Autokredite nach der Insolvenz:Was Sie wissen müssen

Ein Insolvenzantrag bedeutet nicht, dass Sie für immer von der Autofinanzierung ausgeschlossen sind. Viele Kreditgeber sind bereit, mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, deren Kreditauskunft eine Insolvenz aufweist, allerdings kann die Genehmigung mehr Vorbereitung erfordern und die Zinssätze beginnen oft höher.

Der Schlüssel liegt darin, zu wissen, wann Sie einen Antrag stellen können, was die Kreditgeber erwarten und wie Sie Ihren Antrag untermauern können, bevor Sie sich an eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein Autohaus wenden.

In diesem Leitfaden werden die Fristen für die Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13 aufgeschlüsselt sowie einfache Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu erhöhen und sich auf bessere Konditionen vorzubereiten.

Wichtige Erkenntnisse

• Sie können nach der Insolvenz einen Autokredit erhalten, der Zeitpunkt hängt jedoch davon ab, ob Sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 eingereicht haben.
• Das Überprüfen von Kreditauskünften, das Beheben von Fehlern und das Sparen für eine Anzahlung können die Genehmigungschancen verbessern.
• Einkaufen und die Vorqualifizierung tragen dazu bei, Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen und Ihre Verhandlungsmacht zu stärken.

Wie schnell können Sie nach der Insolvenz einen Autokredit erhalten?

Sie können sich schneller für einen Autokredit qualifizieren, als Sie vielleicht denken, aber der Zeitpunkt hängt von der Art der Insolvenz ab, die Sie angemeldet haben. Kreditnehmer nach Kapitel 7 warten oft bis zur Entlastung, während Antragsteller nach Kapitel 13 in der Regel die Erlaubnis des Gerichts oder Treuhänders benötigen, bevor sie neue Schulden aufnehmen.

Kapitel 7 vs. Kapitel 13:Was sich für Ihren Autokredit ändert

Der größte Unterschied zwischen Kapitel 7 und Kapitel 13 besteht darin, wann Sie erneut Kredite aufnehmen dürfen. Kapitel 7 ist ein schnellerer Prozess, hinterlässt jedoch einen längeren Eindruck in Ihrer Kreditauskunft. Kapitel 13 dauert mehrere Jahre, aber in einigen Fällen können Sie während des Rückzahlungsplans eine Genehmigung erhalten, wenn das Gericht die Genehmigung erteilt.

Kapitel 7:Zeitpunkt, Entlassung und Genehmigungschancen

Die meisten Kreditgeber möchten Ihre Entlassungsunterlagen nach Kapitel 7 einsehen, bevor sie einen Kreditantrag prüfen. Eine Entlassung erfolgt in der Regel vier bis sechs Monate nach der Antragstellung. Sobald Sie es haben, können Sie einen Autokredit beantragen. Die Zinssätze können jedoch höher sein, bis sich Ihre Kreditwürdigkeit zu erholen beginnt.

Eine Insolvenz nach Kapitel 7 kann bis zu zehn Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, ihre Auswirkungen lassen jedoch mit der Zeit nach, wenn Sie eine Historie pünktlicher Zahlungen erstellen.

Kapitel 13:Erlaubnis zur Aufnahme von Schulden und Planregeln

Insolvenzen nach Kapitel 13 beinhalten einen Rückzahlungsplan mit einer Laufzeit von drei bis fünf Jahren. Während dieser Zeit können Sie ohne gerichtliche oder treuhänderische Genehmigung keine neuen Schulden aufnehmen.

Wenn Sie aus beruflichen oder familiären Gründen ein Fahrzeug benötigen, kann Ihr Anwalt durch einen Antrag auf Schuldenaufnahme die Erlaubnis einholen. Wenn die Bewilligung gewährt wird, können Sie möglicherweise ein Auto finanzieren, bevor der Plan endet. Eine Insolvenz nach Kapitel 13 kann bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.

Schritte zur Verbesserung Ihrer Genehmigungschancen

Selbst wenn Ihre Bonität insolvent ist, können Sie kluge Schritte unternehmen, um die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung zu erhöhen und bessere Kreditkonditionen zu sichern.

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskünfte und Kredit-Scores

Rufen Sie zunächst alle drei Ihrer kostenlosen Kreditauskünfte ab. Stellen Sie sicher, dass jedes in die Insolvenz einbezogene Konto als gelöscht und mit einem Saldo von Null gekennzeichnet ist. Überprüfen Sie dann Ihre Kreditwürdigkeit, um zu verstehen, wo Sie stehen, bevor Sie sich bewerben. Wenn Sie Ihren Ausgangspunkt kennen, können Sie realistische Erwartungen setzen und Verbesserungen verfolgen.

2. Beheben Sie Fehler und korrigieren Sie die Berichterstattung nach der Insolvenz

Fehler in Ihrer Kreditauskunft können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen und Ihre Chancen auf eine Genehmigung beeinträchtigen. Wenn ein Konto nach der Entlastung immer noch als aktiv oder überfällig angezeigt wird, reichen Sie eine Streitigkeit bei der Kreditauskunftei ein.

Sie können die Gläubiger auch um eine Kulanzanpassung bitten, wenn negative Informationen verbleiben, die nicht vorhanden sein sollten. Durch die Behebung dieser Probleme wird sichergestellt, dass Kreditgeber ein genaues Bild Ihrer Finanzen erhalten.

3. Erstellen Sie eine Anzahlung und legen Sie eine Preisobergrenze fest

Eine Anzahlung reduziert das Risiko des Kreditgebers und zeigt, dass Sie es mit der Sanierung Ihrer Finanzen ernst meinen. Schon ein kleiner Betrag kann Ihnen helfen, bessere Konditionen und niedrigere monatliche Zahlungen zu erzielen. Legen Sie neben der Ersparnis auch eine realistische Preisobergrenze für Ihr Fahrzeug fest. Das Festhalten an einem Budget verhindert, dass Sie Ihre Finanzen zu sehr belasten.

4. Lassen Sie sich vorab qualifizieren und vergleichen Sie dann die Angebote

Mithilfe von Präqualifikationstools können Sie potenzielle Kreditbedingungen einsehen, ohne dass sich dies auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Nutzen Sie sie, um mehrere Angebote einzuholen, bevor Sie zu einem Händler gehen.

Dies gibt Ihnen Verhandlungsspielraum und stellt sicher, dass Sie nicht unter Druck gesetzt werden, den ersten Kredit anzunehmen, der Ihnen angeboten wird. Bewahren Sie Ihre Anträge innerhalb eines kurzen Zeitfensters auf – etwa 30 bis 45 Tage –, sodass mehrere harte Anfragen bei den meisten Kreditbewertungsmodellen als eine zählen.

Wo Sie nach einer Insolvenz eine Autofinanzierung finden können

Nicht jeder Kreditgeber ist bereit, einem Kreditnehmer zuzustimmen, der kürzlich insolvent ist, aber es gibt Optionen und Kreditgeber, die Ihnen eine zweite Chance bieten, wenn Sie wissen, wo Sie suchen müssen.

Kreditgenossenschaften und Gemeinschaftsbanken

Lokale Kreditgenossenschaften und kleine Gemeindebanken können flexibler sein als nationale Banken. Sie überprüfen häufig Ihren vollständigen Kontoverlauf und nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit. Dies kann hilfreich sein, wenn Sie über regelmäßige Einzahlungen und einen stabilen Arbeitsplatz verfügen.

Online-Kreditgeber, die mit schlechter Bonität arbeiten

Einige Online-Kreditgeber sind auf Autokredite mit schlechter Bonität spezialisiert. Sie bieten möglicherweise Vorqualifizierungstools an, damit Sie potenzielle Tarife ohne genaue Anfrage prüfen können. Vergleichen Sie vor der Antragstellung mehrere Optionen, um zu hohe Zinszahlungen zu vermeiden.

Händlerfinanzierung

Viele Händler arbeiten mit Kreditpartnern zusammen, die Kreditnehmer nach der Insolvenz aufnehmen. Der Vorteil ist die Bequemlichkeit, aber vom Händler arrangierte Kredite sind nicht immer das beste Angebot. Vermeiden Sie „Hier kaufen, hier bezahlen“-Angebote, es sei denn, Sie haben keine Alternativen – die Zinssätze sind oft extrem hoch und Zahlungen werden möglicherweise nicht an alle drei Kreditauskunfteien gemeldet, was Ihre Chance auf eine Wiederaufbaukreditwürdigkeit einschränkt.

Worauf Kreditgeber bei Autokrediten nach der Insolvenz achten

Jeder Kreditgeber möchte die Gewissheit haben, dass er nach einer Insolvenz neue Schulden bewältigen kann. Sie konzentrieren sich auf mehrere Schlüsselfaktoren.

Einkommen, Verhältnis von Schulden zu Einkommen und Beleihungswert

Eine stabile Beschäftigung und ein vorhersehbares Einkommen sind entscheidend. Kreditgeber messen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um zu sehen, wie viel Ihres monatlichen Einkommens für Schulden verwendet wird. Sie berücksichtigen auch das Beleihungsverhältnis – die Höhe des Kredits im Vergleich zum Autopreis. Eine hohe Anzahlung verbessert beide Zahlen.

Fahrzeugalter, Kilometerstand und Laufzeit

Kreditgeber bevorzugen neuere Autos mit geringerer Kilometerleistung, da diese länger ihren Wert behalten und die Finanzierung weniger riskant ist. Auch die Kreditbedingungen spielen eine Rolle – kürzere Laufzeiten bergen in der Regel ein geringeres Risiko, während längere Laufzeiten für ältere Autos schwieriger zu genehmigen sind.

Optionen für Mitunterzeichner oder Mitkreditnehmer

Das Hinzufügen eines Mitunterzeichners mit besserer Bonität kann die Genehmigungschancen verbessern und dazu beitragen, einen niedrigeren Tarif zu sichern. Denken Sie daran, dass sich versäumte Zahlungen auf beide Bonitätshistorien auswirken und der Mitunterzeichner die volle Verantwortung für die Rückzahlung trägt, wenn Sie in Verzug geraten.

Intelligentes Kredit-Setup:Laufzeit, Zahlung und Versicherung

Selbst wenn Sie sich für einen Kredit qualifizieren, macht eine kluge Einrichtung den Unterschied zwischen der Wiederherstellung Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Festsitzen in unüberschaubaren Schulden aus.

Wählen Sie kürzere Laufzeiten über 72–84 Monate

Wenn Sie einen Kredit auf sechs oder sieben Jahre verlängern, verringert sich möglicherweise die Zahlung, aber Sie binden dadurch höhere Zinsen und bleiben länger in der Schuld, als das Auto wert ist. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die bequem in Ihr Budget passt.

Halten Sie die Zahlung innerhalb einer vernünftigen Budgetregel (20.04.10)

Verwenden Sie eine einfache Faustregel, um auf Nummer sicher zu gehen:eine Anzahlung von 20 Prozent, eine Kreditlaufzeit von höchstens vier Jahren und monatliche Zahlungen unter 10 Prozent Ihres Bruttoeinkommens.

GAP-Abdeckung und Add-Ons

Die GAP-Deckung kann Sie schützen, wenn das Auto einen Totalschaden hat und die Versicherung weniger zahlt, als Sie schulden. Vergleichen Sie die Preise mit Ihrem Versicherer, bevor Sie beim Händler kaufen. Akzeptieren Sie Extras wie Garantieverlängerungen oder Servicepläne nur, wenn sie für Ihre Situation finanziell sinnvoll sind.

Refinanzierung nach pünktlichen Zahlungen

Ein hochverzinslicher Kredit muss nicht dauerhaft sein. Wenn Sie regelmäßige Zahlungen leisten, kann eine Refinanzierung Ihre Kosten senken.

Wann ist eine Refinanzierung erforderlich und was ist mitzubringen?

Überprüfen Sie nach sechs bis zwölf Monaten pünktlicher Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn sie sich verbessert haben, fordern Sie Refinanzierungsangebote an. Bringen Sie einen Einkommensnachweis, aktualisierte Kreditinformationen und die Daten Ihres Fahrzeugs mit. Ein niedrigerer Zinssatz oder eine kürzere Laufzeit können Ihnen Geld sparen und Ihnen helfen, den Kredit schneller abzubezahlen.

Abschließende Gedanken

Es ist möglich, nach der Insolvenz einen Autokredit zu erhalten, erfordert jedoch Geduld, Planung und realistische Erwartungen. Ihre Genehmigungschancen hängen davon ab, ob Sie Kapitel 7 oder Kapitel 13 eingereicht haben, wie schnell Sie Ihre Kreditwürdigkeit wiederherstellen und wie Sie Ihre Finanzen potenziellen Kreditgebern präsentieren.

Die gute Nachricht ist, dass jede pünktliche Zahlung, die Sie nach der Insolvenz leisten, dazu beiträgt, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Indem Sie klein anfangen, konsequent bleiben und sorgfältig nach Kreditgebern suchen, können Sie ein Auto finanzieren und gleichzeitig die Voraussetzungen für eine bessere Kreditwürdigkeit in der Zukunft schaffen.

Wenn Ihr erster Antrag abgelehnt wird, geben Sie nicht auf. Nehmen Sie sich mehr Zeit zum Speichern, beheben Sie etwaige Probleme in Ihren Kreditauskünften und versuchen Sie es erneut, wenn Ihr Profil besser aussieht. Insolvenz ist ein Rückschlag, kein dauerhaftes Hindernis.

Häufig gestellte Fragen

Kann ich nach der Insolvenz ein Auto leasen?

Leasing ist manchmal schwieriger als ein Kauf nach einer Insolvenz, da die Kreditgeber darin ein höheres Risiko sehen. Einige Leasinggesellschaften genehmigen Ihnen möglicherweise eine größere Anzahlung oder eine höhere monatliche Zahlung, die meisten empfehlen jedoch, zunächst mit einem Kauf zu beginnen, um die Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen.

Brauche ich einen Mitunterzeichner, um nach der Insolvenz einen Autokredit zu bekommen?

Ein Mitunterzeichner ist nicht erforderlich, aber ein Mitunterzeichner mit guter Bonität kann die Genehmigungschancen erhöhen und Ihren Zinssatz senken. Bedenken Sie, dass beide Parteien gleichermaßen für den Kredit verantwortlich sind und versäumte Zahlungen sich negativ auf die Kreditwürdigkeit beider Parteien auswirken.

Verbessern sich die Zahlungen für einen Autokredit nach der Insolvenz meine Kreditwürdigkeit?

Ja, die pünktliche Zahlung Ihres Autokredits trägt dazu bei, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen. Der Zahlungsverlauf macht den größten Teil Ihres FICO-Scores aus, daher können konsistente Zahlungen im Laufe der Zeit einen bedeutenden Einfluss haben.

Wie hoch sind die Zinsen für einen Autokredit nach der Insolvenz?

Die Zinssätze variieren stark je nach Kreditwürdigkeit, Anzahlung und Kreditgeber. Kreditnehmer mit einer kürzlichen Insolvenz beginnen in der Regel mit höheren Zinssätzen, oft im zweistelligen Bereich, aber eine spätere Refinanzierung kann die Kosten senken, sobald sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert.

Kann ich nach der Insolvenz einen Gebrauchtwagen statt eines Neuwagens kaufen?

Ja, viele Kreditgeber genehmigen die Finanzierung von Gebrauchtwagen. Beachten Sie jedoch, dass Kreditgeber häufig neuere Fahrzeuge mit geringerer Kilometerleistung bevorzugen, da diese länger ihren Wert behalten. Die Wahl eines zuverlässigen Gebrauchtwagens kann immer noch eine kluge finanzielle Entscheidung sein, wenn er in Ihr Budget passt.