Ersterwerbervorteile für verheiratete Paare:Können sie zweimal in Anspruch genommen werden?

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Es ist wahrscheinlich keine Überraschung, dass Programme für Erstkäufer von Eigenheimen Ihnen bei Ihrem ersten Schritt in den Immobilienbesitz eine Menge Geld sparen können. Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) sowie staatliche und lokale Hauskaufprogramme können Ihnen einen Kredit mit geringerer Anzahlung und niedrigerem Zinssatz sichern, wenn Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen. Ein aktueller TikTok-Hack rät verheirateten Paaren, sich nicht an der Erstwohnung zu beteiligen und stattdessen die Vorteile doppelt zu nutzen und eine zweite Immobilie zu kaufen. Ist das für jedes Paar sinnvoll – und funktioniert es?

Warum ein TikTok-Hack individuelle Hypotheken fördert

Der TikToker kplezzz fordert verheiratete Paare dringend dazu auf, keine gemeinsame Hypothek für ein erstes Eigenheim aufzunehmen, und vermutet, dass dadurch eine Gelegenheit für ein Paar vertan wird, Vermögen aufzubauen.

Der vorgeschlagene Geld-Hack besteht darin, dass nur ein Ehegatte ein Haus mit einer Einzelhypothek kauft, ein Erstkäuferprogramm nutzt und sich einen niedrigen Zinssatz sichert. Anschließend erwirbt der zweite Ehegatte eine Zweitwohnung mit den gleichen Erstbezugsleistungen. Nun, so kplezzz, habe das Paar „die Kontrolle über zwei Immobilien zu jeweils 3,5 Prozent“.

Die Rechnung hinter dem Hack besagt, dass, wenn jeder Ehepartner nur 3,5 Prozent für zwei separate Häuser im Wert von 350.000 US-Dollar zahlt, die Eigenkosten des Ehepaares für Immobilien im Wert von 700.000 US-Dollar nur 12.250 US-Dollar betragen. Hätten sie ein Haus mitunterzeichnet, hätten sie für nur die Hälfte dieser Grundstückssumme 70.000 US-Dollar verloren.

Da stellt sich die Frage:Ist das möglich? Wie bei allem, was mit Wohneigentum zu tun hat, kommt es auf die persönlichen Finanzen und die Fähigkeit des Käufers an, einen Kredit aufzunehmen – und auf die Risikobereitschaft des Kreditgebers.

Funktioniert dieser TikTok Wealth Hack tatsächlich?

Der durchschnittliche Zinssatz für ein herkömmliches Wohnungsbaudarlehen liegt bei etwa 7 Prozent und erfordert eine Anzahlung von 5 bis 20 Prozent. Ein Erstkredit für Eigenheimkäufer oder ein FHA-Darlehen können Ihnen dabei helfen, eine Anzahlung von null bis 4 Prozent zu einem deutlich niedrigeren Zinssatz zu erhalten.

Im luftleeren Raum scheint der Vermögenshack plausibel. Aber im wirklichen Leben ist es zweifelhaft.

Zunächst müssen die gemeinsamen Faktoren berücksichtigt werden, die sich auf jede Hypothek auswirken. Jede Bank, jede Kreditgenossenschaft oder jeder Wohnungsberater wird mehrere Hauptüberlegungen nennen, die darüber entscheiden, ob Sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren und für wie viel Sie sich qualifizieren können.

• Kreditwürdigkeit
• Kredithistorie
• Einkommen
• Schulden
• Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
• Anzahlung
• Vermögenswerte und Verbindlichkeiten
• Beschäftigungsverlauf
• Darlehenstyp
• Kreditlaufzeit

Kurz gesagt:Wie viel Geld Sie benötigen, wie viel Geld Sie zur Rückzahlung leisten können und wie viel Risiko die Bank einzugehen bereit ist, wirkt sich auf Ihre Fähigkeit aus, sich einen Kredit zu sichern.

Damit dieser TikTok-Vermögens-Hack funktioniert, müssen sich beide Ehepartner selbst für eine Hypothek qualifizieren, ohne das Einkommen, die Kreditwürdigkeit und die Bonitätshistorie des anderen Ehepartners oder seine gemeinsamen Sicherheiten zu nutzen. Wenn die Bank jede Hypothek einzeln genehmigte und jeder Ehegatte in der Lage wäre, die Hypothek zu bezahlen, könnte ein Paar theoretisch zwei separate Häuser kaufen, ohne füreinander Mitunterzeichnung zu leisten.

Die nächste Hürde besteht darin, „zwei Eigenschaften zu kontrollieren“. Bei den meisten Programmen für Erstkäufer von Eigenheimen muss es sich bei der Immobilie um den Hauptwohnsitz des Eigenheimkäufers handeln. Dies wird also wahrscheinlich nicht funktionieren, es sei denn, das Paar plant auch, getrennt zu leben.

Was für einige Paare funktionieren könnte

Es gibt keine Einheitshypothek, die für alle passt. Entscheidungen über Wohnungsbaudarlehen basieren auf den Einzelheiten der persönlichen Finanzen einer Person und der Kreditvergabekapazität eines Finanzinstituts.

Vielleicht könnte dieser Vermögens-Hack funktionieren, wenn das Paar nicht versucht, gleichzeitig zwei Immobilien zu besitzen, und beide Ehepartner finanziell zahlungsfähig genug wären, um zu unterschiedlichen Zeiten unabhängig ein Haus zu kaufen.

Ehepartner 1 könnte das „Starterhaus“ mit einem Erstkäuferprogramm kaufen, und zehn Jahre später könnte Ehepartner 2 seine eigenen Erstkäufervorteile für das „Eigenheim für immer“ nutzen. Je höher jedoch der Preis für das Eigenheim ist, desto schwieriger kann es für nur einen Ehepartner sein, sich für die Hypothek zu qualifizieren.

Weitere Überlegungen zu Einzelhypotheken

Wenn ein Haus nur auf den Namen eines Ehepartners übertragen wird, kann dies Auswirkungen auf die Steuern des Paares und die Kreditfähigkeit des anderen Ehepartners haben. Ganz zu schweigen davon, dass ein Eigenheim eines der bedeutendsten und teuersten gemeinsamen Vermögenswerte eines Paares ist. Verschiedene Bundesstaaten haben unterschiedliche Gesetze zum ehelichen Güterstand im Falle einer Scheidung.

Allerdings ist es für einige Paare hilfreich, nicht mitzuzeichnen, wenn ein Ehepartner hohe Schulden, eine niedrige Kreditwürdigkeit oder eine schlechte Bonitätshistorie hat.

Kurz gesagt, anstatt diesen TikTok-Hack zu versuchen, sollten verheiratete Paare mit einem Kreditgeber, Finanzberater und Privatanwalt sprechen, um herauszufinden, wie sie am besten durch Immobilien Vermögen aufbauen können.