Frühes Investieren für Kinder:Ein Leitfaden für Eltern zur Finanzkompetenz

Der beste Zeitpunkt, einem Kind das Investieren beizubringen, ist nicht das 18. Lebensjahr, sondern jetzt. Je früher ein Kind versteht, wie Geld von selbst wachsen kann, desto mehr Zeit hat es, davon zu profitieren. Und der Unterschied zwischen dem Start bei 10 und dem Start bei 25 ist nicht klein. Es ist oft der Unterschied zwischen finanzieller Freiheit und jahrzehntelanger Aufholjagd.

Die meisten Schulen decken dies nicht ab. Das überlässt es den Eltern, es selbst herauszufinden, was überwältigend sein kann, wenn man als Kind nicht selbst etwas über die Börse gelernt hat. Die gute Nachricht ist, dass Sie kein Finanzexperte sein müssen, um Ihren Kindern den Einstieg zu erleichtern. Sie benötigen lediglich ein einfaches Framework und die richtigen Tools für ihr Alter.

In diesem Leitfaden erfahren Sie, warum es wichtig ist, früh anzufangen, wie man in verschiedenen Altersstufen über Investitionen spricht, welche Konten für Kinder tatsächlich sinnvoll sind und welche Fehler die meisten Eltern dabei machen.

Warum ein früher Start alles verändert

Zeit ist der größte Vorteil beim Investieren, und Kinder haben mehr davon als alle anderen. Wenn Geld frühzeitig investiert wird, übernimmt das Gesamtwachstum die Hauptarbeit.

Ein Kind, das im Alter von 10 Jahren 1.000 US-Dollar investiert und eine durchschnittliche jährliche Rendite von 8 % erwirtschaftet, verfügt im Alter von 50 Jahren über etwa 21.700 US-Dollar. Die gleichen 1.000 US-Dollar, die es im Alter von 25 Jahren investiert, wachsen bis zum selben Geburtstag auf nur etwa 6.850 US-Dollar an. Gleiches Geld. Gleiche Rendite. Vierzig Jahre Unterschied.

Hier geht es nicht darum, die richtige Aktie auszuwählen. Es ist an der Zeit, auf dem Markt zu sein. Je früher ein Kind über Geld verfügt, desto weniger muss es später im Leben sparen, um dasselbe Ziel zu erreichen.

Über die Mathematik hinaus entwickeln Kinder, die früh etwas über das Investieren lernen, Gewohnheiten, die sich bis ins Erwachsenenalter fortsetzen. Sie lernen, langfristig zu denken, ihre Entscheidungen mit realen Ergebnissen zu verknüpfen und verstehen, dass der Aufbau von Wohlstand ein Prozess ist. Diese Lektionen sind mehr wert als jede einzelne Investitionsrendite.

So passen Sie die Lektion an das Alter an

Nicht jedes Konzept kommt bei einem Siebenjährigen und einem Fünfzehnjährigen gleich an. Der Ansatz muss zu ihrem Entwicklungsstand passen. Wenn Sie zu schnell zu weit gehen, verlieren Sie sie. Wenn Sie zu lange zu einfach anfangen, verpassen Sie das Zeitfenster, um echte Fähigkeiten aufzubauen.

Hier erfahren Sie, wie Sie je nach Altersgruppe darüber nachdenken sollten.

Alter 5 bis 8:Geld ist real und Sparen hat einen Zweck

In dieser Phase ist das Ziel einfach:Den Kindern zu vermitteln, dass Geld endlich ist und dass das Sparen zu etwas führt, das sie wollen. Abstrakte Konzepte wie der Aktienmarkt sind zu weit von ihrer alltäglichen Erfahrung entfernt, um hängen zu bleiben.

Das Drei-Gläser-System funktioniert hier gut. Beschriften Sie ein Glas zum Ausgeben, eines zum Sparen und eines zum Verschenken. Jedes Mal, wenn Ihr Kind Geld bekommt, teilt es es zwischen den dreien auf. Das Sparglas ist an ein bestimmtes Ziel gebunden, an etwas, das sie sich ausgesucht haben, etwa ein Spielzeug oder ein Spiel. Das gibt dem Sparen einen greifbaren Zweck und ist nicht nur eine Regel, die Erwachsene befolgen müssen.

Bleiben Sie in diesem Alter körperlich fit. Münzen, die sie halten und zählen können, machen Geld auf eine Weise real, wie es eine Zahl auf einem Bildschirm nicht kann.

Alter 9 bis 12:Stellen Sie die Idee des Eigentums vor

Sobald Kinder diesen Bereich erreichen, sind sie bereit zu verstehen, dass Unternehmen Dinge sind, die Menschen besitzen können. Der Schlüssel liegt darin, es mit Marken zu verbinden, die sie bereits kennen und für die sie sich interessieren.

Fragen Sie sie:„Sie kaufen Nike-Schuhe. Was wäre, wenn Sie ein kleines Stück Nike besitzen könnten?“ Diese Frage erregt normalerweise ihre Aufmerksamkeit. Erklären Sie von dort aus, dass eine Aktie eine kleine Eigentumsbeteiligung an einem Unternehmen ist und dass diese Beteiligung wertvoller wird, wenn es dem Unternehmen gut geht.

Sie brauchen noch kein echtes Geld, um dies sinnvoll zu gestalten. Mit Börsensimulatoren wie „How the Market Works“ können Kinder vorgetäuschte Portfolios erstellen und echte Aktienkurse ohne finanzielles Risiko verfolgen. Es macht Sie mit der Marktbewegung vertraut, bevor echtes Geld auf dem Spiel steht.

Alter 13 bis 17:Setzen Sie echtes Geld ein

Hier wird es im besten Sinne ernst. Jugendliche sind bereit, unter Ihrer Anleitung ein echtes Konto zu eröffnen und tatsächliche Anlageentscheidungen zu treffen.

Die gemeinsame Eröffnung eines Depot-Brokerage-Kontos ist eine der effektivsten Maßnahmen, die Sie in dieser Phase ergreifen können. Gehen Sie den gesamten Prozess Seite an Seite durch. Lassen Sie sie innerhalb eines festgelegten Budgets eine oder zwei Aktien oder ETFs auswählen. Dann schauen Sie einmal im Monat gemeinsam vorbei.

Ein paar Dinge, die es wert sind, mit Teenagern besprochen zu werden:

• Indexfonds: Diese verfügen über einen breiten Aktienkorb und erfordern keine Recherche oder aktive Verwaltung. Sie sind die langweilige, bewährte Option, die die meisten professionellen Anleger im Laufe der Zeit nicht schlagen können.
• Einzelbestände: Höheres Risiko, aufregender und ein besseres Lehrmittel, wenn sich etwas bewegt. Lassen Sie sie eines mit einer kleinen Menge auswählen.
• Diversifikation: Erklären Sie, warum es eine schlechte Idee ist, alles in einem Unternehmen zusammenzufassen, auch wenn es ein Unternehmen ist, das sie lieben.
• Volatilität: Wenn das Konto ausfällt, retten Sie sie nicht emotional davor. In diesem Unbehagen liegt die eigentliche Lektion.

Siehe auch: Wie man Kindern in jedem Alter den Umgang mit Geld beibringt

Die besten Anlagekonten für Kinder

Je nach Alter und Situation Ihres Kindes sind einige Kontotypen sinnvoll. Jeder hat unterschiedliche Regeln bezüglich Beiträgen, Kontrolle und Steuern.

Depot-Brokerkonten (UGMA/UTMA)

Für die meisten Familien ist ein Depot-Brokerage-Konto die flexibelste Option. Der Elternteil oder Erziehungsberechtigte eröffnet und verwaltet das Konto im Namen des Kindes. Wenn das Kind das Erwachsenenalter erreicht, normalerweise 18 oder 21, je nach Bundesland, geht automatisch die volle Kontrolle auf das Kind über.

Es gibt keine Beitragsgrenzen und das Geld kann in fast alles investiert werden:Aktien, ETFs, Investmentfonds, Anleihen. Der Kompromiss ist eine steuerliche Gegenleistung namens „Kindersteuer“, die das unverdiente Einkommen eines Kindes ab einem bestimmten Schwellenwert zum Steuersatz der Eltern besteuert. Für die meisten Familien mit bescheidenen Beiträgen ist dies kein großes Problem, aber es lohnt sich, es zu wissen.

Custodial Roth IRA

Ein Depot-Roth-IRA ist eines der leistungsstärksten Konten für Teenager, die über ein Einkommen verfügen. Voraussetzung ist, dass das Kind tatsächlich Geld verdient, sei es durch einen Teilzeitjob, durch Babysitten, Rasenpflege oder eine andere legitime Arbeit. Die Beitragsgrenze ist der niedrigere Betrag aus ihrem Erwerbseinkommen oder der jährlichen IRA-Grenze.

Der Aufwärtstrend ist erheblich. Die Beiträge wachsen steuerfrei und auch qualifizierte Bezüge im Ruhestand sind steuerfrei. Ein Teenager, der fünf Jahre lang sogar 1.000 US-Dollar pro Jahr in eine Roth IRA einzahlt, wird einen Vorsprung haben, den die meisten Erwachsenen nie bekommen.

Kinderfreundliche Anlage-Apps

Mehrere Plattformen wurden speziell für junge Anleger entwickelt und verfügen über Kindersicherung und vereinfachte Schnittstellen. Jeder hat seine eigenen Stärken:

• Grünes Licht: Eine Debitkarte und eine Anlage-App in einem. Kinder können in Bruchteile von Aktien investieren, während die Eltern die Aufsicht behalten. Geeignet für Kinder ab 8 Jahren.
• Fidelity Youth-Konto: Ein vollwertiges Maklerkonto für Jugendliche zwischen 13 und 17 Jahren, dessen Eltern Miteigentümer sind. Keine Kontogebühren, Anteilsbruchteile verfügbar und Verbindung zum breiteren Ökosystem von Fidelity.
• Vorrat: Der Schwerpunkt liegt auf Geschenkkarten für den Vorrat, was sie zu einer guten Option für Feiertage und Geburtstage macht. Insgesamt geringerer Funktionsumfang als Fidelity, aber extrem einfach zu bedienen.

Ein Hinweis zu den 529-Plänen:Hierbei handelt es sich um Bildungssparkonten, nicht um Anlagekonten im herkömmlichen Sinne. Es lohnt sich, sie separat zu haben, aber sie dienen einem anderen Zweck und sollten nicht damit verwechselt werden, Kindern das Investieren beizubringen.

So beginnen Sie das Gespräch, ohne dass es langweilig wird

Das größte Hindernis sind nicht die Konten oder die Mathematik. Es ist das Gespräch. Die meisten Kinder brechen in dem Moment ab, in dem sich das Investieren wie eine Vorlesung anfühlt. Die Lösung besteht darin, es mit etwas zu verknüpfen, das ihnen bereits am Herzen liegt.

Beginnen Sie mit einem Unternehmen, über das sie eine Meinung haben. Wenn Ihr Kind von einem bestimmten Spiel oder einer bestimmten Marke besessen ist, fragen Sie es:„Was wäre, wenn Sie jedes Mal Geld verdienen könnten, wenn andere Leute das kaufen?“ Das ist keine perfekte Beschreibung dafür, wie Dividenden funktionieren, aber es bringt die Idee auf eine Art und Weise rüber, die im Gedächtnis bleibt.

Von dort aus ein paar Ansätze, die gut funktionieren:

• Zeigen, nicht erzählen: Rufen Sie auf Ihrem Telefon oder Laptop ein Brokerkonto auf und gehen Sie es gemeinsam durch. Das Sehen realer Zahlen auf einer realen Plattform bringt mehr als jede Erklärung.
• Machen Sie es zur Routine: Ein zehnminütiger monatlicher Check-in zur Besichtigung des Portfolios hält das Konzept am Leben, ohne jedes Abendessen in einen Finanzkurs zu verwandeln.
• Lassen Sie sie Entscheidungen treffen: Auch wenn Sie glauben, dass sie die falsche Wahl treffen, lassen Sie sie in einem vernünftigen Rahmen entscheiden. Eine Entscheidung, auch eine schlechte, zu treffen, ist die Art und Weise, wie echtes Lernen stattfindet.
• Nachrichten mit ihrem Geld verbinden: Wenn ein Unternehmen, das Ihnen gehört, Gewinne meldet oder eine Tarifänderung für Schlagzeilen sorgt, weisen Sie darauf hin. Dadurch fühlen sich abstrakte Finanznachrichten persönlich an.

Fehler, die die meisten Eltern machen

Sogar Eltern mit guten Absichten können die Lektion untergraben, ohne es zu merken. Dies sind die häufigsten Fehltritte.

• Warten, bis sie es „verstehen“: Es gibt kein perfektes Alter für die finanzielle Bereitschaft. Kinder lernen, indem sie es tun, und nicht, indem sie zuerst vollständig vorbereitet sind. Beginnen Sie früher, als es sich natürlich anfühlt.
• Nur in das investieren, was den Eltern gefällt: Wenn Ihr Kind keine Verbindung zu den Unternehmen in seinem Portfolio hat, wird es sich nicht darum kümmern. Lassen Sie sie mitreden.
• Volatilität wie eine Krise wirken lassen: Wenn Sie in Panik geraten, wenn der Markt fällt, werden sie es auch tun. Normalisieren Sie die Tatsache, dass die Preise steigen und fallen, und das wird erwartet.
• Erklärung überspringen, wenn das Konto gelöscht wird: Ein Portfolioverlust ist der wertvollste Moment beim Investieren. Beschönigen Sie es nicht. Erläutern Sie, was passiert ist und warum.
• In ein Bestrafungs- oder Belohnungssystem umwandeln: Das Konto sollte ihnen gehören und kein Verhaltenstool sein. Den Zugang zu Investitionen an gute Noten oder Hausarbeiten zu knüpfen, verwischt den Unterricht.

Fazit

Kindern das frühe Investieren beizubringen, bedeutet nicht, sie zu Mini-Aktienhändlern zu machen. Es geht darum, ihnen einen Rahmen dafür zu geben, wie Geld funktioniert, bevor sie als Erwachsene unter Druck versuchen, es herauszufinden. Je früher sie beginnen, desto mehr Zeit nimmt ihnen die Arbeit ab.

Fangen Sie einfach an. Passen Sie die Lektion dem Alter an. Verwenden Sie echtes Geld, wenn sie dazu bereit sind. Die Konten und Apps sind weniger wichtig als die Gewohnheit, Geld als Werkzeug zu betrachten und nicht nur als etwas, das man ausgibt.

Wenn Sie bereit sind, ein Konto zu eröffnen, können Ihnen Credifuls Bewertungen von Depot-Brokerage-Konten und kinderfreundlichen Anlage-Apps dabei helfen, Ihre Optionen zu vergleichen und die richtige Lösung für Ihre Familie zu finden.

Lernen Sie den Autor kennen

Brooke Banks ist eine Autorin für persönliche Finanzen, die sich auf Kredit-, Schulden- und intelligentes Geldmanagement spezialisiert hat. Mit klaren, praktischen Ratschlägen hilft sie den Lesern, ihre Rechte zu verstehen, eine bessere Kreditwürdigkeit aufzubauen und sichere Finanzentscheidungen zu treffen.