Kreditkarten-Float verstehen:Risiken und wie man Schulden vermeidet

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Kreditkarten können ein praktisches Instrument zur Finanzverwaltung sein, sie können aber auch eine Möglichkeit sein, in große finanzielle Schwierigkeiten zu geraten. Aufgrund der hohen Zinssätze und der Bequemlichkeit ist es leicht, einen erheblichen Schuldenberg anzuhäufen.

Auch wenn Sie der Meinung sind, dass Sie mit Ihren Kreditkartenschulden ordnungsgemäß umgehen, könnten Sie dennoch Opfer einer Kreditkartenschuldenschwankung werden. Hier erfahren Sie, wie Sie feststellen können, ob Sie in der Klemme Ihrer Kreditkarte stecken und wie Sie daraus wieder herauskommen.

Was ist ein Kreditkarten-Float?

Ganz einfach:Beim Kreditkarten-Float werden die Einnahmen des nächsten Monats verwendet, um die Ausgaben dieses Monats zu decken. So funktioniert es.

Zu Beginn des Monats bezahlen Sie mit Ihrer Kreditkarte alltägliche Ausgaben wie Benzin, Lebensmittel, Stromrechnungen, Mittagessen, Reinigung und Abendessen. Wenn Sie im nächsten Monat Ihr Gehalt erhalten, ziehen Sie einen großen Teil Ihres Gehalts ab und begleichen den ausstehenden Betrag auf Ihrer Kreditkarte vor dem Fälligkeitsdatum und innerhalb der Zahlungsfrist.

Alles sieht gut aus. Sie haben den Restbetrag Ihrer Kreditkarte vor dem Fälligkeitsdatum beglichen, sodass für Sie weder Zinsen noch Bankgebühren angefallen sind. Ihre Kreditkartenauslastung Ihres gesamten Kreditrahmens ist gering und Ihre Kreditauskunft zeigt eine gute Kreditwürdigkeit.

Das Problem ist, dass Sie bei der Bezahlung Ihrer täglichen Ausgaben immer einen Monat im Rückstand sind. Irgendwann wird Ihnen klar, dass Sie immer wieder das Gleiche wiederholen und keinen Weg haben, aus diesem Teufelskreis herauszukommen.

Wenn Sie die Ausgaben dieses Monats mit Ihrer Kreditkarte begleichen und diese mit den Einnahmen des nächsten Monats abbezahlen, sind Sie Opfer einer Kreditkartenstreuung.

Immer mit den Ausgaben auf dem Laufenden bleiben

Wenn Sie im Moment nicht Ihre gesamte Kreditkartenrechnung bezahlen und alle anderen Ausgaben bestreiten können, dann befinden Sie sich im Kreditkarten-Float-Zyklus. Wenn der Saldo auf Ihrem Girokonto niedriger ist als der auf Ihrer Kreditkarte geschuldete Betrag, handelt es sich um einen Freibetrag für Ihre Kreditkarte.

Selbst wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig abbezahlen können, kann es sein, dass Sie immer noch auf dem Float sitzen. Wenn Sie im Laufe der Woche nicht genug Geld auf Ihrem Bankkonto haben, um Ihre alltäglichen Ausgaben zu bezahlen, sind Sie auf der Kreditkarte frei.

Jedes Mal, wenn Sie Ihre Kreditkarte belasten, weil Sie nicht über das nötige Geld verfügen, verschulden Sie sich und leben von Ihrem künftigen Einkommen. Und das ist das Problem

Kreditkartenbestand ist Schulden

Wenn Sie Ihre Ausgaben mit einer Kreditkarte bezahlen, handelt es sich um Schulden. Sie leihen sich Geld von jemand anderem, um die heutigen Ausgaben zu bezahlen.

Das Problem beim Kreditkarten-Float besteht darin, dass Ihr monatliches Bargeldeinkommen nicht ausreicht, um Ihre laufenden Ausgaben zu bezahlen, und Sie immer einen Monat im Rückstand sind. Auch wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht durch die Streuung Ihrer Kreditkarte beeinträchtigt wird, da Sie ständig den Restbetrag abbezahlen müssen, sind Sie dennoch mit Ihrem monatlichen Cashflow im Rückstand.

Möglicherweise denken Sie, dass Ihre persönlichen Finanzen in einem guten Zustand sind, aber wenn Sie sich Geld leihen, weil Ihr Konto nicht ausreicht, um Ihre Ausgaben zu bezahlen, geht es Ihnen finanziell nicht gerade gut. Das bedeutet, dass Ihre Haushaltsausgaben jeden Monat ein Cashflow-Defizit aufweisen.

Kreditkartenbestand beseitigen

Der einzige Weg, aus dem Kreditkarten-Floating-Zyklus herauszukommen, besteht darin, entweder die Ausgaben zu senken oder das Einkommen zu steigern. Sofern Sie nicht gerade einen Nebenjob planen, erzielen Sie durch die Reduzierung Ihrer Ausgaben die schnellsten Ergebnisse.

Der erste Schritt besteht darin, Ihre Ausgaben zu analysieren und herauszufinden, wohin Ihr Geld fließt. Addieren Sie alle Ihre Ausgaben, einschließlich Miet- oder Hypothekenzahlungen, Nebenkosten, Studiendarlehen, Autokredite und alle anderen alltäglichen Ausgaben.

Schauen Sie sich dann jeden Ausgabenposten an und prüfen Sie, ob er entweder gestrichen oder reduziert werden kann. Der Betrag, um den Sie Ihre monatlichen Ausgaben reduzieren können, ist der Betrag, um den Sie Ihre Kreditkartennutzung jeden Monat reduzieren können.

Kreditkartenbestand endet

Nehmen wir ein Beispiel. Angenommen, Ihr monatliches Nettoeinkommen beträgt ​5.000 $ ​Ihre monatlichen Ausgaben belaufen sich auf ​5.000 $ ​ und Sie haben ​1.900 $ berechnet ​ der alltäglichen Ausgaben jeden Monat auf Ihre Kreditkarte.

Nach der Analyse Ihrer Ausgaben haben Sie festgestellt, dass Sie Ihre gesamten monatlichen Ausgaben um ​2 Prozent reduzieren können ​ oder ​100 $ (5.000 $ mal 2 Prozent ​). Das ist der Betrag, mit dem Sie jeden Monat Ihre Kreditkartengebühren reduzieren können.

Ab dem nächsten Monat würden Sie nur noch ​1.800 $ berechnen ​ Ihre Kreditkarte belasten und im darauffolgenden Monat würden Sie ​1.700 $ belasten ​. Bei diesem Tempo dauert es 19 Monate ​($1.900/$100) ​ um Ihren Kreditkartenbestand auf Null zu reduzieren. Wie Sie sehen, handelt es sich hierbei nicht um eine schnelle Lösung, aber um einen sicheren Weg, der Konkurrenz einen Schritt voraus zu sein und aus dem Kreditkarten-Float-Zyklus herauszukommen.

Wenn Sie mit den reduzierten Ausgaben an Ihrem neuen Budget festhalten, sollten Sie einen positiven Cashflow erzielen und in der Lage sein, mehr Mittel für Notfallfonds oder Sparkonten beiseite zu legen. Jetzt können Sie zur Bezahlung Ihrer monatlichen Ausgaben zu Ihrer Debitkarte statt zu Ihrer Kreditkarte greifen.

Risiken von Kreditkartenschulden

Jeder Haushalt braucht eine Möglichkeit, mit finanziellen Notausgaben umzugehen, die mit erstaunlicher Regelmäßigkeit anfallen. Dabei kann es sich um ein Banksparkonto handeln, auf dem Mittel zur Deckung unerwarteter Ausgaben reserviert sind, oder um die Verfügbarkeit von Guthaben auf Ihrer Kreditkarte für den Notfall.

Wenn Sie sich jedoch gerade in der Phase der Nutzung von Float-Kreditkarten befinden, ist die Verfügbarkeit Ihres Kreditkartenkreditrahmens geringer, was ein finanzielles Risiko für Sie bedeuten könnte.

Wie wäre es mit der Verwendung von Prämienkarten?

Der Ausstieg aus dem Kreditkarten-Float-Zyklus bedeutet nicht, dass Sie keine Kreditkarten verwenden sollten, um die Prämienpunkte zu sammeln, die einige Kreditkartenunternehmen als Anreiz für die Nutzung ihrer Karten anbieten. Allerdings sollten Sie wahrscheinlich die Taktik übernehmen, Ihre Kreditkarte zu verwenden und den Restbetrag am Ende jeder Woche abzubezahlen, anstatt bis zum Ende des Abrechnungszeitraums zu warten, um den gesamten Restbetrag vollständig zu begleichen.

Nehmen Sie als Beispiel Ihr Netflix-Abonnement. Angenommen, Ihr Zahltag ist der 15. eines jeden Monats und Ihr Netflix-Abonnement ist am 18. fällig. Sie können das Netflix-Abonnement mit Ihrer Kreditkarte bezahlen und es dann am Ende der Woche abbezahlen, da das Geld bereits auf Ihrem Konto ist und in Ihrem Budget für diesen Zweck vorgesehen ist.

Ein weiteres typisches Beispiel sind Lebensmittel. Angenommen, Sie haben ein Budget von ​200 $ veranschlagt ​ pro Woche für Lebensmittel und in einer Woche haben Sie ​150 $ ausgegeben ​. Sie können diese Belastung auf Ihrer Kreditkarte verbuchen, Prämienpunkte sammeln und diese dann sofort abbezahlen, da das Geld bereits auf Ihrem Konto ist. Zu diesem Zeitpunkt sollten Sie über genügend Guthaben auf Ihrem Girokonto verfügen, um jederzeit eine Kreditkartenzahlung durchführen zu können, ohne dass ein Überziehungskredit entsteht, und dennoch über einen komfortablen Reservesaldo auf Ihrem Konto verfügen.

Durch die Möglichkeit, den Kreditkarten-Float zu eliminieren und jederzeit über genügend Geld auf Ihrem Bankkonto zu verfügen, um Ihr Kreditkartenguthaben zu begleichen, entfällt das Gefühl, immer im Rückstand zu sein und laufen zu müssen, um aufzuholen.