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5 wichtige Gründe, warum eine Überweisungsgebühr wichtig ist

Saldotransfers ermöglichen es Ihnen, hochverzinsliche Schulden auf eine Karte mit niedrigeren Zinsen zu verschieben. Aber Saldenüberweisungen kosten Geld. Warum Überweisungsgebühren wichtig sind.

Bei all den Angeboten für 0-Prozent-Kontostandsübertragungen bemerken die meisten Leute nicht einmal die Kontostandsübertragungsgebühren. Und selbst wenn Sie wissen, dass sie da sind, kann es leicht sein, sie als Nebenkosten auszugeben. Schließlich werden sie von fast jeder Kreditkarte, die eine Guthabenübertragung anbietet, belastet, oder?

In den meisten Fällen spielen jedoch Überweisungsgebühren eine Rolle. Tatsächlich können sie unter bestimmten Umständen den Vorteil der Übertragung ernsthaft verringern oder sogar beseitigen.

Mit unserem Saldotransfer-Rechner können Sie sehen, wie sich Gebühren für die Saldoüberweisung auf Ihre Ersparnisse auswirken können. Warum passiert das? Hier sind fünf Gründe, warum Überweisungsgebühren wichtig sind:

1. Eine Überweisungsgebühr erhöht Ihre Verschuldung

Die meisten Banken berechnen eine Überweisungsgebühr zwischen 3 und 5 Prozent der zu überweisenden Kreditkartenschulden. Wenn Sie mehrere Kreditlinien mit einem Gesamtsaldo von 10.000 US-Dollar konsolidieren, zahlen Sie 500 US-Dollar als Gebühr für die Übertragung des Saldos, wenn diese Gebühr 5 Prozent beträgt.

Das Problem bei dieser Regelung ist, dass Sie jetzt 10.500 $ schulden. Wenn der Zweck der Saldoüberweisung darin besteht, Schulden zu beseitigen, dann haben Sie nur einen Schritt in die falsche Richtung gemacht. Bevor Sie überhaupt mit Ihrer Schuldentilgungsstrategie beginnen, haben Sie bereits einen schlechten Start hingelegt.

Diese Situation wird oft übersehen oder minimiert, um entweder ein 0-Prozent-Einführungszinsangebot zu nutzen oder Kredite zu konsolidieren, um eine niedrigere monatliche Zahlung zu erzielen. Aber in diesem Fall sind 500 US-Dollar eine Menge Geld, das Sie im Voraus für diesen Vorteil zahlen müssen.

Wenn Sie sich für serielle Kontostandsübertragungen interessieren – was bedeutet, dass Sie Kontostände übertragen, sobald neue Angebote verfügbar sind – dann wiederholen Sie diesen Zyklus mit ziemlicher Sicherheit. 500 $ hier, 300 $ dort werden nach ein paar Jahren zu echtem Geld.

2. Guthabentransfergebühren erhöhen Ihren effektiven Jahreszins (APR)

Ihr effektiver Jahreszins ist der effektive Zinssatz, den Sie für den Geldbetrag zahlen, den Sie tatsächlich bei einer Kredittransaktion erhalten. Falls im Zusammenhang mit dem Darlehen Gebühren anfallen, ist Ihr effektiver Jahreszins höher als der Zinssatz Ihres Darlehens. Dazu gehören Kreditkarten.

Wenn Sie beispielsweise 10.000 $ leihen, aber eine Überweisungsgebühr von 500 $ zahlen, wird die Gebühr vom Erlös abgezogen und Sie erhalten tatsächlich nur 9.500 $.

Wenn der Zinssatz auf dem Schuldschein für das neue Darlehen 10 % beträgt, beträgt der effektive Jahreszins tatsächlich 10,526 % – nicht 10 %.

Die Berechnung basiert auf der Tatsache, dass Sie 1.000 $ (10.000 $ x 10 %) pro Jahr an Zinsen zahlen, dividiert durch die 9.500 $ Darlehenserlöse, die Sie tatsächlich bei der Überweisung erhalten haben.

Das ist der Effekt der Saldoüberweisungsgebühren auf langfristige Schulden. Aber die Situation ist viel schlimmer, wenn es um kurzfristige Schuldenregelungen geht. Und das ist kaum eine ungewöhnliche Situation, wenn es um Saldoüberweisungen von Kreditkartenschulden geht.

3. Bei kurzfristigen Überweisungen macht es wenig Sinn

Überweisungsgebühren haben einen schwerwiegenderen Einfluss auf den effektiven Zinssatz, den Sie für ein Darlehen oder ein Kreditkartenguthaben zahlen. Dies liegt daran, dass die Restbetragsübertragungsgebühr auf der Grundlage einer kürzeren Kreditlaufzeit berechnet wird.

Um das gleiche Beispiel von oben fortzusetzen, nehmen wir an, Sie zahlen 500 $ für eine Guthabenübertragung von 10.000 $. Wenn das Darlehen nur für sechs Monate aussteht und Sie es dann zurückzahlen – vielleicht mit einem anderen Angebot zur Überweisung des Restbetrags – wird die berechnete Gebühr für die Überweisung des Restbetrags 10 % zu dem Zinssatz hinzugefügt, den Sie für den Kreditbetrag zahlen.

Es funktioniert so ... da Sie 5 Prozent für die Überweisungsgebühr zahlen und der Restbetrag nur sechs Monate aussteht, gilt die Gebühr für den Restbetrag nur für ein halbes Jahr. Das bedeutet, dass Sie für ein ganzes Jahr 10 Prozent oder 5 Prozent x zwei zahlen.

Dies wird der Fall sein, unabhängig davon, ob Sie am Ende der sechs Monate letztendlich noch eine weitere Saldoüberweisung vornehmen, oder sogar, wenn Sie das übertragene Rahmenkreditguthaben vollständig abbezahlen.

Die Moral von der Geschichte ist, dass Überweisungsgebühren ein sehr teurer Weg sind, um eine kurzfristige Finanzierung zu erhalten.

Auch dies ist kein Zufall. Kreditkarten-Kreditgeber sind sich der Kurzfristigkeit von Überweisungen von Kreditkartenguthaben bewusst. Setzt er allein auf Zinsen oder gibt es ein 0-Prozent-Einstiegsangebot, verdient die Bank weniger an der Überweisung. Überweisungsgebühren dienen als garantiertes Mindesteinkommen für die Banken – egal, wie Sie sich für die Abwicklung der Überweisung entscheiden.

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4. Sie zahlen eine hohe Gebühr, um Geld von einem Konto auf ein anderes zu überweisen

Unabhängig davon, wie Sie es aufteilen, ist eine Überweisungsgebühr von 3 bis 5 Prozent eine teure Methode, um Geld von einem Konto auf ein anderes zu verschieben. Es spielt keine Rolle, dass Sie Schulden von einem Konto auf ein anderes verschieben, anstatt Ersparnisse oder eine andere Form von Anlagekapital. Die ultimative Realität, dass Sie eine exorbitante Gebühr für eine einzelne Überweisung zahlen.

Die meisten Menschen beschweren sich über Gebühren im Zusammenhang mit Geldautomatenabhebungen oder anderen bankbezogenen Servicegebühren. Aber das sind oft nur ein paar Dollar. Guthabentransfergebühren belaufen sich auf Hunderte von Dollar, wenn Sie Guthaben in Tausenden von Dollar überweisen.

Wenn die Zahlung von Transaktionsgebühren für den Geldtransfer ein Vermögenskiller ist, dann sind die Gebühren für Guthabentransfers noch extremer. Beispielsweise zahlen Sie möglicherweise eine Provision von 7 US-Dollar, um Aktien im Wert von 2.000 US-Dollar zu kaufen, was deutlich unter 1 Prozent liegt. Warum wäre es in Ordnung, 3 bis 5 % für eine Überweisungsgebühr zu zahlen?

5. Sie negieren teilweise 0-Prozent-Einführungsangebote

Schließlich kommen wir zur ultimativen Ironie der Überweisungsgebühren. Der Hauptgrund für Überweisungen von Kreditkartenguthaben hängt normalerweise mit den Zinssätzen zusammen. Dies gilt vor allem für 0-Prozent-Einführungsangebote. Es ist zu verlockend, ein Guthaben, auf das Sie derzeit 10 Prozent zahlen, auf einen Kreditrahmen von 0 Prozent zu übertragen.

Aber Einführung ist das Stichwort, wenn es um 0-Prozent-Schnupperangebote geht. Es macht deutlich, dass das 0-Prozent-Angebot befristet ist. Im Allgemeinen ist dieses Angebot für das übertragene Guthaben zwischen sechs und 18 Monaten verfügbar. Der Punkt ist, dass irgendwann in nicht allzu ferner Zukunft ein realer Zinssatz gelten wird.

Aber in der Zwischenzeit bedeuten Überweisungsgebühren, dass ein Einführungskurs von 0 Prozent niemals wirklich 0 Prozent ist.

Wenn das Saldotransferangebot für die ersten 12 Monate einen Zinssatz von 0 Prozent vorsieht und Sie eine Saldotransfergebühr von 5 Prozent zahlen müssen, zahlen Sie effektiv 5 Prozent auf den Saldotransfer. In dieser Situation entsprechen 0 Prozent tatsächlich 5 Prozent.

Das mag nicht viel erscheinen, wenn Sie Kreditkartenguthaben von Konten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 20 Prozent überweisen. Es wirft jedoch das gesamte Konzept von „0 Prozent“ aus dem Fenster. Und schlimmer noch, da die Überweisungsgebühr im Voraus berechnet wird, gibt es keine Möglichkeit, den Kurs nachträglich umzukehren.

Sind Kreditkarten ohne Überweisungsgebühren besser?

Einige Kreditkarten haben eine Überweisungsgebühr von $0. Wenn Sie dies mit einem Einführungssatz von 0 Prozent kombinieren können, dann ist eine Karte mit einer Guthabenübertragungsgebühr von 0 US-Dollar der richtige Weg. Manchmal kann es jedoch länger als die Einführungsphase dauern, bis Ihr Guthaben vollständig bezahlt ist. In diesem Fall sparen Sie vielleicht sogar noch mehr mit einer Karte, die Ihnen noch ein paar Monate zu 0 Prozent gibt, aber eine Restbetragsübertragungsgebühr erhebt. Sie können selbst mit unserem Saldotransfer-Rechner experimentieren.

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Zusammenfassung

Eine Kontostandsübertragungsgebühr ist möglicherweise kein Deal Breaker bei der Verfolgung eines 0-Prozent-Einführungsangebots, aber sie hat einen wesentlichen Einfluss auf die tatsächlichen Kosten der Übertragung. Seien Sie sich bewusst, dass Gebühren für die Kontoüberweisung ein Problem darstellen können. Achten Sie insbesondere darauf, wie sich diese Gebühren auf Übertragungen auswirken, die voraussichtlich weniger als ein Jahr bestehen.

Besser noch, suchen Sie nach Vereinbarungen für die Kontoüberweisung, die sowohl einen Einführungssatz von 0 Prozent bieten als auch keine Gebühr für die Kontoüberweisung erheben. Das ist der wahre Deal.

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