5 Risiken der Schuldenkonsolidierung mit einem 401(k)

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Denken Sie darüber nach, Ihre Schulden mit einem Darlehen aus Ihrem 401(k) zu konsolidieren? Seien Sie sich dieser erheblichen Risiken bewusst, bevor Sie diese Wahl treffen.

Wenn Sie einen 401(k) haben, kann Ihr Plan Ihnen erlauben, bis zu 50.000 $ oder 50 % Ihres Freizügigkeitsguthabens (je nachdem, welcher Betrag kleiner ist) zu leihen. Sie zahlen selbst Zinsen für dieses Darlehen, was ein großer Vorteil ist, da Sie die Taschen Ihrer Gläubiger nicht mit Ihren Zinszahlungen mästen. Ihre monatlichen Zahlungen können auch niedriger sein als die Zahlungen, die Sie derzeit an die Gläubiger leisten, und – wenn Sie einen Kredit aufnehmen können, der groß genug ist, um alle bestehenden Schulden zurückzuzahlen – vereinfachen Sie Ihr Leben, indem Sie nur eine Zahlung anstelle von vielen haben.

Aber obwohl sich das alles gut anhört, gibt es einige ernsthafte Risiken, die mit der Schuldenkonsolidierung mit einem 401(k)-Darlehen verbunden sind. Bevor Sie sich entscheiden, Ihr Rentenkonto anzuzapfen, um zu versuchen, Ihre Schuldenprobleme zu lösen, müssen Sie wissen, was diese Risiken sind. Hier sind fünf davon.

Sie könnten mit einer erheblichen Strafe rechnen, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können

Das größte Einzelrisiko eines 401(k)-Darlehens besteht darin, dass Sie es nicht zurückzahlen können. Die Rückzahlungsbedingungen werden auf der Grundlage Ihres spezifischen Plans festgelegt, aber der Restbetrag Ihres Darlehens muss innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Wenn Sie Ihren Verpflichtungen nicht nachkommen und Ihr Darlehen nicht zurückzahlen, wird Ihre Auszahlung von 401(k)-Geldern als Ausschüttung von Ihrem Konto gewertet.

Dies ist ein großes Problem, denn wenn Sie Geld von Ihrem 401(k) abheben, bevor Sie 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie eine Strafe von 10 % auf das abgehobene Geld zahlen, zusätzlich dazu, dass das Geld als Einkommen besteuert wird.

Sie könnten einen erheblichen Teil des Geldes verlieren, das Sie von Ihrem 401(k) abgehoben haben, wenn Ihnen dies passiert, und es könnte schwierig sein, die Steuerrechnung zu bezahlen, die in dem Jahr eingeht, in dem Sie die Ausschüttung vorgenommen haben.

Sie könnten in Ihrem Job gefangen sein

Wenn Sie Ihren Job verlassen – entweder weil Sie kündigen oder gekündigt werden – müssen Sie Ihr gesamtes 401 (k) -Darlehen sehr schnell zurückzahlen. In den meisten Fällen haben Sie nur ein bis zwei Monate Zeit, um den gesamten Kreditsaldo zurückzuzahlen.

Das Problem ist, wenn Sie nicht das Geld haben, um den gesamten geschuldeten Betrag zurückzuzahlen, werden Sie erneut mit dieser Strafe von 10 % belegt und müssen Einkommenssteuern auf die ausgeschütteten Mittel zu Ihrem normalen Einkommenssteuersatz zahlen.

Sie gehen ein großes Risiko ein, dass Sie nicht gefeuert oder gehen gelassen werden, wenn Sie einen 401(k)-Kredit aufnehmen – und wenn Sie nicht in der Lage sind, sehr schnell viel Geld aufzubringen, um den gesamten Kreditsaldo zurückzuzahlen, Sie werden normalerweise nicht in der Lage sein, Ihren Job zu verlassen, um andere Karrieremöglichkeiten zu nutzen, die sich Ihnen bieten.

Sie könnten den Schutz für Kreditnehmer verlieren

Abhängig von der Art der Schulden, die Sie mit einem 401(k)-Darlehen konsolidieren, könnten Sie einige wichtige Kreditnehmerschutzmaßnahmen verlieren.

Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen verwenden, um unbesicherte Schulden zurückzuzahlen, geben Sie auch die Chance auf, diese Schulden in einem Insolvenzverfahren begleichen zu lassen. Unbesicherte Schulden sind Schulden, die nur durch Ihr Versprechen, sie zurückzuzahlen, garantiert sind, wie z. B. Kreditkartenschulden .

Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten und Ihre Rechnungen nicht bezahlen können, ermöglicht der Konkurs nach Kapitel 7 die Tilgung ungesicherter Schulden, nachdem die Gläubiger einen Teil ihrer Schulden durch Liquidation bestimmter Vermögenswerte zurückgezahlt haben. Die Insolvenz nach Kapitel 13 ermöglicht die Rückzahlung von Schulden nach einem drei- bis fünfjährigen Zahlungsplan, wobei die verbleibenden Salden erlassen werden. Sie könnten am Ende weniger zurückzahlen, als Sie schulden – und Ihr 401(k) ist im Insolvenzverfahren geschützt.

Aber wenn Sie von Ihrem eigenen 401 (k) geliehen haben, können Sie die Schulden nicht einfach eliminieren – Sie müssen sie immer noch zurückzahlen. Sie haben den Schutz verloren, den Ihnen eine Insolvenz hätte bieten können, wenn Sie in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Sie könnten Ihren Bemühungen um den Ruhestand schaden

Das Geld, das Sie in 401(k) gesteckt haben, sollte investiert werden und für Sie tätig. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, befindet sich das geliehene Geld nicht auf Ihrem Konto, um Zinseszinsen zu verdienen. Das bedeutet, dass Sie das Geld verlieren, das Ihnen die Investitionen hätten bringen sollen. Die Verluste können beträchtlich sein.

Wenn Sie 20 Jahre vor der Pensionierung 10.000 US-Dollar geliehen, sich selbst 5 % Zinsen gezahlt und Ihr Darlehen über fünf Jahre zurückgezahlt haben, würden Sie 2.624,31 US-Dollar an Anlagegewinnen verlieren, vorausgesetzt, Sie würden 8 % pro Jahr mit Ihren 401 (k) -Anlagen verdienen. Aber wenn Sie zufällig Ihren Kredit aufgenommen – und Ihr Geld abgehoben haben – zu einer Zeit, als die Aktien niedrig waren und Sie einen Marktboom verpasst haben, könnten Sie sogar noch mehr verlieren.

Wenn Sie den Kredit überhaupt nicht zurückgezahlt haben, würden Sie einen viel größeren Verlust erleiden. Zu dem Zeitpunkt, an dem Sie 20 Jahre nach Aufnahme Ihres 10.000-Dollar-Darlehens das Rentenalter erreichen, wäre Ihr 401(k)-Guthaben fast 63.000 Dollar kleiner, als es gewesen wäre, wenn Sie das investierte Geld belassen hätten, anstatt gegen Ihr 401(k)-Darlehen Geld aufzunehmen nicht zurückzahlen.

Sie werden doppelt besteuert

Wenn Sie Geld in 401(k) investieren, investieren Sie mit Vorsteuerfonds, und wenn Sie das Geld abheben, zahlen Sie Steuern auf Abhebungen. Aber wenn Sie Ihr 401(k)-Darlehen zurückzahlen, verwenden Sie Geld nach Steuern, um die Zahlungen zu leisten.

Leider wird die Tatsache, dass in Ihrem 401 (k) einige Nachsteuergelder enthalten sind, nicht berücksichtigt, sobald Sie als Senior mit Abhebungen beginnen. Infolgedessen zahlen Sie Steuern auf dieses Geld, wenn es abgehoben wird – obwohl Sie bereits einmal dafür besteuert wurden.

Konsolidieren Sie Ihre Schulden nicht mit einem 401(k)-Darlehen, es sei denn, Sie verstehen diese Risiken

Diese Risiken sind erheblich, und Sie sollten sie ernsthaft in Betracht ziehen, bevor Sie mit der Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens fortfahren. Als Ergebnis Ihrer Bemühungen, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen, könnten Sie Ihre Bemühungen um den Ruhestand gefährden und möglicherweise eine hohe Steuerstrafe an den IRS zahlen.

Anstatt dieses Risiko einzugehen, sollten Sie andere Ansätze zur Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen, wie z. B. eine Saldoübertragung oder einen Privatkredit . Beides könnte Ihre Zinssätze senken und die Rückzahlung erleichtern, ohne Sie dem Potenzial für große Verluste auszusetzen, die mit der Aufnahme eines 401 (k) -Darlehens einhergehen.