Sollte ich während der Coronavirus-Krise eine CD öffnen?

Wenn Sie Ihre Ersparnisse nicht sofort investieren möchten, ist eine CD möglicherweise eine gute Wahl.

Die COVID-19-Pandemie hat das Leben, wie wir es kannten, zum Erliegen gebracht. Wir müssen einen neuen Weg finden, um alltägliche Aktivitäten wie Einkaufen, Arbeiten und den Umgang mit unserem Geld zu erledigen. Da Millionen von Menschen auf unbestimmte Zeit arbeitslos sind und die Aktienmärkte volatiler als normal sind, fragen Sie sich vielleicht, wo Sie Ihr Geld im Moment am besten anlegen.

Leider gibt es keine allgemeingültige Antwort auf diese Frage; es hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Aber eine Option, die es wert ist, in Betracht gezogen zu werden, ist ein Einlagenzertifikat. Im Folgenden erkläre ich, wie diese Konten funktionieren und welche Vor- und Nachteile es hat, jetzt gleich eines zu eröffnen.

Was ist ein Depositenzertifikat (CD)?

Ein CD ist eine Art Sparkonto, das von den meisten Banken angeboten wird. Diese Konten sind FDIC-versichert, sodass Sie im Falle eines Bankausfalls für bis zu 250.000 US-Dollar geschützt sind. Sie bieten auch einen höheren APY als die meisten Sparkonten.

Es gibt jedoch einen Haken:Sie müssen sich bereit erklären, Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren, die als CD-Laufzeit bekannt ist, in der CD zu belassen. Wenn die Laufzeit endet, können Sie Ihre gesamte Anfangsinvestition plus Zinsen abheben. Wenn Sie versuchen, Ihr Geld vorzeitig abzuheben, zahlen Sie normalerweise eine Strafe in Höhe von mehreren Monatszinsen. Längere Laufzeiten halten Ihr Geld für mehr Zeit gebunden, aber sie zahlen auch höhere APYs.

Vorteile, eine CD jetzt zu öffnen

Wie die Sparkontensätze haben auch die CD-Sätze seit dem Ausbruch der COVID-19-Pandemie einen Schlag erlitten. Aber selbst zu diesen neuen, niedrigeren Sätzen können Sie immer noch mehr als das 20-fache des landesweiten durchschnittlichen Jahreszinses von 0,08 % verdienen. Dies macht CDs zu einer großartigen Alternative für diejenigen, die ihre Ersparnisse einsetzen möchten, ohne sich der Volatilität des Aktienmarktes auszusetzen.

Es besteht kein Verlustrisiko, wenn Sie in eine CD investieren. Sie werden nie weniger als Ihre ursprüngliche Investition zurückerhalten, und Sie könnten am Ende viel mehr haben. Plus, mit traditionellen CDs, sobald Sie Ihr Konto eröffnen, ist Ihre Rate fixiert und wird nicht sinken. Wenn Sie also jetzt eine CD öffnen und die Zinsen bei Ihrer Bank noch weiter sinken, verdienen Sie weiterhin diese höheren Zinsen.

Unter normalen Umständen ist einer der Hauptnachteile von CDs die Strafe für vorzeitige Abhebungen. Doch aufgrund der beispiellosen Umstände rund um die Corona-Krise verzichten viele Banken derzeit auf diese Strafen. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der CD-Laufzeit abheben, erhalten Sie am Ende nicht so viele Zinsen, wie wenn Sie die gesamte Laufzeit abgewartet hätten, aber Sie müssen sich auch keine Gedanken über die Zahlung einer Gebühr machen davon. Das sind großartige Neuigkeiten, wenn Sie sich Sorgen um Ihre finanzielle Sicherheit in den nächsten Monaten machen.

Allerdings verzichten nicht alle Banken auf CD-Vorfälligkeitsentschädigungen. Überprüfen Sie die Richtlinien Ihrer Bank, bevor Sie ein Konto eröffnen, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie diese Gelder möglicherweise vorzeitig in Anspruch nehmen müssen.

Nachteile beim sofortigen Öffnen einer CD

Die garantierte Rate einer CD könnte ein Nachteil sein, wenn die Kurse wieder steigen. Sie werden kein Geld verlieren, aber wenn Sie sich an diesen niedrigeren Satz halten, werden Sie nicht so viel verdienen, wie Sie verdienen könnten.

Dies ist bei CDs immer ein Risiko, obwohl es zugegebenermaßen jetzt größer erscheint, da die Preise so niedrig sind. Einige Leute bekämpfen dies, indem sie eine CD-Leiter erstellen, anstatt ihre gesamten Ersparnisse in eine einzige CD zu investieren. Bei einer CD-Leiter teilen Sie Ihre Ersparnisse in gleiche Stücke und investieren diese Stücke dann in CDs unterschiedlicher Länge. Wenn Sie beispielsweise 5.000 US-Dollar investieren möchten, können Sie 1.000 US-Dollar in eine CD mit einjähriger Laufzeit, weitere 1.000 US-Dollar in eine CD mit zweijähriger Laufzeit, einen weiteren in eine CD mit dreijähriger Laufzeit, einen weiteren in eine CD mit vierjähriger Laufzeit und so weiter letzter Teil einer fünfjährigen CD.

Wenn die einjährige CD-Laufzeit endet, können Sie es in eine neue fünfjährige CD investieren, und wenn die zweijährige CD-Laufzeit im nächsten Jahr endet, tun Sie dasselbe. Auf diese Weise steht Ihnen jedes Jahr ein Teil Ihres Geldes zur Verfügung, sodass Sie von höheren Zinsen profitieren können, wenn diese verfügbar sind.

Eine andere Sache, die man im Auge behalten sollte, ist, dass die Banken die Vorfälligkeitsentschädigungen wieder einführen werden, wenn wir beginnen, uns von dieser Krise zu erholen. Wenn Sie also eine CD öffnen und denken, dass Sie das Geld in ein paar Monaten ohne Strafe abheben können, wenn Sie müssen, könnten Sie enttäuscht sein. Selbst wenn Sie Ihr Geld immer noch ohne Strafe abheben können, müssen Sie normalerweise Ihr gesamtes Geld auf einmal abheben. Sie können nicht einfach nehmen, was Sie brauchen, und den Rest zurücklassen, um weiterhin Zinsen zu verdienen.

Sie können auch nicht jederzeit schnell auf Geld in einer CD zugreifen. Diese Konten werden nicht mit Schecks oder Debitkarten geliefert, da Sie kein Geld von ihnen abheben sollen. Wenn Sie Ihr Geld also herausholen müssen, müssen Sie es zuerst auf Ihr Spar- oder Girokonto überweisen. Dies kann einige Tage dauern, es sei denn, Sie haben alle Ihre Konten bei derselben Bank.

Das Endergebnis

Ob es klug ist, jetzt eine CD zu öffnen, hängt weitgehend davon ab, wann Sie voraussichtlich Ihr Geld benötigen. Obwohl einige Banken derzeit auf Strafen verzichten, ist es am besten, keine CD zu eröffnen, wenn Sie davon ausgehen, dass Sie das Geld vor Ablauf der CD-Laufzeit benötigen. Entscheiden Sie sich stattdessen für ein Sparkonto mit hoher Rendite. Diese Konten bieten auch hohe APYs und Sie können leichter auf Ihr Geld zugreifen.

Wenn Sie nicht damit rechnen, Ihre Ersparnisse in absehbarer Zeit zu verwenden, kann eine CD eine clevere Möglichkeit sein, damit einen Gewinn zu erzielen. Aber erwägen Sie, eine CD-Leiter zu bauen, anstatt Ihr ganzes Geld in eine einzige CD zu stecken. Auf diese Weise sind Sie bei steigenden Zinsen nicht jahrelang an den derzeit niedrigen Zins gebunden.