Was ist der Fair Credit Billing Act (FCBA)?

Haben Sie schon einmal eine fehlerhafte Rechnung eines Kreditkartenunternehmens erhalten? Hat der Händler Ihre Karte zweimal belastet? Enthält Ihre Abrechnung nicht autorisierte Belastungen für Waren oder Dienstleistungen, die nicht erhalten wurden, oder Artikel, die zurückgegeben wurden? Oder vielleicht wurden Ihnen Gebühren für verspätete Zahlungen auferlegt, obwohl Sie immer pünktlich bezahlt haben.

Dies sind einige Beispiele für häufige Abrechnungsfehler, die auf Kreditkartenabrechnungen erscheinen. Glücklicherweise wurde der Fair Credit Billing Act (FCBA) entwickelt, um Verbraucher vor unfairen Kreditabrechnungspraktiken zu schützen.

Noch besser ist, dass Sie Ihr hart verdientes Geld möglicherweise nicht aufgeben müssen, um die Rechnung zu bezahlen, bis die Probleme behoben sind. Darüber hinaus wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt, wenn Sie eine Zahlung verpassen, während der Abrechnungsfehler strittig ist.

Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie der Fair Credit Billing Act funktioniert und wie Sie ihn bei Bedarf anwenden können.

Arten von Konten, die unter den Fair Credit Billing Act fallen

Der Fair Credit Billing Act ist ein mächtiges Instrument, das Verbraucher in ihrem Arsenal haben sollten. Es gilt für die folgenden Arten von Konten:

• Herkömmliche Kreditkarten
• Kaufhauskreditkarten
• Kreditkarten für den Einzelhandel
• Alle anderen Arten von offenen Kreditkonten.

Der FCBA-Schutz erstreckt sich jedoch nicht auf Ratenkonten. Dazu gehören Autokredite, Studentendarlehen und Hypotheken.

Ein genauerer Blick auf die Funktionsweise des Fair Credit Billing Act

1. Sie müssen bestimmte Richtlinien befolgen, um eine Beschwerde einzureichen.

Sobald Sie Ungenauigkeiten entdecken, sollten Sie eine Beschwerde einreichen. Aber Sie können nicht zum Telefon greifen, den Gläubiger anrufen und verlangen, dass er das Problem behebt. (Nun, das kannst du, aber wahrscheinlich wirst du mit diesem Ansatz nicht viel Glück haben).

Es gibt bestimmte Richtlinien, die Sie für die Deckung nach dem Fair Credit Billing Act befolgen müssen. Andernfalls ist der Kreditkartenaussteller nicht verpflichtet, den Streitfall zu untersuchen und beizulegen.

2. Streitigkeiten sind schriftlich einzureichen.

Es ist so viel einfacher, sie anzurufen oder eine E-Mail zu senden, in der Sie Ihr Problem beschreiben. Leider können Sie diese Optionen nicht nutzen, wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihr Streitfall vom Gläubiger untersucht wird.

Aber warum der Aufwand? Es läuft alles auf zwei Worte hinaus:Papierspur. Gläubiger wollen sicherstellen, dass sie alles schriftlich haben, um ihre Entscheidung zu begründen. Andernfalls kann es später zu Problemen kommen, wenn es weitere Probleme mit dem Konto gibt.

Und in einigen Situationen reicht eine schriftliche Erklärung möglicherweise nicht aus, um Ihre Behauptungen zu untermauern. Möglicherweise benötigen Sie unterstützende Unterlagen, um die Wahrscheinlichkeit einer Entscheidung des Kreditkartenausstellers zu Ihren Gunsten zu erhöhen. Aber es ist nicht erforderlich, um die Untersuchung in Gang zu bringen.

Wenn Sie bereit sind, einen Einspruch einzureichen, benötigen Sie Folgendes:

• Ein schriftlicher Brief, der Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Kontonummer, eine detaillierte Erklärung des Fehlers und den Betrag enthält. Fügen Sie außerdem einen Hinweis zu unterstützenden Dokumenten hinzu (falls zutreffend).
• Eine Kopie der Abrechnung mit hervorgehobenen Inhalten.
• Kopien aller Begleitdokumente.

Wenn Sie Hilfe beim Verfassen eines Schreibens zur Anfechtung von Abrechnungsfehlern benötigen, hat die Federal Trade Commission hier eine praktische Vorlage.

Sobald Sie fertig sind, geben Sie Ihr Paket bei der Post ab. Stellen Sie sicher, dass Sie es mit einer Rücksendequittung verschicken, damit es persönlich zugestellt wird und Sie seine Ankunft bestätigen können.

3. Streitigkeiten müssen innerhalb von 60 Tagen eingeleitet werden.

Haben Sie mehrere Monate später einen Fehler bemerkt? Der Schutz des Fair Credit Billing Act trifft möglicherweise nicht auf Sie zu. Sie haben ab dem Versanddatum der Rechnung ein 60-tägiges Zeitfenster, um einen Einspruch einzureichen. Aber was passiert, wenn Sie den Cutoff verpassen? Ihr Gläubiger kann Ihre Forderung trotzdem prüfen, ist dazu aber gesetzlich nicht verpflichtet.

Sollten Sie also nachträglich eine Beschwerde einreichen? Probieren schadet nicht. Und wenn Sie starke Beweise haben, die Ihre Behauptung untermauern, erhöhen Sie die Chancen auf eine positive Lösung.

4. Der Gläubiger muss innerhalb von 30 Tagen antworten.

Das Bundesgesetz verlangt von einem Kreditkartenaussteller, innerhalb von 30 Tagen eine schriftliche Antwort zu geben. Aber das bedeutet nicht, dass sie die Untersuchung in diesem Zeitraum durchführen werden. Tatsächlich müssen sie den Streit innerhalb von zwei Abrechnungszyklen lösen, und sie haben mehr als 90 Tage Zeit, um eine Entscheidung zu treffen. Seien Sie also geduldig, da eine verspätete Antwort bedeuten könnte, dass der Gläubiger Ihren Anspruch noch untersucht.

5. Sie müssen den strittigen Betrag nicht zahlen, bis der Streit beigelegt ist.

Während des gleichen 30-Tage-Fensters oder bis die Untersuchung abgeschlossen ist, bietet Ihnen der Fair Credit Billing Act die Möglichkeit, die Zahlung zurückzuhalten, ohne mit Konsequenzen konfrontiert zu werden. Dies ist sehr vorteilhaft, wenn man bedenkt, dass Kreditkartenunternehmen Konten den Kreditauskunfteien als überfällig melden, sobald sie die 30-Tage-Marke erreicht haben.

Aber Sie sind immer noch für den Teil der Rechnung verantwortlich, der korrekt ist. Und ein Zahlungsverzug kann dazu führen, dass das Konto bei den Kreditauskunfteien negativ gemeldet wird.

6. Sie sind immer noch geschützt, wenn die Karte verloren geht oder gestohlen wird.

Wenn Ihre Abrechnungsfehler auf eine nicht autorisierte Nutzung zurückzuführen sind, sind Sie dennoch durch den Fair Credit Billing Act abgedeckt. Noch besser, es ist nicht notwendig, eine Beschwerde per Post einzureichen.

Stattdessen können Sie zum Telefon greifen und sie beim ersten Anblick betrügerischer Transaktionen auf Ihrer Kreditkarte anrufen. Selbst wenn Ihre Karte von Hackern kompromittiert wird, während sie sich in Ihrem Besitz befindet, sind Sie dennoch abgesichert. Die Haftungsgrenzen sind wie folgt:

• 0 $, wenn die Karte vor der Verwendung als verloren oder gestohlen gemeldet wird
• 50 $ maximale Haftungsgrenze

7. Entscheidungen über Streitigkeiten können angefochten werden.

Wurde Ihr Einspruch abgelehnt? Sie haben das Recht, weitere Unterlagen anzufordern, um die Entscheidung des Gläubigers zu stützen. Sie können sich auch an sie wenden, um mehr darüber zu erfahren, warum Ihr Anspruch abgelehnt wurde.

Sie können auch einen neuen Streitfall einreichen, aber das befreit Sie in der Zwischenzeit nicht von Ihrer Haftung. Es macht es nur so, dass der Gläubiger in Ihrer Kreditauskunft eine Notiz machen muss, in der detailliert beschrieben wird, was bisher passiert ist. (Hinweis:Sie müssen das Ergebnis innerhalb von 10 Tagen nach Kenntnisnahme der Entscheidung anfechten, damit die Notiz in Ihre Kreditauskunft aufgenommen wird).

Bonus-Tipp:Rückbuchungen

Was ist, wenn alle Transaktionen auf Ihrer Kreditkarte gültig sind, aber die Qualität eines der Artikel nicht den Anforderungen entspricht? Sie können den Kauf möglicherweise zurückbuchen, um Ihre Verluste auszugleichen, wenn der Händler eine Rückerstattung ablehnt.

Einige Faktoren, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie diesen Weg einschlagen:

• Der Kauf muss auf der Kreditkarte unbezahlt sein oder Sie können die Belastung nicht anfechten.
• Der Kauf muss in Ihrem Heimatstaat oder innerhalb von 100 Meilen von Ihrer Postanschrift erfolgt sein.
• Rückbuchungen müssen nach staatlichem Recht zulässig sein.

Wenn der Kreditkartenaussteller Ihrem Einspruch zustimmt, wird eine Rückbuchung gewährt und eine Rückerstattung veranlasst.

Benötigen Sie zusätzliche Hilfe bei Abrechnungsstreitigkeiten?

Haben Sie Probleme mit dem Rechnungsstreitverfahren? Wenden Sie sich erneut an den Gläubiger, um zu bestätigen, dass Sie die richtige Adresse für Rechnungsanfragen haben. Erkundigen Sie sich auch nach zusätzlichen Unterlagen, die sie möglicherweise benötigen, um die Bearbeitung Ihres Streitfalls zu beschleunigen. Wenn sie jedoch weiterhin unkooperativ sind, reichen Sie eine formelle Beschwerde bei der Federal Trade Commission (FTC) ein. Sie können auch einen Verbraucheranwalt beauftragen und ihn verklagen.