Was ist eine Überziehungsgebühr?

Girokonten machen es einfach, Geld auszugeben, Rechnungen zu bezahlen und sogar zu sparen, insbesondere wenn Sie Geld automatisch auf ein Sparkonto überweisen.

Das Letzte, was Sie brauchen, ist, hohe Gebühren zu zahlen. Überziehungsgebühren können eine der teuersten Gebühren sein, die Banken erheben können.

Hier erfahren Sie, wie diese Gebühren funktionieren und was Sie tun können, um Überziehungsgebühren zu vermeiden.

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Was sind Überziehungsgebühren und wie funktionieren sie?

Kurz gesagt, eine Überziehungsgebühr ist eine Gebühr, die Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft Ihnen berechnet, wenn eine Transaktion das verfügbare Guthaben auf Ihrem Girokonto übersteigt. Dies kann Transaktionen umfassen wie:

• Online-Rechnungszahlungen
• Prüfungen
• Käufe im Geschäft 
• Online-Shopping 
• Wiederkehrende Abonnements
• ACH-Überweisungen an eine andere Bank
• Überweisungen zwischen Konten bei derselben Bank
• Geldautomatenabhebungen  

Ob Sie am Geldautomaten überziehen können, hängt von Ihrer Bank ab. Beispielsweise kann Ihre Bank Ihnen erlauben, Ihr Konto zu überziehen, indem Sie an einem ihrer Geldautomaten eine Abhebung vornehmen, aber nicht, wenn Sie den Automaten einer anderen Bank verwenden, um Bargeld zu erhalten.

Wenn Sie eine Transaktion haben, die Ihr Guthaben in die roten Zahlen bringen würde, kann die Bank immer noch zustimmen, sie für Sie zu bezahlen. Angenommen, Sie geben 125 $ im Lebensmittelgeschäft aus, haben aber nur 100 $ auf Ihrem Girokonto. Die Bank kann die Differenz für Sie ausgleichen, um sicherzustellen, dass das Lebensmittelgeschäft sein Geld erhält. Für diesen Komfort zahlen Sie jedoch möglicherweise eine Überziehungsgebühr.

Die Höhe einer Überziehungsgebühr hängt letztlich von der Überziehungspolitik der Bank ab. Beispielsweise kann die Bank diese Gebühr für eine Art von Transaktion erheben, d. h. Online-Rechnungszahlungen oder zurückgegebene Schecks, aber nicht für eine andere.

Etwas anderes, was die Sache komplizierter macht, ist die Tatsache, dass es verschiedene Arten von Überziehungsgebühren gibt, mit denen Sie möglicherweise konfrontiert werden. Gebühren können in eine von 5 Kategorien fallen.

Arten von Überziehungsgebühren

Die reguläre oder standardmäßige Überziehungsgebühr ist die Gebühr, die Ihre Bank berechnet, wenn Sie eine Transaktion haben, die Ihren Kontostand übersteigt. Die typische Überziehungsgebühr beträgt 34 ​​$, obwohl Banken mehr oder weniger verlangen können. Im Gegensatz zu herkömmlichen Banken erlaubt Chime berechtigten Mitgliedern, bis zu 100 $* zu überziehen, ohne eine Gebühr zu erheben.

Die andere Seite dieser Medaille ist, dass Banken mehrere Überziehungsgebühren auf Ihr Konto stapeln können. Wenn Sie beispielsweise bereits 50 $ im Minus sind und eine wiederkehrende Abonnementgebühr fällig wird, könnten Sie für beide Transaktionen separate Überziehungsgebühren zahlen. Dies könnte Sie tiefer in das Loch stecken.

Gebühren für zurückgegebene Artikel

Mit regulären oder Standard-Überziehungsgebühren sorgt die Bank dafür, dass der Empfänger bezahlt wird. Es gibt jedoch Situationen, in denen sich die Bank entscheiden kann, den Transaktionsbetrag nicht zu zahlen. In diesem Fall könnte die Bank anstelle einer Überziehungsgebühr eine Rücksendegebühr erheben.

Angenommen, Sie stellen Ihren Scheck über die monatliche Miete in Höhe von 900 USD aus, er wird jedoch zurückerstattet, weil eine von Ihnen geleistete Anzahlung nicht rechtzeitig zur Deckung eingelöst wurde. Die Bank könnte in diesem Fall eine Rücksendegebühr erheben. In Bezug auf die Kosten ähneln die Gebühren für zurückgegebene Artikel in der Regel den üblichen Überziehungsgebühren.

Überziehungsschutzgebühren

Der Überziehungsschutz ist ein Service, den Ihre Bank anbieten kann, um die Kosten für Überziehungsgebühren zu senken. Dieser Service ist für Sie völlig freiwillig und Sie müssen sich für die Nutzung anmelden.

Wenn Sie sich für den Überziehungsschutz anmelden und eine Transaktion Ihr Kontolimit überschreiten würde, überweist die Bank automatisch Geld von einem verknüpften Sparkonto oder Tagesgeldkonto, um die Differenz auszugleichen. Darüber hinaus kann Ihnen die Bank eine Kreditlinie als Überziehungsschutz zur Verfügung stellen.

Dies kann Ihnen helfen, die üblichen Überziehungsgebühren zu umgehen. Aber die Bank könnte Ihnen diesen Komfort trotzdem in Rechnung stellen. Beispielsweise zahlen Sie möglicherweise 10 oder 12 US-Dollar für jede Überziehungsschutzübertragung.

Denken Sie daran, es liegt ganz bei Ihnen, ob Sie sich anmelden möchten. Denken Sie nur daran, dass Ihre Bank bei einer Abmeldung möglicherweise keine Einkäufe oder andere Transaktionen genehmigt, die Ihr Kontoguthaben übersteigen.

Erweiterte Überziehungsgebühren

Wenn Sie mit einer Überziehungsgebühr stecken bleiben, können Sie im Idealfall eine Einzahlung auf Ihr Konto vornehmen, um die Gebühr zu decken und Ihr Guthaben wieder in die Gewinnzone zu bringen. Wenn Sie Ihr Konto jedoch nicht innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen wieder auf Kurs bringen, kann die Bank Ihnen eine erweiterte Überziehungsgebühr berechnen, die zu der bereits geschuldeten Standardüberziehungsgebühr passt. Je nach Bank kann dies eine einmalige Gebühr sein oder Ihnen täglich oder wöchentlich in Rechnung gestellt werden, bis Sie das Überziehungsproblem mit Ihrem Konto gelöst haben.

Gebühren für nicht ausreichenden Fonds (NSF)

Wenn Sie etwas mit unzureichendem Guthaben auf Ihrem Konto bezahlen, müssen Sie möglicherweise eine NSF-Gebühr zahlen. Glücklicherweise unterliegen Debitkartentransaktionen und Abhebungen an Geldautomaten nicht dieser kniffligen Gebühr; diese Käufe werden direkt abgelehnt, ohne dass eine NSF-Gebühr erhoben wird.

Wenn Sie andererseits einen Scheck ausstellen und nicht über ausreichende Mittel verfügen, um diese Transaktion abzudecken, können Banken Ihnen eine NSF-Gebühr berechnen. Sie können auch wegen einer wiederkehrenden elektronischen Zahlung, die zu einem negativen Saldo führt, dinged werden.

Können Sie auf Überziehungsgebühren verzichten?

Wenn Sie ein oder zwei Überziehungsgebühren kassieren, geraten Sie nicht in Panik. Es ist durchaus möglich, dass Ihre Bank die Gebühren erlässt oder reduziert, wenn Sie dies wünschen.

Sie können die Bank anrufen, um nach einer Gebührenermäßigung zu fragen, oder eine Filiale besuchen, um Ihren Fall vorzubringen. Ob die Bank Ihrem Antrag zustimmt, kann unter anderem davon abhängen, wie lange Sie Ihr Konto haben, ob Sie schon einmal Probleme mit Überziehungskrediten hatten und wie hoch der Betrag war, der überzogen wurde.

Wenn Sie Ihr Konto beispielsweise seit 5 Jahren haben und dies das erste Mal ist, dass Sie einen Überziehungskredit hatten, ist die Bank möglicherweise verständnisvoller, wenn Sie auf die Gebühr verzichten. Wenn Sie Ihr Konto hingegen erst seit ein paar Monaten haben und bereits Artikel zurückgegeben oder Überziehungskredite hatten, kann es schwieriger sein, eine Gebührenbefreiung zu erhalten.

So vermeiden Sie Überziehungsgebühren

Die Zahlung von Überziehungsgebühren kann Ihr Bankkonto stark belasten, aber es gibt ein paar Dinge, die Sie tun können, um sie zu umgehen. Hier sind einige Tipps, um Überziehungsgebühren ganz zu vermeiden.

Lesen Sie das Kleingedruckte

Bevor Sie sich für ein Bankkonto entscheiden, ist es wichtig, die Geschäftsbedingungen der Bank zu prüfen, insbesondere was die Gebühren betrifft. Während Banken ohne Ihre Zustimmung nicht mehr automatisch Überziehungsgebühren erheben dürfen, ist es einfach, sich für den Überziehungsschutz zu entscheiden, ohne es zu merken. Lassen Sie sich nicht von „Schutz“ überraschen, den Sie möglicherweise nicht benötigen.

Abmelden

Viele Verbraucher waren sich jahrelang nicht bewusst, dass sie für Überziehungsschutzprogramme „angemeldet“ wurden. Ab 2010 änderten sich jedoch die Bundesvorschriften und verlangten, dass Banken die Zustimmung der Verbraucher einholen, um sich für den Überziehungsschutz zu entscheiden.

Der Einfachheit halber können Sie den Überziehungsschutz jedoch umgehen, indem Sie ihn nicht bei Ihrer Bank abschließen. Wenn Sie derzeit für diesen Dienst angemeldet sind, können Sie ihn kündigen. Auf diese Weise wird Ihr Kauf oder Ihre Transaktion abgelehnt, wenn Sie nicht genug auf Ihrem Konto haben. Während Sie den Kauf nicht tätigen können, werden Sie auch nicht mit einer Überziehungsgebühr belastet.

Scheuen Sie sich nicht, Ihre Bank zu bitten, auf die Gebühren zu verzichten

Wenn Ihnen kürzlich eine Überziehungsgebühr berechnet wurde, scheuen Sie sich nicht, die Bank zu bitten, darauf zu verzichten. Wenn Sie ein „Ersttäter“ sind, sollte Ihre Bank in der Lage sein, die Gebühren innerhalb weniger Werktage zu erlassen.

Mit Direktüberweisung früher bezahlt werden

Ein Grund für Überziehungsgebühren ist, dass sie nicht schnell genug bezahlt werden. Sie können sogar immer noch Papierschecks einreichen und warten, bis die Schecks eingelöst sind, bevor Sie Ihr Geld sehen. Beide Szenarien können Ihre Budgetierung beeinträchtigen und zu Überziehungsgebühren führen.

Mit der vorzeitigen Direkteinzahlungsfunktion von Chime können Sie bis zu zwei Tage früher¹ ausgezahlt werden als bei herkömmlichen Banken. Ihr Geld ist verfügbar, wenn Ihr Arbeitgeber das Geld überweist, sodass Sie beruhigt sein können.

Überprüfen Sie Ihr Guthaben regelmäßig

Ein großes Problem bei traditionellen Banken ist, dass es einige Zeit dauert, bis Transaktionen in der Mobile-Banking-App aktualisiert werden. Die Wahl einer innovativen Kontooption wie Chime beschleunigt jedoch den Transaktionsprozess. Chime bietet Ihnen Echtzeit-Benachrichtigungen für jede Transaktion, sodass Sie Ihre Finanzen im Griff haben.

Überprüfen Sie Ihr Budget noch einmal

Wenn Ihr Konto regelmäßig überzogen wird, ist es möglicherweise an der Zeit zu prüfen, ob dies auf ein Problem wie Mehrausgaben hinweist. In einigen Fällen kann es bedeuten, dass es an der Zeit ist, die Geldbeutel enger zu schnallen und eine Ausgabendiät zu machen. Sie können auch in Betracht ziehen, sich Budgetierungs-Apps anzusehen, um zusätzliche Unterstützung zu erhalten.

Bauen Sie Ihren Notfallfonds auf

Einige Leute überziehen am Ende, wenn ein Notfall auftritt. Zur Erinnerung:Ein Überziehungsschutz ist nicht dasselbe wie ein Notfallfonds. Wenn eine unerwartete Ausgabe auftritt, möchten Sie auf keinen Fall Geld für Bankgebühren ausgeben.

Wie viel sollten Sie beiseite legen? Eine gute Faustregel ist, 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten in Ihrem Notfallfonds anzusparen. Ihr Guthaben sollte auch getrennt von Ihren regulären Giro- und Sparkonten geführt werden.

Wechseln Sie zu einem gebührenfreien Konto

Der beste Weg, versteckte Gebühren ganz zu vermeiden, besteht darin, zu einem Konto ohne versteckte Gebühren² wie Chime zu wechseln. Mit einem Konto über Chime müssen Sie sich keine Gedanken über anfallende Gebühren für unzureichende Guthaben machen. Stattdessen werden alle Zahlungen oder Auszahlungen, die zu einem negativen Saldo führen würden, einfach abgelehnt.

Wie Sie sehen können, müssen Sie sich umso weniger Gedanken über Gebühren machen, desto mehr können Sie sich darauf konzentrieren, den Lebensstil Ihrer Träume aufzubauen. Sind Sie bereit, Ihre Finanzen in die Hand zu nehmen und keine Überziehungsgebühren mehr zu zahlen?

Häufig gestellte Fragen

Was ist ein Überziehungsschutz?

Der Überziehungsschutz ist ein Sicherheitsnetz, das Ihnen hilft, Ihr Konto nicht zu überziehen. Kurz gesagt, es ist eine Art finanzieller Schutz, der Ihnen hilft, Geld zu verdienen, wenn Sie nicht über ausreichende Mittel verfügen. Wenn Sie also Ihre Debitkarte durchziehen oder versuchen, Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben, können Sie dies möglicherweise tun, selbst wenn Sie technisch gesehen nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben. Dazu zieht es Geld oder Guthaben von dem Konto ein, das Sie mit Ihrem Girokonto verknüpft haben, als Sie bei Ihrer Bank einen Überziehungsschutz eingerichtet haben.

Was sind die Vor- und Nachteile des Überziehungsschutzes?

Der Hauptvorteil des Überziehungsschutzes ist die Bequemlichkeit. Der Überziehungsschutz ermöglicht Einkäufe, auch wenn Sie nicht genügend Guthaben auf Ihrem Girokonto haben. Dies kann Ihnen Verlegenheit, Frustration und Zeit ersparen. Sie müssen sich nicht damit auseinandersetzen, dass Ihre Karte öffentlich abgelehnt wird oder Sie nicht auf Bargeld zugreifen können, wenn Sie es wirklich brauchen.

Einige Nachteile sind:

• Sie können weiterhin mit Überziehungsgebühren belastet werden, wenn Ihr Konto für einen längeren Zeitraum überzogen ist.
• Wenn Sie genug Überziehungsgebühren ansammeln und im Minus bleiben, riskieren Sie, dass Ihr Konto geschlossen wird.

Was ist ein Überziehungslimit?

Ein Überziehungslimit ist der maximale Betrag, den Banken Ihnen erlauben, abzuheben. Beispielsweise könnten Sie einen Kontostand von 5.000 $ mit einem Überziehungslimit von 500 $ haben. Das bedeutet, dass Sie bis zu 5.500 $ ausgeben können, aber Sie können kein zusätzliches Geld abheben oder anfordern. Achten Sie darauf, eine Bank oder ein Finanzinstitut mit den besten Überziehungslimits zu wählen.

Können Sie eine Kreditkarte überziehen?

Ein Kreditkartenunternehmen kann Ihnen eine Rücksendegebühr berechnen, wenn eine Zahlung aufgrund eines unzureichenden Guthabens nicht durchgeführt wird.

Können Sie ein Sparkonto überziehen?

Überziehungskredite sind häufiger bei Girokonten anzutreffen, aber auch Sparkonten können überzogen werden. Die Vermeidung einer Überziehung sowohl auf einem Giro- als auch auf einem Sparkonto hängt davon ab, wie sorgfältig und häufig Sie Ihren Kontostand im Auge behalten.

Wirkt sich ein Überziehungskredit auf Ihre Kreditwürdigkeit aus?

Das Erleben einer Überziehung wirkt sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus oder schadet ihr. Ihre Girokontoinformationen werden nicht regelmäßig an die großen Kreditauskunfteien gemeldet; Daher erscheinen etwaige Überziehungen, die Ihnen entstehen, nicht in Ihrer Kreditauskunft.

Wenn Ihr Finanzinstitut Ihre unbezahlten Gebühren oder negativen Salden an ein Inkassobüro übergibt, kann dies in Ihrer Kreditauskunft erscheinen und Ihre Fähigkeit, Geld zu leihen oder Kreditkartenkonten zu eröffnen, beeinträchtigen. Solange Sie versäumte Gebühren rechtzeitig begleichen, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, dass dies Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt.

Abschließende Gedanken

Während es Sie davor bewahren kann, die Bank zu sprengen, kann ein Überziehungsschutz einen kostspieligen Preis haben. Die besten Überziehungsgebühren sind die, die Sie nie zahlen müssen. Achten Sie immer auf Ihre Finanzen und geben Sie nur das aus, was Sie sich leisten können.