Altersvorsorge:Ist es jemals zu spät, damit anzufangen?

Wenn Sie für Ihre Ruhestandsziele sparen möchten, ist es noch nicht zu spät, mit einer der vielen verfügbaren Optionen für die Altersvorsorge zu beginnen. Es gibt jedoch eine jährliche Frist für die Anrechnung der Beiträge für das laufende Steuerjahr, die Ihnen dabei hilft, Steuerabzüge und -gutschriften zu erhalten. Die Einzahlungsfrist für das Rentenkonto hängt von der jeweiligen Kontoart ab und reicht vom Ende des Steuerjahres bis zur Frist für Ihre Steuererklärung. Sie können auch alternative Möglichkeiten zur Altersvorsorge in Betracht ziehen.

Was ist die Frist für die Altersvorsorge?

Die IRS-Regeln ermöglichen es Ihnen derzeit, Beiträge zu verschiedenen Altersvorsorgeplänen zu leisten, auf die Sie Anspruch haben, auch wenn Sie erst spät anfangen. Beispielsweise können Sie Beiträge zu einem 401(k) leisten, solange Sie von Ihrem Arbeitgeber als anspruchsberechtigt eingestuft werden, während für ein individuelles Rentenkonto (IRA) ab 2020 keine Altersgrenze für Beiträge gilt. Das bedeutet, dass Sie weiterhin Ihren Notgroschen anlegen können, um Sozialversicherungsleistungen zu ergänzen, solange Sie finanziell dazu in der Lage sind, aber Sie müssen genau auf die jährlichen Beitragsfristen achten.

Wenn Sie über einen vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgeplan wie ein traditionelles Konto oder ein Roth 401(k)-, 403(b)-Konto oder ein ähnliches Konto verfügen, haben Sie bis zum ​Dez. 31 ​ oder die letzte Zahlungsperiode für das Steuerjahr, in dem ein Beitrag geleistet werden soll. Wenn Sie hingegen eine Roth- oder traditionelle IRA haben, können Sie erst zum Einreichungsschluss des Steuerjahres, der normalerweise auf den 15. April fällt, Beiträge leisten ​, kann aber auch bis ​Oktober dauern. 15 ​ mit einer Erweiterung. Die gleiche spätere Frist gilt für selbständige Altersvorsorgepläne wie Solo 401(k) oder Simplified Employee Pension (SEP) IRA.

Was sind die Beitragsgrenzen?

Amerikaner, die für den Ruhestand sparen, haben für viele Altersvorsorgepläne jährliche Beitragsgrenzen. Andernfalls kann die Überschreitung des Grenzwerts mit einer Strafe für die Beitragsüberschreitung verbunden sein, es sei denn, Sie können das Problem vor der Steuererklärung klären.

Beispielsweise beträgt die Beitragsgrenze für Roth oder die traditionelle IRA 6.000 $ ​ (ohne Rollover-Beiträge), während ein traditionelles oder Roth 401(k) oder ein 403(b) ​19.500 $ ermöglicht ​ (bis zu ​20.500 $ ​ für 2022). Sobald Sie 50 sind, können Sie Nachholbeiträge in Höhe von ​1.000 $ leisten ​ für diese IRAs und ​6.500 $ ​ für diese 401(k)s und 403(b)s. SEP-IRAs hingegen haben bis zu 58.000 US-Dollar ​ Beitragsobergrenze (​61.000 $ ​ im Jahr 2022) und SIMPLE IRA-Pläne haben einen Wert von ​13.500 $ ​ (​14.000 $ ​ für 2022) Grenze für das Steuerjahr.

Beachten Sie, dass zur Zahlung von Rentenbeiträgen auch die Erfüllung aller Anspruchskriterien für den jeweiligen Plan gehört. Abhängig von Ihrem Anmeldestatus müssen Sie beispielsweise ein bestimmtes Einkommen erzielen, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten. Darüber hinaus hat Ihr Einkommen zwar keinen Einfluss auf die Fähigkeit, die vollen traditionellen IRA-Beiträge zu leisten, Sie können jedoch mögliche Steuerabzugsvorteile verlieren, wenn Sie oder Ihr Ehepartner bereits Geld in einen vom Arbeitgeber geförderten Altersvorsorgeplan eingezahlt haben.

Wie leisten Sie Ihren Beitrag?

Wenn Ihr Arbeitgeber einen Altersvorsorgeplan anbietet, können Sie ihn nach der Einrichtung eines Kontos und der Zahlung von Arbeitnehmerbeiträgen von Ihrem Gehaltsscheck fragen. Oft erhalten Sie einen Arbeitgeber-Matching, der Ihnen hilft, Ihre Ersparnisse noch schneller aufzubauen.

Wenn Sie eine IRA eröffnen möchten oder ein Rentenkonto für Selbständige benötigen, können Sie sich einfach direkt an einen Makler wie Fidelity wenden, um zu erfahren, wie Sie das Konto selbst einrichten können. Oftmals können Sie während des gesamten Steuerjahres nach Belieben Beiträge leisten, solange Sie die Grenze nicht überschreiten.

Sie könnten in Betracht ziehen, mit einem Finanzplaner zu sprechen, um mehr über andere Möglichkeiten der Altersvorsorge zu erfahren, z. B. die Investition in eine Rente, den Kauf von Aktien oder Investmentfonds über ein Standard-Brokerage-Konto oder die Verwendung eines hochverzinslichen Sparkontos. Diese Optionen haben keine jährlichen Beitragsgrenzen oder Fristen und bieten daher Flexibilität.

Was sind einige steuerliche Überlegungen?

Seien Sie sich bei Ihrer Spende darüber im Klaren, dass Sie jetzt oder später von Steuervorteilen profitieren können. Beispielsweise können Ihre traditionellen IRA-, SEP-IRA-, SIMPLE IRA- und traditionellen 401(k)-Beiträge jetzt steuerlich absetzbar sein, da die Mittel steuerbegünstigt wachsen, bis Sie mit den Abhebungen beginnen. Andererseits ermöglichen Roth-Konten Rentnern, später steuerfreie Abhebungen vorzunehmen, ohne jetzt von den Steuervorteilen zu profitieren. Ihr Finanzberater kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, welches für Ihre persönlichen Finanzziele am besten geeignet ist.

Abhängig von Ihrem Einkommen und der Beitragshöhe haben Sie bei Ihrer nächsten Steuererklärung möglicherweise auch Anspruch auf die Spargutschrift. Damit können Sie bis zu ​1.000 $ einbringen ​ (wenn Single) oder ​2.000 $ ​ (bei Verheirateten gemeinsam einreichen).