hypothekengeldern oder reichlich und bequemen Verbraucherkrediten argumentieren können, eine unbestreitbare Tatsache ist, dass die meisten Bürger weit mehr Informationen zu verfolgen haben, analysieren und handeln als je zuvor. Der Wechsel bietet einige Vorteile, aber auch viele Kostenrisiken, sowohl finanziell als auch mental.

Stellen Sie sich Ihr Finanzleben vor ein oder zwei Generationen vor. Sie könnten eine bedeutende Schuld gehabt haben, eine Hypothek, aber außer in wenigen seltenen Fällen wahrscheinlich handelte es sich um eine festverzinsliche Hypothek mit 30 Jahren Laufzeit. Eigenheimdarlehen waren für den durchschnittlichen Eigenheimbesitzer schwer zu bekommen. Kredit war selten. Wenn Sie ein Darlehen zur Gründung eines Unternehmens benötigen, Sie mussten mit Hut in der Hand zur Bank gehen. Niemand hat Ihnen kostenlose Kreditkarten per Post geschickt.

Sie hatten wahrscheinlich eine leistungsorientierte Rente – vielleicht nach 30 Jahren bei der Massive Corporation, Sie würden mit 80 % Gehalt in Rente gehen, ohne sich Sorgen um Indexfonds machen zu müssen, oder 401k Pläne, oder Roth oder traditionelle IRAs. Wenn Sie Aktien besaßen, Ihr Börsenmakler hat den Papierkram für Sie erledigt. Einmal täglich kamen Marktnachrichten. Sie haben jeden Monat einen einzigen Kontoauszug erhalten, weil Sie nicht wie heute in 15 Minuten online gehen und ein neues Konto eröffnen konnten. Einige Händler nehmen möglicherweise einen Scheck, aber nur wenige würden Kreditkarten akzeptieren. Es kann zu Lagerstaus kommen, aber selten Kreditkarten speichern. Die meiste Zeit Ihres finanziellen Lebens, außer Ihrer Hypothek, war bargeldlos; kein Bargeld, keine Ausgaben.

Vergleichen Sie die persönlichen Finanzen vor einer Generation mit heute . Als Beispiel nehme ich meine Frau und mich. Wir haben eine Hypothek, aber keine anderen Verbraucherschulden oder andere Kredite. Wir haben mehrere private und geschäftliche Kreditkarten. Wir haben mehrere Bankkonten, einschließlich unseres primären Giro- und Sparkontos, ein hochverzinstes Sparkonto, und eine andere nutze ich als Schnittstelle für die Verknüpfung mit anderen Konten (nennen Sie es meine finanzielle Pufferzone). Wir haben mehrere Rentenkonten und Maklerkonten. Wir haben 529 College-Sparpläne für unsere Töchter. Und wir haben 8 separate Versicherungsgesellschaften auf Lebenszeit, die Gesundheit, zahnärztliche, Heimat, und Autoversicherung (ja, Wir haben versucht zu bündeln, aber manchmal ist es billiger oder bequemer, separate Policen zu erhalten).

Vorteile der Konsolidierung von Finanzkonten

Einfachheit. Wie das alte Sprichwort sagt, manchmal ist weniger mehr. Dies gilt auch für Ihre Finanzen. Anstatt sich jeden Monat mit einem halben Dutzend Kontoauszügen in der Post herumzuschlagen, Sie können mit einem oder zwei umgehen. Weniger Konten bedeuten auch weniger Zahlungen, Fristen, und Steuerformulare. Etwas zum Nachdenken zu dieser Jahreszeit!

Leichter zu verfolgen. Die Kontokonsolidierung ist auch dann hilfreich, wenn Sie einen Kontoaggregator wie Mint.com verwenden. Persönliches Kapital, oder einige der anderen Apps zur Online-Geldverwaltung. Anstatt die Zahlen Zeile für Zeile zu betrachten, und gedanklich alles zusammenzählen, Sie können sich zwei oder drei Zeilen ansehen. Es gibt Ihnen ein viel klareres Bild davon, wo alles ist, und wohin es geht. Dies ist besonders wichtig, wenn Ihre Konten größer oder komplexer werden.

Reduziert Ihr Risiko. Identitätsdiebstahl ist ein Biest. Ebenso Betrug. Wenn Sie mehrere Konten haben, ist es nicht unbedingt einfacher, Opfer von Identitätsdiebstahl zu werden. aber es verringert Ihre Fähigkeit, es schnell zu finden, es sei denn, Sie nehmen sich die Zeit, jedes Konto regelmäßig aktiv zu überwachen.

Ja, Es gibt andere Schritte, die Sie unternehmen können, wie zum Beispiel eine Kreditsperre für Ihren Namen, alle Ihre Dokumente vernichten, Umstellung auf papierlos und Verwendung eines doppelten Authentifizierungs-Logins für Ihre E-Mail, etc. Aber auch die Reduzierung der Gesamtzahl der Konten kann ein wichtiger Schritt zur Reduzierung Ihres Risikoprofils sein. Das gesagt, Einer der Gründe, warum ich mehrere Konten habe, ist der Fall, dass wir ein Problem mit einem haben. Mir wurde meine Kreditkartennummer gestohlen und ich war ungefähr eine Woche ohne Kreditkarte, während eine neue gesendet wurde. Es war eine kleine Unannehmlichkeit, aber eine, mit der ich mich lieber nicht befassen möchte.

Weniger Gebühren. Ich bin fest davon überzeugt, keine Gebühren an Finanzunternehmen zu zahlen. Die einzigen Ausnahmen, die ich mache, sind die Anlageverwaltungsgebühren (die unvermeidlich sind, kann aber durch den Einsatz von kostengünstigen Indexfonds abgemildert werden), und für bestimmte Kreditkarten, für die eine Jahresgebühr erhoben wird. Früher war ich fest davon überzeugt, dass es nicht nötig war, eine jährliche Kreditkartengebühr zu zahlen, bis ich einen Deal abschloss, den ich nicht verpassen konnte (6% Cashback für Lebensmittel, 3% auf Gas).

Kontogebühren waren vor einigen Jahren leicht zu vermeiden. Bedauerlicherweise, Banken und andere Finanzinstitute haben es schwerer, Gewinne zu erzielen, Daher haben sie die Gebühren für ihre Benutzer erhöht. Wenn Sie nicht aufpassen, Sie könnten feststellen, dass Sie in den Druck geraten. Viele dieser Gebühren sind mit ein wenig Arbeit auf Ihrer Seite vermeidbar. In einer sich ständig ändernden Umgebung kann es jedoch schwierig sein, den Überblick über die Anforderungen für jedes Konto zu behalten. Wenn Sie die Anzahl Ihrer Konten reduzieren, müssen Sie sich weniger Sorgen um Inaktivitätsgebühren machen. niedrige Kontostandsgebühren, und das gefürchtete „Gebühren für Kundengebühren“.

So beginnen Sie mit der Konsolidierung Ihrer Finanzkonten

Ich kann Ihnen nicht sagen, wie viele Konten Sie haben sollten. Jede Situation ist einzigartig. Aber in vielen Fällen, weniger ist besser. Meine Empfehlung ist, sich hinzusetzen, nimm Stift und Papier, und planen Sie Ihre Finanzen. Sobald Sie eine Liste mit Konten haben und wie Sie sie verwenden, Sie können bestimmen, welche Ihrer Konten erforderlich sind, und die überflüssig sind. Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie einige Konten schließen und Ihr Leben vereinfachen können.

Hier sind einige Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen:

1. Schließen Sie überflüssige Bankkonten. In der heutigen Bankenwelt, ein niedriges Guthaben kann Gebühren auslösen und führt sicherlich zu Überziehungen. Bewahren Sie Ihr gesamtes Geld auf einem oder höchstens zwei Konten auf. Wir streben ein „betriebsfähiges“ Girokonto und ein Notkonto bei getrennten Banken an. Wenn Sie ein Unternehmen besitzen, Sie benötigen ein separates Geschäftskonto. Aber sonst, Sie brauchen nicht mehr als 2. Wenn Sie ein „Weihnachts“-Konto wünschen, Erstellen Sie eine Tabelle und tun Sie so, als hätten Sie ein separates Konto, oder eine Bank mit Unterkonten verwenden, wie Capital One 360, oder Ally-Bank.

2. Richten Sie automatische Zahlungen ein. Ich versuche, meine Kreditkarten für so viele Einkäufe wie möglich zu verwenden. Das gibt mir Geld zurück auf meine Karte, und gibt mir eine ordentliche Abrechnung, damit ich jeden Monat meine Einkäufe überprüfen kann. Die Kreditkartenzahlung lasse ich mir dann jeden Monat automatisch von meinem Girokonto auszahlen. Ich überprüfe die Aussage, aber ich muss keinen physischen Scheck ausstellen. Sie können dies oft mit einer Vielzahl von Rechnungen tun, inklusive Versicherung, Kredite, Kreditkarten, Versorgungsunternehmen, und mehr. Automatisieren Sie Ihre Zahlungen von einem einzigen Girokonto. Versuchen Sie dann, sie in den frühen Teil des Monats zu gruppieren, damit das Geld herauskommt, bevor Sie es für andere Dinge ausgeben.

3. Konsolidieren Sie Ihre 401(k)s von alten Jobs. Wenn Sie 401(k)s in alten Jobs haben, Sie werden mit ziemlicher Sicherheit besser dran sein, es in Ihren aktuellen Job oder in eine IRA zu integrieren. Sie müssen sie direkt in IRAs oder andere 401 (k) einbringen, um Steuern und Strafen zu vermeiden. aber jeder anständige Makler wird Ihnen bei diesem Prozess helfen. Konsolidieren Sie Ihre IRAs in einem Finanzinstitut, auch. Die Konsolidierung dieser Konten kann Ihnen dabei helfen, Verwaltungs- oder Depotgebühren zu reduzieren und macht es viel einfacher, Ihr Rentenportfolio auszugleichen. Die Konsolidierung von Rentenkonten vereinfacht auch die erforderlichen Mindestausschüttungen, wenn Sie das Rentenalter erreichen.

4. Befreien Sie sich von DRIPs und kleinen Maklerkonten. Es gibt viele Leute, die DRIPs und kleine, kostengünstige Vermittlungen. Aber Sie sollten nicht häufig handeln, es sei denn, Sie sind beim Investieren klüger als Warren Buffett. und ich bezweifle, dass Sie es sind. Die meisten Anleger sind besser dran, in Indexfonds zu investieren als in Einzelaktien. Wenn Sie nicht häufig handeln, Sie werden wahrscheinlich besser dran sein, alles unter einem Dach zu konsolidieren, auch wenn Sie eine etwas höhere Provision zahlen müssen.

5. Hören Sie auf, neue Konten zu eröffnen. Ich wurde schon oft von großen Anmeldeboni in Versuchung geführt. Während kostenloses Geld schön ist, es kommt normalerweise mit goldenen Handschellen. Wenn Sie ein neues Bankkonto eröffnen, um einen Anmeldebonus zu erhalten, Sie müssen in der Regel eine beträchtliche Einzahlung tätigen, das Konto so lange offen halten, und manchmal eine automatische Einzahlung hinzufügen, oder nutzen Sie das Konto für automatische Zahlungen. Dies kann zu viel Arbeit führen. Die meisten Kreditkarten-Anmeldeboni erfordern die Ausgabe eines Mindestbetrags in den ersten Zahlungszyklen, in denen Sie die Karte haben. Einige dieser Boni sind sehr groß, und kann den zusätzlichen Ärger wert sein. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie verstehen, was Ihre Zeit wert ist, und legen Sie einen Schwellenwert fest, den der Bonus überschreiten muss, damit er sich lohnt. Ansonsten, Sie fügen Ihrem Leben für eine kleine finanzielle Belohnung Komplexität hinzu.

6. Kreditkartenschulden oder andere Rechnungen konsolidieren (erweitert) . Es kann hilfreich sein, Ihr Kreditkartenguthaben auf eine einzelne Kreditkarte zu einem niedrigeren Zinssatz zu übertragen. Sie können dies oft tun, indem Sie eine neue Kreditkarte für den Guthabentransfer eröffnen. Ich weiß, wir haben gerade darüber gesprochen, keine neuen Konten zu eröffnen, Dies kann jedoch die seltene Ausnahme sein, die Ihnen hilft, Ihre Schulden zu konsolidieren, damit Sie sie schneller abbezahlen können. Verwenden Sie diese Strategie nur, wenn Sie sich verpflichten können, Ihre anderen Kreditkarten nicht zu verwenden und keine neuen Schulden aufzunehmen.

Schließen Sie nicht alle Ihre Konten!

Ich möchte damit nicht vorschlagen, dass Sie für jede Grundaktivität (Banking, investieren, Kreditkarte, etc.). In der Tat, Ich denke, es gibt gute Gründe, mehr als ein Konto zu haben. Der wichtigste Grund ist ein Backup für den Fall, dass Ihr Konto gesperrt oder kompromittiert wird.

Erst als meine Kreditkartennummer gestohlen wurde, wurde mir klar, dass ich keine Ersatzkreditkarte hatte. Das hätte katastrophal sein können, wenn dies während meiner Reise passiert wäre, oder brauchte schnellen Zugriff auf mein Geld und hatte nicht genug auf meinem Girokonto. Also auf jeden Fall, Halten Sie eine zusätzliche Kreditkarte bereit, oder für Notfälle einfach in Ihrer Sockenschublade verstauen. (Beachten Sie auch, dass das Schließen von Kreditkarten auch Ihre Kreditwürdigkeit verringern kann; denken Sie daran, bevor Sie Kreditkartenkonten schließen).

Apropos Notfälle, Es ist auch eine gute Idee, einen Notfallfonds zu haben, der von Ihrem Hauptkonto oder Sparkonto getrennt ist, damit Sie nicht in Versuchung geraten, das Geld für regelmäßige Ausgaben zu verwenden. und so können Sie ein Backup haben, nur für den fall. Ich habe also auch ein Backup-Sparkonto.

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Die Konsolidierung Ihres Finanzlebens ist ein Prozess

Die Minimierung der Zeit, die Sie für die Analyse Ihrer Finanzen aufwenden, hilft Ihnen, Zeit für wichtigere Aktivitäten zu gewinnen :Identifizierung potenzieller alternativer Einkommensmöglichkeiten, lernen, sparsam zu sein, sich weiterzubilden und vielleicht sogar ein bisschen Spaß mit Freunden und Familie zu haben. Arbeiten Sie an der Konsolidierung Ihrer Konten und Sie werden die Vorteile fast sofort sehen.

Hier sind einige zusätzliche Tipps, um Ordnung zu schaffen und Ihr finanzielles Leben zu vereinfachen. wie das Stoppen von Junk-Mail, in die Nicht-Anrufliste aufgenommen werden, und andere hilfreiche Tipps, um Unordnung und Stress zu reduzieren.