Sie können Ihre Hypothek nicht bezahlen? Optionen für Hausbesitzer, die Schwierigkeiten haben, über die Runden zu kommen

In einem früheren Beitrag haben wir die moralischen Verpflichtungen angesprochen, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten und ein Haus nicht zu verlassen, wenn Sie sich die monatlichen Zahlungen leisten können. Aber es gibt auch Leute, die sich ihre Zahlungen wirklich nicht leisten können.

Es gibt viele Hausbesitzer, die in ihren Häusern bleiben möchten. kann sich die Hypothek nicht leisten, und weiß nicht wohin. Es gibt zwar keine Garantie für eine Hypothekenänderung, aber Es gibt Möglichkeiten, die viele Hausbesitzer nicht kennen. Die folgenden Tipps können Ihnen dabei helfen, Ihre aktuelle Hypothek zu ändern. Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz, oder anderweitig Hilfe holen.

Wohnberatung

Hausbesitzer, die ihre Hypothekenzahlung nicht leisten können, haben Optionen. Die erste Person, die sie aufsuchen sollten, ist eine Wohnberatung. Das U.S. Department of Housing and Urban Development hat eine Liste zertifizierter Wohnberater in jedem Bundesstaat. Diese Berater sind geschult, um Hausbesitzern bei der Einschätzung ihrer finanziellen Situation zu helfen und alle verfügbaren Optionen zu erkunden, um ihnen zu helfen, in ihrem Zuhause zu bleiben. einschließlich der direkten Zusammenarbeit mit Ihrem Kreditgeber. Plus, die beratung ist kostenlos.

Regierungsprogramme sind verfügbar

Es gibt Bundesprogramme, um einigen Hausbesitzern zu helfen.

Das Programm „Zu Hause erschwinglich machen“

Das bekannteste Programm ist das Making Home Affordable Program, die darauf abzielt, Eigenheimbesitzer durch eine Refinanzierung oder eine Hypothekenänderung zu unterstützen. Ein wichtiger Vorteil des „Making Home Affordable Program“ besteht darin, dass Kreditnehmer ihre Hypothek nicht in Zahlungsverzug geraten müssen, um Hilfe zu erhalten. In der Tat, Um eine Refinanzierung zu erhalten, darf der Kreditnehmer nicht im Zahlungsverzug sein.

Kredite von Fannie Mae oder Freddie Mac können refinanziert werden. Auch andere Kreditdienstleister können an diesem Programm teilnehmen. Eine Liste der teilnehmenden Kreditdienstleister finden Sie auf der Website des Programms.

Wenn eine Refinanzierung keine Option ist, Darüber hinaus besteht die Möglichkeit einer Hypothekenänderung im Rahmen des Making Home Affordable Program. Die Änderungsoptionen können beinhalten, dass der Kreditgeber den Zinssatz des Kreditnehmers senkt, Verlängerung der Darlehenslaufzeit auf bis zu 40 Jahre oder Stundung der Darlehenssumme.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Annahme einer Hypothekenänderung einen negativen Einfluss auf Ihre FICO-Kreditbewertung haben kann und Sie irgendwann mit einer fälligen Ballonzahlung enden können.

Neben dem Bundesprogramm Einige Staaten haben Programme zur Verfügung, um Hausbesitzern zu helfen, die mit einer Zwangsvollstreckung konfrontiert sind. Wohnungsberater in Ihrem Bundesstaat sollten sich dieser Programme bewusst sein.

Home Affordable Refinance Program (HARP)

Viele Kreditgeber sind nicht bereit, eine Hypothek zu refinanzieren, wenn der Eigenheimbesitzer mehr Schulden hat, als das Haus wert ist. Aber das aktualisierte Home Affordable Refinance Program (HARP) hat dies für einige Hausbesitzer geändert. hilft ihnen, hohe Zinsen und eine mögliche Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Was hat sich im neuen Home Affordable Refinance Programm geändert? Das HARP-Programm begann im März 2009, und hat mehrere Modifikationen durchgemacht. Die aktuelle Fassung endet voraussichtlich mit Ablauf des Kalenderjahres 2016.

Die vielleicht größte Änderung war die Abschaffung der Obergrenze des Beleihungswerts. Die alten Regeln hinderten Hausbesitzer daran, sich zu refinanzieren, wenn sie mehr als 125% des Wertes ihres Hauses schuldeten. Diese Grenze ist jetzt aufgehoben. Die neuen Vorschriften machen in den meisten Fällen auch die Notwendigkeit einer neuen Hausbewertung überflüssig.

Auch Immobilieninvestoren oder Zweitwohnungsbesitzer können sich unter die neuen Regeln qualifizieren. Zu den förderfähigen Objekten zählen Einfamilienhäuser, Eigentumswohnungen, Genossenschaften, Zweitwohnungen, oder Renditeliegenschaften mit bis zu vier Einheiten.

Wer qualifiziert sich für HARP:

• Ihre Hypothek muss im Besitz von Freddie Mac oder Fannie Mae sein oder von diesen garantiert werden. und muss am oder vor dem 31. Mai an sie verkauft worden sein, 2009.
• Sie können HARP nur einmal verwenden, Wenn Sie es also bereits verwendet haben, Sie können es nicht mehr verwenden (es kann Ausnahmen geben, wenn Sie ein Fannie Mae-Darlehen haben, das von März bis Mai im Rahmen von HARP refinanziert wurde, 2009).
• Die Hypothekendarlehensquote (LTV) muss 80% überschreiten (LTV-Quoten von weniger als 80% sollten für eine traditionelle Refinanzierung in Frage kommen).
• Muss ein Festzinsdarlehen sein (darlehen mit variablen Zinssätzen oder Subprime-Darlehen sind nicht qualifiziert).
• Kredite müssen aktuell sein. Sie dürfen in den letzten sechs Monaten keine verspäteten Zahlungen haben, und nicht mehr als eine verspätete Zahlung in den letzten 12 Monaten.

Finden Sie heraus, ob Ihr Wohnungsbaudarlehen von Fannie Mae oder Freddie Mac gehalten wird: Wenn Sie glauben, sich für das Home Affordable Refinance-Programm zu qualifizieren, Dann sollten Sie überprüfen, welcher Kreditgeber Ihre Hypothek besitzt. Sie können die folgenden Online-Tools verwenden, um festzustellen, ob Fannie Mae oder Freddie Mac Ihre Hypothek besitzt oder garantiert:

• Fannie Mae:(800) 7FANNIE oder www.fanniemae.com/loanlookup.
• Freddie Mac:(800) FREDDIE oder www.Freddiemac.com/mymortgage.

Was ist, wenn Ihre Hypothek von einem privaten Kreditgeber gehalten wird? Viele der größten Banken haben eine Gier, an Kreditanpassungen teilzunehmen, die Teilnahme des Kreditgebers ist jedoch freiwillig, und sie haben die Möglichkeit, die Details des Kreditprogramms zu ändern. Grundsätzlich, das bedeutet, dass die Großbanken diese Bedingungen als Richtlinien verwenden können, aber Sie müssen sie nicht buchstabengetreu befolgen. Umso wichtiger ist es, die Details Ihrer Hypothek zu überprüfen, und verlassen Sie sich nicht zu 100% auf das, was Sie in den Nachrichten lesen. Überprüfen Sie immer die Kreditdetails, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.

Kaufen Sie niedrigere Hypothekenzinsen ein. Wenn Sie glauben, dass Sie für das aktualisierte Home Affordable Refinance-Programm berechtigt sind, Sie sollten sich an Ihren Kreditgeber wenden und ihn fragen, wie er Ihnen bei der Refinanzierung Ihrer Hypothek helfen kann. Es hilft auch, sich umzusehen und Hypothekenzinsen zu vergleichen, damit Sie eine gute Vorstellung davon haben, welche Optionen Sie haben.

Arbeiten Sie direkt mit Ihrem Kreditgeber zusammen

Nur weil Ihr Darlehen nicht von einem Dienstleister gehalten wird, der mit dem Bundesprogramm arbeitet, Das bedeutet nicht, dass Sie keine Optionen haben. Sie können die Schadenminderungsabteilung Ihres Kreditgebers selbst anrufen; jedoch, Die Zusammenarbeit mit Ihrem Kreditgeber über die Abteilung für Verlustminderung kann eine schwierige und frustrierende Erfahrung sein. Wohnungsberater haben Erfahrung im Umgang mit Kreditgebern und in der Steuerung des Prozesses, um eine Hypothekenänderung zu erhalten.

Einige Optionen zur Änderung von Hypotheken ähneln den Optionen des Bundesprogramms, wie z. In sehr begrenzten Fällen, Der Kreditgeber ist möglicherweise bereit, einen Teil des Kredits zu erlassen. Jedoch, das ist nicht sehr wahrscheinlich, vor allem, wenn keine extreme Härte vorliegt.

Bekomme jetzt Hilfe

Hypothekenmodifikationen sind sehr kompliziert. Es gibt viele Variablen, die Einfluss darauf haben, ob ein Kreditnehmer eine Änderung basierend auf der Situation jedes Einzelnen erhalten kann oder nicht. Das Wichtigste, was ich betonen kann – abgesehen von der Hilfe eines HUD-zertifizierten Wohnungsberaters – ist, sich Hilfe zu holen, sobald Sie feststellen, dass Sie Ihre Hypothekenzahlung möglicherweise nicht leisten können. Warten Sie nicht, bis Sie mit Ihren Zahlungen im Rückstand sind, um Hilfe zu erhalten. Und, wenn Sie bereits im Rückstand sind und noch nicht mit einem Wohnungsberater gesprochen haben, tun Sie dies sofort. Die Zusammenarbeit mit einem Fachmann ist der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie alle Möglichkeiten ausgelotet haben, die Ihnen helfen, in Ihrem Zuhause zu bleiben.

Links zu Ressourcen:

• US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung.
• Making Home Erschwingliches Programm.

Dieser Artikel wurde gemeinsam von Ryan Guina und Kristen Doerschner verfasst. Kristen Doerschner ist PR-Koordinatorin einer gemeinnützigen Entschuldungsagentur und freie Autorin. Durch ihr Schreiben, Kristen deckt eine Vielzahl von Themen ab, sondern spezialisiert auf Fragen der Finanzbildung.