Kreditkarten mit Zinsaufschub:Fallen Sie über die Feiertage nicht auf diesen Trick herein

"Möchten Sie noch heute eine Ladenkreditkarte beantragen? Sie können [Nummer hier einfügen] monatelang kostenlos finanzieren."

Wir alle haben es schon einmal gehört, wenn wir in einem Einzelhandelsgeschäft auschecken. Die Chancen stehen, Sie werden es in den Ferien noch viel mehr hören, wenn Sie Ihre Weihnachtseinkäufe intensivieren.

Es kann verlockend sein – Sie können heute einen großen Einkauf tätigen, und im Laufe der Zeit zinslos abbezahlen. Einige Unternehmen werfen sogar eine Geschenkkarte oder einen Rabatt ein, wenn Sie ihre Kreditkarte beantragen. Aber bevor Sie dem Kassierer "ja" sagen, Es gibt einen versteckten Trick, den diese Unternehmen oft anwenden. Wenn Sie sich dessen nicht bewusst sind, Ihre "kostenlose Finanzierung" könnte im großen Stil nach hinten losgehen. (Siehe auch:Sollten Sie sich für diese Store-Kreditkarte anmelden?)

Was ist eine Kreditkarte mit „aufgeschobenem Zins“?

Es gibt zwei Arten von Kreditkarten, die eine kostenlose Finanzierung anbieten:0% Intro APR-Karten, und aufgeschobene Zinskarten.

Sie sehen ständig Anzeigen für Karten mit 0 % effektivem Jahreszins – Sie erhalten für eine begrenzte Zeit 0 % effektiven Jahreszins. Danach, Es gilt der Standardzinssatz. Wenn Geschäfte eine "Kreditkarte mit aufgeschobenem Zins" anbieten, können Sie vernünftigerweise davon ausgehen, dass sie auf die gleiche Weise funktionieren. Aber sie sind sehr unterschiedlich.

Mit einer aufgeschobenen Zinskarte, Sie müssen die Gebühr bezahlen vollständig bevor der förderungsfreie Finanzierungszeitraum abgelaufen ist. Wenn nicht, du musst das bezahlen volle Höhe der Zinskosten , als ob dieser Zins die ganze Zeit gültig wäre. Alle diese "aufgeschobenen" Zinsen werden in dem Moment, in dem der Aktionszeitraum vorbei ist, zurückgesetzt. nicht nur auf dem Restbetrag, aber auf den gesamten Kaufbetrag.

Und es wird auch eine verdammt gute Rechnung:Die Zinsen für diese Art von Kreditkarten sind oft himmelhoch, läuft aufwärts von 25 % effektivem Jahreszins. Als Vergleich, der aktuelle durchschnittliche Zinssatz für alle Kreditkarten zusammen beträgt 13,08 % effektiver Jahreszins, nach Angaben der Federal Reserve.

Sehen wir uns ein Beispiel an, wie viel eine Kreditkarte mit Zinsaufschub kosten könnte. Eine Store-Kreditkarte bietet 12 Monate Zinsaufschub, mit einem standardmäßigen effektiven Jahreszins von 27,99 %. Wenn Sie 1 $ verdienen, 500 kaufen und während dieser 12 Monate nur die Mindestzahlungen leisten (ca. 45 USD), Sie schulden am Ende unglaubliche 321,63 US-Dollar an Zinsen – und schulden immer noch über 950 US-Dollar für Ihren Einkauf.

Woran erkennt man eine Kreditkarte mit Zinsaufschub?

Dein erster Hinweis ist Wer bietet die Karte an. Die meisten Kreditkarten mit Zinsaufschub werden von Einzelhandelsgeschäften angeboten. Wenn ein Filialmitarbeiter versucht, Sie dazu zu bringen, sich für die Karte anzumelden, fragen sie:"was passiert, wenn ich den kauf bis zum ende des finanzierungszeitraums nicht abbezahlt habe?"

Aber die Beste Um herauszufinden, ob die Karte, an der Sie interessiert sind, wirklich eine Karte mit aufgeschobenem Zins ist oder nicht, sehen Sie sich einfach die Offenlegung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen an. Hier ist ein Ausschnitt aus der Offenlegung einer Geschäftskreditkarte, um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, wie die Sprache aussehen wird:

"Wenn der Restbetrag bis zum Ende des Aktionszeitraums nicht vollständig bezahlt ist, Ab dem Kaufdatum werden auf Ihrem Konto Zinsen in Höhe von 26,24 % erhoben."

Sehen Sie, wie die Gebühren "ab Kaufdatum" erhoben werden? Andere Wörter, nach denen Sie suchen sollten, sind "aufgeschoben" oder "Finanzierung" oder "keine Zinsen, wenn in X Monaten ausgezahlt", was sich von nur 0% effektivem Jahreszins während der Aktionszeit unterscheidet. Eine Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins für 12 Monate bedeutet, dass Ihr Guthaben 12 Monate lang nicht verzinst wird. dann am Ende der 12 Monate, der Standard-APR wird gestartet, und wird nur auf die aktuell Balance , nicht den gesamten Kauf. (Siehe auch:Same-As-Cash-Store-Angebote vs. 0% Einführungs-APR-Kreditkarten – Welche ist die richtige für Sie?)

Entwickle einen Spielplan, um deine Schulden zu bekämpfen

Trotz all dem, Deferred Interest Cards sind nicht unbedingt etwas, das Sie immer vermeiden müssen. Eigentlich, sie können dir wirklich helfen – solange du einen Spielplan hast, um mit ihnen umzugehen .

Einen Plan zu erstellen ist einfach. Alles, was Sie tun müssen, ist, den Betrag Ihres Einkaufs zu nehmen und ihn durch die Anzahl der Monate zu teilen, in denen Sie die Gebühr bezahlen müssen. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen, Sie können sogar ein oder zwei Monate abziehen, um sich etwas Raum zu geben, wenn etwas dazwischenkommt. Dieser Weg, Sie werden es mit viel Zeit für sich ausgezahlt haben.

Hier ist ein Beispiel. Sagen Sie, der alte Computer Ihres Kindes ist gestorben, und du willst ihnen einen neuen $1 kaufen, 100 Computer zu Weihnachten. Glücklicherweise, Ihre örtliche elektronische Ladenkette bietet eine 12-Monats-Kreditkarte mit aufgeschobenem Zins an, mit dem Sie Ihren neuen Computer kaufen.

Wenn Sie es vorzeitig ausbezahlt haben möchten, teilen Sie den Kaufpreis ($1, 100) um 11 Monate, um Ihnen eine monatliche Zahlung von 100 $ zu geben. Sie können Ihre Auszahlungschancen weiter erhöhen, indem Sie diese Zahlung auf Autopay einrichten. Sie müssen sich also nicht einmal um Zahlungen kümmern. (Siehe auch:Die besten Shop-Kreditkarten)

Wann Sie eine Shop-Kreditkarte einer 0% APR-Karte vorziehen sollten

Eine Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins gibt Ihnen das Sicherheitsnetz, falls Sie nicht den gesamten Betrag innerhalb des Aktionszeitraums begleichen. Selbst wenn Sie ein Guthaben von 10 $ auf einer Kreditkarte des Geschäfts hinterlassen, du wirst belastet alle Zinsen ab Kaufdatum . Es ist ziemlich brutal.

Es kann Ihnen auch nach dem Aktionszeitraum von Nutzen sein. Vielleicht ist es eine sehr gute Kreditkarte, mit der Sie Ihren nächsten Urlaub finanzieren können.

Es kann jedoch vorkommen, dass Sie sich stattdessen für die Kreditkarte des Geschäfts entscheiden.

Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit

Ich werde dich nicht daran erinnern, dass wenn du in dieser Position bist, Sie sollten überlegen, wie Sie Ihre Kredite wieder aufbauen können, was nicht das Hinzufügen weiterer Schulden beinhaltet. Aber vorausgesetzt, Sie haben das bereits durchdacht, die Genehmigung für eine 0% APR-Karte ist möglicherweise nicht in Ihren Karten enthalten. Wenn Sie diesen Puffer also wirklich brauchen, um den Kauf zu bezahlen, und Sie sind dem Auszahlungsziel verpflichtet, Dann mach weiter und melde dich für die Karte an. Kundenkarten haben im Allgemeinen eine niedrigere Schwelle für die Genehmigung von Kunden, weil ihr regelmäßiger effektiver Jahreszins so hoch ist, und ihre Kreditlimits in der Regel niedrig.

Sie profitieren von den Prämien

Geschäfte können ihren Kreditkarteninhabern gegenüber großzügig sein, bietet große Belohnungen und Rabatte, die Ihnen viel Geld sparen. Wenn Sie dort häufig einkaufen, und die Kundenkarte kann Ihnen viel bessere Angebote und Prämien bieten, als Sie von einer typischen Cashback-Karte erhalten würden. zum Beispiel, dann kann es sich lohnen, ein treuer Karteninhaber zu sein. Hinterlassen Sie niemals ein Guthaben, da der effektive Jahreszins immer alle Ersparnisse oder Prämien vernichtet, die die Karte angeboten hätte.