Der richtige Weg, um als Unternehmer für den Ruhestand zu sparen

Sie haben vielleicht keinen festen Gehaltsscheck, aber Sie brauchen immer noch Altersvorsorge. So gelingt das. Bildquelle:Getty Images.

Der Ruhestand kann eine entmutigende Aussicht sein, wenn Sie unvorbereitet sind. Schließlich ist es schwer, vom Verdienen eines Einkommens zum Leben von Ersparnissen und Sozialversicherung überzugehen. Aber wenn Sie einen ausreichend großen Notgroschen bauen, minimieren Sie Ihre Chancen, später im Leben kein Geld mehr zu haben oder finanziell zu kämpfen, wenn Sie Ihre goldenen Jahre genießen sollten.

Sie werden oft hören, dass Sie mindestens 15 % jedes Gehaltsschecks für den Ruhestand beiseite legen sollten, und das ist im Allgemeinen ein guter Rat. Aber was passiert, wenn Sie keinen festen Gehaltsscheck haben? Wenn Sie ein unabhängiger Auftragnehmer sind, können Ihre Einnahmen von Monat zu Monat stark variieren. Daher können 15 % Ihres Einkommens in einem Monat ein anständiger Beitrag zur Rentenversicherung sein, während 15 % Ihres Einkommens in einem anderen Monat ein Almosen sein könnten.

Wenn Ihre Einnahmen schwanken, fällt es Ihnen außerdem möglicherweise schwer, sich von irgendeinem zu trennen Geldbetrag in einem bestimmten Monat. Wenn du zum Beispiel daran gewöhnt bist, ungefähr 5.000 US-Dollar pro Monat zu verdienen, aber eine langsame Phase hast, in der dein monatliches Einkommen auf 3.500 US-Dollar sinkt, dann könnten deine Altersvorsorge auf der Strecke bleiben – und dein zukünftiges Ich kann das Ich kann es mir nicht leisten, das zuzulassen. So können Sie als Auftragnehmer stetig für den Ruhestand sparen – auch wenn Ihre Umstände dies erschweren.

1. Erstellen Sie ein Budget, das langfristige Einsparungen betont

Das Einhalten eines Budgets ist ein guter Weg, um sicherzustellen, dass alle Ihre finanziellen Ziele erreicht werden. Die meisten Menschen erstellen Budgets, indem sie ihre verschiedenen Ausgabenkategorien zuordnen und sicherstellen, dass ihre monatlichen Gesamtausgaben ihre monatlichen Einnahmen nicht überschreiten. Wenn Ihr Einkommen schwankt, ist das schwieriger. Überprüfen Sie daher am besten Ihre Einnahmen der letzten 12 Monate, um einen Durchschnittswert zu erhalten.

Sobald Sie diesen Durchschnitt haben, stützen Sie Ihre monatlichen Ausgaben (d. h. was Sie sich leisten können) darauf, vorausgesetzt, Sie haben ein wenig Geld auf der Bank, um sich in Zeiten langsamerer Einnahmen zu überbrücken. Erstellen Sie gleichzeitig einen Einsparungsposten in Ihrem Budget, damit er Teil Ihrer monatlichen Ausgaben ist. Wenn Sie diesen Posten nicht kündigen und stattdessen davon ausgehen, dass Sie einfach das Geld nehmen, das nicht bereits ausgegeben wurde, und es dem Ruhestand zuweisen, dann neigen Sie dazu, Ihre langfristigen Ersparnisse zu vernachlässigen, auch wenn dies unbeabsichtigt ist.

2. Wählen Sie den richtigen Altersvorsorgeplan

Das Gute daran, ein unabhängiger Auftragnehmer zu sein, ist, dass Sie über eine Reihe leistungsstarker Altersvorsorgekonten investieren können. Erstens gibt es die traditionelle IRA, mit der Sie im Jahr 2019 bis zu 6.000 US-Dollar Ihres Einkommens beisteuern können, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder bis zu 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Ihre Beiträge werden mit Dollar vor Steuern geleistet, was Ihre Steuerrechnung für das Jahr senkt, obwohl Ihre Abhebungen als Einkommen im Ruhestand besteuert werden.

Sie können auch zu einer Roth IRA beitragen, die die gleichen Grenzen wie die traditionelle IRA hat. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Roth-Beiträge mit Nachsteuerdollar geleistet werden, sodass keine unmittelbaren Steuereinsparungen möglich sind. Der Bezug im Ruhestand ist jedoch komplett steuerfrei.

Darüber hinaus könnten Sie sich mit einer SEP IRA befassen. Wie bei traditionellen IRAs sind SEP-Beiträge steuerfrei, und Sie können bis zu 25 % Ihres Einkommens aus selbstständiger Tätigkeit (Ihr Einkommen abzüglich Ihrer arbeitsbezogenen Ausgaben, des SEP-Beitrags und der Hälfte Ihrer Steuern aus selbstständiger Tätigkeit) einzahlen maximal 56.000 $ im Jahr 2019. Es gibt auch die SIMPLE IRA, mit der Sie derzeit bis zu 13.000 $ beisteuern können, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 16.000 $, wenn Sie 50 oder älter sind - alles vor Steuern.

Schließlich können Sie sich einen Solo 401 (k) ansehen, der genau wie ein regulärer 401 (k) funktioniert, nur mit höheren jährlichen Beitragsgrenzen. Für das laufende Jahr können Sie bis zu 25 % Ihres Nettoeinkommens aus selbstständiger Tätigkeit bis zu einem Höchstbetrag von 56.000 $ beisteuern, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder 62.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

Welchen Rentenplan Sie wählen, hängt davon ab, wie viel Sie sparen möchten und welche Art von Steuervorteilen Sie ernten möchten. Sie müssen sich jedoch nicht auf einen einzigen Plan beschränken, wenn Sie dies nicht möchten.

3. Zahlen Sie zuerst selbst

Sobald Sie in Ihrem Budget Geld für die Altersvorsorge vorgesehen haben und sich für einen Ort entschieden haben, an dem Sie diese Ersparnisse anlegen können, sollten Sie sicherstellen, dass Sie auf Kurs bleiben. Eine gute Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, eine automatische Überweisung einzurichten, sodass das Geld sofort in langfristige Ersparnisse überwiesen wird, bevor Sie die Möglichkeit haben, es auszugeben. Einige Rentenpläne ermöglichen automatische Übertragungen, andere nicht. Wenn dies bei Ihnen nicht der Fall ist, richten Sie eine automatische Überweisung auf Ihr reguläres Sparkonto ein und überweisen Sie von dort in regelmäßigen Abständen manuell Geld auf das Altersguthaben.

4. Sparen Sie Ihr zusätzliches Einkommen

Als Auftragnehmer haben Sie wahrscheinlich einige Monate, in denen die Arbeit einfach nicht aufhört – und Ihr Einkommen steigt dadurch. Wenn das passiert, ist es eine großartige Gelegenheit, Ihre Altersvorsorge aufzustocken, also nutzen Sie diese Zeiträume, indem Sie das zusätzliche Geld wegstecken, anstatt es auszugeben. Es verschafft Ihnen auch etwas Spielraum, sodass es Ihnen auf lange Sicht nicht so sehr schaden wird, wenn Sie eine Phase haben, in der die Arbeit nachlässt und Sie gezwungen sind, die Beiträge zur Altersvorsorge zu kürzen.

Der Ruhestand ist ein Meilenstein, für den alle Arbeitnehmer sparen sollten. Obwohl dies als Auftragnehmer mit variablem Einkommen schwieriger sein kann, ist es wahrscheinlicher, dass Sie Ihre Ziele erreichen, wenn Sie es zu einer Priorität machen. Das ist etwas, wofür Ihr älteres Selbst dankbar sein wird.