401(k) Investieren:Ist es der richtige Ruhestandsplan für Sie?

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Wenn Sie einer der vielen US-Amerikaner sind, die Anspruch auf 401(k)-Rentenkonten haben, können Sie mit dieser Sparoption ganz einfach Geld für Ihre finanzielle Zukunft anlegen und dabei möglicherweise einen Firmenzuschuss erhalten. Ein 401(k) kann Steuervorteile und eine gewisse Flexibilität bieten, falls Sie die Mittel frühzeitig benötigen. Allerdings unterliegen diese Pläne einigen Einschränkungen und sind daher möglicherweise nicht für jeden Altersvorsorgesparer geeignet. Hier finden Sie einige wichtige persönliche Finanzinformationen zu diesen Konten.

Grundlagen des 401(k)-Rentenplans

Mit einem 401(k) können Sie bequem Geld von Ihrem Gehaltsscheck in Ihren Ruhestand einzahlen. Nach Angaben der US-Börsenaufsichtsbehörde (Securities and Exchange Commission) gibt es traditionelle 401(k)-Regelungen, die das Vorsteuerergebnis nutzen und die Steuern bis zur Auszahlung aufschieben, und Roth 401(k)-Regelungen, die das Nachsteuerergebnis nutzen und daher bei der Einzahlung Steuern erheben. Sie können aus den verschiedenen Anlagen auswählen, die der Plan Ihres Unternehmens anbietet, wie z. B. Geldmarkt- und Investmentfonds, und möglicherweise haben Sie auch Zugriff auf ein Brokerage-Konto für weitere Anpassungen.

Wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge anbietet, erhalten Sie möglicherweise einen Prozentsatz Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts, beispielsweise ​6 Prozent ​. Der IRS weist jedoch darauf hin, dass für Arbeitgeberbeiträge ein Unverfallbarkeitsplan gelten kann, es sei denn, Sie haben einen Safe-Harbor-Plan. Daher könnten Sie einen Teil oder das gesamte kostenlose Geld verlieren, wenn Sie das Unternehmen verlassen, bevor es vollständig unverfallbar ist.

Sobald Sie ​59 1/2 alt sind, können Sie ohne Strafe Abhebungen vom 401(k) vornehmen ​ oder wenn Sie Anspruch auf eine Härtefallbefreiung haben. Wenn Sie zuerst Ihren Job kündigen, können Sie sich dafür entscheiden, den Plan dort zu belassen, wie er ist, einen Rollover durchzuführen oder ihn mit der Strafe einfach vorzeitig auszuzahlen. Darüber hinaus beginnt die obligatorische Mindestauszahlung ab einem Alter von ​72 ​.

Warum in ein 401(k) investieren?

Ein 401(k)-Rentensparkonto bietet im Vergleich zu einem individuellen Rentenkonto (IRA) den Vorteil einer hohen jährlichen Beitragsgrenze. Laut IRS können Sie bis zu 20.500 $ spenden ​ im Jahr 2022 plus zusätzlich ​6.500 $ ​ als Nachholbeiträge zu Ihrem 401(k)-Konto, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Auch Sie können von etwaigen Matching-Beiträgen profitieren. Gleichzeitig schließt Sie ein 401(k) nicht aus, ein traditionelles IRA- oder Roth-IRA-Konto oder ein reguläres Brokerage-Konto für weitere Anlageoptionen zu haben.

Steuervorteile machen ein 401(k)-Konto attraktiv und unterscheiden sich zwischen traditionellen und Roth-Konten. Wenn Sie einen Beitrag zu einem herkömmlichen 401(k)-Beitrag mit Dollar vor Steuern leisten, können Sie das zu versteuernde Einkommen jetzt senken, da Sie Steuern zahlen müssen, wenn Sie das Geld später abheben. Bei Roth 401(k)-Konten hingegen müssen jetzt Steuern auf Beiträge gezahlt werden, aber Sie können steuerfreie Abhebungen im Ruhestand genießen, sogar auf Ihre Einkünfte.

Sie können auch davon profitieren, vor der Pensionierung im Notfall Zugang zu den Mitteln zu haben, die Regeln variieren jedoch je nach Plananbieter. FINRA erwähnt, dass Sie möglicherweise aus Gründen wie erheblichen medizinischen Kosten, Behinderung oder dringendem Wohnbedarf vorzeitig Geld abheben können. Einige Gründe befreien Sie jedoch nicht von den ​10 Prozent Strafe, und Sie können am Ende auch Einkommenssteuer zahlen. Ihr Anbieter könnte alternativ 401(k)-Darlehen zulassen, bei denen Sie Zahlungen mit Zinsen für ​fünf Jahre leisten ​ auf den geliehenen Betrag.

Ein 401(k) kann Steuervorteile und eine gewisse Flexibilität bieten, falls Sie die Mittel frühzeitig benötigen.

Was sind 401(k)-Einschränkungen?

Auch wenn 401(k)s attraktiv sind, sollten Sie sich einiger Nachteile bewusst sein. Beispielsweise entsprechen nicht alle Unternehmen Ihren Beiträgen oder bieten die Arten von Investitionen an, die Sie in Ihrem 401(k) sehen möchten, sodass Sie es möglicherweise vorziehen, direkt an der Börse zu investieren. Das US-Arbeitsministerium warnt außerdem vor den Gebühren des 401(k)-Plans, die sich summieren und Ihr Einkommen schmälern können.

Berücksichtigen Sie außerdem die Einkommenssteuern auf Ausschüttungen, damit Sie vorbereitet sind. Die Steuervorteile eines herkömmlichen 401(k)-Plans bedeuten nun, dass Sie später im Ruhestand Steuern zahlen, wenn Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse fallen oder nicht. Darüber hinaus betragen die ​10 Prozent, wenn Sie einen vorzeitigen Bezug benötigen Eine Strafe zuzüglich des erzielten steuerpflichtigen Einkommens kann zu einer finanziellen Notlage führen.

Lohnt sich ein 401(k)?

Sie sollten über Ihre finanziellen Bedürfnisse nachdenken, um zu entscheiden, ob sich ein 401(k) lohnt. Sie sollten sich beim Planverwalter über Investitionsoptionen, etwaige Arbeitgeberübereinstimmungen und Zulagen für Kredite und Abhebungen in Härtefällen informieren. Wenn Sie glauben, dass Sie im Rentenalter einen höheren Steuersatz haben könnten, können Sie sich nach Roth 401(k)s erkundigen. Es ist auch hilfreich, sich mit einem Finanzplaner zu treffen, der Ihnen dabei helfen kann, Investitionsentscheidungen auf der Grundlage Ihres Renteneinkommensbedarfs, Ihres Alters und Ihrer Risikotoleranz zu treffen.