Zahltagdarlehen:Verstehen, wie sie funktionieren und welche Risiken sie mit sich bringen

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Es ist ein seltener Mensch, der nicht irgendwann in seinem Leben an eine finanzielle Mauer stößt. Wenn Ihre Ersparnisse aus dem einen oder anderen Grund aufgebraucht sind und der Zahltag noch zwei Wochen entfernt ist, kann eine Ausgabe, die Sie bezahlen müssen, explodieren. Ein Kurzzeitkredit soll in einer solchen Situation die Situation retten, ist jedoch nicht ohne Risiken und klare Nachteile, einschließlich sehr hoher Gebühren.

Wie funktionieren Kurzzeitkredite?

Bei diesen kurzfristigen Krediten steht Ihnen bis zum nächsten Zahltag Bargeld zur Verfügung, wenn der Kredit zur Rückzahlung fällig wird. Tatsächlich ähneln sie einem Bargeldvorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck. In der Regel handelt es sich um Kleinkredite. Sie sollten jedoch mit einem exorbitanten Zinssatz rechnen, wenn Sie das Geld dann in die Hand nehmen, wenn Sie es brauchen.

Der Kreditbetrag beträgt in der Regel etwa 500 $ oder weniger ​. Das bedeutet aber nicht, dass Sie nicht auch für mehr als diesen Betrag einen bekommen können. Der gesamte Kredit wird am nächsten Zahltag fällig, daher der Name. Normalerweise haben Sie zwei bis vier Wochen Zeit, um das Geld zurückzuzahlen, wenn Ihr Einkommen aus der Sozialversicherung oder einer Rente und nicht aus einem Gehaltsscheck stammt.

Die Rückzahlung umfasst den von Ihnen geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen und einer Gebühr für die Kreditaufnahme. Die Gebühr liegt normalerweise bei etwa 15 US-Dollar pro 100 US-Dollar Laut Debt.org leihen Sie sich Geld.

Wo man Kurzzeitkredite bekommt

Sie müssen höchstwahrscheinlich nicht lange nach einem Zahltagkreditgeber suchen. Die Federal Trade Commission gibt an, dass diese Kredite zunehmend über das Internet von Online-Kreditgebern erhältlich sind. Sie sind in stationären Betrieben in ​32 Bundesstaaten tätig ​, laut The Pew Charitable Trusts. Ihre häufigsten Standorte sind Pfandleihhäuser, Scheckeinlösungsunternehmen und Ladenlokale, normalerweise in Vierteln mit niedrigem Einkommen, in denen die Bewohner vermutlich am wahrscheinlichsten Bedarf an ihren Produkten haben.

Sie benötigen eine Gehaltsabrechnung oder einen anderen Nachweis Ihres Einkommens, einen Ausweis, beispielsweise einen Führerschein, und einen Blankoscheck. Ja, ein Blankoscheck. Hier kann die Gefahr der Aufnahme eines Kurzzeitkredits ins Spiel kommen.

Zahltagdarlehen funktionieren ähnlich wie ein Bargeldvorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck.

Die Gefahren von Zahltagskrediten

Über diesen Blankoscheck. Ein Zahltagkreditgeber wird Ihnen nicht 500 $ geben und hoffen, dass Sie in zwei Wochen zurückkommen, um den Kredit abzubezahlen, wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten. Es erfolgt keine Bonitätsprüfung. Bei dieser Art der Kreditaufnahme wird niemand einen Blick auf Ihre Kreditauskunft oder Ihren Kreditscore werfen, eine schlechte Bonität kann Sie also nicht für den Kredit disqualifizieren. Aus dem gleichen Grund befindet sich der Kreditnehmer eines Kurzzeitkredits offensichtlich in einer finanziellen Notlage, sonst würde er diese Art von Kredit nicht in Anspruch nehmen. Der Kreditgeber möchte die Gewissheit haben, dass er zurückgezahlt wird.

Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) müssen Sie einen vordatierten Scheck über den gesamten geliehenen Betrag zuzüglich Zinsen und Gebühren vorlegen. Wenn Ihnen kein Papierscheck zur Verfügung steht, werden Sie am Fälligkeitsdatum aufgefordert, eine Abbuchung von Ihrem Bankkonto zu genehmigen. Der Kreditgeber wird den Scheck am Fälligkeitsdatum einlösen oder eine elektronische Auszahlung vornehmen, wenn Sie den Kredit bis zu diesem Zeitpunkt nicht zurückzahlen.

Dies sind sehr kostspielige Kredite

Wenn Sie zu dem Zeitpunkt, an dem der Kreditgeber Ihren Scheck zur Zahlung vorlegt oder eine elektronische Abhebung veranlasst, nicht über die verfügbaren Mittel auf Ihrem Girokonto verfügen, können erhebliche Überziehungsgebühren anfallen. Laut Washington Law Help versucht der Kreditgeber möglicherweise so lange, Ihren Scheck einzulösen oder abzuheben, bis die Zahlung erfolgreich eingegangen ist. Sie sollten Ihren Scheck oder Ihre Autorisierung zurückerhalten, wenn Sie die Zahlung fristgerecht leisten.

Consumer.gov warnt davor, dass Sie bereit sein sollten, für das Darlehen einen jährlichen Prozentsatz von etwa ​390 Prozent zu zahlen ​ oder mehr, obwohl das Militärkreditgesetz diesen laut CFPB für aktive Militärangehörige und ihre Angehörigen auf 36 Prozent begrenzt.

Das „Truth in Lending Act“ verlangt, dass der Kreditgeber Ihnen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme genau mitteilt, wie viel Zinsen und Gebühren Ihnen in Rechnung gestellt werden. Sie können jedoch damit rechnen, dass diese deutlich höher ausfallen als die Zinsen einer Kreditkarte. Der effektive Jahreszins einer Kreditkarte liegt typischerweise im Bereich von ​12 bis 30 Prozent Sie werden also für diese Art von Darlehen teuer bezahlen müssen, obwohl Sie vermutlich ohnehin schon knapp bei Kasse sind.

Das Darlehen wird nicht zurückgezahlt

Vielleicht haben Sie einen Kurzzeitkredit aufgenommen, die Zahlungsfrist rückt immer näher und Sie haben keine Möglichkeit, an das Geld zu kommen. Was nun?

In einigen Bundesstaaten ist es Zahltagskreditgebern gestattet, Ihren Kredit zu verlängern. Sie bezeichnen diese Praxis als „Rollover“ oder „Erneuerung“ Ihres Kredits, aber die Nutzung dieser Option kostet Sie mehr Geld. Sie müssen höchstwahrscheinlich eine weitere Gebühr zahlen. Wenn Sie gezwungen sind, den Kredit mehrmals zu verlängern, könnten Sie am Ende höhere Gebühren zahlen als den ursprünglich geliehenen Betrag.

Bei manchen Kreditgebern ist die Rückzahlung des Restbetrags in Form eines Ratenkredits möglich, allerdings fallen in diesem Fall wahrscheinlich auch zusätzliche Gebühren an. In einigen Bundesstaaten, darunter auch Washington, sind Kreditgeber verpflichtet, Ihnen diese Option anzubieten. Es lohnt sich also, einen Blick darauf zu werfen, wenn Sie in einer Klemme stecken.

Sie möchten die Situation auf keinen Fall ignorieren. Der vorab ausgestellte Scheck, den Sie dem Kreditgeber ausgehändigt haben, wird Ihrem Bankkonto gutgeschrieben, wenn Sie keine Schritte unternehmen, um den Kredit zu verlängern. Sie haben ohnehin kein Geld mehr, wenn Ihr Guthaben ausreicht, um den Scheck zu begleichen. Andernfalls werden höchstwahrscheinlich sowohl Ihre Bank als auch Ihr Kreditgeber Ihnen eine Gebühr in Rechnung stellen, wenn der Scheck eingelöst wird. Zahltagskreditgeber können Ihr Konto auch an ein Inkassobüro weiterleiten oder Sie vor Gericht auf das von Ihnen geschuldete Geld verklagen, wenn klar wird, dass Sie es nicht zurückzahlen werden.

Die Wirkung staatlicher Gesetze

Die National Conference of State Legislatures gibt an, dass es ​37 Staaten gibt ​ hatten ab November 2020 Gesetze verabschiedet, die die Vergabe von Kurzzeitkrediten erlauben, dies ermöglicht ihnen jedoch, eine gewisse Kontrolle über diese Kreditgeber auszuüben. Einige legen Obergrenzen für die Kredithöhe und die Höhe der Gebühr fest, die Sie zahlen müssen, und begrenzen diese auf 10 bis 30 US-Dollar ​ für jeweils ​100 $ ​ Ihres Darlehens.

Elf Bundesstaaten und Gerichtsbarkeiten regeln die Vergabe von Kurzzeitkrediten in ihren Gesetzen überhaupt nicht. Sie legen keine gesetzlichen Grenzen oder Beschränkungen fest. Dazu gehören Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, New Jersey, New York, Pennsylvania, Puerto Rico, Vermont, die Jungferninseln und West Virginia.

Arizona, Arkansas, der District of Columbia, Georgia, New Mexico und North Carolina verbieten die Vergabe von Kurzzeitkrediten.

Alternativen zu Kurzzeitkrediten

Diese Kredite sollten wahrscheinlich nur für die verzweifeltsten finanziellen Situationen reserviert werden, in denen Ihnen absolut keine andere Option zur Verfügung steht. Bitten Sie stattdessen ein Familienmitglied oder einen Freund um Hilfe.

Eine andere Möglichkeit könnte darin bestehen, mit dem Unternehmen oder der Einzelperson zu verhandeln, der/dem Sie das Geld leihen, um es zu bezahlen, beispielsweise einem Kreditkartenunternehmen, Ihrem Hypothekengeber oder Ihrem Vermieter. Möglicherweise können Sie Ihre Schulden reduzieren oder den Zahlungstermin verschieben, um mehr Zeit für die Prüfung anderer Optionen zu haben. Vielleicht könnten Sie die Rückzahlung einer weiteren Schuld aufschieben, um das Geld für die Emission umzuleiten, für die Sie einen Kurzzeitkredit in Betracht ziehen.

Gehen Sie mit äußerster Vorsicht vor, wenn Ihnen keine andere Alternative einfällt und Sie dringend das Geld für den Kurzzeitkredit benötigen. Versuchen Sie, einen Ersatzplan für die Rückzahlung außer Ihrem erwarteten Gehaltsscheck zu haben. Diese Kredite sind in der Regel nur dann bedingt sinnvoll, wenn Sie sicher sind, dass Sie in kurzer Zeit wieder finanziell auf den Beinen sind. Und in diesem Fall können Sie wahrscheinlich einen Privatkredit bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft aufnehmen oder eine Kreditkarte verwenden, um Ihren Bedarf zu decken.