Warum ein Home-Equity-Darlehen eine riskante Wahl für die Schuldenkonsolidierung ist

Denken Sie darüber nach, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen, um Ihre Schulden zu konsolidieren? Sie müssen sich der Risiken dieser Wahl bewusst sein.Bildquelle:Getty Images.

Wenn Sie viele hochverzinsliche Schulden haben, kann es sehr verlockend sein, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen, um es abzuzahlen.

Mit einem Eigenheimdarlehen können Sie das Eigenkapital Ihres Eigenheims anzapfen, sodass Sie das Geld verwenden können, um vorhandene Schulden zurückzuzahlen . Sie können den größten Teil oder alle Ihre Schulden in das Home-Equity-Darlehen konsolidieren – je nachdem, wie viel Sie schulden – so dass Sie nur ein Darlehen zu bezahlen haben. Und da ein Eigenheimdarlehen in der Regel einen niedrigen Zinssatz hat, können Sie die gezahlten Zinsen im Laufe der Zeit erheblich reduzieren.

All dies klingt großartig, aber Sie müssen sehr sorgfältig darüber nachdenken, ob es finanziell sinnvoll ist, ein Eigenheimdarlehen zu verwenden, um Ihre Schulden zu bewältigen. Insbesondere gibt es ein paar wirklich große Risiken, denen Sie sich bewusst sein müssen, bevor Sie handeln.

Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen verwenden, setzen Sie Ihr Haus einem Risiko aus

Das erste und größte Risiko, dem Sie ausgesetzt sind, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, um andere Schulden zurückzuzahlen, besteht darin, dass Sie diese Schulden in besicherte Schulden umwandeln und Ihr Haus aufs Spiel setzen.

Wenn Sie Kreditkartenschulden, Privatkreditschulden, medizinische Schulden oder die meisten anderen Arten von Verbraucherschulden haben, handelt es sich wahrscheinlich um ungesicherte Schulden. Das heißt, es gibt keine Sicherheiten und keine Garantie dafür, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen, außer Ihrem Versprechen gegenüber dem Gläubiger.

Wenn Sie das geliehene Geld nicht zurückzahlen können, könnte der Gläubiger Sie verklagen – aber die Gläubiger kümmern sich oft nicht darum wegen des Ärgers und der Kosten. Selbst wenn der Gläubiger klagt, kann der Gläubiger wenig tun, wenn Sie nicht zahlen können. Sie können möglicherweise vor Gericht gehen, um Ihren Lohn zu pfänden oder Ihr Eigentum zu verpfänden, aber sie können Sie nicht zwingen, Ihr Haus zu verkaufen oder Ihr Haus zu nehmen, um es zurückzuzahlen.

Wenn Sie jedoch ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, verpfänden Sie Ihr Haus als Sicherheit. Wenn Sie Ihr Rückzahlungsversprechen nicht einhalten, könnten Sie Ihr Haus verlieren, wenn der Kreditgeber zwangsverzichtet. Sie wollen keine Zwangsvollstreckung riskieren, denn der Verlust Ihres Hauses ist finanziell weitaus verheerender, als nur Ihre Kreditwürdigkeit durch einen unbezahlten Kredit zu schädigen, der zum Inkasso geschickt wird.

Du riskierst auch, in deinem Haus eingeschlossen zu werden

Ein weiteres großes Risiko im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Home-Equity-Darlehens:Sie könnten in Ihrem Haus eingeschlossen werden. Jedes Mal, wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses anzapfen, erhöhen Sie die Wahrscheinlichkeit, dass Sie unter Wasser geraten oder mehr Schulden haben, als Ihr Haus wert ist.

Wenn Sie mit Ihrem Haus unter Wasser sind und das Haus nicht für genug verkaufen können, um das Geld, das Sie schulden, zurückzuzahlen, werden Sie nicht in der Lage sein, umzuziehen, es sei denn, Sie können eine Menge Bargeld auf den Tisch bringen – oder es sei denn, Ihr Kreditgeber stimmt einem Leerverkauf zu. Ein Leerverkauf schadet Ihrer Kreditwürdigkeit, die Kreditgeber sind sich nicht immer einig, und es ist viel schwieriger, einen Kreditnehmer zu finden, der bereit ist, den bürokratischen Aufwand in Kauf zu nehmen, der mit dem Abschluss verbunden ist.

Kreditgeber für Eigenheimkredite berücksichtigen bei der Entscheidung, ob sie Ihnen einen Kredit gewähren, Ihr Beleihungsverhältnis. Dies ist der Betrag, den Sie schulden, im Vergleich zum Wert Ihres Hauses. Wenn Sie jedoch Kredite aufnehmen dürfen und dann die Immobilienwerte fallen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Eigenkapital und geraten in eine Situation, in der Sie nicht umziehen können, um eine neue Jobmöglichkeit wahrzunehmen, oder Ihre Hypothekenzahlungen kürzen, wenn sich etwas ändert Einkommen.

Möglicherweise bekommen Sie nicht genug Geld, um Ihre Schulden zu begleichen

Ein letztes Risiko, dem Sie ausgesetzt sind, wenn Sie Ihr Eigenheimkapital anzapfen, besteht darin, dass Sie möglicherweise nicht für ein Darlehen genehmigt werden, das groß genug ist, um alle Ihre Schulden zu begleichen.

Da der Betrag, den Sie leihen dürfen, teilweise davon abhängt, was Ihr Haus wert ist, müssen Sie wahrscheinlich für eine Schätzung bezahlen, um ein Eigenheimdarlehen zu erhalten. Dies kann ein paar hundert Dollar kosten – und wenn die Schätzung abgeschlossen ist, stellen Sie möglicherweise fest, dass Ihr Haus nicht so viel wert ist wie erwartet, sodass Sie nur über begrenztes Eigenkapital verfügen, auf das Sie zurückgreifen können.

In dieser Situation können Sie möglicherweise nur einen Teil Ihrer bestehenden Schulden zurückzahlen, sodass Sie immer noch mehrere Zahlungen leisten müssen. Sie haben das Geld für eine Schätzung bereits ausgegeben, bevor Sie dies herausfinden, also bleiben Sie bei diesen versunkenen Kosten und müssen entscheiden, ob es sich lohnt, fortzufahren.

Erwägen Sie andere Ansätze zur Schuldenkonsolidierung

Da ein Home-Equity-Darlehen eine so riskante Option zur Konsolidierung Ihrer Schulden ist, sollten Sie stattdessen andere Alternativen in Betracht ziehen.

Eine Guthabentransfer-Kreditkarte zum Beispiel ist schnell, einfach und kostengünstig zu beantragen. Sie können oft viele Monate lang einen Sonderzinssatz von 0 % erhalten und, je nachdem, wie groß Ihre Kreditlinie ist, einen Großteil der bestehenden Schulden, die Sie schulden, abbezahlen, ohne sie in gesicherte Schulden umzuwandeln. Privatkredite kann sinnvoller sein, wenn Sie einen größeren Schuldensaldo zu bewältigen haben, der während des Aktionszeitraums einer Saldotransferkarte nicht zurückgezahlt werden kann. Das liegt daran, dass viele Privatkredite niedrigere Zinssätze bieten, mit denen Sie im Laufe der Zeit weitere Einsparungen erzielen können.

Indem Sie alle Ihre Möglichkeiten zur Schuldenkonsolidierung prüfen, können Sie den richtigen Ansatz finden, der Ihr Zuhause nicht in Gefahr bringt, verloren zu gehen. Sie können sich trotzdem entscheiden, das Risiko einzugehen, weil die Zinsen für Eigenheimkredite so niedrig sein können, aber gehen Sie mit offenen Augen hinein, damit Sie nicht überrascht sind, wenn etwas schief geht.