401(k)-Darlehen:Risiken, Vorteile und Alternativen

Sie möchten ein Haus kaufen und benötigen eine Anzahlung. Oder Ihr Auto hat einfach eine Pleite geworfen und Sie brauchen ein neues Fahrzeug. Wie erhalten Sie diese Anzahlung? Mit einem 401(k) haben Sie die Möglichkeit, einen bestimmten Geldbetrag zu leihen. Der Vorteil ist, dass Sie die erforderliche Anzahlung leisten müssen, aber was ist der Nachteil?

Ein 401(k)-Darlehen ist eine Möglichkeit, frühzeitig auf Ihre Altersvorsorge zuzugreifen.

Was ist ein 401(k)-Darlehen?

Ein 401(k)-Darlehen ist eine Möglichkeit, frühzeitig auf Ihre Altersvorsorge zuzugreifen. Es ist nicht wie bei einem herkömmlichen Kredit, bei dem Sie eine gute Bonität benötigen. Du leihst dir nur etwas von dir selbst.

Mit einem 401(k)-Darlehen können Sie laut IRS 50.000 US-Dollar oder 50 Prozent des Fondsvermögens leihen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist. Auch wenn Sie sich selbst Geld leihen, müssen Sie dennoch Zinsen zahlen. Aber die Zinsen fließen zurück in Ihre Tasche. Außerdem müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen.

Ihr Planadministrator bestimmt, ob Sie Kredite vom 401(k)-Plan aufnehmen können. Obwohl dies Ihr Plan ist, stehen Ihnen möglicherweise nicht die Mittel zur Verfügung. Und in manchen Fällen ist es Ihnen untersagt, Beiträge zum Plan zu leisten, solange das Darlehen aussteht.

Glücklicherweise hat der Kredit im Falle eines Zahlungsausfalls keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Denken Sie daran, dass es sich hierbei nicht um ein herkömmliches Darlehen handelt; Du leihst dir etwas von dir selbst. Wenn Sie also in Zahlungsverzug geraten, wird dies der Kreditauskunftei nicht gemeldet. Aber es gibt noch andere Auswirkungen.

Beendigung des Arbeitsverhältnisses wirkt sich auf Darlehen aus

Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, erfolgt die Rückzahlung durch automatische Mitarbeiterabzüge von Ihrem Gehaltsscheck. Wenn Sie also Ihren Job aufgeben, müssen Sie unabhängig von den Umständen weiterhin Zahlungen leisten.

Wenn Sie an Ihrem ursprünglichen Arbeitsplatz sind, haben Sie fünf Jahre Zeit, um das 401(k)-Darlehen zurückzuzahlen. Wenn Sie jedoch Ihr Arbeitsverhältnis aufgeben, unabhängig davon, ob Ihnen gekündigt wird oder Sie kündigen, müssen Sie das Darlehen bis zur nächsten Steuererklärung abbezahlen. Wenn Sie also einen Kredit hatten und Ihren Job im Januar aufgegeben haben, müssen Sie den Kredit gemäß dem Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) von 2017 bis zum 15. April zurückzahlen.

Verzug bei einem 401(k)-Darlehen

Es gilt als vorzeitiger Rücktritt, wenn Sie Ihren Kredit aus irgendeinem Grund nicht zurückzahlen. Zu diesem Zeitpunkt gilt der Restbetrag als steuerpflichtige Ausschüttung. Es fallen dann Steuern und Strafen an.

Aktienmarkt beeinflusst 401(k)-Darlehen

Da 401(k)-Pläne in Aktien investieren, ist es von Vorteil, bei einem Bärenmarkt Kredite von Ihrem Plan aufzunehmen. Denn wenn der Markt rückläufig ist, verkaufen Sie die Vermögenswerte Ihres Plans zu geringen Kosten. Dann zahlen Sie sich in den meisten Fällen zu einem höheren Zinssatz zurück, als Sie mit den Aktien verdient hätten.

Dadurch verhindern Sie weitere Verluste des Fondsvermögens. So reduzieren Sie Ihre Verluste, während Sie Ihr Geld für den großen Kauf verwenden.

Aber wenn der Bulle läuft und Sie Kredite aus Ihrem Plan aufnehmen, könnten Ihnen Börsengewinne entgehen. Dies könnte Ihnen auf lange Sicht Geld aus der Tasche ziehen. Darüber hinaus sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, genügend Zinsen zurückzuzahlen, um den Verlust auszugleichen.

401(k) Kredite und Hauskauf

Wenn Sie ein Haus kaufen, gelten unterschiedliche Amortisationsbedingungen. Der IRS ermöglicht eine längere Amortisationszeit. Dies gilt, wenn Sie einen Hauptwohnsitz erwerben. Der IRS gibt jedoch keinen definitiven Zeitpunkt für die Rückzahlung an. Es ist Sache des Planverwalters, den Zeitraum festzulegen, bevor das Darlehen zurückgezahlt werden muss.