Was ist der Fair Credit Reporting Act (FCRA)?

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) ist ein Bundesgesetz der Vereinigten Staaten, das 1970 verabschiedet wurde, um die Verbraucherrechte und die Verwendung ihrer Informationen durch Banken und andere Einrichtungen zu regeln. Es wird von der Federal Trade Commission (FTC) und dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) durchgesetzt.

Einer der Hauptzwecke des Fair Credit Reporting Act besteht darin, den Verbrauchern das Recht zu geben, die in ihren Kreditauskünften aufgeführten Informationen zu erfahren. Außerdem können Verbraucher Fehler in ihren Kreditauskünften anfechten.

Vor der Verabschiedung des Fair Credit Reporting Act im Jahr 1970 waren Banken und andere Kreditgeber weitgehend unreguliert und konnten nach eigenem Ermessen Geld verleihen und Kredite ablehnen.

Das FCRA wurde eingeführt, um Verbraucher vor Diskriminierung aufgrund von Rasse, ethnischer Zugehörigkeit, Familie und anderen subjektiven Mitteln zur Bestimmung der Fähigkeit einer Person zur Rückzahlung eines Darlehens zu schützen.

Wie schützt der Fair Credit Reporting Act (FCRA) Sie als Verbraucher?

Einer der wichtigsten Zwecke des Fair Credit Reporting Act ist der Schutz von Verbrauchern wie Ihnen durch die Regulierung der Verbraucherauskunfteien (auch als Kreditauskunfteien oder Auskunfteien bezeichnet).

Die drei großen Verbraucherberichtsagenturen sind Equifax, Experian und TransUnion. Gemäß dem FCRA haben Sie auf Anfrage alle 12 Monate Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder Verbraucherauskunftei, damit Sie jede davon auf Richtigkeit überprüfen können.

Wie Sie Ihr kostenloses Exemplar erhalten, erfahren Sie hier. Die Verbraucherauskunfteien müssen Ihnen auch eine Möglichkeit bieten, Fehler in Ihrer Kreditauskunft anzufechten und möglicherweise entfernen zu lassen.

Der Fair Credit Reporting Act stellt sicher, dass Ihre Verbraucherberichte eine faire und genaue Darstellung Ihrer Kreditwürdigkeit sind.

SchUFA-Streitigkeiten

Der Fair Credit Reporting Act verlangt von Kreditauskunfteien, Streitigkeiten zwischen Gläubigern und Einzelpersonen zu erleichtern. Wenn Sie beispielsweise mit einem Punkt in Ihrer Kreditauskunft nicht einverstanden sind, können Sie eine Anfechtung einreichen, indem Sie einen Brief an die Verbraucherauskunftei und den Kreditgeber schreiben. Die Auskunfteien müssen den Anspruch innerhalb von 30 Tagen prüfen.

Diese müssen Ihnen dann die Untersuchungsergebnisse schriftlich zukommen lassen. Wenn die Verbraucherauskunftei den Streit durch ihre Untersuchung nicht löst, können Sie die Situation in einer Erklärung in Ihrer Kreditakte erläutern.

Wenn der Prozess zu einer Änderung Ihrer Kreditauskunft führt, z. B. zur Entfernung eines negativen Elements, haben Sie Anspruch auf eine kostenlose aktualisierte Kreditauskunft.

Sie können die Verbraucherauskunftsstelle auch bitten, Ihre aktualisierten Kreditinformationen an jedes Unternehmen zu senden, das Ihre Kreditauskunft in den letzten sechs Monaten erhalten hat, oder an jeden potenziellen Arbeitgeber, der Ihre Kreditwürdigkeit in den letzten zwei Jahren geprüft hat.

Einschränkungen bei der Kreditauskunft

Der Fair Credit Reporting Act ermöglicht nicht nur ein verbraucherfreundliches Streitverfahren, sondern legt auch fest, wie lange negative Informationen in Ihren Kreditauskünften verbleiben können.

Dadurch wird verhindert, dass Gegenstände aus der fernen Vergangenheit Ihre zukünftigen finanziellen Möglichkeiten beeinträchtigen. Artikel bleiben in der Regel sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft, können aber im Falle eines Konkurses bis zu zehn Jahre bleiben.

Die FCRA verlangt auch, dass Verbraucherauskunfteien ungenaue Angaben in Ihren Kreditauskünften entweder korrigieren oder löschen. Sie müssen auch Elemente entfernen, die sie nicht verifizieren können.

Vorschriften für Banken und Kreditkartenaussteller

Der Fair Credit Reporting Act regelt auch andere Nutzer Ihrer Verbraucherkreditinformationen. Insbesondere beaufsichtigt es die Unternehmen, die den Kreditauskunfteien Informationen über Ihre Kredithistorie zur Verfügung stellen.

Zu diesen Unternehmen gehören in der Regel Banken, Kreditkartenunternehmen, Versorgungsunternehmen, Mobilfunkanbieter, Gerichte und andere Kreditgeber. Sie melden Informationen wie Kreditkarten- und Kreditsalden, verspätete Zahlungen und überfällige Konten.

Die FCRA verlangt, dass diese Unternehmen verantwortlich sind, wenn sie den Kreditauskunfteien genaue Informationen zur Verfügung stellen. Darüber hinaus müssen sie Kunden benachrichtigen, wenn negative Punkte in ihre Kreditauskünfte aufgenommen werden, und Streitfälle, die von den Kreditauskunfteien kommen, gründlich untersuchen.

Wer kann gemäß dem Fair Credit Reporting Act auf Ihre Kreditauskunft zugreifen?

Das FCRA wurde entwickelt, um einzuschränken, wer auf die Kreditdatei eines Verbrauchers zugreifen darf. Aus diesem Grund sind Kreditanfragen in erster Linie auf Kreditgeber, Versicherungsunternehmen und Arbeitgeber beschränkt, und alle müssen einen zulässigen Zweck haben, um eine Kopie Ihrer Kreditauskunft anzufordern.

Zu den häufigsten Gründen gehört die Bewertung eines Kredit- oder Kreditkartenantrags oder die Bewertung Ihrer Person als Stellenbewerber. Beachten Sie, dass Sie Ihrem Arbeitgeber oder potenziellen Arbeitgeber eine schriftliche Zustimmung erteilen müssen, bevor er Ihren Verbraucherbericht rechtlich anfordern kann.

Vermieter können auch eine Bonitätsprüfung verlangen, bevor sie Ihren Mietantrag genehmigen, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Miete voraussichtlich jeden Monat pünktlich zahlen. Sie benötigen Ihre schriftliche Zustimmung und werden Ihnen wahrscheinlich die Kosten für den Abruf Ihrer Kredithistorie in Rechnung stellen.

Wenn eine dieser Parteien auf Ihre Kreditauskunft zugreift, muss sie Sie benachrichtigen, wenn aufgrund von gefundenen Artikeln negative Maßnahmen ergriffen werden.

Wenn beispielsweise Ihr Hypothekenantrag abgelehnt wird, muss der Kreditgeber Ihnen die tatsächliche Kreditwürdigkeit, die in Ihrem Antrag verwendet wird, und die Hauptgründe für die Ablehnung mitteilen. Wenn Sie sich diskriminiert fühlen, können Sie beim Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eine Beschwerde gegen den Kreditgeber einreichen.

Zugriff auf Ihre Kredit-Scores

Der FCRA ermöglicht Ihnen den Zugriff auf Ihre Kredit-Scores von jeder der drei Verbraucherauskunfteien. Obwohl sie verpflichtet sind, Ihnen Ihre Kreditauskunft alle 12 Monate kostenlos zuzusenden, sind Ihre Kredit-Scores nicht kostenlos. Sie können jederzeit verlangen, sie einzusehen.

Kreditüberwachung

Jede der drei Verbraucherauskunfteien bietet eine Reihe von Produkten an, mit denen Sie Ihre Kreditwürdigkeit einsehen können.

Das Programm, das wahrscheinlich am häufigsten beworben wird, ist ein Abonnementdienst, der Ihnen anzeigt, ob und wie sich Ihre Kreditwürdigkeit von Monat zu Monat ändert.

Diese Warnungen tragen auch dazu bei, Identitätsdiebstahl zu verhindern oder aufzudecken, sowie aktive Dienstwarnungen für Angehörige des Militärs.

Einmaliger Kauf

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit sofort kaufen möchten, müssen Sie wahrscheinlich ein wenig auf der Website herumstöbern. Dann zahlen Sie wahrscheinlich zwischen 10 und 15 US-Dollar, je nachdem, welche Agentur für Verbraucherberichte Sie auswählen.

Wenn Sie Ihre Kredit-Scores von jeder der drei Verbraucherauskunfteien sehen möchten, suchen Sie nach einem Massenangebot, bei dem Sie alle drei Scores zu einem reduzierten Preis erhalten.

Darlehen beantragen

Eine andere Möglichkeit, Ihre Kreditauskunft einzusehen, ist, wenn Sie einen Kredit wie eine Hypothek beantragen. Die meisten Kreditgeber müssen Ihnen eine Bonitätsauskunft geben. Dies trägt dazu bei, den gesamten Prozess transparent zu halten, sodass Sie die bezüglich Ihres Kredits getroffenen Entscheidungen nachvollziehen und gegebenenfalls anfechten können.

Dazu gehören Informationen, die für Ihre Kreditgenehmigung relevant sind, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit, des relevanten Kreditwürdigkeitsbereichs (z. B. 300-850 für eine FICO-Bewertung), Ihrer Bewertung im Vergleich zur Gesamtbevölkerung und wie Sie auf eine Kopie Ihrer Kreditauskunft zugreifen können .

Kreditgeber verwenden nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, ob Sie für einen Kredit zugelassen sind. Sie verwenden es auch, um zu entscheiden, für welche Art von Zinssatz und Darlehensbedingungen Sie sich qualifizieren, was als risikobasierte Preisgestaltung bezeichnet wird.

Abmelden von Mailinglisten

Leider ist es einfach, auf die Mailinglisten der Vermarkter zu gelangen, die Ihre Mailbox mit Kredit- und Darlehensangeboten füllen. Das liegt daran, dass Verbraucherauskunfteien Unternehmen die Namen und Adressen von Verbrauchern in verschiedenen Kreditprofilen zur Verfügung stellen dürfen.

Die Kreditauskunfteien schicken Ihnen dann scheinbar personalisierte Post für Kreditkarten, Hausratversicherungen und mehr. Die FCRA ermöglicht jedoch einen Opt-out-Prozess, sodass Sie Ihre Informationen aus diesen Listen entfernen können.

Rufen Sie 1-888-5-OPT OUT an oder besuchen Sie www.optoutprescreen.com, damit alle drei Verbraucherberichtsagenturen Ihre Kontaktinformationen fünf Jahre lang nicht mehr an Gläubiger weitergeben.

Sie können dieselbe Website besuchen, um sich dauerhaft abzumelden, und dann das Wahlformular für die dauerhafte Abmeldung unterschreiben und zurücksenden. Ihre andere Möglichkeit besteht darin, schriftliche Anfragen an jede Verbrauchermeldestelle zu senden.

Wie können Sie den Fair Credit Reporting Act für sich arbeiten lassen?

Obwohl es viele Regeln und Vorschriften gibt, kann das FCRA ein wertvolles Instrument zum Schutz der Verbraucher sein.

Es ermöglicht Verbrauchern wie Ihnen, mehr darüber zu erfahren, warum Ihnen möglicherweise die Finanzierung verweigert wird und was Sie tun können, um sich in Zukunft Kredite zu sichern. Außerdem kann das Anfechten negativer Informationen in Ihren Kreditauskünften Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

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Glücklicherweise müssen Sie nicht alle Feinheiten des FCRA selbst herausfinden, um es in Ihrem Leben praktisch einzusetzen. Kreditreparaturdienste sind darauf spezialisiert, Ihnen dabei zu helfen, das FCRA und andere Gesetze zu Ihrem vollen Vorteil zu nutzen. Sie können sich auf den richtigen Weg bringen, um Ihr Guthaben zu reparieren, indem Sie sich bei einem von ihnen anmelden.

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